農村金融為失地農民再就業服務的對策

畢 博

（西安市雁塔區農村信用合作聯社，陜西 西安 710063）

認識不到位導致一些人把失地農民利益問題看成簡單的經濟補償問題，對失地農民再就業重視不夠，扶持措施力度不夠。一次性經濟補償無法解決大多數失地農民的長遠生計。近年來，各級政府越來越重視對失地農民的安置就業問題，特別是對失地農民的金融扶持上，目前，農村信用社挑起了支持失地農民再就業金融服務的重擔，但是為失地農民再就業提供金融服務僅靠農村信用社一家金融機構是遠遠不夠的，無論從業務品種還是資金實力講都不能滿足社會需求，筆者認為還應當從以下方面在農村金融為失地農民再就業服務的問題上進行完善。

一、為失地農民創業提供金融政策支持

失地農民群體的出現幾乎全都是因為經濟發展需要，即城鎮化造成的，所以他們所處的地理位置一般在城鄉結合的郊區，配套設施發達，創業機會多。眾所周知，創業是需要啟動資金的，而大多數失地農民手頭的資金都很有限。所謂“拆二代”也只是少數情況。目前我國針對下崗失業人員、貧困學生等弱勢群體相繼出臺了金融支持辦法，對他們在再就業、求學中的資金困難給予支持，而對失地農民卻沒有相關規定，成為金融支持政策上的一個“盲點”。筆者認為，應當從兩個方面入手，解決此問題：一方面，實施失地農民創業貸款實行利率優惠制度，根據失地農民的具體情況實施不同比例的貸款貼息，貼息由地方政府在財政預算中進行安排，具體操作可以仿照下崗職工再就業貸款。另一方面，出臺有利于支持失地農民創業的，切實可行的金融政策。國家應借鑒下崗職工小額貸款管理辦法，盡快出臺失地農民小額貸款管理辦法，金融機構應完善失地農貸款的門檻設置，制定可操作性強的實施細則，根據當地實際建立高效、簡便的小額擔保貸款擔保模式。針對農戶貸款擔保難的問題，可以采取保證金的方式，擔保資金可考慮從地方政府從土地收益中和失地農民的土地補償費中按比例各提取出一部分，保證金的管理可以委托擔保機構，也可以存入同級財政部門指定的銀行，由財政部門與銀行協商明確各自的職責，下崗職工再就業貸款的管理模式很值得借鑒。

二、豐富傳統信貸產品功能，創新信貸產品種類

俗話說“創業難，守業更難。”這對于平均文化水平不是很高的失地農民來說更是如此。企業要發展就要有資金，創業不是一勞永逸的，在當今經濟社會快速發展的今天，要想讓自己的企業健康長久的經營發展下去，除了所從事的行業要有市場競爭力之外，更重要的是離不開資金的雄厚。失地農民創業成功后的企業處于成長階段，要繼續創新或擴大再生產，就必須繼續投入資金，然而現實是資金的緊缺。所以，仍需要金融機構的繼續支持。筆者認為金融機構應當從以下幾個方面做出嘗試：第一，研究并推出適合失地農民的理財產品。失地農民的補償金性質特殊，對于他們來講是救命錢，所以保本是第一位的，他們一般都投資于購房、教育等消費，很少投資其他領域，保本浮動型理財產品就可以達到提高資金的受益和流動性。除此之外，迫切需要保險公司創新養老保險產品，以增強家庭抵御風險的能力，消除失地農民后顧之憂。第二，要不斷豐富現有信貸產品功能，讓農戶小額信用貸款、農戶聯保貸款惠及所有失地農民。包括放款授信額度的上限；加快村鎮信用建設，擴大信用評定范圍，拓寬農戶聯保貸款范圍；中央銀行應根據失地農民的現狀，及時調整貸款用途的限制，使再貸款用途更加寬泛，適用性更強。第三，不斷創新信貸產品滿足失地農民的金融需求。特別是要根據失地農民的金融需求，不斷創新信貸產品，擴大小額農貸經營范圍，把失地農民的創業經營納入信貸支持之中，開辦低利率的失地農民創業貸款，建立財政支持聯動的貼息制度，為失地農民提供資金供應平臺。金融機構是可以在不違反相關市場規則和政策的情況下不斷拓展對失地農民的金融服務空間的。前提是借助有效的風險管理、成本控制和激勵機制等管理手段，運用合理的產品、價格等市場策略，如：可開辦“失地農民小本貸款”，該產品可設立目標從事個體經營、家庭作坊和微小企業的失地農民，貸款最高額可根據當地經濟發展狀況結合失地農民需求綜合而定，限期在三年以下，還款采取按月等額分期方式，將資信狀況和擔保方式與利率聯動。擔保方式創新方面，政府也應當為失地農民的就業問題承擔起責任，畢竟這個群體會隨著經濟社會的發展會越來越龐大，如果解決不好會直接影響社會的穩定。為此，政府應當作為擔保人，為失地農民提供擔保服務，這也可以提高金融機構為失地農民提供資金支持的積極性。

三、通過支持中小企業間接促進失地農民就業

創業本身蘊藏著很大的風險，個人對風險的偏好不同和承受能力不同以及個人的文化層次不同，導致創業盡是少數人的選擇。大多數人寧愿選擇不冒險，有一份穩定的工作。而對于失地農民來說，保證受益更關鍵。找一份穩定的工作就成為預防失地農民貧困的最好辦法。絕大多數失地農民具有強烈的就業意愿。但是，相當一部分企業隨著技術水平和資本密度程度的提高，對勞動力的需求減少，并且我國屬于勞動力富余的國家，就業難是社會面臨的嚴峻問題，逐年嚴峻的就業形勢使得很多高學歷人才轉向中小城市、中小企業就業，甚至不惜從事體力勞動。而失地農民的就業機會因為自身素質和知識結構的局限主要集中在對勞動力需求較大，對技術水平要求不高的中小企業。中小企業大多資金來源單一，技術力量落后，發展不景氣，在市場經濟的夾縫中生存。導致失地農民工資性收入就沒有保障，就業崗位不穩定。加大中小企業的金融支持，有利于促進中小企業的發展，從而為失地農民就近、就地轉型創造機會。所以，金融機構要不斷創新信貸支持機制，加大對中小企業的支持力度，特別是要支持農業龍頭企業和加工企業的發展，促進企業對失地農民的就業吸納。對農民來講，失地意味著收入、資產、權利和地位的改變，經歷的是一次經濟和生活上的劇烈震蕩，一直以來維持生計的農耕生產體系被摧毀。新的謀生方式的建立不僅可以解決經濟上的后顧之憂，還可以穩定失地農民心理上因失地產生的心理巨變。通過支持中小企業間接促進失地農民就業，可以解決一大批失地農民的就業問題，進而使得經濟社會的發展得以穩定。

[1]中國人民銀行西安分行課題組.對金融支持失地農民再就業的調查與思考[J].中國金融.2004(16).

[2]戴碩.下崗失業小額擔保貸款應惠及失地農民[J].金融博覽.2010(07).

[3]劉莉亞.金融支持農村城鎮化建設的探討[J].河北金融.2007(01).

[4]王慧博.失地農民市民化社會融入研究[J].江西社會科學.2011(06).