加快推進(jìn)改革創(chuàng)新 強(qiáng)化“三農(nóng)”金融服務(wù)——普洱市“三農(nóng)”金融服務(wù)改革創(chuàng)新試點工作研究

陳泰鋒 張 潤

（普洱市人民政府金融辦公室，云南 普洱 665100）

開展“三農(nóng)”金融服務(wù)改革創(chuàng)新試點，是云南省委省政府推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展的一項重要舉措。2013年，普洱市寧洱、墨江、景東三個縣被列為全省“三農(nóng)”金融服務(wù)改革創(chuàng)新試點縣。根據(jù)《普洱市推進(jìn)“三農(nóng)”金融服務(wù)改革創(chuàng)新試點工作方案》等文件精神，普洱市及時成立工作機(jī)構(gòu)，制定工作方案，確保試點工作有序推進(jìn)。

一、“三農(nóng)”金融服務(wù)改革創(chuàng)新試點工作的主要做法及成效

（一）加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)

試點縣成立了以縣人民政府主要領(lǐng)導(dǎo)或分管領(lǐng)導(dǎo)任組長，財政、國土、住建、農(nóng)業(yè)、林業(yè)、人行、商業(yè)銀行、保險公司等負(fù)責(zé)人為成員的“三農(nóng)”金融服務(wù)改革創(chuàng)新試點工作領(lǐng)導(dǎo)小組，建立了有關(guān)部門組成的聯(lián)席會議制度。墨江縣設(shè)立了金融辦，寧洱縣、景東縣由財政局代履行金融辦職責(zé)，具體負(fù)責(zé)對“三農(nóng)”金融服務(wù)改革創(chuàng)新工作的組織、協(xié)調(diào)、指導(dǎo)。

（二）深入調(diào)查研究

為扎實推進(jìn)“三農(nóng)”金融服務(wù)改革創(chuàng)新試點工作，試點縣組織有關(guān)部門深入開展調(diào)研。墨江縣多次組織涉及部門和金融機(jī)構(gòu)深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)調(diào)研，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)與基層、與群眾直接交流，了解金融服務(wù)存在的問題，以及群眾對金融服務(wù)的需求，掌握“三農(nóng)”金融服務(wù)的第一手資料，并形成調(diào)研報告報縣委縣政府，為制定“三農(nóng)”金融服務(wù)改革創(chuàng)新政策提供依據(jù)。

（三）推進(jìn)“三權(quán)三證”工作

試點縣探索開展林權(quán)、農(nóng)村宅基地使用權(quán)、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)“三權(quán)”確權(quán)登記頒證工作。寧洱縣集體林確權(quán)185.4萬畝，確權(quán)率99.8%，核發(fā)林權(quán)證33360本；農(nóng)村集體土地所有權(quán)1179宗，核發(fā)集體土地使用權(quán)證（宅基地）11000本；持有土地承包經(jīng)營權(quán)證36257戶，承包面積28.9萬畝；受理登記農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)證155宗2萬平方米。墨江縣完成5個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、8個村、18903宗農(nóng)村宅基地、299宗集體建設(shè)用地調(diào)查工作，去年底建立數(shù)據(jù)庫，達(dá)到發(fā)證條件。景東縣作為首批全省30個林權(quán)抵押貸款改革創(chuàng)新重點推進(jìn)縣，確權(quán)登記頒證工作一直走在前列，為抵押貸款提供了基礎(chǔ)依據(jù)。

（四）認(rèn)真制定實施方案

試點縣根據(jù)省、市方案，結(jié)合各自實際，研究制定《實施方案》。寧洱縣制定《推進(jìn)“三農(nóng)”金融服務(wù)改革創(chuàng)新試點工作方案》，明確目標(biāo)任務(wù)，細(xì)化職責(zé)分工，逐步建立支持“三農(nóng)”可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融服務(wù)體系。墨江縣制定《農(nóng)村集體房屋確權(quán)登記發(fā)證工作實施方案》，撰寫《銀行業(yè)關(guān)于配合做好農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)及土地要素市場建設(shè)的金融情況分析》和《對墨江縣“金融服務(wù)改革創(chuàng)新試點”工作的調(diào)查報告》，著手起草《墨江縣推進(jìn)“三農(nóng)”金融服務(wù)改革創(chuàng)新試點方案》，目前已完成第四稿。景東縣實施方案及工作制度也即將出臺。

（五）加大金融支持“三農(nóng)”力度

金融機(jī)構(gòu)推廣金碧農(nóng)卡、金穗惠農(nóng)卡，發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保、農(nóng)戶小額信用、林權(quán)抵押貸款等，加大對種養(yǎng)殖業(yè)、特色農(nóng)業(yè)及其他農(nóng)林牧副業(yè)的信貸扶持力度，逐步緩解農(nóng)民“貸款難”的問題。截至2013年10月末，寧洱縣涉農(nóng)貸款余額12.8億元，占貸款總額的54.7%；墨江縣涉農(nóng)貸款余額15.1億元,占貸款總額的59.2%，其中“三權(quán)三證”貸款余額4393.8萬元；景東縣涉農(nóng)貸款余額23.5億元，占貸款總額的83.3%，其中林權(quán)抵押貸款余額7807萬元；小額擔(dān)保貸款余額4.15億元，貸款總量保持全市第一，在全省也位居前列。

（六）加強(qiáng)服務(wù)體系及信用體系建設(shè)

試點縣成立支付環(huán)境建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，以中小企業(yè)和個人用戶信用檔案建設(shè)為重點，扎實推進(jìn)“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”建設(shè)。寧洱縣設(shè)立“惠農(nóng)支付服務(wù)點”124戶，受理終端數(shù)75個，實現(xiàn)行政村全覆蓋。墨江縣15個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）均設(shè)立金融固定網(wǎng)點，累計布放POS機(jī)882臺、ATM機(jī)（含CRS）63臺，設(shè)立自助銀行7個，設(shè)立“惠農(nóng)支付服務(wù)點”233個，實現(xiàn)鄉(xiāng)村全覆蓋；累計發(fā)放金碧惠農(nóng)卡2萬張，金穗惠農(nóng)卡1.6萬張；建立農(nóng)戶資信檔案5.7戶，評定信用村48個，信用戶5.5戶。景東縣設(shè)立“惠農(nóng)支付點”170個，實現(xiàn)縣域全覆蓋；累計發(fā)放金穗惠農(nóng)卡2.1萬張；建立農(nóng)戶資信檔案7.1萬戶，評定信用戶6.9萬戶、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))1個、信用村59個、信用組736個。

（七）創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品

試點縣加大信貸、結(jié)算等新業(yè)務(wù)、新品種的開發(fā)和運(yùn)用，鞏固提升網(wǎng)點優(yōu)勢，增強(qiáng)服務(wù)功能。寧洱縣創(chuàng)新信貸品種13個，其中農(nóng)村創(chuàng)新金融產(chǎn)品6個；受理政策性玉米保險承保1萬畝，政策性能繁母豬保險承保5萬頭。墨江縣積極做好森林火災(zāi)保險、種植業(yè)保險（水稻、玉米保險）、養(yǎng)殖業(yè)保險等三類四項涉農(nóng)保險，到位資金267.1萬元。景東縣開展能繁母豬政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作，2012年兌現(xiàn)補(bǔ)貼資金496.8萬元，補(bǔ)貼5萬頭，全部實行一折通打入養(yǎng)殖戶賬戶；2013年落實能繁母豬保險5萬頭。

（八）發(fā)展民間金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”

試點縣挖掘民間資本力量，加快發(fā)展社區(qū)金融機(jī)構(gòu)，成為支持“三農(nóng)”發(fā)展的新生力量。墨江縣組建了恒豐小額貸款公司、雙龍小額貸款公司、鋇星小額貸款公司，注冊資本分別為1000萬元、1000萬元和500萬元；2013年新成立金弋小額貸款公司，注冊資本3000萬元。景東縣設(shè)立民營融資性擔(dān)保公司1家，注冊資本1000萬元；小額貸款公司2家，注冊資本分別為1000萬元和2000萬元。寧洱縣新設(shè)立奕通小額貸款公司，注冊資本4000萬元。

（九）完善信用擔(dān)保體系

試點縣創(chuàng)新建立“財政資金+銀行貸款”的捆綁式投入機(jī)制，通過設(shè)立“三權(quán)”抵押貸款風(fēng)險補(bǔ)償專項資金，加大貼息力度等方式，構(gòu)建財政支持、銀行放貸、風(fēng)險擔(dān)保相結(jié)合的新型支農(nóng)金融發(fā)展新模式。墨江縣協(xié)調(diào)回歸興昱投資公司向縣信用社貸款2060萬元，由財政貼息用于彌補(bǔ)小額擔(dān)保貼息貸款擔(dān)保資金，全縣擔(dān)保資金3619萬元。同時，積極參與普洱市綠色經(jīng)濟(jì)融資擔(dān)保有限責(zé)任公司籌建工作，在財政特別困難的情況下，縣政府預(yù)算安排綠色擔(dān)保基金400萬元。

（十）加強(qiáng)輿論宣傳

試點縣多渠道、多形式宣傳金融支持“三農(nóng)”發(fā)展相關(guān)政策，使各級各部門了解“三農(nóng)”金融服務(wù)改革創(chuàng)新試點工作，縣、鄉(xiāng)金融部門廣泛宣傳“三農(nóng)”金融服務(wù)改革創(chuàng)新試點舉措，確保家喻戶曉，取得預(yù)期效果。

二、“三農(nóng)”金融服務(wù)改革創(chuàng)新試點工作存在的主要困難和問題

當(dāng)前，我市“三農(nóng)”金融服務(wù)改革創(chuàng)新試點工作總體進(jìn)展順利，成為我市深化農(nóng)村改革的一大亮點，但也存在一些突出的困難、矛盾和問題，迫切需要在改革創(chuàng)新試點工作中加以解決。

（一）金融組織體系不健全

一是缺乏明確的金融管理專門機(jī)構(gòu)，試點縣都把金融辦內(nèi)設(shè)在財政局，無單獨的機(jī)構(gòu)和編制。二是服務(wù)“三農(nóng)”、投放涉農(nóng)貸款的金融機(jī)構(gòu)偏少，景東縣無建行營業(yè)點，各試點縣均無工行、中行網(wǎng)點，也沒有村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。三是現(xiàn)有涉農(nóng)貸款擔(dān)保公司規(guī)模小、實力弱，作用十分有限，景東縣僅有一家貸款擔(dān)保公司，注冊資本金僅1000萬元；墨江全縣擔(dān)保資金僅3619萬元。四是涉農(nóng)保險規(guī)模有限，支農(nóng)力度低，墨江縣森林火災(zāi)保險、種植業(yè)保險（水稻、玉米保險）、養(yǎng)殖業(yè)保險等三類四項最主要的涉農(nóng)保險，到位資金僅267.1萬元。五是無任何一支向社會公開發(fā)行或私募方式設(shè)立的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資基金或私募股權(quán)基金。種種因素導(dǎo)致現(xiàn)行農(nóng)村金融服務(wù)難以覆蓋更多的貧困群體，尚未形成分工協(xié)作的商業(yè)銀行、政策性銀行、小額信貸、保險、擔(dān)保、產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金等多層次、多形式金融體系。

（二）“三權(quán)三證”抵押貸款缺乏明確的法律政策支撐，確權(quán)頒證工作滯后

一是雖然十八屆三中全會《決定》明確指出“賦予農(nóng)民對承包地占有、使用、收益、流轉(zhuǎn)及承包經(jīng)營權(quán)抵押、擔(dān)保權(quán)能，允許農(nóng)民以承包經(jīng)營權(quán)入股發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營”，但目前仍未出臺相關(guān)抵押辦法和具體實施細(xì)則，導(dǎo)致“土地承包經(jīng)營權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)無據(jù)可依。二是農(nóng)房產(chǎn)權(quán)抵押與《物權(quán)法》相關(guān)規(guī)定存在沖突，影響了農(nóng)房抵押貸款業(yè)務(wù)的開展。黨中央國務(wù)院高度重視這一問題，為擴(kuò)大農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)的權(quán)能，《決定》剛剛指出，“保障農(nóng)戶宅基地用益物權(quán)，改革完善農(nóng)村宅基地制度，選擇若干試點，慎重穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押、擔(dān)保、轉(zhuǎn)讓”。目前該項工作在我國現(xiàn)行法律、行政法規(guī)中同樣缺乏明確依據(jù)。三是國家政策對農(nóng)村宅基地等集體非經(jīng)營性建設(shè)用地的流轉(zhuǎn)仍未放開，中央一號文明確規(guī)定“不得進(jìn)入市場”。由于缺乏政策法律支撐，目前除集體林權(quán)確權(quán)頒證工作全面開展并基本完成外，其他工作均進(jìn)展緩慢。農(nóng)房產(chǎn)權(quán)辦證普及率低，墨江僅辦理20余戶，寧洱155戶；集體建設(shè)用地使用權(quán)、宅基地使用權(quán)確權(quán)尚處在建立數(shù)據(jù)庫等前期階段；土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)頒證尚未開展。

（三）農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新與農(nóng)村實際需求融合不緊密，金融服務(wù)體系建設(shè)有待完善

一是農(nóng)村金融創(chuàng)新能力差，金融產(chǎn)品不豐富。寧洱縣僅推出6個農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品，景東縣開發(fā)的支農(nóng)金融產(chǎn)品多局限于貼息貸款項目，難以滿足群眾資金需求。二是農(nóng)村金融服務(wù)能力差。目前參與開展“三權(quán)”抵押貸款的金融機(jī)構(gòu)以農(nóng)村信用社為主，其他商業(yè)銀行僅開展了林權(quán)抵押貸款工作。金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點基礎(chǔ)建設(shè)薄弱，難以延伸到邊遠(yuǎn)山區(qū)，大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅有農(nóng)村信用社，支付結(jié)算水平和效率不高，給農(nóng)戶貸款帶來不便，有效供給不足。三是涉農(nóng)貸款資金分布嚴(yán)重不均衡。從全市來看，截至2013年6月末，農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款余額達(dá)111.7億元，占全市的63.4%，農(nóng)行為24.5億元，占全市的13.9%，農(nóng)發(fā)行為22.6億元，占全市的12.8%，余下所有機(jī)構(gòu)占比僅為9.9%，對“三農(nóng)”的支持力度有待加強(qiáng)。

（四）相關(guān)配套政策機(jī)制不到位

“三農(nóng)”金融服務(wù)改革創(chuàng)新試點工作是一項系統(tǒng)工程，試點縣的《實施方案》有待進(jìn)一步完善。目前存在金融機(jī)構(gòu)因貸款門檻過高而“放貸難”，農(nóng)戶因貸款條件不符或覺得信用貸款利率偏高而“借貸難”的矛盾，放貸和借貸陷入兩難境地。仍需要政府出臺相關(guān)的風(fēng)險補(bǔ)償政策，完善相關(guān)機(jī)制，以降低金融機(jī)構(gòu)參與的風(fēng)險，打破農(nóng)民“貸款難”與銀行“難貸款”之間的障礙。

（五）金融生態(tài)環(huán)境不容樂觀

縣級財政比較困難，難以落實小額擔(dān)保貸款貼息資金；縣級金融機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢，民間金融資本不活躍，民間金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”能力較弱；縣級普遍缺乏金融專業(yè)人才，各項工作難以開展。

三、“三農(nóng)”金融服務(wù)改革創(chuàng)新試點的政策建議

（一）各盡其職，進(jìn)一步加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)

一是按照《推進(jìn)“三農(nóng)”金融服務(wù)改革創(chuàng)新試點工作實施方案》的要求，不斷健全完善“三農(nóng)”金融服務(wù)改革創(chuàng)新試點聯(lián)席會議制度。二是賦予縣級政府更多金融調(diào)控權(quán)和監(jiān)管權(quán)，明確縣級金融辦對“三農(nóng)”金融服務(wù)的管理權(quán)，沒有成立獨立建制縣級金融辦的，盡快成立，加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)的對接聯(lián)系，統(tǒng)籌推進(jìn)“三農(nóng)”服務(wù)改革創(chuàng)新試點工作，加大對“三農(nóng)”、小微企業(yè)、特色產(chǎn)業(yè)的支持力度。

（二）多管齊下，健全農(nóng)村金融組織體系

應(yīng)加快建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融和民間性金融相結(jié)合，通過銀行、證券、保險、信托、基金緊密合作，形成資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運(yùn)行安全的多層次農(nóng)村金融組織體系。一是引入和培育多元化金融市場主體，適度增強(qiáng)金融市場競爭，使政府資本、銀行資本、民營資本、外資等都能投入到“三農(nóng)”中來。二是加快新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)，適當(dāng)降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻，促使地下金融浮出水面，從根本上激發(fā)出民間金融的爆發(fā)力，鼓勵和支持民間資金參與地方金融機(jī)構(gòu)改革，依法發(fā)起設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織。三是設(shè)立政府農(nóng)業(yè)引導(dǎo)基金，向社會公開發(fā)行或私募方式設(shè)立各類農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資基金或私募股權(quán)基金，推動涉農(nóng)企業(yè)直接融資工作發(fā)展。

（三）多策并舉，強(qiáng)化金融惠農(nóng)政策機(jī)制體系

積極研究農(nóng)村金融服務(wù)改革創(chuàng)新涉及的法律法規(guī)和政策問題，切實推進(jìn)促進(jìn)農(nóng)村重點資產(chǎn)、權(quán)益確權(quán)和流轉(zhuǎn)的各項工作有效開展。一是積極推進(jìn)信用擔(dān)保制度改革，重點在農(nóng)戶宅基地和房屋所有權(quán)、土地承包經(jīng)營使用權(quán)、農(nóng)戶或集體林權(quán)、礦權(quán)、土地流轉(zhuǎn)等方面做文章，以解決農(nóng)村抵押物的范圍太窄、價值太小的問題。二是盡快出臺《“三農(nóng)”金融服務(wù)創(chuàng)新試點實施方案》，方案要包括“三權(quán)三證”確權(quán)頒證、抵押貸款等政策意見及配套措施。在此基礎(chǔ)上加快“三權(quán)三證”確權(quán)頒證工作。三是適當(dāng)調(diào)整新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)立的激勵政策，鼓勵金融機(jī)構(gòu)在位置偏遠(yuǎn)農(nóng)村落戶或設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，將涉農(nóng)貸款情況納入評價考核獎勵，對各類金融機(jī)構(gòu)面向農(nóng)村、服務(wù)“三農(nóng)”的信貸投向，執(zhí)行貼息、保費補(bǔ)貼，稅收返還等優(yōu)惠政策措施，在稅負(fù)公平的基礎(chǔ)上加速促進(jìn)競爭性農(nóng)村金融市場的形成。四是通過建立信貸風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制、外部擔(dān)保的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制、農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制、巨災(zāi)保險的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制、農(nóng)村金融的政策性經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，對“三農(nóng)”貸款不良貸款或損失進(jìn)行適當(dāng)補(bǔ)償。

（四）鼓勵金融創(chuàng)新，豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品體系

一是積極引導(dǎo)各涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)充分利用現(xiàn)有政策，不斷創(chuàng)新信貸模式，開發(fā)出更靈活，更適應(yīng)農(nóng)民需要的貸款品種。如為加快培養(yǎng)新型農(nóng)民，可拓展教育類、培訓(xùn)類、創(chuàng)業(yè)類貸款，幫助農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)；對資金需求比較大的從事農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營農(nóng)戶，可嘗試推出大額聯(lián)保農(nóng)業(yè)貸款，以支持優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品基地建設(shè)和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展，培植優(yōu)秀農(nóng)村民營企業(yè)；同時積極探索實踐農(nóng)副產(chǎn)品儲備、大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備抵質(zhì)押等多種擔(dān)保模式，滿足“三農(nóng)”金融需求。二是采取財政保費補(bǔ)貼等多種形式鼓勵各涉農(nóng)保險機(jī)構(gòu)在鞏固能繁母豬、水稻、玉米政策性保險的基礎(chǔ)上，探索開發(fā)茶葉、甘蔗、橡膠、咖啡等地方特色農(nóng)險產(chǎn)品，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化加快發(fā)展。在做好農(nóng)村財產(chǎn)保險的同時，推動關(guān)系農(nóng)民切身利益的小額人身險和扶貧險發(fā)展，為農(nóng)民提供多重風(fēng)險保障。

（五）加強(qiáng)政銀結(jié)合，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系

一是建立政府主導(dǎo)的城市金融幫扶農(nóng)村金融的機(jī)制，在信貸資金上、人員素質(zhì)培訓(xùn)上進(jìn)行支持，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)行政村設(shè)立“三農(nóng)”金融服務(wù)工作站，作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)觸角的延伸，協(xié)助金融機(jī)構(gòu)開展金融服務(wù)。二是引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，簡化信貸審批流程，鼓勵各金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化網(wǎng)點布局，在鞏固（鄉(xiāng)）鎮(zhèn)已有服務(wù)網(wǎng)點的基礎(chǔ)上，繼續(xù)加大銀行、保險服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)點設(shè)置工作，以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展多層次、多結(jié)構(gòu)需求。三是積極探索“六位一體”（農(nóng)村信用社＋擔(dān)保機(jī)構(gòu)＋保險機(jī)構(gòu)＋財政＋農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)＋農(nóng)戶）的支農(nóng)信貸服務(wù)模式，形成金融機(jī)構(gòu)聯(lián)動機(jī)制。四是多途徑支持農(nóng)村建立小額貸款公司，確立其服務(wù)“三農(nóng)”的主體地位，鼓勵符合條件的小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行。五是建立多主體、多形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，針對農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的實際情況，實施多種擔(dān)保方法，切實解決農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款擔(dān)保難的問題。努力形成以農(nóng)村信用社為主，村鎮(zhèn)銀行、小貸公司、擔(dān)保公司和保險公司為輔的農(nóng)村金融橫向互助聯(lián)動、縱向充分競爭的立體服務(wù)格局。

（六）財政金融聯(lián)動，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)體系

一是高度重視農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，加快轉(zhuǎn)變政府職能，完善地方金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)考核機(jī)制，努力營造廉潔高效的政務(wù)環(huán)境和公正透明的司法環(huán)境，切實為金融機(jī)構(gòu)提供更好的服務(wù)。二是盡快推進(jìn)各地適合“三農(nóng)”金融發(fā)展的農(nóng)村信用體系建設(shè)，建立健全農(nóng)戶及農(nóng)村個體工商戶信用信息庫，為農(nóng)村信貸風(fēng)險控制提供依據(jù)。三是完善農(nóng)村金融法制建設(shè)，針對農(nóng)村金融發(fā)展實際，制定出臺《農(nóng)村金融法》等法律法規(guī)，建立促進(jìn)農(nóng)村金融規(guī)范發(fā)展的法律法規(guī)體系，并加大執(zhí)法力度，保護(hù)債權(quán)人合法權(quán)益。四是推動農(nóng)村金融補(bǔ)償機(jī)制建設(shè)，設(shè)立政府主導(dǎo)、財政出資的風(fēng)險補(bǔ)償專項資金，承擔(dān)一定的貸款擔(dān)保風(fēng)險，消除金融機(jī)構(gòu)怕風(fēng)險、難處置、不敢貸的顧慮。積極爭取小額擔(dān)保貸款貼息資金，把小額擔(dān)保貸款貼息資金落實到位。