基于產業整合的壽險公司養老產品創新

劉 志

（蘭州商學院，甘肅 蘭州 730020）

一、引言

在過去的三十多年中，經濟社會得到快速發展，我國在享受人口紅利的同時，也必然面對悄然變化的人口結構。按國際通行標準，一個國家60 歲以上的人口在總人口的比重超過10%，便被稱為“老年型國家”。我國從2000 年就進入了老齡化社會。截止2013 年底，我國60 歲以上人口數為2.02 億，人口占比已達到14.8%。顯然面對不斷積累的人口老齡化風險，我國傳統的家庭養老模式承受的壓力將越來越大。我國的家庭模式已由傳統的“246”逐漸演變成“421”模式，因而迫切需要轉變傳統的養老模式，切實提高廣大老年人生命、生活質量。老年產業在我國卻剛剛起步，遠遠不能滿足老年人對養老服務的需求。養老產業供給不足很重要的一個原因就是缺乏資金投入。作為養老產業鏈中養老融資環節的壽險公司，一直獨立于養老產業鏈之外，一方面養老產業的發展面臨著資金缺乏的困境；另一方面壽險公司擁有大量資金卻又面臨著發展模式的瓶頸。壽險公司通過產品創新，主動參與到養老產業鏈中，為養老產業注入資金，促進養老產業發展，緩解老齡化對經濟社會造成的壓力，與此同時還可以促進壽險公司盈利模式的轉變，突破發展瓶頸。

二、壽險公司與養老服務市場

（一）現狀分析

我國的老齡產業尚處于初級階段，養老服務設施總量不足；資金來源的渠道少，投入資金嚴重不足；市場中主體缺乏；服務項目單一，服務功能簡單；從業人員素質普遍偏低，知識結構不合理；市場規范和行業標準缺乏，法律糾紛不斷；存在著優質的養老服務機構一床難求和服務一般的養老服務機構空床率高并存的現象。

2013 年保費收入達到1.72 萬億，其中壽險保費收入1.07 萬億。高速發展的同時也便隨著一系列的問題，從根本上來說還是發展方式粗放的問題，集中體現在自主創新能力和動力不足、沒有新的業務增長點、不能滿足經濟社會快速發展對保險產品的廣泛需求。保險業的持續健康發展要從產品創新開始，通過產品創新使壽險公司由同質化經營轉向差異化經營，由競爭慘烈的“紅海”轉向以客戶為導向的“藍海”，由單一業務增長模式轉向多元的高附加值增長模式促進保險產業的優化升級。

壽險公司作為養老融資方，卻處于整個養老產業鏈之外，養老產業鏈目前因資金短缺而發展緩慢，壽險公司有著資金優勢而面臨著發展方式轉型的瓶頸。將壽險公司有效的銜接到養老產業鏈中，使養老融資與養老服務整合成完整的養老產業鏈，是打破養老產業及保險業困境的有效方法之一。

（二）模式初探

壽險公司改變壽險保單傳統的單一貨幣支付方式，而設計成為貨幣支付、綜合性養老服務支付及兩者相結合的混合支付方式。投保人在年輕時購買保險，生存至保險合同約定的年齡時，可以根據自己的需求選擇相應的支付方式。若需要現金則選擇貨幣支付方式；若希望得到壽險公司提供的綜合性養老服務，則在壽險公司提供的養老服務池中進行選擇。若保單現金價值不夠支付所選擇的養老服務，則可以通過貨幣支付差額。這樣是投保人青年時獲得保險的意外保障，年老時獲得保險的養老服務，真正做到“一險在手，一生無憂”。由保單中選擇的養老服務按優惠價執行，沒有購買養老保險的也可以直接向壽險公司購買養老服務，但此項并不為主營業務。年老時，若身體不佳，可以選擇療養式養老服務，在壽險公司投資的療養院里得到專業化、高質量的照料。

三、養老產業鏈整合與產品概念設計

（一）“以旅游養老為主的暢游晚年”系列產品

在東部沿海城市中，有這樣一個老年群體，他們與共和國同齡，是改革開放浪潮中第一批淘金者，年輕時銳意進取、為事業而拼搏，年老了他們的事業傳給了下一代，而他們卻成為了“空巢老人”。他們一般物質條件比較優越，但精神方面無所寄托，對他們的需求模型的反應，他們希望過著有品質的物質生活和精神生活。

特色產品：候鳥式旅游、慢節奏——品味生活式旅游。

候鳥式旅游：冬天去海口、廈門、珠海等地旅游；春天去揚州、蘇州、杭州等地旅游；夏天去河北承德、大連、蘭州等地旅游；秋天去云南大理、廣西桂林、四川成都等地旅游；一年四季都在適宜的氣候條件下度過。

慢節奏——品味生活式旅游：目前，我國多數居民由于工作生活等各方面原因，可供支配的旅游時間很少，且大多集中在節假日，使很多人的旅游期望與現實產生了差距，成了“快餐式旅游”，一般是坐車、拍照、排隊，只能走馬觀花式的瀏覽。原本應該是放松身心的旅途變成了疲憊之旅。對老年人來說，這種方式的旅游更是價值甚微甚至是得不償失。基于此，老年人的心理、生理條件不適合快節奏的旅游，并且他們有充足的時間，壽險公司推出慢節奏的旅游是符合老年人需求的。每到一地便入住由壽險公司控制的養老服務機構居住，這些住所一般距離景點不遠，每天清晨可到景點晨練，白天慢慢游覽，體會所到之處的風土人情。既讓老年人達成了飽覽祖國大好風光的愿望，又使旅途生活過的健康、安逸、舒心。

（二）以療養為主的“精誠呵護”系列產品

隨著年齡的增大，老年人的總體健康水平呈加速下降趨勢。從20 世紀70 年代開始，在我國的一些大城市出現慢性非傳染性疾病取代傳染性、感染性疾病成為我國人口死亡主因的現象。臺思普（2008）指出：目前，我國絕大部分地區已經完成了疾病發病、死亡模式的轉變，慢性病已取代傳染病成為人類生命的最大殺手。慢性病、殘疾客觀上會使滿足老年人衛生服務需求在技術上變得更加復雜，使對預防疾病的干預措施和手段的技術性要求顯著增高。

壽險公司通過自己所控制的養老服務機構向這類老年人提供高品質、專業化的醫療護理服務。每位老人都有配有專業醫師定期做身體健康檢查，將老人認為基本自理、半自理和完全不能自理三類，安排專業日常護理人員進行照料，老人的飲食由專門的營養師進行調配，配有專門的心理疏導師，多與老年人交流，進行精神慰藉。

（三）以各種情結為主提供個性化服務的“時光逆流”系列產品

“莫道人生無再少，門前流水尚能西”。青年時期的經歷到了年老時變成了寶貴的回憶，很多老年人在其年輕時在某些地方留下了美好的回憶，年老時希望能夠故地重游或到那里居住一段時間以達成心愿。針對這些心愿，壽險公司提供個性化的服務，利用自己在全國各地多擁有的養老服務機構網點為他們提供服務。例如年輕時在某地當兵，在那里留下了深深的戰友情、部隊情，年老時和老戰友相約一起去那里再共同生活一段時間。由于特定的歷史原因，現在的一批老年人中有一些在年輕時當過知青，他們的青春年華留在“上山下鄉”之處，老知青們一起相約回到年輕時被分派的地方，重新體會青春生活。一些老年人，年輕時為了尋找更好的發展機會而離開家鄉，為了自己的事業奉獻出的大部分的生命時光，年老時希望回到家鄉度過一段時間或者在家鄉安享晚年，解決自己的思鄉情結。

[1]祝向軍，董琳.論保險公司和養老服務業的合作與發展[J].上海保險，2011，（01）.

[2]陳曉安.公私合作構建我國的長期護理保險制度：外國的借鑒[J].保險研究，2010，（11）.

[3]王曉秋，李峰.創新養老模發展養老產業[J].區域經濟與產業經濟，2011，(01).