也談人身保險中投保人法律地位

趙橋梁

也談人身保險中投保人法律地位

趙橋梁

投保人是人身保險合同中的重要當事人之一，相對于保險公司而言，被稱為客戶，在人身保險活動中處于十分重要的法律地位。

一、投保人的法律要義

投保人又稱要保人，與保單所有人、保單持有人的含義基本相同，是與保險人訂立人身保險合同并負有支付保險費義務的人，屬于人身保險合同中與保險人相對應的另一方當事人。

（一）投保人須具有締約能力

投保人須具有締約能力，亦應具有相應的民事行為能力。根據民法的規定，作為當事人一方的投保人與保險人簽訂保險合同，須具有締約能力，否則會影響保險合同的效力。

鑒于保險合同專業性較強，理解起來需具備一定的認知能力，因而作為欠缺行為能力的人（包括無民事行為能力人和限制民事行為能力人）一般不具有與保險人締約保險合同的能力。也就是說，不滿18周歲的未成年人以及精神病患者一般不得作為投保人。但是，已滿16周歲未滿18周歲、以自己勞動收入為主要生活來源者，法律已視其具有完全民事行為能力，可以作為投保人。

法人具有完全的締約能力，可作為投保人為其員工投保。其他的組織雖不具備法人資格，但如具備法定條件，亦具有締約能力，可作為投保人。如某銀行分行作為投保人為其員工投保人身保險。在實務中，法人和其他組織作為投保人為其員工投保的人身保險多為期限較短的團體意外險和健康險。

（二）投保人須對保險標的具有可保利益

投保人須對保險標的具有可保利益，否則所訂立的保險合同為無效合同。人身保險中的保險標的是指被保險人的生命或身體，這就意味著投保人須對被保險人的生命和身體具有可保利益。可保利益，又稱保險利益，是投保人對保險標的所具有的合法利益，它體現了投保人與保險標的之間存在的利害關系，包括親屬關系、撫養關系等。法律不允許彼此沒有可保利益的人之間相互投保人身保險，是為防止投保人利用人身保險合同謀財害命，獲取非法利益，或以賭博獲取不當利益，防止保險活動中道德風險的發生，保護被保險人的生命和人身安全。

根據新《保險法》第三十一條對人身保險合同中可保利益的規定，判定是否具有可保利益的依據主要有利益原則和同意原則。利益原則是指投保人和被保險人之間是否存在經濟或其他利害關系。同意原則是指投保人和被保險人之間不存在經濟或其他利害關系，但征得被保險人同意的，也具有保險利益。同意投保的方式包括書面形式和口頭等其他方式，但在實務中一般要求被保險人在投保單上親筆簽名，否則該保險因未征得被保險人同意而不具有可保利益，投保人所訂立的保險合同無效。如某男為其未婚女友投保人身保險，應征得未婚女友的同意，否則該保險因不具有可保利益而無效。

新《保險法》第三十一條增加了存在勞動關系的用人單位對勞動者的可保利益規定，較好地解決了團體人身保險中保險利益的問題。原《保險法》未規定用人單位對勞動者具有可保利益。團體人身保險中，用人單位為勞動者投保必須經過勞動者同意，這就要求每位參保員工簽名同意投保，對于人數眾多的單位來說難以實現，不利于保險業務的展開。實務中普遍存在沒有經過勞動者簽字同意的團體保險，如果簡單否定合同效力，則不利于保護勞動者權益。因此，新《保險法》對原《保險法》的規定進行了修改，同時考慮到道德風險問題，新《保險法》第三十九條規定：“投保人為與其有勞動關系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。”

對于某些新型的人身保險業務，如眼科醫院以自己名義為其病人投保（贈送保險），通信公司以自己名義為其用戶投保，信用卡發卡銀行為其信用卡持卡人投保，溜冰場為其顧客投保，等等，投保人與被保險人僅具有業務上的聯系，如法律不認可這種可保利益，此類業務需求將無法得到滿足。何況實務中這種新型保險業務發展很快，業務量較大。有鑒于此，筆者建議在立法中應考慮這類保險業務的需求，對法人及其他組織基于管理或服務關系為其管理或服務對象投保而訂立的團體人身保險賦予可保利益，認可其法律效力。

在保險實務中，對人身保險可保利益的認定和處理，應注意以下幾點：

1．為所抱養的子女投保人身保險，需辦理收養公證。收養公證未辦理之前，收養人與被收養人的法律關系尚未成立，因而不得為被收養的子女投保，除非征得被收養子女的法定監護人的同意。

2．為姨、侄子女投保，因彼此間常常不存在撫養、贍養關系，遵循《保險法》規定的同意原則，應征得被保險人本人或其監護人的同意，由被保險人本人或監護人在投保單上簽名確認。

養殖不僅需要熟練掌握養殖技術，而且還需要時刻掌握市場價格動向，采取分批捕撈，輪捕輪放，降低池魚發病的概率，減少了養殖風險，降低了單位面積存魚量，又增加養殖產量，實現高產穩產。可以使池魚提早上市，待價而沽，適時銷售，獲得養殖效益最大化。但高溫季節在拉網、運輸、放養等過程中，操作應輕柔，避免池魚機械損傷，降低患病概率。

3．繼父母與繼子女之間是否具有可保利益的問題。筆者認為，結合繼承法中對繼父母與繼子女之間的繼承權的規定，應以繼父母與繼子女之間形成撫養關系為前提。若繼父母與繼子女共同生活不久，尚未形成撫養關系，那么認可此種情況下的可保利益易形成道德風險。

4．關于父母為私生子女投保的問題。私生子女，又稱非婚生子女，在法律上的地位與婚生子女相同，在人身保險中不應受到歧視。如能確認父母與私生子女之間的關系，則應認可父母對私生子女與婚生子女具有同等的可保利益。

5．祖父母、外祖父母與孫子女、外孫子女之間的可保利益問題。根據《保險法》的規定，祖父母、外祖父母與孫子女、外孫子女之間只有存在一定的撫養或贍養關系，才能確定兩者之間的可保利益，否則應征得被保險人本人或監護人同意。根據《婚姻法》的規定，有負擔能力的祖父母、外祖父母，對于父母已經死亡或父母無力撫養的未成年孫子女、外孫子女有撫養義務。有負擔能力的孫子女、外孫子女，對于子女已經死亡或無力贍養的祖父母、外祖父母，有贍養的義務。因此，只有在《婚姻法》規定的特殊情況下，祖父母、外祖父母與孫子女、外孫子女之間存在法定的可保利益。

6．親兄弟姐妹、養兄弟姐妹、繼兄弟姐妹之間的可保利益問題。根據《婚姻法》規定，有負擔能力的兄、姐對于父母已經死亡或父母無力撫養的未成年弟、妹有撫養的義務，有負擔能力的弟、妹，對于缺乏勞動能力又缺乏生活來源的兄、姐有撫養的義務。與上述第5種情況相同，只有在《婚姻法》規定的特殊情況下，親兄弟姐妹、養兄弟姐妹、繼兄弟姐妹之間存在法定的可保利益。

二、投保人的主要權利義務

（一）保險費的繳付義務

保險費支付義務是投保人最重要的義務，要想獲得保險人提供的保險保障，投保人應向保險人支付相應的保險費，以作為對價。保險費的繳付義務是投保人在人身保險合同中所負有的最主要、最基本的義務。

作為投保人，除了與保險人訂立人身保險合同外，應按約定支付保險費。這就意味著，投保人首先須以自己的名義與保險人訂立人身保險合同。無論是自然人還是法人，都只有當其與保險人訂立人身保險合同后，才能成為投保人并依人身保險合同中的約定支付保險費。人身保險合同是雙務合同和有償合同，受益人或被保險人獲得保險保障是以投保人繳納保險費為前提的。投保人如不按期繳納保險費，保險人可以分情況要求其繳付保險費及利息，或者終止人身保險合同。保險人對終止合同前投保方欠繳的保險費及利息，仍有權要求投保方如數補足。

（二）如實告知義務

如實告知義務是保險最大誠信原則的要求，保險公司的承保有賴于投保人的如實告知，因為只有投保人才最了解被保險人的身體健康狀況及其他情況。投保人是否就被保險人的身體健康狀況如實告知，直接影響到保險公司測定和評估風險以及決定是否承保，影響到保險公司對保險費率的選擇。為保障保險公司可以正確預估風險以及控制風險，同時基于誠實信用原則的要求，新《保險法》第十六條特別規定了投保人如實告知的義務。新《保險法》第十六條規定，對于不履行如實告知義務的，保險公司有權解除保險合同并不承擔保險責任。

如實告知義務是投保人負有的法定義務，在實務中應明確：

1．如實告知義務的履行主體是投保人。投保人作為締約當事人，負有如實告知的義務。筆者認為，但在投保人對于被保險人的身體健康狀況（如既往病史等）不知情的情況下，投保人未告知的應不構成違反告知義務。立法應考慮將被保險人與投保人一起納入告知義務的主體，這樣才能避免投保人與被保險人非同一人，投保人因對被保險人的身體健康狀況并不知情而無法告知的情形。

2．告知事項和范圍。投保人對保險人的告知事項和范圍，有的認為應采取無限告知主義，即對所有影響保險人評估風險的事項負有告知義務。但根據新《保險法》第十六條，對投保人告知范圍和事項的規定采用的是“詢問告知主義”，即限于保險人詢問的事項和范圍，保險人一般均會在投保單中列出詢問事項，投保人如實填寫即認為履行了如實告知義務。保險人未詢問的，可推定為保險人認為不重要或對評估風險無價值的事項，投保人可不告知。

3．告知方式和對象。告知的方式有書面和口頭兩種，但實務中對于口頭形式的告知難以認定，投保人應盡量采用書面告知形式，對投保單中的詢問事項如實填寫，而避免采用口頭形式。告知的對象為保險人，如僅向保險人的業務員口頭告知，而未向保險人作書面告知的，應認定為未告知。

（三）合同的變更權、解除權

在保險合同有效期內，投保人有權對協議的內容和相關事項與保險人進行協商后變更，在與保險人達成一致的情況下，可訂立變更的書面協議或在原保單上批注。實務中，投保人的主要變更事項有保險金額的變更、保費金額的變更、投保人及受益人變更等。但根據《保險法》規定，投保人變更受益人時須征得被保險人同意，因此投保人變更受益人實際上是在投保人、被保險人與保險人三方當事人之間達成一份變更保險內容的協議。

在合同有效期內，投保人的合同解釋權主要是其單方解除權。《保險法》規定，保險人無法定理由或約定理由，不得單方解除保險合同。對于投保人而言，除法定或約定不得解除的情形以外，有權隨時解除合同。這種解除權由投保人單方面提出即可，不需要任何理由，保險人不得以任何理由阻礙、拖延或拒絕。實務中，投保人解除合同通常被稱為“退保”，保險人應退還其保單的現金價值。

（四）現金價值、紅利的歸屬權

投保人在人身保險活動中，如為他人投保，投保人雖然支付了保險費，但獲得保險保障的不是其本人，而是被保險人或受益人。但不管是為自己投保還是為他人投保，投保人始終享有保單現金價值、紅利的歸屬權。壽險保單具有一定的儲蓄性質。投保人所繳納的保險費除了支付保險人的責任準備金、管理費外，有一定的結余，累積到一定程度產生現金價值，經過的年數越多，現金價值就越高。合同解除或終止后，保單所具有的現金價值并不會喪失，始終歸屬投保人，這就是壽險保單中的“不喪失現金價值條款”。同時投保人有權利選擇有利于自己的方式來處理保單所具有的現金價值，如利用保單的現金價值辦理保單質押貸款。

分紅保險中，保險人根據分紅保險業務的經營狀況向投保人派發一定的紅利，投保人按合同約定繳納了保險費，有權與保險人一起分享經營成果。實務中，投保人領取紅利可以采用現金領取方式，還可以留存保險人處累積生息，也可以選擇抵繳保險費等。

（作者單位：中國人壽深圳分公司）