收入不穩定家庭如何做好風險保障

吳輝

規劃需求

20萬元的工程款是拿出來投資好呢，還是用來提前還貸？除了妻子有社保外，家里的其他人都沒有任何保險，風險保障該如何規劃？

家在南昌的吳云強最近收到了他的一筆工程款，約有20萬元。他向《投資與理財》咨詢，這筆錢該如何打理更好？

吳云強，江西南昌人士，19 8 4 年出生，早年做過計算機三維畫圖，月工資只有2 0 0 0元。后來，他跟著一個老鄉做起來了工程施工概算，通過努力，慢慢地也跟著接了不少工程。他平時沒有任何理財經歷，以往的工程款都用來提前還房貸了，這次接到的2 0萬元工程款，他想好好規劃利用一下。

吳云強的家庭屬于典型的上有老、下有小的“夾心一族”。家中有兩個孩子，一個4歲，一個2歲，都由在鄉下的父母在老家幫忙照看。妻子丹丹比他小3歲，在南昌上班，有“五險”，元工資2000元左右。2年前，兩人貸款在南昌縣買了一套9 0平米的房，當時是6 8 0 0元一平米，首付了22萬元，商業貸款了40萬元。去年，吳云強用他結算的工程款，提前還款了一部分，并修改了貸款方式和時間，目前還欠銀行27.5萬元，為15年的等額本金，月供將近3000元。再加上日常生活開銷，一家6口人，每月的花銷在4500元左右。資產方面，除了2萬元的銀行活期存款，沒有做其他任何方面的投資。

吳云強是家里的頂梁柱，收入卻不固定，不是每個月都有收入來源，而是項目到了一定程度，才結算一次。這次他收到的20萬元工程款，就是他2013年一整年的收入。正因為此，他深深的意識到，自己家庭的風險系數太高，急缺相應的保障。他希望我們的規劃師能好好的給他籌劃一下風險保障。

“吳先生的家庭負債水平較為適宜，不建議提前還貸，可增加投資。流動性資產規模較低，應急能力較弱，需準備3到6個月家庭開支的緊急備用金。”

賀峰 2010年1月，加盟中意，現為資深業務經理，2013年11月榮獲GCFP理財達人及理財星秀獎。

綜合理財建議

◎緊急備用金：

吳先生收入是典型的“季結”或“年結”。為保證家庭生活不受影響，必須建立緊急備用金，額度為3-6個月家庭開支，以4500元/月，6個月計，需準備27000元緊急備用金?？紤]投資收益，可將該筆款項購買貨幣型基金，年化收益4%左右，高于一年期以內的定存和活期存款。

◎投資調整：

吳先生目前沒有任何投資。建議在準備緊急備用金后的結余（17萬-2 .7萬=14.3萬）中調整出10萬元，用作基金定投、購買銀行理財產品或者國債，以期獲得較為合理的投資回報。充分運用資金的杠桿效應，負債比較合理，不建議提前還清房屋按揭貸款。

保險利益說明

65歲前身故，給付累計已交主險保費的105%；65歲后身故，給付累計已交主險保費的100%。

每滿兩年，給付3000元生存金，直至64周歲；65至79周歲，每年給付7665元生存金；80歲給付累計已交主險保費306580元。

首次罹患35種重大疾病范圍內疾病，給付20萬元保險金。

65歲之前意外身故，立即給付68萬元保險金（50萬+18萬）；65歲之后意外身故，立即給付50萬元保險金。

因疾病或意外傷害，經醫院診斷必須住院治療，每天給付100元，最高給付180天。

住院費用及特定門診手術費用保險金10000元。

智富鎖賬戶單獨為吳先生鎖定紅利及投資回報，用作子女教育費用。

保險利益說明：

◆搭乘普通交通工具，遭遇意外身故，給付100萬元保險金。

◆搭乘航空工具，遭遇意外身故，給付200萬元保險金。

◆搭乘交通工具，遭遇意外，給付10000元/次醫療費用保險金。

◆滿期給付累計已交主險保費的160%，合計23280元。

吳先生和太太的保險方案是在吳云強投保了保險方案后的一個優惠家庭保險方案。

“僅太太一人有社保，保障缺口大。在家庭收入的10%--20%范疇內，建議用3萬-4萬元/年給家庭全體成員做合理的商業保險規劃。”

任立 中德安聯人壽保險公司資深業務經理，2004年加入壽險行業，2013年獲COT 資格及全國第二名。

情況梳理

吳先生的家庭年收入：22.4萬元（20萬+妻子2.4萬）

吳先生的家庭支出：5.4萬元（4500元*12）

吳先生的家庭資產：6 3 . 2萬元（房產6800元/平米*90平米，加存款2萬）

吳先生的家庭負債：27.5萬元（15年的等額本金房貸）

情況分析

◎關于家庭收支：從已提供的資料看，不考慮其他開銷，2013年家庭收支節余17萬元（22.4萬-5.4萬）。

◎資產負債情況：僅從提供的資料看，資產負債率43.5%（27.5/63. 2），家庭資產負債率偏高，有一定風險。

具體規劃建議

◎留夠家庭一年的急用現金5萬元。已有2萬元，再存3萬元。一般急用現金留夠半年的即可，但因為吳先生收入不固定，建議留一年的，以便能銜接上。

◎拿出10萬元提前還貸。降低負債率和家庭開銷成本，減少家庭風險。

◎在家庭收入的10%--20%范疇內，建議用3萬- 4萬元/年給家庭全體成員做合理的商業保險規劃。包括一家四口的大病保險，家庭經濟支柱吳先生的壽險和意外險（建議總保額應為家庭年收入的5-10倍）保額應為100萬-200萬元。兩個孩子還應附加意外傷害險和意外傷害醫療保險。建議吳先生的保費可占到家庭總保費的一半左右。

◎拿出剩余的3萬-4萬元做投資理財。若吳先生家屬于激進型投資類，可考慮股票或股票類基金等風險高（收益也可能高）的投資；如不喜好風險高的，可選擇風險低的債券或貨幣基金類、保底理財類等方式投資。

具體保險產品設計及說明

◎吳先生：

安聯安康逸生兩全保險（B款）附加安康逸生長期重大疾?。˙款）50萬元保額；2 0年交費，保障到70歲，年交保費1414 5元。考慮到吳先生在家庭的經濟支柱地位，附加了100萬元的聯眾意外傷害保險（年保費2000元）和50萬元的安順年年定期壽險（首年保費585元）。這樣，吳先生的身故保險金額達到200萬元，約相當于目前家庭年收入的10倍，可以規避吳先生因人身風險而帶給家庭的收入中斷風險。再加上附加的安康守護神意外傷害醫療和安康如意住院醫療費醫療保險（B型），首年合計保費17343元。

◎吳太太：

安聯安康逸生兩全保險（B款）附加安康逸生長期重大疾?。˙款）50萬元保額；2 0年交費，保障到70歲，年交保費12 2 4 0元。附加30萬元的聯眾意外傷害保險（年保費600元）。再加上附加的安康守護神意外傷害醫療和安康如意住院醫療費醫療保險（B型），首年合計保費13358元。

◎孩子：

兩個孩子均通過安聯超級隨心兩全保險（分紅型，2 0年交費，保障到2 5歲），附加30萬元保額的安康延年重大疾病保險，并附加安康守護意外傷害醫療保險（B型）和安康如意住院費用醫療保險（B型）。兩人首年保費合計5311.19元。

綜上所述，吳先生通過安聯保險專家的建議，首年年交保險費36012 .69元，可以獲得全家人一份全面、安心的保障。

點 評

兩個保險規劃師都給吳云強一家設計了首年約3.6萬元保費的保險方案，占去家庭收入的20%，保費較高，保額也充分，保障全面。至于是否提前還貸，兩個規劃師給出了截然不同的建議，中意人壽的賀強認為結余的錢可全部用來投資，因為吳先生的家庭資產配置實在單一，投資比例幾乎為零。而中德安聯的任立則建議還款10萬元，多余的部分再用來做投資理財。吳先生可根據自己的情況，參考我們規劃師給出的建議哦。