第一步：排雷 幫父母理財 先排除高風險資產“地雷”

王奇

老年人理財應注重防御，讓家庭資產保值是重點，而不應一味追求高收益，也就是說以安全、穩健為主。因此，在投資理財產品中，要注意所選產品的安全性，并能對未來生活所需的經濟實力有一定保障作用。“80后”幫助父母理財，應該從讓他們遠離高風險資產“地雷”開始。

NO.1炒股：遠離指數：★★★

柴女士有十幾年的炒股經歷，但到目前為止還是賠錢。回想起自己的炒股經歷，她最懊悔的是2007年。那時，在北京工作的女兒想買房子，希望她能資助一些。但看著股市一片大好的形勢，她沒有答應女兒的要求，還把所有積蓄都投入股市。隨后，她經歷了股市暴跌，投入的資金最少時只剩下五分之一。

一些老年投資者把養老錢都放進股市，弄得很緊張，對身體造成很大傷害。此前有媒體報道，北京一位56歲的老人，因為炒股虧了四五十萬元，準備在河邊用壁紙刀割腕自殺，所幸被及時發現，挽回生命。

《投資與理財》建議：

如果對股市沒有深入研究，老年人不適合炒股。有兩個主要原因：其一，股市收益與風險相伴而行，這個特點注定了老年人的養老金不適合投資股市。其二，隨著股市漲落，股民情緒常常處于緊張狀態。這種情緒波動，對老人的健康尤為不利。

當然，對于有一定經驗、風險承受能力強的老人，少拿一些錢來炒股娛樂也不錯。

NO.2股票型基金和指數基金遠離指數：★★

已經退休的吳大爺，聽別人說股票型基金賺錢，在2010年投了50多萬元，到現在卻虧損了不少。談到這些投資經歷，吳大爺坦言，實際上他對基金了解得很少，都是道聽途說的，瞎買。

業內人士指出，股票型基金和指數型基金因為主要投資的都是股市，收益隨股市變化較大，而近些年股市一直處于熊市。它不適宜穩健投資為主的老年人。

《投資與理財》建議：

混合型基金、債券基金、貨幣型基金或者保本基金都是老年人理財的不錯選擇，如果要投資股票型基金，投資比例最好不超過30%。

NO.3高收益銀行理財產品遠離指數：★★★

60多歲的彭女士夫婦去銀行辦理業務時，工作人員頻頻向她推銷一種理財產品。看著半年的利息很高，彭女士心動，就購買了。半年過去了，彭女士才竟然賠錢了，這時他才發現這是一種權益類理財產品。由于當初簽下了“高風險投資告知書”，因此彭女士也無法拿回當初的本金。

《投資與理財》建議：

以銀行定期收益為標尺，當理財產品收益遠高于定期收益時，就應警惕起來，不要相信真有“天上掉餡餅”的好事。有些老年人偏偏只看到“高收益”而忽略“高風險”，不顧家人阻攔而涉足，結果追悔莫及。

NO.4信托：遠離指數：★★

“剛性兌付”的固定收益類信托，一度是老年人理財的主要選擇之一。從2013年開始，不斷傳出固定收益信托存在兌付危機的問題。2014年年初，吉林信托一項礦產計劃就被爆出存在兌付風險，不久之后，中誠信托又現30億元兌付危機大案。

業內人士認為，“剛性兌付”不過是業內的潛規則而已，并沒有明確的法律依據，信托“剛性兌付”打破是遲早的事情。何況其投資門檻一般為100萬元以上，如果“剛性兌付”被打破，投資出事信托將損失慘重。

《投資與理財》建議：

老年人如果要投資固定收益類信托，在配置上最多不要超過資產的五分之一。還要隨時關注市場的變化，如果有不利消息傳出，能在第一時間撤出資金，就是最好的辦法了。

NO.5地攤理財遠離系數：★★★★

2月底“跑路”的中歐溫頓基金作為“地攤理財”代表，卷走了2000多名投資者4億元資金，其投資者大多為老年人。

頭發花白的王大爺說，他一輩子的積蓄100萬元都投在這家公司了，當初說好預期年收益率14%。“中歐溫頓公司在CBD區域辦公，公司裝修也很氣派，我挺信任的，沒想到出事了。”公司老板這一跑，他不僅收益沒了，100萬元本金也很難要回來了，孩子的買房夢破滅了。

類似于中歐溫頓公司這樣的“地攤理財”公司，慣用的伎倆就是經常在超市、商場等人口密集區域附近，打著有限合伙、私募股權基金等幌子，宣稱自己是固定收益，并且保本保收益。一些投資者開始時投資了一部分資金，很快有了回報，嘗到了甜頭，就陸續加大資金，最后的回報卻是老板“跑路”，投資者血本無歸。

《投資與理財》建議：

大多老年人缺乏相關金融知識，“地攤理財”一般資金去向不明確，也沒有明確的監管單位，一旦出事，投資者很有可能血本無歸。這類理財產品，老年人還是少碰為好。

NO.6簽約“專家”炒金、炒匯遠離指數：★★★★★

在股票市場賠得一塌糊涂的馬女士，一次偶然的機會認識了自稱在投資公司工作的張某，對方說他炒外匯，每年收益能達到200%。在張某的煽動下，她把資金加到了100萬元，一個月后，當她再打開賬戶時，發現只剩下不到10萬元。

業內人士指出，炒金、炒匯的騙局一般存在三個特征：一是以高額回報為誘餌，吸引投資人；二是利用大家對投資外匯不了解的特點，實施違法犯罪活動；三是將欺騙的對象瞄準了老年人。這些老年人多不了解，這樣會出現一些代客操作的情況。

《投資與理財》建議：

如果錢那么好賺，那些“專家”給自己炒金、炒匯賺錢，不是更快嗎，何必幫你賺錢呢？但凡不合理的事，必有貓膩。

NO.7 高利貸遠離指數：★★★★

王先生的父親通過別人認識了做生意的康某，康某以每月10%的利息向他借錢，剛開始也能每月順利付息。在嘗到甜頭后，王先生的父親開始向周圍的朋友以每個月5%的利息借款，然后再借給康某。不久，康某攜款“跑路”，王先生的父親因此背了一身債。

《投資與理財》建議：

高利貸收益高，但最有可能血本無歸，因此，老年人的養老錢最好不要去投民間高利貸。時下流行P2P 網貸。2000多家，魚龍混雜，很難甄別，在監管沒有明確之前，那也不是老年人理財的“菜”。endprint