土地流轉背景下農戶借貸行為分析——基于楊凌示范區農戶的調查數據

石龍靜，王靜

（西北農林科技大學經濟管理學院，陜西 楊凌 712100）

一、引言

隨著城鎮化的進一步推進，農村集體土地流轉受到了越來越多的關注，全國多地對土地流轉進行試驗摸索。黨的十八大也提出：“解決好農業農村農民問題是全黨工作重中之重，城鄉發展一體化是解決‘三農’問題的根本途徑。”要“著力促進農民增收，保持農民收入持續較快增長[1]”。在此背景下，農戶的傳統生產經營環境及其行為發生了較大的變化，而與生產密切相關的資金借貸行為也可能隨之發生一定的改變。所以，選擇研究土地流轉地區的農戶借貸行為具有一定的先進性和創新性；同時，楊凌作為國家級農業高新技術產業示范區，承擔著“探索中國干旱半干旱地區農業可持續發展的重任”[2]，在政府主導下較早地推行了土地流轉改革，故選擇楊凌地區的農戶進行研究也具有一定的代表性，能較好地反映出土地流轉下農戶借貸行為的變化及其特征，進而為完善農村金融服務和政策提供一些依據，以更好地促進農民增收，實現農村經濟的健康持續發展。

目前國內學者對于農戶借貸行為的研究多具有地域性特征[3]，牛榮、羅劍朝等（2012）對陜西省的農戶借貸行為特征及影響因素進行了建模分析研究，認為農戶的借款需求及其被滿足程度與農戶的個人特征、家庭特征和農業生產特征之間有著顯著的關系[4]。葉靜怡、劉逸（2011）依據云南彝良縣的調研數據，從農戶信譽及競爭者特征等方面對農戶借貸行為進行了實證分析研究[5]。劉純彬、劉俊威（2009）依據太原清徐縣的調查數據，運用Probit模型對各因素進行了邊際影響分析，顯示農戶所從事的行業是最顯著的影響因素[6]。周小斌、耿潔等（2004）依據河南、貴州和遼寧3省的調研數據進行了計量分析，發現農戶的經營規模、投資以及支付傾向等因素對其借貸行為有正向影響[7]。雖然已有的文獻涵蓋了從描述性分析和計量分析兩方面對農戶借貸行為的研究，但是卻缺乏針對土地流轉地區農戶的分析。因此，本文在借鑒以往研究成果的基礎上，對楊凌示范區的農戶進行調查，從農戶自身特征、生產經營特征、家庭收支特征以及農村金融服務情況等方面描述性分析其借貸行為，并運用Logistic模型對影響因素進行分析。

二、農戶借貸需求情況及行為特點

此次共計調查150戶農戶，收回有效問卷145份。依據已有文獻研究，調查的內容主要包括2012年農戶借貸資金來源、額度、期限及用途等方面。

（一）樣本農戶基本特征

有效調查樣本中，具有小學及以下文化程度的農戶占28.7%，初中學歷的農戶占51.3%，高中學歷的農戶占16.0%，大專及以上學歷的只有4.0%。戶主的平均年齡在52歲左右，具體分布為：30歲及以下的占6.0%，31—40歲的占10.0%，41—50歲的占31.3%，51—60歲的占27.4%，60歲以上的占25.3%。總體而言，接受了初、高中教育的戶主年齡多分布在30—50歲之間，而農戶家庭勞動力總數與人口總數的比率為46.9%。

基于楊凌地區土地流轉的深入開展，被調查農戶中無耕地者占了24.8%，家庭耕地面積在兩畝及以下的占58.7%，而耕地面積較大，達10畝及以上的占4.7%。農戶的收入來源呈現多樣化，除農業收入以外，做生意、外出打工及其他非農產業收入所占的比例也較大。其中，農業收入占家庭總收入一半以上的農戶比例為31.7%，打工收入占總收入一半以上的農戶比例為60%，而以做生意和其他非農業收入為主要經濟來源的農戶比例則很小，均為2%（如表1所示）。調查樣本中，有41.4%的農戶表示需從銀行或民間渠道借款以支持生活和生產經營活動，這一比例相較于以往研究結論偏低。在儲蓄存款方面，90%以上的樣本農戶都有節蓄，在正規金融機構存款的農戶比例為67.3%，余下為數不少的農戶則多將富余資金存放在家中。這可能與金融業務網點的便利性及農戶對金融機構和金融服務認知的缺乏有關。至于儲蓄的目的則較多地考慮了子女教育費用支出、醫療、婚喪嫁娶及建房等方面，對于擴大生產的考慮不到5%。

表1 農戶家庭主要收入構成情況

（二）農戶借貸需求情況

1.農戶借貸發生率、借貸金額及借貸期限

所調查的樣本農戶中，發生借貸行為的農戶比例為41.4%，較之以往年份偏低，且悖于“農戶借貸行為發生率呈逐年上升的趨勢”[8]這一結論。而借款金額從2000元至200000元不等，雖然跨度很大，但借貸金額在一萬元及以上的比例超過50%，這也不同于以往研究所得“農戶借貸金額普遍偏小”的結論。至于借貸期限，則由3個月至10余年不等，并沒有呈現出顯著的短期性特征。

2.農戶借貸渠道分布

在問及“如果急需大的支出，你首先會向誰借錢”時，86.9%的農戶選擇了向親戚朋友無息借錢，僅有13.1%的農戶選擇正規金融渠道，高利貸則無問津者。在現實已發生的借貸中，選擇向親朋好友及民間金融組織借款的農戶占62%，而農信社和商業銀行的借貸比例之和只有15%左右。雖然實際比例與農戶借貸傾向比例略有出入，但親朋好友間的借貸發生比例仍然遠高于其他幾類借貸渠道，其中尤其值得注意的是樣本農戶幾乎不曾從郵政儲蓄銀行貸款。此外，樣本數據顯示，一般情況下希望從正規金融機構貸款的農戶比例達到了27.6%，高于實際發生水平，這說明農戶的借貸意愿與實際情況存在著較大的差距。

3.農戶借款用途

在發生借貸行為的樣本農戶中，按照各類借款用途發生頻率的高低排序分別為：子女教育、建房、醫療、購買生產資料、婚喪嫁娶以及其他（包括買車、做生意、生活開支、投資及還款等）。從表2可以看出，農戶借款用途呈現多元化的特點，且子女教育所占比例遠高于其他，不同于“生產性借貸已成為當前想借貸農戶借貸的主要動機”[9]這一結論。

表2 農戶借款用途分布情況

三、農戶借貸行為的影響因素分析

（一）模型的建立

農戶的借貸行為受到多方面因素的影響，本文將農戶是否發生借貸行為設置為被解釋變量，即二元決策問題。此外，考慮到Logistic模型在這方面的應用相對成熟，而且變量不必服從多元正態分布[10]，因此選擇此模型對農戶借貸行為問題進行估計。Logistic模型表示為：經過對數變換，得到

其中，P表示農戶發生借貸行為的概率；Y為虛擬變量，取值為1時表示農戶發生了借貸行為，取值為0時表示未發生借貸行為。X表示影響農戶借貸行為的因素，主要包括戶主年齡（X1）、戶主文化程度（X2）、家庭勞動力總數（X3）、家庭耕地面積（X4）、家庭年收入（X5）、家庭經濟來源（X6）、家庭支出占收入的比例（X7）以及到最近金融機構的距離（X8）。β0表示截距（常量），βi為回歸系數。各變量的定義和描述見表3。

表3 模型中變量的定義及其描述性統計

（二）結果分析

表4 Hosmer和Lemeshow檢驗

本文運用SPSS 21.0軟件對農戶樣本數據進行Logistic回歸分析，采用的是影響因素全部進入模式，并進行了Hosmer-Lemeshow擬合度檢驗（見表4）。H-L檢驗表顯示，P=0.122>0.05，由此可認為該模型能很好地擬合樣本數據。各影響因素的具體運行結果見表5。

運行結果顯示，戶主年齡、戶主文化程度、家庭勞動力總數、家庭年收入、家庭主要經濟來源以及到最近金融機構的距離等六項因素的B值（回歸系數）均小于0，而且其Exp(B)值（優勢比）也都小于1，所以這六項因素對因變量Y的影響是負向的。家庭耕地面積和家庭支出占收入的比例兩項因素的B值（回歸系數）均大于0，Exp(B)值（優勢比）也都大于1，而且分別在10%和5%水平上顯著。這說明耕地越多、支出所占的比例越大，農戶借貸的可能性也就越大，即耕地面積和家庭支出占收入的比例兩項因素對借貸行為產生了正向影響。具體分析如下。

表5 Logistic模型運行結果

（1）戶主年齡（X1）和文化程度（X2）對借貸行為產生的是負向影響。由于接受調查的農戶中絕大多數人的學歷水平是高中以下，很早便成為家中的生力軍，加之農村地區結婚偏早，消費水平相對偏低，因此年齡越大，其家庭負擔也相對越低或是得到了轉移，對借貸的需求也就越小。

（2）家庭勞動力總數（X3）、家庭年收入（X5）以及距金融網點的距離（X8）三項因素對借貸行為產生的影響十分小，尤其是家庭年收入（X5）的回歸系數等于0，優勢比值等于1，可以說對當地農戶的借貸行為無任何影響。土地流轉出去之后，因缺乏投資和生產項目，多數人選擇外出打工。此外，近幾年楊凌大力加強農村地區基礎設施建設，城鄉交通便捷，而且農戶家庭多具備摩托車作為出行工具。所以家庭勞動力總數（X3）、年收入（X5）以及距金融網點的距離（X8）這三項因素對農戶幾乎沒有影響。

（3）家庭耕地面積（X4）和支出占收入的比例（X7）對農戶借貸行為產生的是正向顯著影響，這是由于農戶擴大耕種面積之后，在生產材料方面的資金投入也相應增加，而且有的農戶還需另外雇傭勞動力，更是增加了生產經營支出。支出的臨時或是緊急增加往往沒有額外應急資金的支持，所以農戶借貸的可能性也就越大。

四、結論

通過對楊凌示范區農戶借貸行為的描述性分析和Logistic模型分析，發現在土地流轉背景下，農戶的借貸行為呈現出以下特點：（1）發生借貸的農戶比例偏低，而借貸金額偏高。這應該與土地流轉出去后多數農民選擇外出打工，而擴大耕地面積的農民則需要大量生產資金投入有關。（2）家庭耕地面積和家庭支出占收入的比例這兩項因素對農戶借貸行為的正向影響顯著。但是總體而言，借貸資金多被首先考慮用于教育、建房以及醫療等方面，而生產資料及其他投資發生的頻率靠后。（3）農戶選擇的借貸途徑多數是親朋好友間的無息借貸，但是向正規金融機構借貸的意愿高于實際借貸發生情況。這說明農戶向正規金融機構借貸存在一定的困難或障礙，需進一步完善農村金融市場服務，降低借貸門檻，加強對農戶的正規借貸引導。

[1]新華網.胡錦濤在中國共產黨第十八次全國代表大會上的報告[EB/OL].http://news.xinhuanet.com/18cpcnc/2012-11/17/c_113711665.htm,2012-11-17.

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