我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品的知識產(chǎn)權(quán)保護

劉巍巍　徐麗　騰笛

摘 要：隨著入世放開金融市場的承諾兌現(xiàn)，大批的外資銀行涌入中國市場，給內(nèi)資商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了很大的沖擊和挑戰(zhàn)。外資銀行非常注重在中國境內(nèi)申請各種專利，給其以后的發(fā)展帶來了先機，而內(nèi)資商業(yè)銀行對金融創(chuàng)新產(chǎn)品的知識產(chǎn)權(quán)保護明顯與外資銀行有很大的差距，為了在競爭中占據(jù)制高點，我國商業(yè)銀行必須加強金融創(chuàng)新產(chǎn)品的知識產(chǎn)權(quán)保護。從比較法的角度出發(fā)，分析了美國、歐盟及我國金融知識產(chǎn)權(quán)保護的現(xiàn)狀，指出目前我國金融知識產(chǎn)權(quán)保護的困境及完善的建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新；知識產(chǎn)權(quán)保護

中圖分類號：D923.4 文獻標(biāo)志碼：A 文章編號：1002-2589（2014）06-0068-03

一、國外主要國家及我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品知識產(chǎn)權(quán)保護的現(xiàn)狀

（一）美國商業(yè)銀行對金融產(chǎn)品知識產(chǎn)權(quán)保護的現(xiàn)狀

美國商業(yè)銀行對金融創(chuàng)新產(chǎn)品的知識產(chǎn)權(quán)保護由來已久，早在1970年開始就已經(jīng)對金融創(chuàng)新產(chǎn)品的專利申請進行了受理及認(rèn)定，而且，在美國，商業(yè)方法早已被納入法律的保護范圍。1996年，美國專利商標(biāo)局頒布的《計算機軟件和商業(yè)方法專利申請的審查指南》是美國開始對金融行業(yè)商業(yè)方法授予專利的立法體現(xiàn)。1998年的Signature金融集團案，是美國以判例形式確認(rèn)了商業(yè)方法可以授予專利的標(biāo)志。之后，對于此商業(yè)方法能否授予專利的爭議使得Signature金融集團與道富銀行對簿公堂，經(jīng)過一審及二審法院的判決，最終認(rèn)定了此商業(yè)方法可以授予專利。這一案件，是專利制度在實施過程中司法制度對其進行適時調(diào)整的經(jīng)典案例，這一判例的出現(xiàn)使得金融領(lǐng)域中越來越多的商業(yè)方法得以創(chuàng)新出來。此后，美國金融機構(gòu)便開始積極地申請商業(yè)方法專利，申請量和授予量都快速增長[1]。

（二）歐盟商業(yè)銀行對金融產(chǎn)品知識產(chǎn)權(quán)保護的現(xiàn)狀

在對商業(yè)方法專利保護的問題上，相對于美國專利與商標(biāo)局而言，歐洲專利局對待商業(yè)方法專利要更為嚴(yán)格。歐盟對于商業(yè)方法專利的處理是以歐洲專利公約為主要依據(jù)的，該公約規(guī)定，商業(yè)方法不能被授予專利權(quán)。但美國對于商業(yè)方法授予專利權(quán)的做法出現(xiàn)以后，歐盟國家意識到若將銀行業(yè)的商業(yè)方法排除在可授予專利的范圍外，會造成本國商業(yè)銀行在激烈的國際競爭中處于不利地位，故自1999年以后，歐洲專利局開始考慮對商業(yè)方法授予專利并予以保護。2000年，歐洲專利局管理委員會在其第80次會議上指出，對于商業(yè)方法專利的申請應(yīng)該按照其他專利申請一樣的標(biāo)準(zhǔn)進行審查，審查的標(biāo)準(zhǔn)包括新穎性、發(fā)明步驟和實用性，但同時強調(diào)，申請專利的發(fā)明必須要以非顯而易見的方式解決一個客觀存在的技術(shù)問題[2]。目前，在實踐中，商業(yè)方法完全可以通過技術(shù)包裝在歐盟獲得專利權(quán)。

（三）我國商業(yè)銀行對金融產(chǎn)品知識產(chǎn)權(quán)保護的現(xiàn)狀

在金融創(chuàng)新產(chǎn)品的知識產(chǎn)權(quán)保護上，專利權(quán)保護具有特別重要的地位。隨著外資銀行大量入駐中國，內(nèi)資銀行知識產(chǎn)權(quán)保護意識的加強，據(jù)國家知識產(chǎn)權(quán)局官方網(wǎng)站發(fā)布的消息，近幾年來商業(yè)銀行專利申請及授予的數(shù)量逐年增加，但主要集中在實用新型和外觀設(shè)計上，發(fā)明專利僅占較小比重，商業(yè)方法專利申請基本沒有涉及。當(dāng)然這和我國《專利法》的規(guī)定不無關(guān)系。《專利法》對于商業(yè)方法沒有明確規(guī)定可以授予專利權(quán)，現(xiàn)在相關(guān)的專家學(xué)者也對此問題持不同的見解，而且實踐中也沒有對商業(yè)方法授予專利權(quán)的先例。

在商標(biāo)權(quán)保護上，境內(nèi)銀行對于金融產(chǎn)品申請商標(biāo)權(quán)保護的數(shù)量很少。

在著作權(quán)保護上，商業(yè)銀行能夠申請著作權(quán)保護的只能是在計算機軟件和網(wǎng)絡(luò)域名登記方面，但根據(jù)中國銀監(jiān)會調(diào)查顯示，國內(nèi)銀行在此方面的著作權(quán)申請數(shù)量很少、質(zhì)量很低，嚴(yán)重影響了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、我國商業(yè)銀行加強知識產(chǎn)權(quán)保護的必要性及意義

在信息社會中，知識產(chǎn)權(quán)在經(jīng)濟發(fā)展過程中的作用越來越顯著。一些國家和跨國企業(yè)正憑借著其所申請并獲得批準(zhǔn)的大量的知識產(chǎn)權(quán)，逐漸成為“有腦袋無身體”的指揮者。如，耐克運動鞋的生產(chǎn)者，通過向其他國家輸出知識產(chǎn)權(quán)，而無須運用自己的勞動力與資源，就分得了社會生產(chǎn)所創(chuàng)造的巨大財富。另一些國家則正在演變成為“有身體無腦袋”的簡單制造者。如菲律賓等發(fā)展中國家。

這種情況在金融業(yè)中同樣存在。知識和科技的結(jié)合，已經(jīng)使得知識產(chǎn)權(quán)，尤其是專利成為了當(dāng)前金融競爭的一個戰(zhàn)略制高點[3]。金融知識產(chǎn)權(quán)保護已經(jīng)逐漸成為一種國際趨勢，一些發(fā)達(dá)國家，如美國、歐盟、日本等國的商業(yè)銀行都非常注重對金融創(chuàng)新產(chǎn)品的知識產(chǎn)權(quán)保護，他們不僅在本國投入大量的人力和財力研發(fā)金融知識產(chǎn)權(quán)，將知識產(chǎn)權(quán)視為未來激烈競爭的重要戰(zhàn)略儲備，而且已經(jīng)將觸角延伸到了發(fā)展中國家。這種做法大大增強了其專利權(quán)的保護范圍，提高了自己的競爭力，同時也打擊了國外的競爭對手。更令人擔(dān)憂和感到恐慌的是，20世紀(jì)90年代后期，美國、歐洲、日本、韓國等國家和地區(qū)，允許對“商業(yè)方法”授予專利權(quán)。商業(yè)方法的范圍非常寬泛，因此，此種專利出現(xiàn)后，外資金融機構(gòu)都積極投入到這類專利的申請。但我國《專利法》對于商業(yè)方法能否授予專利權(quán)沒有明確的規(guī)定，實踐中也無此類案例。在對商業(yè)方法進行知識產(chǎn)權(quán)保護的問題上，我國已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于外國的競爭對手了。外資銀行早就意識到，相對于我國的內(nèi)資銀行而言，其有兩大問題，一是營業(yè)網(wǎng)點不足，二是刷卡難，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)正是解決這兩大問題的良方。目前，涉及網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的許多核心技術(shù)都已被外國的商業(yè)銀行申請了商業(yè)方法類的專利權(quán)。金融知識產(chǎn)權(quán)具有排他性，我國的商業(yè)銀行如果沒有自己的專利，要么會被迫支付高昂的專利使用費用；要么退出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的危險。這種狀況如果長期延續(xù)下去，勢必會對我國銀行業(yè)的未來發(fā)展產(chǎn)生全局性和根本性的影響。因此，我國商業(yè)銀行要想在激烈的國際競爭中占有一席之地，必須加強對金融創(chuàng)新產(chǎn)品的知識產(chǎn)權(quán)保護。

三、我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品知識產(chǎn)權(quán)保護的途徑

我國商業(yè)銀行對金融創(chuàng)新產(chǎn)品知識產(chǎn)權(quán)保護的途徑主要有以下幾項：商標(biāo)權(quán)保護、專利權(quán)保護、反不正當(dāng)競爭保護等。

（一）專利權(quán)保護

對金融創(chuàng)新產(chǎn)品知識產(chǎn)權(quán)保護最有效的途徑是授予其專利權(quán)。根據(jù)我國《專利法》的規(guī)定，具備新穎性、創(chuàng)造性、實用性條件的發(fā)明創(chuàng)造可以授予專利，包括發(fā)明、實用新型和外觀設(shè)計。隨著信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，金融服務(wù)越來越多地以電子商務(wù)的方式開展，對金融創(chuàng)新產(chǎn)品的專利保護就由傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品專利、管理系統(tǒng)專利等轉(zhuǎn)變?yōu)閷ι虡I(yè)方法的專利保護。能取得該領(lǐng)域的專利權(quán)對于商業(yè)銀行在競爭中占據(jù)有利位置產(chǎn)生決定性作用，基于此，美國、歐盟以及日本等發(fā)達(dá)國家開始受理商業(yè)方法領(lǐng)域的專利申請，符合條件的申請已經(jīng)取得專利權(quán)。我國商業(yè)銀行應(yīng)緊跟國際潮流，對商業(yè)方法授予專利權(quán)應(yīng)該放開，否則我國商業(yè)銀行在激烈的國際競爭中將處于不利地位。

（二）商標(biāo)權(quán)保護

商業(yè)銀行商標(biāo)，是商業(yè)銀行的無形財產(chǎn)。商業(yè)銀行商標(biāo)作為一種財產(chǎn)，主要是通過其代表的信譽表現(xiàn)出來，而且這種信譽往往會與一個國家信譽及國家安全相互關(guān)聯(lián)。其中具有區(qū)分功能、來源功能、質(zhì)量功能、廣告宣傳等功能[4]。雖然由于各國的文化背景及法律體制的差異，對于商標(biāo)權(quán)的保護規(guī)定不盡相同，但是對于知識產(chǎn)權(quán)保護比較成熟的國家，對于金融創(chuàng)新產(chǎn)品進行商標(biāo)權(quán)保護已經(jīng)是比較普遍的做法。我國目前對于商標(biāo)權(quán)的授予還沒有完全與國際通行的做法接軌，法律規(guī)定也不完善，應(yīng)該吸收和借鑒國外的成熟做法。

（三）反不正當(dāng)競爭保護

金融創(chuàng)新領(lǐng)域中的金融服務(wù)設(shè)計的反仿冒問題需要適用反不正當(dāng)競爭法予以保護。在英美法系國家，由于對于商標(biāo)權(quán)的授予上采用的是使用原則或注冊原則的混合原則，因此無反不正當(dāng)競爭保護適用的余地。大陸法系國家，多以注冊原則作為其商標(biāo)權(quán)獲得的基本原則，未注冊商標(biāo)很難獲得商標(biāo)法上的保護，因此大陸法系國家大多都制定有反不正當(dāng)競爭的專門立法。我國亦如此。但是與其他大陸法系國家不同的是，我國《商標(biāo)法》對于未注冊商標(biāo)保護沒有明確的規(guī)定，但《反不正當(dāng)競爭法》也沒有規(guī)定對于未注冊商標(biāo)的保護辦法。因此對于反仿冒問題的解決我國在立法上處于一個真空狀態(tài)，急需立法來填補這個空白。

四、我國商業(yè)銀行金融知識產(chǎn)權(quán)保護存在的問題及完善的建議

（一）存在的問題

通過幾年來各方面不斷的努力，我國銀行業(yè)在金融創(chuàng)新產(chǎn)品的知識產(chǎn)權(quán)保護上已經(jīng)取得了長足的進步，但與外資銀行相比，仍存在以下幾個問題：

1.知識產(chǎn)權(quán)保護意識淡薄，內(nèi)部缺乏管理制度

發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行對于知識產(chǎn)權(quán)保護的范圍在逐步擴大，觸角已經(jīng)伸到了商業(yè)方法領(lǐng)域，對于商業(yè)方法已經(jīng)授予了專利權(quán)，在激烈的市場競爭中已經(jīng)占得了先機。然而，“金融產(chǎn)品的知識產(chǎn)權(quán)保護，在中資銀行中并沒有受到普遍重視，這是因為我國這方面的法律滯后，還是銀行的意識跟不上去？這會帶來什么后果？”①中國社科院知識產(chǎn)權(quán)中心研究員李順德先生回答：“我國不是法律滯后，而是社會的意識不足。”我國銀行業(yè)的專利意識普遍比較差，很多領(lǐng)導(dǎo)要么根本不懂，要么就專利意識薄弱。據(jù)調(diào)查，目前中資銀行幾乎沒有專人負(fù)責(zé)金融專利工作，很多銀行的法律事務(wù)部工作人員包括領(lǐng)導(dǎo)，對金融專利保護沒有明確的概念，更談不上制定相關(guān)專利策略或應(yīng)對措施，知識產(chǎn)權(quán)在國內(nèi)金融界處于一種類似空白狀態(tài)[5]。國內(nèi)銀行沒有進行專利開發(fā)的積極性，或是開發(fā)出來了也沒有意識去保護，這就給了其他競爭對手鉆空子的機會。我們許多企業(yè)往往是在這方面吃了大虧之后才開始注重知識產(chǎn)權(quán)的保護，但有時候可能已經(jīng)是“亡羊補牢，為時已晚。”

保護意識淡薄帶來的直接的一個后果就是企業(yè)內(nèi)部缺乏管理制度。內(nèi)資銀行很少有設(shè)立專門的知識產(chǎn)權(quán)管理部門的，即使設(shè)立了，也只是做些日常事務(wù)性的工作，缺少對企業(yè)具有重大意義的知識產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略的研究和運用。外國知名企業(yè)內(nèi)部均會設(shè)立專門的知識產(chǎn)權(quán)管理部門，專門負(fù)責(zé)整個企業(yè)的知識產(chǎn)權(quán)實務(wù)。分工詳細(xì)、職責(zé)明確。我國在這一點上與外國企業(yè)有很大的差距。

2.研發(fā)能力嚴(yán)重不足、專利數(shù)量較少、質(zhì)量低

我國商業(yè)銀行普遍存在專利研發(fā)能力嚴(yán)重不足的情況。其實國內(nèi)各大型商業(yè)銀行均有自己的研究開發(fā)部門，但多方面的因素制約了金融創(chuàng)新產(chǎn)品的研究開發(fā)工作。其一，意識決定行動，就在近幾年我國商業(yè)銀行才意識到金融知識產(chǎn)權(quán)對于企業(yè)發(fā)展的重要作用，才開始對于金融創(chuàng)新產(chǎn)品進行研發(fā)，但由于起步較晚，研發(fā)能力和技術(shù)相對落后，還不成熟；其二，對于研發(fā)工作的投入有限，有的知名企業(yè)每年會將總收入的一半用于研發(fā)工作，而我國商業(yè)銀行由于資本實力有限，負(fù)擔(dān)較重，投入到研發(fā)上的資金很少；其三，缺乏激勵機制，研發(fā)人員沒有積極性。研發(fā)能力不足帶來的后果就是專利數(shù)量很少，質(zhì)量很低。據(jù)統(tǒng)計，國內(nèi)銀行申請的專利數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于美日等發(fā)達(dá)國家，且技術(shù)層次較低，絕大部分是實用新型和外觀設(shè)計，發(fā)明專利很少，商業(yè)方法類專利更是少之又少。

（二）建議

1.完善制度建設(shè)

（1）加強保護制度建設(shè)

加強我國金融知識產(chǎn)權(quán)保護制度建設(shè)具有重要的現(xiàn)實意義，它在促進金融創(chuàng)新和防范金融風(fēng)險方面發(fā)揮著非常重要的作用。我國金融知識產(chǎn)權(quán)保護的戰(zhàn)略目標(biāo)是為全面建設(shè)小康社會的戰(zhàn)略總目標(biāo)服務(wù)的。現(xiàn)階段，根據(jù)我國的實際情況及國情，我們應(yīng)該采取循序漸進的方式一步步地逐漸完善對于金融知識產(chǎn)權(quán)的保護制度建設(shè)，不宜操之過急，否則會欲速則不達(dá)。目前，由于我們起步較晚，技術(shù)落后，應(yīng)以引進金融專利為主，一方面積極引進發(fā)達(dá)國家的金融技術(shù)和裝備，而后進行研究和改造，在此基礎(chǔ)上形成自主的知識產(chǎn)權(quán)，這樣做既能節(jié)省時間和研發(fā)成本，在實踐中又使用了先進的技術(shù)，這是一舉兩得的事情；當(dāng)然，我們不能一味地依賴外國的先進技術(shù)和設(shè)備，這只是過渡期的一個無奈選擇，更重要的是我們要積極地有重點地開發(fā)自主的金融知識產(chǎn)權(quán)，擺脫對外國技術(shù)和設(shè)備的依賴，只有這樣我們才能在激烈的國際競爭中不落下風(fēng)。在具體實施途徑上，我們需要對整個專利市場的占有情況以及對該領(lǐng)域未來發(fā)展的影響進行調(diào)查，對于外國金融機構(gòu)占有率較高的領(lǐng)域要避其鋒芒，對于其占有率較低的領(lǐng)域優(yōu)先發(fā)展，確立金融知識產(chǎn)權(quán)保護和研發(fā)的重點。據(jù)國家知識產(chǎn)權(quán)局的統(tǒng)計，國外金融機構(gòu)的專利申請均占總申請量的很大比例，因此，我們要在基礎(chǔ)研究、戰(zhàn)略高技術(shù)研究領(lǐng)域和產(chǎn)業(yè)技術(shù)領(lǐng)域等各個環(huán)節(jié)都著力強化原始創(chuàng)新能力的提高，以便更多地形成自主和核心金融知識產(chǎn)權(quán)。

（2）加強管理制度建設(shè)

我國金融行業(yè)從下至上專利意識都很薄弱，目前最重要的就是培養(yǎng)他們的專利意識。領(lǐng)導(dǎo)層的決定往往會對企業(yè)的發(fā)展有很大的影響，因此首先要培養(yǎng)領(lǐng)導(dǎo)層的專利意識，如果他們具有良好的專利意識，就能在市場競爭中重視開發(fā)金融專利產(chǎn)品的研發(fā)，從而提高銀行的競爭力；當(dāng)然金融業(yè)員工的專利意識也不能忽視，應(yīng)該在全體員工中樹立起金融專利是商業(yè)銀行的戰(zhàn)略儲備的觀念，讓他們掌握基本的專利知識，自覺利用專利知識為銀行服務(wù)。而后，需要建立并完善知識產(chǎn)權(quán)專門管理機構(gòu)，使這個機構(gòu)能夠真正地在知識產(chǎn)權(quán)研發(fā)和保護的過程中起到核心作用，不僅僅只是做些事務(wù)性的工作。同時，要想提高金融知識產(chǎn)權(quán)的研發(fā)能力，激勵和利益分配機制必不可少，需要金融機構(gòu)建立完善及合理的激勵和利益分配制度，提高大家的研發(fā)熱情。

2.完善法律體系建設(shè)

（1）完善金融法制體系建設(shè)

隨著80年代以來全球金融自由化運動的開展，以及我國加入WTO后全面放開金融市場的承諾兌現(xiàn)，我國商業(yè)銀行面臨著前所未有的機遇和挑戰(zhàn)。倡導(dǎo)金融創(chuàng)新與金融變革，乃是金融業(yè)發(fā)展與變革的根本動力。金融創(chuàng)新包括金融工具創(chuàng)新、金融服務(wù)方式創(chuàng)新、金融市場創(chuàng)新、金融體制創(chuàng)新。其中，可能與國際知識產(chǎn)權(quán)規(guī)則或國內(nèi)知識產(chǎn)權(quán)立法產(chǎn)生關(guān)聯(lián)的，主要是前三者及其相互組合[6]。我國先后開展以金融深化或金融發(fā)展為旗幟的金融體制改革，逐漸開始放松金融管制，金融自由化逐步展開。這為金融全球化提供了前所未有的契機。跨國金融交易的數(shù)量在增加，規(guī)模也在擴大。

積極倡導(dǎo)金融創(chuàng)新的同時，我們決不可忽視其所帶來的巨大風(fēng)險。金融改革一定要與經(jīng)濟發(fā)展水平及金融監(jiān)管能力相適應(yīng)，如果改革的步伐超越了經(jīng)濟發(fā)展水平和金融監(jiān)管的能力范圍，非但不能帶來經(jīng)濟繁榮，還會帶來金融體系的動蕩。隨著全球金融自由化發(fā)展，銀行和銀行之間的競爭更加激烈，為了達(dá)到利益的最大化，銀行業(yè)紛紛尋求利潤增長的新方式，不斷地推出新型金融衍生工具，各種金融衍生工具本身就帶有巨大的風(fēng)險而且監(jiān)管難度也很大。金融衍生工具的過度使用，增大了整個金融體系的脆弱性，甚至泡沫性。因此，金融自由化并不是要削弱金融監(jiān)管反而是要加強。

（2）完善知識產(chǎn)權(quán)法制體系的建設(shè)

對于知識產(chǎn)權(quán)保護的最好方式就是完善相關(guān)的法律。法律是調(diào)整經(jīng)濟生活的，經(jīng)濟生活發(fā)生變化，法律也要與此相適應(yīng)。考慮到我國目前的國情及法律體系還不夠完善的現(xiàn)實，制定知識產(chǎn)權(quán)法典的時機還不夠成熟，因此應(yīng)完善相關(guān)的法律。以前一些不能被知識產(chǎn)權(quán)保護的客體，現(xiàn)在已經(jīng)納入了知識產(chǎn)權(quán)保護體系中。在修改法律的時候應(yīng)該予以考慮。如今，將商業(yè)方法納入專利法保護范疇，是世界各國或各地區(qū)知識產(chǎn)權(quán)發(fā)展的必然趨勢。現(xiàn)實表明，一些發(fā)達(dá)國家對商業(yè)方法專利在法律上予以肯定，這必然促使企業(yè)加強這方面的研究開發(fā)，從而在本領(lǐng)域搶占商業(yè)先機。我國應(yīng)當(dāng)正確看待這一問題，在立法上盡快與國際趨勢接軌，完善專利法。只有這樣才能有效激勵我國商業(yè)銀行商業(yè)方法推陳出新，在競爭中不落下風(fēng)。同時，還需完善其他相關(guān)的配套法律法規(guī)。如，在修改完《專利法》后，也應(yīng)盡快修改《專利審查指南》，在專利審查過程中，借鑒國外經(jīng)驗，吸收專業(yè)機構(gòu)和組織的意見，建立第三方參與機制。同時，專利行政部門要從產(chǎn)業(yè)戰(zhàn)略上引導(dǎo)各家商業(yè)銀行嚴(yán)格遵循并靈活運用WTO的知識產(chǎn)權(quán)協(xié)議與金融服務(wù)貿(mào)易規(guī)則。只有這樣才能形成一個完整、合理、有效的知識產(chǎn)權(quán)法律保護體系，提高我國商業(yè)銀行的競爭力。

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