淺析金融詐騙犯罪的防范

●徐屹

淺析金融詐騙犯罪的防范

●徐屹

文章通過金融詐騙犯罪案件的剖析，論述了金融詐騙犯罪的含義、構成要件、犯罪原因，提出了防范金融詐騙犯罪的對策建議。

金融詐騙犯罪 含義 構成要件 犯罪原因 對策建議

金融是現代經濟的核心，在實行計劃經濟時期，不存在金融市場，金融機構不過是計劃經濟體系的一個組成部分，金融活動帶有明顯的計劃性，因此，當時金融領域內的各項活動在特定的經濟體制下相對安全，但是隨著改革開放的不斷深入，社會主義市場經濟體制的逐步建立，我國金融業有很大發展，金融市場應運而生并空前活躍，對我國整個經濟建設起到了巨大的推動作用。然而與此同時，在經濟體制轉軌的過程中，隨著改革開放的深入，在金融領域內的犯罪活動也急劇增加，尤其是詐騙犯罪比較突出，又由于對這種新類型犯罪的控制與防范機制尚未健全，導致一些犯罪分子乘機作案，金融詐騙犯罪案件明顯增多，詐騙數額越來越大、涉案面越來越廣、社會影響越來越惡劣，嚴重影響和破壞了國家的金融秩序和社會秩序，直接危害改革開放和經濟建設的健康發展。

一、金融詐騙犯罪的含義、構成要件

1.金融詐騙犯罪的含義。金融詐騙犯罪的概念表述為“以非法占有為目的，采用虛構事實或者隱瞞真相的方法，騙取公私財產或者金融機構信用，破壞金融管理秩序的行為。”

2.金融詐騙犯罪的構成要件。

（1）犯罪客體。與傳統的詐騙犯罪侵犯的單一客體不同，金融詐騙犯罪所侵犯的客體是復雜客體，既侵犯了正常的金融管理秩序，又侵犯了公私財產的所有權。

（2）犯罪客觀方面。金融詐騙犯罪在客觀方面表現為：采用虛構事實或者隱瞞真相的方法，騙取公私財產或者金融機構信用、破壞金融管理秩序的行為。犯罪對象包括公私財產和金融機構的信用。

（3）犯罪主體。根據《刑法》的有關規定，金融詐騙犯罪的主體為一般主體，既達到刑事責任年齡又具有刑事責任能力的自然人，但集資詐騙罪、票據詐騙罪、金融憑證詐騙罪、信用證詐騙罪和保險詐騙罪的主體，也包括單位。

（4）犯罪主觀方面。金融詐騙犯罪的行為人在主觀方面表現為直接故意或者間接故意，并且具有非法占有公私財產或者騙取金融機構信用的目的。

二、我國金融詐騙犯罪的現狀

隨著我國金融體制的改革和金融市場的放開，金融業在整個國民經濟中所處的地位越來越重要。但是，我國金融市場尚處于發展階段，金融管理體制尚不健全，甚至在一些領域處于匱乏狀態，金融領域中各種不規范現象尤其是違法犯罪現象日益突出，主要是各種金融詐騙案件頻繁發生，而且不少是大案要案，增長速度很快。

1.金融詐騙犯罪的類別分析。金融詐騙犯罪最大的特點是非法占有，侵占對象主要是金融領域，其手段較為隱蔽，花樣翻新，緊緊伴隨金融產品的創新發展而不斷變化。根據侵犯的具體客體不同，金融詐騙犯罪可以劃分為如下幾種類別：集資詐騙罪、貸款詐騙罪、票據詐騙罪、信用證詐騙罪、信用卡詐騙罪、有價證券詐騙罪、金融憑證詐騙罪、保險詐騙罪等。

2.防范提示。在市場經濟大潮中，一些企業或個人擅自向社會許諾有償籌集資金但卻不兌現承諾，直接或間接形成“非法占有”。這種犯罪活動嚴重損害了社會公眾的利益，特別是損害了投資者的切身利益，擾亂了國家的金融秩序，直接影響到社會的穩定。

三、當前我國金融詐騙犯罪的原因

同其他詐騙犯罪一樣，金融詐騙犯罪是各方面因素綜合的結果，主要表現在以下幾個方面：

1.社會層面的原因。經濟轉軌時期，社會監控弱化，國民心態失衡；拜金主義盛行，物欲傾向嚴重。

2.管理層面的原因。金融管理混亂，宏觀調控不力；金融管理失范，制度不完善；金融從業人員素質差，防范意識薄弱

3.法律層面的原因。

（1）經濟立法的缺陷。雖然我國目前的金融立法比過去有相當大的進步和改觀，但在金融領域的很多方面，無法可依的現象依然存在，諸如規范信貸管理的信貸法，調整結算法律關系的結算法等等，均待字閨中，所有這些空白地帶，往往為犯罪分子從事金融詐騙活動打開了方便之門。

（2）刑事立法的缺陷。1997年頒布的新《刑法》，雖然規定了八種金融詐騙犯罪，但這些規定存在一個普遍問題是原則性規定多，具體操作困難。

4.被害人因素。防范意識淡薄，缺乏嚴格的監督管理制度，不嚴格履行金融手續，缺乏社會經驗和防范心理，貪利的心理投機性。

四、應有的對策

1.進一步深化金融體制改革，規范金融管理秩序。

（1）強化中央銀行的宏觀調控。改善金融調控手段，實行“三個轉變”即由直接調控為主向間接調控為主轉變，由計劃手段為主向經濟手段為主轉變，由行政手段為主向法律手段為主轉變。

（2）健全風險控制機制，強化風險防范能力，全面推行財產抵押，擔保貸款，開辦貸款保險業務，實行審貸分離決策機制，對貸款對象實行嚴格的科學的評估論證，建立貸款呆帳風險準備金。

（3）整頓金融市場、規范金融秩序。一是禁止亂集資，二是規范同業拆借市場，三是嚴肅結算紀律。

（4）建立并完善金融誠信體系。一是建立并完善金融信用體系，二是建立并完善金融機構認證體系，三是在商業金融活動領域內嚴格貫徹實名體系。

2.明確金融管理制度，嚴格操作規程，推進智能資源開發。

（1）建立金融機構的內部制約、防范機制。一是強化內部人員管理，控制金融詐騙源頭。提高員工思想道德素質；勤政廉潔，預防內患。

（2）推進智能資源開發，預防金融詐騙案件。金融機構要把電子銀行推向社會化第三產業，信用證、信用卡和票據等的流通渠道要跨越生產企業和產品購銷貿易公司，盡可能地指引到消費市場，金融電子要與大商場、大酒店、大賓館聯網。三要提高防偽智能技術。要從科研的角度來加強對金融詐騙案例的解剖分析，實行一案一議，就其特征層層深入，展開研究討論，從中汲取經驗教訓，悟出警示啟迪。四要加強輿論宣傳。

（3）完善法律法規，強化執法和司法。一要加強經濟、行政立法；二要加強刑事立法；三要司法部門加大打擊力度。

3.被害預防與控制。金融詐騙犯罪的被害預防與控制，是指自然人、單位所采取的各種防控金融詐騙犯罪以免被害的措施總稱。建立防范意識是自然人、單位防控金融詐騙犯罪的基礎。人們的行為是受意識支配的，只有具備防范意識的自然人和單位才可能認識到防控金融詐騙犯罪的意義，才可能認真采取各種防范措施。針對金融詐騙犯罪的被害因素，被害防范措施具體包括：第一，自覺遵紀守法，依照國家法律進行合法的經營行為；第二，健全并嚴格執行內部監督管理制度，落實責任制；第三，嚴格履行金融手續，核查經營對象的資信情況；第四，嚴格遵守金融交往規則，破除“面子”交易；第五，提高自身的業務和法律素質，在進行金融行為以前，掌握必要的相關知識，或者向專業人士咨詢，最好有專業人士的參與，避免因無知而被害；第六，注意收集金融犯罪的資料，主動掌握金融詐騙犯罪的作案手段、特點、動向；第七，破除案發私了的思想和意識，及時向有關機關報案，配合有關機關及時破案。

4.加強國際監管合作。隨著金融業的國際化，各國金融市場之間的相互依賴性不斷增強，各種風險開始在國家之間、市場之間相互轉移、擴散。越來越多的國家開始意識到加強各國監管當局之間相互聯系與合作的必要性和迫切性，并且開始采取各種積極的措施來尋求在監管方式和方法取得一致。歐盟各國金融監管當局之間的合作一直沒有中斷，逐步規范各國銀行法規，為成員國在金融監管法規框架的形成及建立統一的監管程序等方面發揮了重要作用。目前各國都已經或正在著手商討資金的具體法規、會計原則和監督標準，并在國際范圍內逐步達到廣泛的共識。為加快這一進程，我國應進一步加強監管當局及監管組織之間的雙邊和多邊合作，當務之急是在各國建立國際金融監管信息儲備中心，這對于監督管理金融國際業務活動，強化審慎監管是至關重要的。

[1] 劉大遠.商業銀行信貸風險的防范[j].財政與金融，2007（6）

[2] 黃文彬.銀行開展小企業貸款的現狀及風險控制[j].全國商情，2007（2）

（作者單位：農行浙江臨海市支行 浙江臨海 317000）

（責編：李雪）

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