網絡第三方支付監管問題研究

年飛

（安徽財經大學， 安徽 蚌埠 233000）

網絡第三方支付監管問題研究

年飛

（安徽財經大學， 安徽 蚌埠 233000）

由于電子商務的快速發展，第三方支付網絡也快速發展起來.與此同時，與此相關的政策、法律、法規卻滯后，導致很多問題出現.第三方支付對網絡監管系統在中國起步較晚,不斷加強網絡第三方支付的監管法律制度建設，完善監管體系，才能使我國第三方支付系統發展起來，同時促進我國電子商務的健康發展.

網絡第三方支付；監管體系；法律

1 網絡第三方支付的概念

第三方支付是指有一定經濟實力和信用擔保獨立的非銀行金融機構,與各大銀行簽署了一項合同,利用銀行支付結算系統接口支持平臺,提供資金來支付買方和賣方的資金結算服務,如在線支付模式.它具有以下特點:第一,第三方支付服務提供者通過互聯網或移動客戶端網絡提供買家和賣家在網絡交易貨幣支付、資金結算和統計查詢系統的功能.第二,第三方支付是指以雄厚的資本實力、良好的信譽以及強有力的法律制度保障,為了實現資金流通轉讓的在線交易提供銀行支付結算系統接口通道服務.第三,使用智能手機或計算機等信息技術作為買家和賣家在網上交易基金和銀行轉賬的技術支持工具和載體.互聯網第三方支付服務提供商提供的服務主要是支付資金或貨幣結算,也提供一些增值服務,比如虛擬賬戶,同時為方便交易的保證和監督,查詢統計,貿易信用評估等.

2 網絡第三方支付面臨的風險

2.1 支付資金余額

網絡在商業機構第三方支付手段時存在充值和教育,因為買方訂單余額啟運前通過物流收到采購的貨物存在時間差,從現有用戶的資金轉出轉入賬戶付到雙方企業在網絡支付平臺需要停留 3-7天,甚至更長.近年來電子商務發展迅速,網絡購物節”和“網上交易花費明亮逐年上升,因此,網絡支付平臺第三可以隨時擁有數十千億資金沉淀,大量資金在一定時間內仍然可以計算利息,鋼筆大量本來屬于消費手段,網絡企業雙方利潤在支付一方甚至成為企業利潤的重要來源.方有支付甚至企業可以利用這部分資金用于短期金融產品或金融與銀行協議存款,能夠產生更大的收益.網絡平臺為第三支付余額,如果存在許多缺乏有效管理流動性,可能影響資金安全,甚至可能引發支付風險和道德風險,還可能引起因挪用公款和非法占用接觸現象.

2.2 沒有備付金制度

如果第三方企業信用危機、金融風險和系統往往采用備付金在國際一級對處理可能出現的問題.面對這一情況,目前在國際舞臺上作為不同的解決辦法,主要來自美國的美國聯邦存款保險公司投保存款保險年金的擴大而應付形式金融風險;該網絡第三方要求退還一定數額的銀行賬戶保留在危機情況下對企業信貸,以彌補損失的客戶.銀行各機構有許多相似之處,該網絡對第三方的幾率金融風險.在我國,當商業銀行信貸緊縮,由中國人民銀行和在其網絡、償還所擔保的第三方沒有保障,而且由于缺乏事后、準備金是可行的解決辦法.

2.3 監管機構缺失

我國目前沒有法律對互聯網第三方支付監管,網絡第三方支付領域,只有一個系統的約束是不夠的,還需要設置一個特殊的監管機構.可以借鑒國際經驗,主要是由美國聯邦存款保險公司 (federal deposit insurance corporation)來監控互聯網第三方支付企業,歐盟主要是依靠網絡營業執照的國家中央銀行監管的第三方支付機制.法律的性質,第三方支付機制,有針對性的設計法規和定制具體的監管措施,專業監管部門的執法水平可以網絡第三方支付領域的各方建立一個相對安全的和公平的市場法制環境,促進第三方支付行業的健康良性發展.

2.4 洗錢及信用卡套現問題

在線交易網絡使銀行客戶感知度較低,它為洗錢提供了便利,也為電子商務的健康發展行業積累了巨大的風險.與此同時,由于經濟全球化的趨勢和電子商務的快速發展在國際市場上,國外熱錢還可以使用它來投資中國資本市場.使用信用卡套現是我國法律明確禁止的非法行為,和互聯網第三方支付的特點是易于使用,因此信用卡套現的工具高漲,客戶可以通過建立虛假貿易信用卡轉賬,將由第三方交易,套現,不需要使用信用卡取款銀行機構需要支付資本成本,因為網絡第三方支付取款可以節省成本.

2.5 消費者信息泄露

在電子商務的網絡,消費者接受服務或購買商品每個程序在虛擬網絡,因為沒有消費者和經營者之間的直接接觸,因此,網絡交易信息不對稱.互聯網第三方支付鏈接,相對于運營商和互聯網第三方支付服務提供商,消費者的弱勢地位,然而,當前法律不給消費者互聯網第三方支付有任何特殊保護,一旦消費者的權利被侵犯了,很難用法律武器來保護自己,這主要體現在網絡隱私的格式條款和未經授權付款,等.根據現在每個電子商務運營商業務戰略的現實,在網絡隱私方面,第三方支付服務提供商保持大量的消費者個人信息網絡,信息優勢,一旦這些個人信息被泄露,可能會導致嚴重的個人或財產損失給客戶.個人信息對個人網絡活動的手段和反映個人特征與可識別性符號系統,如從事網絡活動的基本個人信息和習慣和相關信息和數據,包括名字、性別、年齡、健康、地址、個人基本信息文化水平,愛好,職業,等等,也包括瀏覽網站的習慣和使用web服務相關記錄時,和電子商務運營商保留消費者購物時卡信息,這些信息是一個重要的屬性是嚴格保密.實踐中,第三方支付服務客戶隱私侵權行為主要表現在兩個方面,即網絡分析和未經授權的個人資料的收集客戶使用網絡向客戶收集個人數據分析是指第三方支付服務提供商通過技術手段來記錄客戶的登錄網絡地址、支付對象、目的,并分析客戶個人消費習慣、購物偏好,如隱私信息,一旦這些信息泄露會導致客戶的隱私侵犯,個人數據的網絡客戶的過度使用超出了范圍告訴使用客戶信息、惡意披露,客戶的個人數據,銷售數據,如行為,法律不針對第三方支付在消費者保護,個人信息系統的第三方支付服務提供商利用其信息優勢客戶的隱私侵犯行為未能包含效果,此外,第三方支付服務提供商在崩潰,第三方支付服務提供商的法律保存個人信息的保護也沒有明確的規定,這是損害消費者隱私的保護.

3 網絡第三方支付監管體系的完善

3.1 建立嚴格的企業準入制度

必須設置嚴格的互聯網第三方支付行業的進入壁壘,因為專業和嚴格的市場準入制度目標規范進入市場主體,以防止破壞市場秩序的主體進入該行業.互聯網第三方支付機構必須依照計算機信息系統安全保護條例》在全國互聯網訪問權限,通信和網絡設備的使用,必須取得國家的凈和許可證.同時,互聯網第三方支付企業也需要有更完美的信息安全保障措施,主要包括:網絡安全、信息安全管理、用戶信息安全管理和嚴格的工作條件下,投資者的限制等.

信息披露和信息披露.比上市公司信息披露更嚴格的公共系統,申請人的前提;開放申請人的注冊資本和股權結構;主贊助商名單,所有權及其財務狀況;申請支付業務計劃;支付業務設施技術安全檢驗證書.同時,中國人民銀行在審批后支付申請人頒發的經營許可,應依照法律規定公共支付機構的事實也應該確保支付業務的收費項目和收費標準,報中國人民銀行當地分支機構備案同時公開披露.

網絡上的交易是面對現實相反,交易過程中消費者決定是否購買的產品或服務往往在很大程度上是依賴于運營商發布的相關信息,因此,大量的充分披露信息保護網絡交易的安全和消費者權益具有重要意義.互聯網第三方支付機構以及電子商務運營商應該使用網絡即時,方便和合理的方式向消費者及時、全面提供貿易信息消費者權益的相關信息,以確保網絡的實現消費者的知情權.

互聯網第三方支付機構信息披露的內容主要包括兩個方面,一個是重要的信息定期給客戶,第二應該定期向監管機構和商業銀行披露相關信息.和目前最需要改進的是信息披露的第三方支付機制系統給客戶.現在,盡管的管理辦法,規定第三方支付機制在處理第三方支付服務給客戶客戶公開披露標準和項目和格式條款,但沒有強制性規定必須充分披露客戶第三方支付的存在可能會產生各種各樣的風險.所以,第三方支付交易品種所有可能的風險應由第三方支付機構被要求強制披露,如各種信用風險、市場風險、操作風險、法律風險等第三方支付機構應當披露所有的第三方支付交易風險,代表第三方支付機構已知風險承擔信息披露的義務,但法律環境和知識在當今社會技術沒有承擔相應的不可預見的風險信息披露義務.當然,第三方支付機構不能將已經意識到可能的風險劃定不可預見的風險范圍,不會披露.

3.2 設立獨立自主的監管主體

互聯網第三方支付企業進行金融方面的業務必須統一到人民銀行管轄和監管系統.互聯網第三方支付企業主要是財務風險,和參與網絡領域的第三方支付和商業銀行和其他金融機構有很多,在廣闊的監管體系,應以國家支部委員會中國人民銀行和信息產業部網絡安全監管機構建立聯系機制,保證在同一時間為主體的中國人民銀行的規定,其他部門建立信息共享機制,共同努力,第三方支付對網絡領域的法律法規.

在監管,但也必須考慮互聯網第三方支付創新和監管,促進電子商務的可持續健康發展,同步加強法律監督,鼓勵發展和創新的概念.為了鼓勵和促進可持續發展的電子商務,第三方支付對網絡監督制度建設,應充分考慮互聯網第三方支付和交易習慣的現實和技術特征的消費者網絡體驗,要考慮可操作性的政策、法律法規,以及人們在現實生活的需要在網上,和第三方支付的創新空間.

3.3 第三方支付交易安全

3.3.1 建設互聯網第三方支付機構風險防范和應對能力.支付機構應當配備必要的技術支持,以確保支付訂單之間的一致性,完整性和不可避免的,貿易付款及時性,準確性和安全業務流程;解決應急反應能力和應急能力,確保付款業務的連續性.

3.3.2 消費者提供資金的嚴格管理.互聯網第三方支付公司向消費者支付的資金應當提供正式發票的匹配.規則消費者愿意支付的錢不屬于互聯網第三方支付企業有自己的財產,沒有明確說明,消費者互聯網第三方支付企業不能準備消費者花錢進行處理.消費者通過銀行結算賬戶支付,支付機構應當記錄有關銀行結算賬戶,消費者通過非銀行結算賬戶支付,支付機構也有效身份證件,應當記錄客戶的姓名和電話號碼,支付機構接受客戶蓋,打開一個特別存款賬戶在商業銀行存款支付,報中國人民銀行當地分支機構的備案,包括保管人應當存儲在銀行機構的客戶覆蓋的使用監督,并根據規則覆蓋存托銀行中國人民銀行分支機構的位置和覆蓋存托銀行機構投資者提交客戶覆蓋保管人或使用信息. 3.3.3 客戶的個人信息保密.當前的信息社會,信息數據是一個重要的業務資源,而且每個人切身利益的消費者,互聯網第三方支付的過程中,在線第三方支付公司必須妥善保護消費者的個人信息,當然,這也是支付企業信貸環境的重要措施.支付機構應當保守客戶的商業秘密,依法不得對外泄漏,應當依照本法規定,妥善保管客戶身份基本信息、業務信息,如數據、采取必要的管理措施和技術措施,防止客戶身份信息和支付信息,如數據丟失、損壞、泄漏.支付機構以任何形式的外國客戶 id信息和事務細節這樣一個付款的信息.因為支付機構故意或過失泄露損失消費者個人信息,支付機構應當承擔法律責任.

3.4 建立統一的信用評價機制

網絡交易安全是誠信,使用非常嚴格的實名認證程序,建立一個統一的、可靠的互聯網第三方支付行業信用評價機制尤為重要.實名認證嚴格的準入制度,確保真實性進入網絡市場的主體合法,防止虛假欺詐;和統一、可靠的信用評價體系有利于整個交易包括支付過程中,參考和指導的意見參考.通過這種評價體系,信用好的企業可以真正逐漸積累信譽,為未來增產創造條件.同時,對公眾信譽信用評估潛在客戶和商家建立合同關系,供參考提供了交易的成功率.

不能僅僅依靠電子商務平臺和網絡評估和獎懲制度,第三方支付企業必須依靠國家認證的統一和權威的信用評價體系,建立與個人信用記錄,個人誠信交易網絡當添加的個人征信記錄;對于網絡運營商,應該建立企業信用記錄,通過接觸的工商稅收、信貸和網絡運營商的現實貿易信貸記錄和評估,提供可靠的信用參考,促進網絡虛擬交易安全、有序.

〔1〕周宏偉.第三方網上支付的監管法律問題研究[D].重慶：西南政法大學，2010.

〔2〕龍菲.論網絡第三方支付的法律監管[D].廣州：暨南大學，2011.

〔3〕陳進，項潔雯.網絡金融服務[D].北京：清華大學出版社，2011.224.

F724.6

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1673-260X（2014）08-0090-03