保險合同的兩個原則

專家觀點

保險合同的兩個原則

【編輯留言】保險公司從合同里“偷”出一天，就想賴掉賠償，還好法律自有公道，可法院判決的依據是什么呢？還是請專家來說說——

編輯：請解釋一下保險利益原則和最大誠信原則。

律師：這是保險合同和其他民事合同相區別的地方之一。

保險利益原則是指投保人或被保險人對保險標的因具有各種利害關系而享有的法律上承認的經濟利益。投保人或被保險人對保險標的具有可保利益是保險合同生效的依據。《中華人民共和國保險法》第12條規定：“人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應當具有保險利益；財產保險的被保險人在保險事故發生時，對保險標的應當具有保險利益。”所謂法律上承認的經濟利益，就是訂立保險合同時不能違反法律的相關規定，不能違背社會的公序良俗。如訂立人身保險合同時，法律規定投保人對下列人員具有保險利益：本人、配偶、子女、父母等，而非與投保人沒有任何關系的其他人。

最大誠信原則是指保險合同的雙方當事人在簽訂和履行保險合同時，必須保持最大限度的誠意，雙方都應遵守信用，互不欺騙和隱瞞。保險合同是典型的射幸合同。射幸合同是指當事人一方是否履行義務有賴于偶然事件的出現的一種合同。這種以轉移風險為目的的合同，對誠實信用的要求高于一般普通合同，這就要求保險合同的雙方當事人在保險合同的訂立和履行過程中，必須以最大的誠意履行義務。

這兩個原則在本案中得到了充分體現。

編輯：請就本案簡要分析一下。

律師：在本案中，保險利益的享受人是環保局和雷春明，保險標的是轉讓的車輛。保險公司在批單上所注明的享受保險利益人變更的生效時間晚于保險標轉讓的時間，甚至晚于申請批改的時間。保險合同變更過程中，保險標的在兩個合同中始終是沒有發生變化，時間上也是連續的；而保險利益享受人發生了變化，出現受保險合同保障的被保險人與對保險標的享有保險利益的人不一致的情況，保險利益在時間上有一天是空缺的。

根據《保險法》第12條的規定，保險標的與保險利益享受人應相始相終，不可分離。上述情況違背了保險利益原則，也違背雙方訂立和變更保險合同的目的。因此，法院判決保險公司所批改的合同生效時間是無效的。

同時，根據《合同法》第56條：“……合同部分無效，不影響其他部分效力的，其他部分仍然有效。”判決合同的其它約定仍然有效也是對的。

另外，保險公司確定的生效時間違背了最大誠信原則。環保局和雷春明就保險車輛轉讓事宜及時向保險公司遞交批改申請書的行為，是希望確保保險合同的連續性，保險公司對此意圖也是清楚的，但在發生車禍時，卻以該批單應認定是附生效時間的保險合同，保險合同未生效，訴訟請求不應受保險合同保護的理由加以辯解，顯然有違最大誠信原則。

（本期專家：遼寧紫泰律師事務所主任律師鄭衛東）

本欄責編／王迅

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