公益型網(wǎng)絡(luò)借貸貸款人行為心理分析

莫易嫻++米運(yùn)生

[摘 要]國(guó)際間的網(wǎng)絡(luò)借貸，即發(fā)達(dá)國(guó)家的貸款人將錢(qián)免息借給發(fā)展中國(guó)家的低收入者。文章對(duì)此類公益型網(wǎng)絡(luò)借貸的貸款人的貸款動(dòng)機(jī)的相關(guān)理論進(jìn)行了經(jīng)濟(jì)學(xué)和社會(huì)學(xué)的分析。從P2P網(wǎng)絡(luò)貸款人貸款動(dòng)機(jī)的理性研究、構(gòu)造一個(gè)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中貸款人理性行為的模型、通過(guò)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸貸款人成本理論分析及P2P網(wǎng)絡(luò)借貸貸款人激勵(lì)理論四個(gè)方面分析貸款人的行為理性。

[關(guān)鍵詞]公益性；網(wǎng)絡(luò)借貸；成本因素；激勵(lì)理論

[中圖分類號(hào)]F830.5 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1673-0461（2014）03-0093-04

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速發(fā)展，給網(wǎng)絡(luò)金融帶來(lái)了新的生機(jī)，人們把 “諾貝爾和平獎(jiǎng)”尤努斯所創(chuàng)的小額借貸由 “線下”模式變?yōu)椤熬€下”與“線上”并行，自2005年英國(guó)的Zopa到2006年美國(guó)Prospe，P2P貸款在美國(guó)和英國(guó)成為除了傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄和投資外的另一種選擇（Slavin 2007），目前這種借貸的方式已被世界各國(guó)廣泛接受。

中國(guó)由于存在著個(gè)人、微小型企業(yè)資金旺盛的需求與供給的錯(cuò)配和利率非市場(chǎng)化等因素，未來(lái)我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸更有發(fā)展的潛力。根據(jù)貸款利率高低分為盈利型還是公益型P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，目前國(guó)內(nèi)大部分網(wǎng)貸平臺(tái)都屬于盈利型的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，判斷盈利型還是公益型的網(wǎng)貸平臺(tái)標(biāo)準(zhǔn)是利率的高低，投資者投者于盈利型的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)為的是獲取利潤(rùn)，通常國(guó)內(nèi)盈利型網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的貸款利率8%～24%之間，一般而言，安全性越高的網(wǎng)貸平臺(tái)利率越低，風(fēng)險(xiǎn)越大的網(wǎng)貸平臺(tái)利率越高，但逾期和壞賬數(shù)值也越大。

公益型平臺(tái)國(guó)內(nèi)以宜農(nóng)貸為代表，類似平臺(tái)有貸邦。國(guó)際代表為美國(guó)的Kiva。2005年成立的Kiva是一個(gè)非營(yíng)利的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，主要面對(duì)的借款人是發(fā)展中國(guó)家收入非常低的企業(yè)和個(gè)人。Kiva的使命是通過(guò)全球互聯(lián)網(wǎng)和小額貸款金融機(jī)構(gòu)，讓人們只要借款25美元，就有機(jī)會(huì)幫助減輕貧困。貸款人無(wú)利息，借款人收很低的利率約2%維持借貸平臺(tái)的正常經(jīng)營(yíng)。

宜農(nóng)貸是中國(guó)的Kiva，通過(guò)與中國(guó)農(nóng)村地區(qū)的MFI合作，為有資金需求的農(nóng)民提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款，為農(nóng)村金融輸血。貸款者象征性的收取2%的年利率，網(wǎng)貸平臺(tái)僅收取1%的服務(wù)費(fèi)。貸幫網(wǎng)瞄準(zhǔn)只做農(nóng)村城鎮(zhèn)化和農(nóng)村農(nóng)民創(chuàng)業(yè)發(fā)展的項(xiàng)目，從2007年開(kāi)始籌備，2008年正式上線的，國(guó)內(nèi)最早以O(shè)2O模式來(lái)運(yùn)行的互聯(lián)網(wǎng)金融公司之一，在線下做貸款的管理，在線上對(duì)接投資人。

公益型平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)是：平臺(tái)和貸款者的風(fēng)險(xiǎn)都較低，能為MFI提供大量資金，從而更好的支持農(nóng)村金融發(fā)展，扶持農(nóng)業(yè)。其缺點(diǎn)是，貸款者和平臺(tái)的收益都很小。

國(guó)際上，受金融市場(chǎng)的動(dòng)蕩和次貸危機(jī)的影響，傳統(tǒng)的貸款人已大大減少助學(xué)貸款的資助，或暫停其參與聯(lián)邦擔(dān)保學(xué)生貸款計(jì)劃，其中包括流行的斯塔福德和PLUS貸款。在美國(guó)，許多本科學(xué)生因經(jīng)濟(jì)問(wèn)題離開(kāi)了學(xué)校，2013年，美國(guó)畢業(yè)班的債務(wù)平均水平超過(guò)19 000美元，根據(jù)國(guó)家高中后學(xué)生資助研究，研究生的資金需求更大：他們的平均債務(wù)為27 000美元到114 000美元，為了尋求資金，一些學(xué)生已經(jīng)轉(zhuǎn)向貸款的網(wǎng)站，如GreenNote.、Fynanz、 Virgin Money，用戶可以通過(guò)多種金融家，包括朋友，家人和陌生人獲得高校貸款的支持。

本文基于經(jīng)濟(jì)學(xué)與社會(huì)學(xué)的相關(guān)理論，梳理國(guó)際上公益型P2P網(wǎng)絡(luò)借貸貸款人的理性貸款動(dòng)機(jī)，進(jìn)行深入的理論分析，期望能從另一個(gè)角度去解釋此類現(xiàn)象。

一、 關(guān)于公益型網(wǎng)絡(luò)借貸貸款人行為動(dòng)機(jī)的理性研究

公益型網(wǎng)絡(luò)借貸貸款人的行為動(dòng)機(jī)，作者提出應(yīng)該把貸款人經(jīng)濟(jì)利益和慈善心理置于一個(gè)共同的分析框架，把經(jīng)濟(jì)理論與人類行為心理特征結(jié)合起來(lái)研究，比單純片面強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)學(xué)的理性人假設(shè)更有說(shuō)服力，準(zhǔn)確地說(shuō)，我們應(yīng)該看到公益型網(wǎng)絡(luò)借貸的貸款人從中獲“利”的不僅包含經(jīng)濟(jì)利益還包括精神上的快樂(lè)和個(gè)人名譽(yù)上的贊賞。對(duì)此，獲得諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)的美國(guó)貝克爾[1]認(rèn)為對(duì)人類行為的研究同樣可以運(yùn)用經(jīng)濟(jì)的相關(guān)理論，運(yùn)過(guò)經(jīng)濟(jì)學(xué)方法揭示經(jīng)濟(jì)動(dòng)因，把經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論運(yùn)用到社會(huì)學(xué)及生物學(xué)等。下面，作者就通過(guò)以下幾種理論去研究公益型P2P網(wǎng)絡(luò)貸款人的貸款動(dòng)機(jī)，以及行為的分析。

1. 人性利已論

美國(guó)Kopko推出的GradeFund網(wǎng)站，有需要的學(xué)生可以得到任何人包括朋友、親戚、教練，甚至陌生人的“贊助”，較好的學(xué)生就會(huì)收到更多的學(xué)費(fèi)支持。不像GreenNote和Fynanz，在GradeFund中20%是捐助者，是資金匱乏的學(xué)生特別有吸引力的網(wǎng)站。

人的本性本質(zhì)上是追求真善美與厭惡假惡丑的結(jié)合。人的本質(zhì)決不僅是個(gè)人所固有的抽象物，實(shí)際上，是他周?chē)h(huán)境社會(huì)關(guān)系的總和[2]。確切地說(shuō)，一方面包括人與人之間的關(guān)系，另一方面指人與社會(huì)的關(guān)系。經(jīng)濟(jì)學(xué)中的理性人假設(shè)——追求自身經(jīng)濟(jì)利益的最大化是人類生存和發(fā)展的動(dòng)力。值得關(guān)注的是，在人類社會(huì)中，通常會(huì)存在多次的博弈行為，人類會(huì)思考與計(jì)算經(jīng)濟(jì)的總收益，因此就常出現(xiàn)有趣的現(xiàn)象，放棄某次博弈的較高收益行為，取而代之的是次低收益行為的選擇，個(gè)人會(huì)理性地選取多次博弈的總收益最大值。

在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中，發(fā)達(dá)國(guó)家的貸款人將錢(qián)低息甚至免息貸給農(nóng)戶和學(xué)生，表象上似乎與經(jīng)濟(jì)學(xué)中的理性人形成了邏輯悖論，深入分析其實(shí)理性十足。低息貸款表象上帶有一定捐贈(zèng)和幫助的性質(zhì)源于人類是一種帶有心理特征的動(dòng)物，幫助別人有時(shí)是為了獲得回報(bào)（利己論者），當(dāng)人們遵守法律制度和道德規(guī)范的時(shí)候，其實(shí)個(gè)人的內(nèi)心達(dá)到了最大快樂(lè)與最小痛苦的平衡（Jeremy Bentham），捐贈(zèng)其實(shí)是一種交易，給出資金為了得到某種東西的回報(bào)（Philip Kotler）[3]。

2. 人性互惠論

人性互惠論認(rèn)為人類的交往行為包含著顯性或隱性的“互惠原則”，社會(huì)中，簡(jiǎn)單地假設(shè)存在著：甲方與乙方。甲方與乙方的交往與合作其實(shí)也是一種互助的社會(huì)保險(xiǎn)，假設(shè)甲方過(guò)去曾經(jīng)獲得乙方的幫助，則當(dāng)將來(lái)乙方陷入類似的處境時(shí)，也將獲得甲方的幫助回報(bào)。整個(gè)社會(huì)存在著無(wú)窮鏈甲、乙、丙、丁……，第N 個(gè)人與第N +1 個(gè)人有聯(lián)系，所有的人都維護(hù)著互惠的游戲規(guī)則，他們都為保持這種良好合作關(guān)系的好處直到遙遠(yuǎn)的未來(lái)。他們都樂(lè)于提供對(duì)他人的幫助。endprint

從人類的出現(xiàn)，野蠻人的進(jìn)化與發(fā)展，互助互惠的本性始終未變。互助是人類生存的一種本能（克魯泡特金）[4]，它導(dǎo)致了地球上體力不占優(yōu)勢(shì)的人類把遠(yuǎn)勝于人的猛獸們關(guān)在了動(dòng)物園里。人類還擅長(zhǎng)于聯(lián)想，并具有同情心和互助的心理道德動(dòng)機(jī)，由他人的喜悅與痛苦聯(lián)想到自己類似的情景與知覺(jué)，會(huì)產(chǎn)生同情和憐憫。

提供公益型的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款人必然存在著類似的經(jīng)歷和感觸，也希望通過(guò)給予別人幫助和援助有助于改善對(duì)方的狀況，使受助者脫離困境，并且更加希望當(dāng)自己處于類似的困境時(shí)，能得到熱心人的關(guān)愛(ài)與支持。

3. 人性利他論

利他行為的提供者可以獲得良好的社會(huì)聲譽(yù)，并且自己本身得到了精神上的滿足與快樂(lè)。慈善也是出于一種原始的愛(ài)，廣義地愛(ài)，希望所愛(ài)的人能快樂(lè)、幸福，遠(yuǎn)離苦難[5]。當(dāng)人們解決自身的基本需求之后，就有了幫助他人意愿的可能，并且從中獲得良好的社會(huì)聲譽(yù)。國(guó)際上公益型的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸大多產(chǎn)生于解決自身的一些基本需求后，通過(guò)低息貸款達(dá)到幫助窮人的目的，同時(shí)支助者獲得了良好的聲譽(yù)以及精神上的快樂(lè)。

利他行為理論中分“無(wú)條件的利他行為”和“有條件的利他行為”。無(wú)條件利他論是一種只顧及他人利益的純利他主義，完全不考慮自己的利益。傳統(tǒng)公共物品模型（Bergstrom、Blume、Varian）認(rèn)為：max{Ui（Xi，G）； Xi+Gi=Wi， Gi≥0}。其中，G= Gi+G-i，提供幫助者的收入Wi約束下消費(fèi)私人物品Xi，消費(fèi)公共物品G[6]。

有條件利他主義包含著幫助者的私人利益，在現(xiàn)實(shí)生活中更符合實(shí)際。因此得出模型為max{ Ui（Xi，Gi，G）； Xi+Gi=Wi，Gi≥0}。此時(shí)的Ui包含著帶給幫助者的個(gè)人的利益，不論是物質(zhì)上還是精神上的快樂(lè)。

4. 聲譽(yù)論

美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家Harbaugh利用美國(guó)校友日捐款數(shù)，提出個(gè)人捐贈(zèng)的效用函數(shù)，他認(rèn)為個(gè)人總效用（U）取決于私人消費(fèi)（X）、可以帶來(lái)良好的社會(huì)聲譽(yù)（P）、捐款數(shù)額（D）[7]：

U=x（p + 5. 44）0.000276（D -12.7）0.000256

而且他還發(fā)現(xiàn)，假設(shè)500～999 美元是一個(gè)聲譽(yù)等級(jí)，大部分人捐贈(zèng)款正好是500 美元，很明顯，在一個(gè)聲譽(yù)等級(jí)內(nèi)，多余的捐款不會(huì)提高聲譽(yù)[8]。因此，證明了捐贈(zèng)的動(dòng)機(jī)是為了獲得良好社會(huì)聲譽(yù)。此類的研究國(guó)外遠(yuǎn)比國(guó)內(nèi)研究要豐富。因?yàn)槲覈?guó)捐贈(zèng)或慈善實(shí)踐的數(shù)額非常有限，但是理論上足以讓我們可以利用國(guó)外的寶貴研究成果，吸引國(guó)外貸款人利用P2P網(wǎng)絡(luò)借貸把資金投入到我國(guó)西部地區(qū)的農(nóng)村建設(shè)或者學(xué)生的希望工程等，一方面可以促進(jìn)落后地區(qū)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)建設(shè)； 另一方面也可以解決我國(guó)教育資金投資的嚴(yán)重匱乏。

5. REMM模型和多元?jiǎng)訖C(jī)論

值得一提的是，美國(guó)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家詹森和麥克凌構(gòu)建的REMM模型[9]。此模型通過(guò)特征集來(lái)刻畫(huà)人的本性，提示個(gè)體的有約束的最大化效用追求者，其約束包含著物質(zhì)與精神方面。它超越了老式的經(jīng)濟(jì)人范式，似乎成為解釋社會(huì)中幾乎一切人行為的理性人范式的趨向。許多經(jīng)濟(jì)學(xué)家和管理學(xué)家利用它達(dá)到增進(jìn)更科學(xué)的管理決策。REMM模型缺陷在于缺乏完整的邏輯論證過(guò)程，并且缺乏對(duì)利他行為的動(dòng)機(jī)進(jìn)行深入探索。

多元?jiǎng)訖C(jī)論與REMM模型類似，王小波認(rèn)為幫助動(dòng)機(jī)是很復(fù)雜的，可分為：無(wú)私奉獻(xiàn)型、同情弱者型、互助友愛(ài)型、塑造形象型、經(jīng)濟(jì)謀劃型、政治需要型、沽名釣譽(yù)型和最終利己型八種。發(fā)達(dá)國(guó)家或者發(fā)展中國(guó)家的部分人愿意為正在發(fā)展的農(nóng)民提供資金的幫助和支持，其動(dòng)機(jī)也許是出于同情、互助、也許是出于經(jīng)濟(jì)收益或者政治需要等多方面的綜合考慮。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中貸款人理性行為的模型

我們把公益性網(wǎng)絡(luò)貸款人貸款行為分兩種，一種是普通貸款，另一種是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸。假設(shè)貸款人在普通貸款與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸之間進(jìn)行選擇，理性消費(fèi)者在普通貸款與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸之間選擇效用最大化的組合。

假設(shè)貸款人的效用函數(shù)包括：普通貸款的投資數(shù)量Ux與投資于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的數(shù)量Uy，貸款人的總效用為U，U=U（x，y），貸款人貸款資金的金額受收入水平（I）的限制，投資人投資服從：max{ U（x，y，I）； Xi+Yi=Ii，Ii≥0}

設(shè)：Qx 為投資于普通貸款的數(shù)量，Qy 為投資于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的數(shù)量，Px為普通貸款的價(jià)格，Py為P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的價(jià)格，Px·Qx+Py·Qy≦I。

根據(jù)拉格朗日乘數(shù)法當(dāng)： MUx/ Px= MUy/ Py時(shí)，投資的效用達(dá)到最大化。

三、公益性P2P網(wǎng)絡(luò)借貸貸款人成本要素分析

網(wǎng)絡(luò)貸款人提供一筆貸款，其成本取決于：搜尋公益性P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的信息、執(zhí)行網(wǎng)絡(luò)借貸的成本與事后監(jiān)督網(wǎng)絡(luò)貸款所需要的成本。由于目前世界各國(guó)的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)已深入千家萬(wàn)戶，網(wǎng)絡(luò)所固有的虛擬特性及出現(xiàn)很多的網(wǎng)絡(luò)欺詐，無(wú)形中大大地增加了公益性P2P網(wǎng)絡(luò)借貸貸款人的總成本。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款所需要付出的成本與網(wǎng)絡(luò)貸款數(shù)量是負(fù)相關(guān)的，正如下圖所示，貸款人把部分收入用于P2P網(wǎng)絡(luò)貸款，成本降低以前，貸款人可以通過(guò)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款B數(shù)量，即預(yù)算約束線為AB；當(dāng)成本降低后，貸款人可以通過(guò)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款C數(shù)量，此時(shí)預(yù)算約束線為AC。因此，成本降低以前，貸款人的預(yù)算約束線AB與效用曲線I1相切于D 點(diǎn)，此時(shí)貸款人網(wǎng)絡(luò)貸款的數(shù)量為M。當(dāng)成本降低后，貸款人的預(yù)算約束線AC 與效用曲線I2 相切于E 點(diǎn)，貸款人網(wǎng)絡(luò)貸款數(shù)量為N。因此，成本降低增加網(wǎng)絡(luò)貸款的機(jī)會(huì)；反之則會(huì)減少貸款人的網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)會(huì)（見(jiàn)圖1）。

四、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸貸款人激勵(lì)理論分析

公益型P2P網(wǎng)絡(luò)借貸可以改善借款人的貧窮困境，改善農(nóng)戶與學(xué)生的生活，有助于受助國(guó)家人們的社會(huì)安定團(tuán)結(jié)，因此，經(jīng)濟(jì)學(xué)家、社會(huì)學(xué)家們需要尋找能夠激勵(lì)有能力的投資者去低息甚至無(wú)息貸給發(fā)展中國(guó)家貧困借款人的行為。在網(wǎng)絡(luò)的時(shí)代中，我們可以利用外部環(huán)境，借助于網(wǎng)絡(luò)來(lái)滿足大家?guī)椭脑竿麆?dòng)機(jī)，同時(shí)也達(dá)到他們獲得良好社會(huì)聲譽(yù)的希望。我們通過(guò)行為激勵(lì)原則、行為激勵(lì)方式來(lái)說(shuō)明如何激勵(lì)公益型P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展。endprint

行為激勵(lì)的原則取決于以下兩個(gè)：①精神獎(jiǎng)勵(lì)。從需要層次理論來(lái)說(shuō)，其本質(zhì)是個(gè)人追求更高層次的滿足，對(duì)提供幫助的人在內(nèi)心達(dá)到一種平衡，因?yàn)槭┲械娇鞓?lè)。同時(shí)在外界可以獲得好的名聲。企業(yè)和名人的捐贈(zèng)很多是以此為出發(fā)點(diǎn)的。②目標(biāo)認(rèn)同原則。人的本性中存在一種情感，即：憐憫與仁愛(ài)，會(huì)對(duì)與自己曾經(jīng)歷過(guò)的相似處境的人產(chǎn)生憐憫與仁愛(ài)，希望幫助他們渡過(guò)難關(guān)，它是P2P網(wǎng)絡(luò)貸款人提供幫助的思想根源。因此，在中國(guó)常看到有名的華僑會(huì)返鄉(xiāng)捐錢(qián)，支持老家的經(jīng)洗建設(shè)等。

行為激勵(lì)方式有：內(nèi)容型激勵(lì)、過(guò)程型激勵(lì)和綜合型激勵(lì)三類。內(nèi)容型激勵(lì)主要有著名的馬斯洛需要層次激勵(lì)和麥克利蘭的成就需要激勵(lì)。

馬斯洛把人類的需求分為五個(gè)層次：即生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求和自我實(shí)現(xiàn)需求。前三種需求是低級(jí)需求，后兩者是高級(jí)需求。只有當(dāng)人們滿足低級(jí)需求后，才去追求高級(jí)需求，高級(jí)需求是永遠(yuǎn)不會(huì)完全滿足的。通過(guò)發(fā)展經(jīng)濟(jì)或者提高收入以及精神上的鼓勵(lì)能夠誘發(fā)更多的人愿意去幫助別人。發(fā)達(dá)國(guó)家的貸款人在滿足物質(zhì)基礎(chǔ)的低級(jí)需求后，借助現(xiàn)代的發(fā)達(dá)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，無(wú)息貸款給正需求資金的發(fā)展中國(guó)家的窮人，正是精神上追求較高層次需求滿足的表現(xiàn)。

根據(jù)麥克利蘭成就激勵(lì)原則，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸貸款人從網(wǎng)絡(luò)借貸中建立友誼，在幫助別人中體會(huì)到幫助的快樂(lè)，當(dāng)證明幫助有效時(shí)，他們更能感受到成功的喜悅，滿足了他們獲得成就的需要。

過(guò)程型激勵(lì)目前主要是美國(guó)心理學(xué)家弗魯姆提出來(lái)的期望理論。要達(dá)到激發(fā)貸款人提供公益性網(wǎng)絡(luò)借貸的行為取決于貸款人自身的需要與他對(duì)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)概率的估計(jì)。如果他發(fā)現(xiàn)，他的行為能滿足自己施助的目的，可以有效地改善受助者的生活，他會(huì)很樂(lè)于去施行，相反，如果發(fā)現(xiàn)他的幫助資金對(duì)受助于沒(méi)有意義甚至被他人挪用，取得目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的期望值很低時(shí)，自然會(huì)大大地減少公益性網(wǎng)絡(luò)借貸的數(shù)量。因此，我們可以提高公益性網(wǎng)絡(luò)借貸的透明度，增加公益性網(wǎng)絡(luò)借貸的事后反饋，強(qiáng)調(diào)公益性網(wǎng)絡(luò)借貸的積極性，廣泛宣傳正面的案例，讓實(shí)施公益性網(wǎng)絡(luò)借貸簡(jiǎn)單、易于落實(shí)等等措施，促進(jìn)公益性網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展。

五、結(jié) 論

本文對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家通過(guò)P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為貧困人民提供低息甚至無(wú)息的公益型網(wǎng)絡(luò)借貸的貸款人理性行為進(jìn)行深入分析，分別運(yùn)用相關(guān)理論，通過(guò)深入分析P2P網(wǎng)絡(luò)貸款人貸款動(dòng)機(jī)的理性研究、構(gòu)造一個(gè)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中貸款人理性行為的模型、通過(guò)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸貸款人成本理論分析及激勵(lì)理論四個(gè)方面分析貸款人的行為理性，以此證明貸款人提供低息甚至無(wú)息貸款是符合一定經(jīng)濟(jì)學(xué)理論的，并且論文把貸款人經(jīng)濟(jì)利益和慈善心理置于一個(gè)共同的分析框架，把經(jīng)濟(jì)理論與人類行為心理特征結(jié)合起來(lái)研究，實(shí)踐中為了增加類似可以提高整體社會(huì)福利的行為我們可以從貸款動(dòng)機(jī)、貸款人的收入及成本要素去激發(fā)大家，利用激勵(lì)相關(guān)理論促使更多的人，包括國(guó)內(nèi)和國(guó)際的貸款人，為我國(guó)的農(nóng)民提供貸款、為學(xué)生提供信貸支持，這將又是一個(gè)值得繼續(xù)深入研究的課題。

[參考文獻(xiàn)]

[1] 貝克爾. 人類行為的經(jīng)濟(jì)分析[M]. 王業(yè)宇，陳琪，譯. 上海：上海三聯(lián)書(shū)店，上海人民出版社，1995：25-132.

[2] 馬克思. 馬克思選集（第一卷）[M].北京：人民出版社，1971.

[3] [美]菲利普·科特勒，艾倫·安德利亞森. 非營(yíng)利部門(mén)戰(zhàn)略營(yíng)銷(xiāo)[M]. 孟延春，譯. 北京：中國(guó)人民大學(xué)出版社，2003年：427.

[4] 克魯泡特金. 互助論[M]. 李平漚，譯. 北京：商務(wù)印書(shū)館，1984：21-79.

[5] 休漠.人性論[M]. 北京：商務(wù)印書(shū)館，1980：421-422.

[6] Bergstrom，T.C.，Blume，L.，Varian，H.On the Private Provision of Public Goods[J]. Journal of Public Economic.

[7] Harbaugh，William T. What do donations buy？ A model of philanthropy based on prestige and warm glow[J]. Journal of public economic.

[8] [美]曼瑟爾·奧爾森. 集體行動(dòng)的邏輯[M]. 陳郁，等，譯. 上海：格致出版社，2008：65-74 .

[9] Jensen and Mecking. The Nature of Man[J]. Jorunal of Applied Corporate Finance，1994（6）.

Lender's Behavioral Psychology Analysis

on Non-profitable Online P2P Lending

Mo Yixian，Mi Yunsheng

（College of Economics and Management，South China Agricultural University，Guangzhou 510642，China）

Abstract：The thesis analyzed international P2P lending，in which lenders in developed countries will lend money to low-income people in the developing countries free of interest to help them improve their lives. The papers analyzed the rationalities of lender behavior from four aspects， including the rationality study on lenders' motivation，the construction of lenders' rational behavior model，the cost theory analysis on P2P lenders and the P2P lenders incentive theory analysis.

Key words：P2P lending；cost analysis theory；incentive theory

（責(zé)任編輯：張丹郁）endprint

行為激勵(lì)的原則取決于以下兩個(gè)：①精神獎(jiǎng)勵(lì)。從需要層次理論來(lái)說(shuō)，其本質(zhì)是個(gè)人追求更高層次的滿足，對(duì)提供幫助的人在內(nèi)心達(dá)到一種平衡，因?yàn)槭┲械娇鞓?lè)。同時(shí)在外界可以獲得好的名聲。企業(yè)和名人的捐贈(zèng)很多是以此為出發(fā)點(diǎn)的。②目標(biāo)認(rèn)同原則。人的本性中存在一種情感，即：憐憫與仁愛(ài)，會(huì)對(duì)與自己曾經(jīng)歷過(guò)的相似處境的人產(chǎn)生憐憫與仁愛(ài)，希望幫助他們渡過(guò)難關(guān)，它是P2P網(wǎng)絡(luò)貸款人提供幫助的思想根源。因此，在中國(guó)常看到有名的華僑會(huì)返鄉(xiāng)捐錢(qián)，支持老家的經(jīng)洗建設(shè)等。

行為激勵(lì)方式有：內(nèi)容型激勵(lì)、過(guò)程型激勵(lì)和綜合型激勵(lì)三類。內(nèi)容型激勵(lì)主要有著名的馬斯洛需要層次激勵(lì)和麥克利蘭的成就需要激勵(lì)。

馬斯洛把人類的需求分為五個(gè)層次：即生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求和自我實(shí)現(xiàn)需求。前三種需求是低級(jí)需求，后兩者是高級(jí)需求。只有當(dāng)人們滿足低級(jí)需求后，才去追求高級(jí)需求，高級(jí)需求是永遠(yuǎn)不會(huì)完全滿足的。通過(guò)發(fā)展經(jīng)濟(jì)或者提高收入以及精神上的鼓勵(lì)能夠誘發(fā)更多的人愿意去幫助別人。發(fā)達(dá)國(guó)家的貸款人在滿足物質(zhì)基礎(chǔ)的低級(jí)需求后，借助現(xiàn)代的發(fā)達(dá)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，無(wú)息貸款給正需求資金的發(fā)展中國(guó)家的窮人，正是精神上追求較高層次需求滿足的表現(xiàn)。

根據(jù)麥克利蘭成就激勵(lì)原則，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸貸款人從網(wǎng)絡(luò)借貸中建立友誼，在幫助別人中體會(huì)到幫助的快樂(lè)，當(dāng)證明幫助有效時(shí)，他們更能感受到成功的喜悅，滿足了他們獲得成就的需要。

過(guò)程型激勵(lì)目前主要是美國(guó)心理學(xué)家弗魯姆提出來(lái)的期望理論。要達(dá)到激發(fā)貸款人提供公益性網(wǎng)絡(luò)借貸的行為取決于貸款人自身的需要與他對(duì)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)概率的估計(jì)。如果他發(fā)現(xiàn)，他的行為能滿足自己施助的目的，可以有效地改善受助者的生活，他會(huì)很樂(lè)于去施行，相反，如果發(fā)現(xiàn)他的幫助資金對(duì)受助于沒(méi)有意義甚至被他人挪用，取得目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的期望值很低時(shí)，自然會(huì)大大地減少公益性網(wǎng)絡(luò)借貸的數(shù)量。因此，我們可以提高公益性網(wǎng)絡(luò)借貸的透明度，增加公益性網(wǎng)絡(luò)借貸的事后反饋，強(qiáng)調(diào)公益性網(wǎng)絡(luò)借貸的積極性，廣泛宣傳正面的案例，讓實(shí)施公益性網(wǎng)絡(luò)借貸簡(jiǎn)單、易于落實(shí)等等措施，促進(jìn)公益性網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展。

五、結(jié) 論

本文對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家通過(guò)P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為貧困人民提供低息甚至無(wú)息的公益型網(wǎng)絡(luò)借貸的貸款人理性行為進(jìn)行深入分析，分別運(yùn)用相關(guān)理論，通過(guò)深入分析P2P網(wǎng)絡(luò)貸款人貸款動(dòng)機(jī)的理性研究、構(gòu)造一個(gè)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中貸款人理性行為的模型、通過(guò)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸貸款人成本理論分析及激勵(lì)理論四個(gè)方面分析貸款人的行為理性，以此證明貸款人提供低息甚至無(wú)息貸款是符合一定經(jīng)濟(jì)學(xué)理論的，并且論文把貸款人經(jīng)濟(jì)利益和慈善心理置于一個(gè)共同的分析框架，把經(jīng)濟(jì)理論與人類行為心理特征結(jié)合起來(lái)研究，實(shí)踐中為了增加類似可以提高整體社會(huì)福利的行為我們可以從貸款動(dòng)機(jī)、貸款人的收入及成本要素去激發(fā)大家，利用激勵(lì)相關(guān)理論促使更多的人，包括國(guó)內(nèi)和國(guó)際的貸款人，為我國(guó)的農(nóng)民提供貸款、為學(xué)生提供信貸支持，這將又是一個(gè)值得繼續(xù)深入研究的課題。

[參考文獻(xiàn)]

[1] 貝克爾. 人類行為的經(jīng)濟(jì)分析[M]. 王業(yè)宇，陳琪，譯. 上海：上海三聯(lián)書(shū)店，上海人民出版社，1995：25-132.

[2] 馬克思. 馬克思選集（第一卷）[M].北京：人民出版社，1971.

[3] [美]菲利普·科特勒，艾倫·安德利亞森. 非營(yíng)利部門(mén)戰(zhàn)略營(yíng)銷(xiāo)[M]. 孟延春，譯. 北京：中國(guó)人民大學(xué)出版社，2003年：427.

[4] 克魯泡特金. 互助論[M]. 李平漚，譯. 北京：商務(wù)印書(shū)館，1984：21-79.

[5] 休漠.人性論[M]. 北京：商務(wù)印書(shū)館，1980：421-422.

[6] Bergstrom，T.C.，Blume，L.，Varian，H.On the Private Provision of Public Goods[J]. Journal of Public Economic.

[7] Harbaugh，William T. What do donations buy？ A model of philanthropy based on prestige and warm glow[J]. Journal of public economic.

[8] [美]曼瑟爾·奧爾森. 集體行動(dòng)的邏輯[M]. 陳郁，等，譯. 上海：格致出版社，2008：65-74 .

[9] Jensen and Mecking. The Nature of Man[J]. Jorunal of Applied Corporate Finance，1994（6）.

Lender's Behavioral Psychology Analysis

on Non-profitable Online P2P Lending

Mo Yixian，Mi Yunsheng

（College of Economics and Management，South China Agricultural University，Guangzhou 510642，China）

Abstract：The thesis analyzed international P2P lending，in which lenders in developed countries will lend money to low-income people in the developing countries free of interest to help them improve their lives. The papers analyzed the rationalities of lender behavior from four aspects， including the rationality study on lenders' motivation，the construction of lenders' rational behavior model，the cost theory analysis on P2P lenders and the P2P lenders incentive theory analysis.

Key words：P2P lending；cost analysis theory；incentive theory

（責(zé)任編輯：張丹郁）endprint

行為激勵(lì)的原則取決于以下兩個(gè)：①精神獎(jiǎng)勵(lì)。從需要層次理論來(lái)說(shuō)，其本質(zhì)是個(gè)人追求更高層次的滿足，對(duì)提供幫助的人在內(nèi)心達(dá)到一種平衡，因?yàn)槭┲械娇鞓?lè)。同時(shí)在外界可以獲得好的名聲。企業(yè)和名人的捐贈(zèng)很多是以此為出發(fā)點(diǎn)的。②目標(biāo)認(rèn)同原則。人的本性中存在一種情感，即：憐憫與仁愛(ài)，會(huì)對(duì)與自己曾經(jīng)歷過(guò)的相似處境的人產(chǎn)生憐憫與仁愛(ài)，希望幫助他們渡過(guò)難關(guān)，它是P2P網(wǎng)絡(luò)貸款人提供幫助的思想根源。因此，在中國(guó)常看到有名的華僑會(huì)返鄉(xiāng)捐錢(qián)，支持老家的經(jīng)洗建設(shè)等。

行為激勵(lì)方式有：內(nèi)容型激勵(lì)、過(guò)程型激勵(lì)和綜合型激勵(lì)三類。內(nèi)容型激勵(lì)主要有著名的馬斯洛需要層次激勵(lì)和麥克利蘭的成就需要激勵(lì)。

馬斯洛把人類的需求分為五個(gè)層次：即生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求和自我實(shí)現(xiàn)需求。前三種需求是低級(jí)需求，后兩者是高級(jí)需求。只有當(dāng)人們滿足低級(jí)需求后，才去追求高級(jí)需求，高級(jí)需求是永遠(yuǎn)不會(huì)完全滿足的。通過(guò)發(fā)展經(jīng)濟(jì)或者提高收入以及精神上的鼓勵(lì)能夠誘發(fā)更多的人愿意去幫助別人。發(fā)達(dá)國(guó)家的貸款人在滿足物質(zhì)基礎(chǔ)的低級(jí)需求后，借助現(xiàn)代的發(fā)達(dá)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，無(wú)息貸款給正需求資金的發(fā)展中國(guó)家的窮人，正是精神上追求較高層次需求滿足的表現(xiàn)。

根據(jù)麥克利蘭成就激勵(lì)原則，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸貸款人從網(wǎng)絡(luò)借貸中建立友誼，在幫助別人中體會(huì)到幫助的快樂(lè)，當(dāng)證明幫助有效時(shí)，他們更能感受到成功的喜悅，滿足了他們獲得成就的需要。

過(guò)程型激勵(lì)目前主要是美國(guó)心理學(xué)家弗魯姆提出來(lái)的期望理論。要達(dá)到激發(fā)貸款人提供公益性網(wǎng)絡(luò)借貸的行為取決于貸款人自身的需要與他對(duì)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)概率的估計(jì)。如果他發(fā)現(xiàn)，他的行為能滿足自己施助的目的，可以有效地改善受助者的生活，他會(huì)很樂(lè)于去施行，相反，如果發(fā)現(xiàn)他的幫助資金對(duì)受助于沒(méi)有意義甚至被他人挪用，取得目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的期望值很低時(shí)，自然會(huì)大大地減少公益性網(wǎng)絡(luò)借貸的數(shù)量。因此，我們可以提高公益性網(wǎng)絡(luò)借貸的透明度，增加公益性網(wǎng)絡(luò)借貸的事后反饋，強(qiáng)調(diào)公益性網(wǎng)絡(luò)借貸的積極性，廣泛宣傳正面的案例，讓實(shí)施公益性網(wǎng)絡(luò)借貸簡(jiǎn)單、易于落實(shí)等等措施，促進(jìn)公益性網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展。

五、結(jié) 論

本文對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家通過(guò)P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為貧困人民提供低息甚至無(wú)息的公益型網(wǎng)絡(luò)借貸的貸款人理性行為進(jìn)行深入分析，分別運(yùn)用相關(guān)理論，通過(guò)深入分析P2P網(wǎng)絡(luò)貸款人貸款動(dòng)機(jī)的理性研究、構(gòu)造一個(gè)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中貸款人理性行為的模型、通過(guò)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸貸款人成本理論分析及激勵(lì)理論四個(gè)方面分析貸款人的行為理性，以此證明貸款人提供低息甚至無(wú)息貸款是符合一定經(jīng)濟(jì)學(xué)理論的，并且論文把貸款人經(jīng)濟(jì)利益和慈善心理置于一個(gè)共同的分析框架，把經(jīng)濟(jì)理論與人類行為心理特征結(jié)合起來(lái)研究，實(shí)踐中為了增加類似可以提高整體社會(huì)福利的行為我們可以從貸款動(dòng)機(jī)、貸款人的收入及成本要素去激發(fā)大家，利用激勵(lì)相關(guān)理論促使更多的人，包括國(guó)內(nèi)和國(guó)際的貸款人，為我國(guó)的農(nóng)民提供貸款、為學(xué)生提供信貸支持，這將又是一個(gè)值得繼續(xù)深入研究的課題。

[參考文獻(xiàn)]

[1] 貝克爾. 人類行為的經(jīng)濟(jì)分析[M]. 王業(yè)宇，陳琪，譯. 上海：上海三聯(lián)書(shū)店，上海人民出版社，1995：25-132.

[2] 馬克思. 馬克思選集（第一卷）[M].北京：人民出版社，1971.

[3] [美]菲利普·科特勒，艾倫·安德利亞森. 非營(yíng)利部門(mén)戰(zhàn)略營(yíng)銷(xiāo)[M]. 孟延春，譯. 北京：中國(guó)人民大學(xué)出版社，2003年：427.

[4] 克魯泡特金. 互助論[M]. 李平漚，譯. 北京：商務(wù)印書(shū)館，1984：21-79.

[5] 休漠.人性論[M]. 北京：商務(wù)印書(shū)館，1980：421-422.

[6] Bergstrom，T.C.，Blume，L.，Varian，H.On the Private Provision of Public Goods[J]. Journal of Public Economic.

[7] Harbaugh，William T. What do donations buy？ A model of philanthropy based on prestige and warm glow[J]. Journal of public economic.

[8] [美]曼瑟爾·奧爾森. 集體行動(dòng)的邏輯[M]. 陳郁，等，譯. 上海：格致出版社，2008：65-74 .

[9] Jensen and Mecking. The Nature of Man[J]. Jorunal of Applied Corporate Finance，1994（6）.

Lender's Behavioral Psychology Analysis

on Non-profitable Online P2P Lending

Mo Yixian，Mi Yunsheng

（College of Economics and Management，South China Agricultural University，Guangzhou 510642，China）

Abstract：The thesis analyzed international P2P lending，in which lenders in developed countries will lend money to low-income people in the developing countries free of interest to help them improve their lives. The papers analyzed the rationalities of lender behavior from four aspects， including the rationality study on lenders' motivation，the construction of lenders' rational behavior model，the cost theory analysis on P2P lenders and the P2P lenders incentive theory analysis.

Key words：P2P lending；cost analysis theory；incentive theory

（責(zé)任編輯：張丹郁）endprint