貴州保險業與周邊地區保險業比較分析

劉寧+夏海濤

摘要：從貴州保險業與周邊地區保險業的比較發現，保險覆蓋面低，規模小，業務結構相對不合理是貴州保險業現階段的顯著特征。這些特征主要是由貴州省現階段經濟社會基礎、人口總量和居民收入、工業水平與固定資產投資決定的。最后本文還從如何促進貴州保險業又好有快發展提出了政策建議：一是立足貴州地方經濟社會發展基礎，尋找業務發展切入點；二是研究保險市場發展特征，實行差異化發展策略；三是立足貴州保險業發展實際，探索市場發展模式。

關鍵詞：保險業；貴州；比較分析

中圖分類號：F240 文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2014）02-0078-02

近年，貴州保險業認真貫徹落實科學發展觀，實現了較好較快發展，但總體還比較落后。如何在“兩欠”的省情下，實現貴州保險業又好又快發展，本文試圖從貴州與周邊地區保險業的比較分析中，找到一條貴州保險業發展的模式。[1]

一、貴州保險業與周邊地區比較

近幾年，貴州保險業取得了巨大的成績，但與全國發達地區相比，甚至與其周邊的重慶、四川、云南、湖南和廣西相比，都存在不小的差距。

（一）貴州保險機構覆蓋面較低

從表一可以看出，無論是保險主體數量還是每萬人保險主體數，貴州都排在最后一位，表明保險機構在貴州的覆蓋面是六個地區中最低的，而產壽公司比例是六地區中最大的，說明壽險公司的覆蓋面更低。

（二）貴州保險業規模偏小

從表二我們不難發現，貴州保險業規模偏小。一是保費總量最低。截止2009年9月末，貴州保險業實現保費收入72.99億元。二是保險密度最低。從2008年末六個地區保險密度來看，貴州是最低的，僅為211.66元/人，說明貴州居民用來購買保費的支出是最少的。三是保險深度較低。截止2009年9月末，貴州保險深度為3.09%，僅僅高于廣西的2.31%。

（三）貴州保險業結構相對失調

一是人身險業務比重偏低。從當前國內保險業發展的實際情況來看，保險業發達的地區，人身險業務的比重較高。從表三我們也可以看出，六個地區中保險業相對發達的四川、湖南、重慶三個地區的人身險業務比重都達到了75%以上，而保險業相對落后的云南、廣西、貴州三個地區的人身險業務比重都在70%以下。特別是貴州人身險業務比重僅為61.36%，在六個地區中最低。二是財產險公司機動車輛保費比重偏高。一般來說，保險業越發達的地區，財產險公司非車險業務比重越高，險種結構比較協調。2009年9月末，貴州保險業機動車輛保險保費收入占財產險公司保費收入的比重達77.79%，是六個地區中最高的。

綜上所述，保險覆蓋面低，規模小，業務結構相對不合理是貴州保險業現階段的顯著特征。

二、貴州保險業發展差距的原因分析

（一）經濟社會基礎是影響保險業發展的決定因素

從保險業發展的情況可以看出，經濟發展是保險業發展的前提，宏觀經濟發展狀態良好，是保險業實現較快發展的基礎。

1.六地區的宏觀經濟比較。通過2009年三季度末六地區的GDP比較分析，顯然貴州宏觀經濟環境在六地區中是最差的。

2.GDP與保險主體數量和保費收入的相關分析。計算2009年9月末六地區GDP、保險主體和保費收入三者之間的相關系數（見表6），明顯可以看出GDP與保險主體數量、GDP與保費收入具有明顯的正相關性，表明宏觀經濟發展越好，保險規模就會越大。

（二）人口總量和居民收入是人身險公司發展的關鍵因素

一是人口總量決定了人身險的需求狀況。人身險關系千家萬戶，人口總數越多，對人身險的需求越大。二是居民收入水平與人身險業務發展密切相關。由于保險不屬于生活必需品的范疇，居民收入水平直接決定了保險需求水平和購買保險的能力，收入越高，保險實際購買力越強。貴州由于人口總量較少，僅高于重慶，加上城鎮可支配收入最少，所以貴州人身險公司發展最為緩慢。

（三）工業水平與固定資產投資決定了財產險公司發展的規模和結構

一是在目前的經濟發展狀況下，工業發展水平決定著財產險業務發展的水平。工業尤其是規模以上工業發展越好、大中型企業越多，財產險業務發展越好。同時企業效益是財產險發展的重要基礎。企業經濟效益越好，對企財險等財產保險購買力越強。二是固定資產投資越多，新開工項目越多，與其相關的工程險、責任險等非車險業務發展就較好。從表八我們可以看到，貴州工業增加值僅為1242.56億元，比倒數第二位的重慶少了近40%，工業水平極為低下。另外由于貴州資金缺乏，2009年前三季度固定資產投資累計完成1858.32億元，差不多只是倒數第二位云南的一半。這些因素直接導致貴州非車險業務發展較為緩慢，不僅影響了貴州整個財產險公司業務規模，也決定了貴州財產險公司的機動車輛保費收入占比最高。

三、促進貴州保險業發展的政策建議

貴州保險業與周邊地區保險業的比較分析，有利于我們進一步理清思路，總結普遍規律，探索貴州保險業發展的對策。

（一）立足貴州地方經濟社會發展基礎，尋找業務發展切入點

一是貴州旅游業在“多彩貴州”、“爽爽的貴陽”的宣傳下日益發達，我們可以率先發展與旅游相關的責任、意外險等業務。二是貴州屬于絕對的農業省份，在企財險和工程保險等非車險發展乏力的基礎下，我們可以發展與農業相關的財產險業務，在政策性農業保險的帶動下，努力發展商業性農業保險，擴大農業保險覆蓋面。三是貴州人均可支配收入較低，壽險發展具有天然的劣勢，公司可以針對貴州的特點，適當降低保險購買的門檻，推出新的保險產品和服務，不斷加快貴州壽險保險市場發展的步伐。

（二）研究保險市場發展特征，實行差異化發展策略

一是財產險市場采取集約化發展道路。財產險業務一般屬于短期業務，客戶對公司的忠誠度不高，造成新主體市場目標更多的是原有主體的現有客戶，因此簡單依靠市場主體的增加，更多的是造成“幾家歡喜幾家愁”的局面，而不能有效增加財產險市場的規模。所以在現有的12家財產險公司主體的基礎上，倡導公司走集約型發展道路，精耕細作經營理念，從服務著手，不斷提升行業核心競爭力。

二是人身險市場采取外延式發展道路。人身險業務與財產險業務最大的區別在于其一般都屬于長期業務，客戶一旦購買人身險特別是壽險，幾年甚至幾十年都不會考慮購買同類產品，所以新主體的市場目標是那些從來沒有買過保險的人，而不是原有主體的現有客戶，新主體的進入會有效擴大市場規模。而且理論上人身險的市場規模是全省人口規模，人身險業務還具有很大的空間。所以我們可以鼓勵更多的市場主體參與競爭，增加市場要素投入，促進市場規模快速擴容。

（三）立足貴州保險業發展實際，探索市場發展模式

針對貴州市場規模偏小的現實情況，短期內實現跨越式發展難度很大，我們應該立足現有的市場規模，監管機構加強監管，規范市場競爭秩序，公司加強內部管理，提升服務水平，多方努力，將貴州保險業做到“小而精”。

參考文獻：

[1] 貴州統計年鑒（2009）[Z].北京：中國統計出版社，2009.

[2] 譚 論.貴州保險業發展報告（1979-2007）[M].廣州：廣東人民出版社，2008.

[3] 譚 論.貴州保險業發展報告（2008）[M].廣州：廣東人民出版社，2009.

[責任編輯：高 瑞]

摘要：從貴州保險業與周邊地區保險業的比較發現，保險覆蓋面低，規模小，業務結構相對不合理是貴州保險業現階段的顯著特征。這些特征主要是由貴州省現階段經濟社會基礎、人口總量和居民收入、工業水平與固定資產投資決定的。最后本文還從如何促進貴州保險業又好有快發展提出了政策建議：一是立足貴州地方經濟社會發展基礎，尋找業務發展切入點；二是研究保險市場發展特征，實行差異化發展策略；三是立足貴州保險業發展實際，探索市場發展模式。

關鍵詞：保險業；貴州；比較分析

中圖分類號：F240 文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2014）02-0078-02

近年，貴州保險業認真貫徹落實科學發展觀，實現了較好較快發展，但總體還比較落后。如何在“兩欠”的省情下，實現貴州保險業又好又快發展，本文試圖從貴州與周邊地區保險業的比較分析中，找到一條貴州保險業發展的模式。[1]

一、貴州保險業與周邊地區比較

近幾年，貴州保險業取得了巨大的成績，但與全國發達地區相比，甚至與其周邊的重慶、四川、云南、湖南和廣西相比，都存在不小的差距。

（一）貴州保險機構覆蓋面較低

從表一可以看出，無論是保險主體數量還是每萬人保險主體數，貴州都排在最后一位，表明保險機構在貴州的覆蓋面是六個地區中最低的，而產壽公司比例是六地區中最大的，說明壽險公司的覆蓋面更低。

（二）貴州保險業規模偏小

從表二我們不難發現，貴州保險業規模偏小。一是保費總量最低。截止2009年9月末，貴州保險業實現保費收入72.99億元。二是保險密度最低。從2008年末六個地區保險密度來看，貴州是最低的，僅為211.66元/人，說明貴州居民用來購買保費的支出是最少的。三是保險深度較低。截止2009年9月末，貴州保險深度為3.09%，僅僅高于廣西的2.31%。

（三）貴州保險業結構相對失調

一是人身險業務比重偏低。從當前國內保險業發展的實際情況來看，保險業發達的地區，人身險業務的比重較高。從表三我們也可以看出，六個地區中保險業相對發達的四川、湖南、重慶三個地區的人身險業務比重都達到了75%以上，而保險業相對落后的云南、廣西、貴州三個地區的人身險業務比重都在70%以下。特別是貴州人身險業務比重僅為61.36%，在六個地區中最低。二是財產險公司機動車輛保費比重偏高。一般來說，保險業越發達的地區，財產險公司非車險業務比重越高，險種結構比較協調。2009年9月末，貴州保險業機動車輛保險保費收入占財產險公司保費收入的比重達77.79%，是六個地區中最高的。

綜上所述，保險覆蓋面低，規模小，業務結構相對不合理是貴州保險業現階段的顯著特征。

二、貴州保險業發展差距的原因分析

（一）經濟社會基礎是影響保險業發展的決定因素

從保險業發展的情況可以看出，經濟發展是保險業發展的前提，宏觀經濟發展狀態良好，是保險業實現較快發展的基礎。

1.六地區的宏觀經濟比較。通過2009年三季度末六地區的GDP比較分析，顯然貴州宏觀經濟環境在六地區中是最差的。

2.GDP與保險主體數量和保費收入的相關分析。計算2009年9月末六地區GDP、保險主體和保費收入三者之間的相關系數（見表6），明顯可以看出GDP與保險主體數量、GDP與保費收入具有明顯的正相關性，表明宏觀經濟發展越好，保險規模就會越大。

（二）人口總量和居民收入是人身險公司發展的關鍵因素

一是人口總量決定了人身險的需求狀況。人身險關系千家萬戶，人口總數越多，對人身險的需求越大。二是居民收入水平與人身險業務發展密切相關。由于保險不屬于生活必需品的范疇，居民收入水平直接決定了保險需求水平和購買保險的能力，收入越高，保險實際購買力越強。貴州由于人口總量較少，僅高于重慶，加上城鎮可支配收入最少，所以貴州人身險公司發展最為緩慢。

（三）工業水平與固定資產投資決定了財產險公司發展的規模和結構

一是在目前的經濟發展狀況下，工業發展水平決定著財產險業務發展的水平。工業尤其是規模以上工業發展越好、大中型企業越多，財產險業務發展越好。同時企業效益是財產險發展的重要基礎。企業經濟效益越好，對企財險等財產保險購買力越強。二是固定資產投資越多，新開工項目越多，與其相關的工程險、責任險等非車險業務發展就較好。從表八我們可以看到，貴州工業增加值僅為1242.56億元，比倒數第二位的重慶少了近40%，工業水平極為低下。另外由于貴州資金缺乏，2009年前三季度固定資產投資累計完成1858.32億元，差不多只是倒數第二位云南的一半。這些因素直接導致貴州非車險業務發展較為緩慢，不僅影響了貴州整個財產險公司業務規模，也決定了貴州財產險公司的機動車輛保費收入占比最高。

三、促進貴州保險業發展的政策建議

貴州保險業與周邊地區保險業的比較分析，有利于我們進一步理清思路，總結普遍規律，探索貴州保險業發展的對策。

（一）立足貴州地方經濟社會發展基礎，尋找業務發展切入點

一是貴州旅游業在“多彩貴州”、“爽爽的貴陽”的宣傳下日益發達，我們可以率先發展與旅游相關的責任、意外險等業務。二是貴州屬于絕對的農業省份，在企財險和工程保險等非車險發展乏力的基礎下，我們可以發展與農業相關的財產險業務，在政策性農業保險的帶動下，努力發展商業性農業保險，擴大農業保險覆蓋面。三是貴州人均可支配收入較低，壽險發展具有天然的劣勢，公司可以針對貴州的特點，適當降低保險購買的門檻，推出新的保險產品和服務，不斷加快貴州壽險保險市場發展的步伐。

（二）研究保險市場發展特征，實行差異化發展策略

一是財產險市場采取集約化發展道路。財產險業務一般屬于短期業務，客戶對公司的忠誠度不高，造成新主體市場目標更多的是原有主體的現有客戶，因此簡單依靠市場主體的增加，更多的是造成“幾家歡喜幾家愁”的局面，而不能有效增加財產險市場的規模。所以在現有的12家財產險公司主體的基礎上，倡導公司走集約型發展道路，精耕細作經營理念，從服務著手，不斷提升行業核心競爭力。

二是人身險市場采取外延式發展道路。人身險業務與財產險業務最大的區別在于其一般都屬于長期業務，客戶一旦購買人身險特別是壽險，幾年甚至幾十年都不會考慮購買同類產品，所以新主體的市場目標是那些從來沒有買過保險的人，而不是原有主體的現有客戶，新主體的進入會有效擴大市場規模。而且理論上人身險的市場規模是全省人口規模，人身險業務還具有很大的空間。所以我們可以鼓勵更多的市場主體參與競爭，增加市場要素投入，促進市場規模快速擴容。

（三）立足貴州保險業發展實際，探索市場發展模式

針對貴州市場規模偏小的現實情況，短期內實現跨越式發展難度很大，我們應該立足現有的市場規模，監管機構加強監管，規范市場競爭秩序，公司加強內部管理，提升服務水平，多方努力，將貴州保險業做到“小而精”。

參考文獻：

[1] 貴州統計年鑒（2009）[Z].北京：中國統計出版社，2009.

[2] 譚 論.貴州保險業發展報告（1979-2007）[M].廣州：廣東人民出版社，2008.

[3] 譚 論.貴州保險業發展報告（2008）[M].廣州：廣東人民出版社，2009.

[責任編輯：高 瑞]

摘要：從貴州保險業與周邊地區保險業的比較發現，保險覆蓋面低，規模小，業務結構相對不合理是貴州保險業現階段的顯著特征。這些特征主要是由貴州省現階段經濟社會基礎、人口總量和居民收入、工業水平與固定資產投資決定的。最后本文還從如何促進貴州保險業又好有快發展提出了政策建議：一是立足貴州地方經濟社會發展基礎，尋找業務發展切入點；二是研究保險市場發展特征，實行差異化發展策略；三是立足貴州保險業發展實際，探索市場發展模式。

關鍵詞：保險業；貴州；比較分析

中圖分類號：F240 文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2014）02-0078-02

近年，貴州保險業認真貫徹落實科學發展觀，實現了較好較快發展，但總體還比較落后。如何在“兩欠”的省情下，實現貴州保險業又好又快發展，本文試圖從貴州與周邊地區保險業的比較分析中，找到一條貴州保險業發展的模式。[1]

一、貴州保險業與周邊地區比較

近幾年，貴州保險業取得了巨大的成績，但與全國發達地區相比，甚至與其周邊的重慶、四川、云南、湖南和廣西相比，都存在不小的差距。

（一）貴州保險機構覆蓋面較低

從表一可以看出，無論是保險主體數量還是每萬人保險主體數，貴州都排在最后一位，表明保險機構在貴州的覆蓋面是六個地區中最低的，而產壽公司比例是六地區中最大的，說明壽險公司的覆蓋面更低。

（二）貴州保險業規模偏小

從表二我們不難發現，貴州保險業規模偏小。一是保費總量最低。截止2009年9月末，貴州保險業實現保費收入72.99億元。二是保險密度最低。從2008年末六個地區保險密度來看，貴州是最低的，僅為211.66元/人，說明貴州居民用來購買保費的支出是最少的。三是保險深度較低。截止2009年9月末，貴州保險深度為3.09%，僅僅高于廣西的2.31%。

（三）貴州保險業結構相對失調

一是人身險業務比重偏低。從當前國內保險業發展的實際情況來看，保險業發達的地區，人身險業務的比重較高。從表三我們也可以看出，六個地區中保險業相對發達的四川、湖南、重慶三個地區的人身險業務比重都達到了75%以上，而保險業相對落后的云南、廣西、貴州三個地區的人身險業務比重都在70%以下。特別是貴州人身險業務比重僅為61.36%，在六個地區中最低。二是財產險公司機動車輛保費比重偏高。一般來說，保險業越發達的地區，財產險公司非車險業務比重越高，險種結構比較協調。2009年9月末，貴州保險業機動車輛保險保費收入占財產險公司保費收入的比重達77.79%，是六個地區中最高的。

綜上所述，保險覆蓋面低，規模小，業務結構相對不合理是貴州保險業現階段的顯著特征。

二、貴州保險業發展差距的原因分析

（一）經濟社會基礎是影響保險業發展的決定因素

從保險業發展的情況可以看出，經濟發展是保險業發展的前提，宏觀經濟發展狀態良好，是保險業實現較快發展的基礎。

1.六地區的宏觀經濟比較。通過2009年三季度末六地區的GDP比較分析，顯然貴州宏觀經濟環境在六地區中是最差的。

2.GDP與保險主體數量和保費收入的相關分析。計算2009年9月末六地區GDP、保險主體和保費收入三者之間的相關系數（見表6），明顯可以看出GDP與保險主體數量、GDP與保費收入具有明顯的正相關性，表明宏觀經濟發展越好，保險規模就會越大。

（二）人口總量和居民收入是人身險公司發展的關鍵因素

一是人口總量決定了人身險的需求狀況。人身險關系千家萬戶，人口總數越多，對人身險的需求越大。二是居民收入水平與人身險業務發展密切相關。由于保險不屬于生活必需品的范疇，居民收入水平直接決定了保險需求水平和購買保險的能力，收入越高，保險實際購買力越強。貴州由于人口總量較少，僅高于重慶，加上城鎮可支配收入最少，所以貴州人身險公司發展最為緩慢。

（三）工業水平與固定資產投資決定了財產險公司發展的規模和結構

一是在目前的經濟發展狀況下，工業發展水平決定著財產險業務發展的水平。工業尤其是規模以上工業發展越好、大中型企業越多，財產險業務發展越好。同時企業效益是財產險發展的重要基礎。企業經濟效益越好，對企財險等財產保險購買力越強。二是固定資產投資越多，新開工項目越多，與其相關的工程險、責任險等非車險業務發展就較好。從表八我們可以看到，貴州工業增加值僅為1242.56億元，比倒數第二位的重慶少了近40%，工業水平極為低下。另外由于貴州資金缺乏，2009年前三季度固定資產投資累計完成1858.32億元，差不多只是倒數第二位云南的一半。這些因素直接導致貴州非車險業務發展較為緩慢，不僅影響了貴州整個財產險公司業務規模，也決定了貴州財產險公司的機動車輛保費收入占比最高。

三、促進貴州保險業發展的政策建議

貴州保險業與周邊地區保險業的比較分析，有利于我們進一步理清思路，總結普遍規律，探索貴州保險業發展的對策。

（一）立足貴州地方經濟社會發展基礎，尋找業務發展切入點

一是貴州旅游業在“多彩貴州”、“爽爽的貴陽”的宣傳下日益發達，我們可以率先發展與旅游相關的責任、意外險等業務。二是貴州屬于絕對的農業省份，在企財險和工程保險等非車險發展乏力的基礎下，我們可以發展與農業相關的財產險業務，在政策性農業保險的帶動下，努力發展商業性農業保險，擴大農業保險覆蓋面。三是貴州人均可支配收入較低，壽險發展具有天然的劣勢，公司可以針對貴州的特點，適當降低保險購買的門檻，推出新的保險產品和服務，不斷加快貴州壽險保險市場發展的步伐。

（二）研究保險市場發展特征，實行差異化發展策略

一是財產險市場采取集約化發展道路。財產險業務一般屬于短期業務，客戶對公司的忠誠度不高，造成新主體市場目標更多的是原有主體的現有客戶，因此簡單依靠市場主體的增加，更多的是造成“幾家歡喜幾家愁”的局面，而不能有效增加財產險市場的規模。所以在現有的12家財產險公司主體的基礎上，倡導公司走集約型發展道路，精耕細作經營理念，從服務著手，不斷提升行業核心競爭力。

二是人身險市場采取外延式發展道路。人身險業務與財產險業務最大的區別在于其一般都屬于長期業務，客戶一旦購買人身險特別是壽險，幾年甚至幾十年都不會考慮購買同類產品，所以新主體的市場目標是那些從來沒有買過保險的人，而不是原有主體的現有客戶，新主體的進入會有效擴大市場規模。而且理論上人身險的市場規模是全省人口規模，人身險業務還具有很大的空間。所以我們可以鼓勵更多的市場主體參與競爭，增加市場要素投入，促進市場規模快速擴容。

（三）立足貴州保險業發展實際，探索市場發展模式

針對貴州市場規模偏小的現實情況，短期內實現跨越式發展難度很大，我們應該立足現有的市場規模，監管機構加強監管，規范市場競爭秩序，公司加強內部管理，提升服務水平，多方努力，將貴州保險業做到“小而精”。

參考文獻：

[1] 貴州統計年鑒（2009）[Z].北京：中國統計出版社，2009.

[2] 譚 論.貴州保險業發展報告（1979-2007）[M].廣州：廣東人民出版社，2008.

[3] 譚 論.貴州保險業發展報告（2008）[M].廣州：廣東人民出版社，2009.

[責任編輯：高 瑞]