保險條款效力的法學解讀

申鎮

摘 要：近年來，因為保險格式條款引發的保險消費爭議越來越多，我們經常會聽到社會公眾對保險條款的指責聲音，諸如“保險條款是霸王條款”、“交了保費但無法得到賠償或賠償得很少”等。造成上述問題的原因，究竟是因為保險條款本身的問題，還是因為保險業服務水平的問題，抑或是因為其他原因，筆者擬從法學的視角分析保險條款的效力問題，試圖對上述問題作出解答。

關鍵詞：保險；格式；條款；效力

隨著保險業快速發展，保險消費爭議也越來越多，社會公眾對保險條款的指責，諸如“保險條款是霸王條款”、“交了保險費卻無法得到賠償或賠償得很少”、“保險誤導”等等，究竟是保險條款本身的問題，還是因為保險業服務水平，抑或其他原因，筆者試從法學視角分析保險條款的效力問題，對上述問題作出解答。

一、保險條款是霸王條款嗎

保險條款屬于典型的格式條款。格式條款是指是當事人未與對方協商的情況下提前擬定的。其目的，是為簡化交易手段和提高交易效率，對方當事人只能表示“接受”（t a k e it）或者“走開”（l e a v e i t）。保險中的條款屬于格式條款的一種，由保險辦理人預先擬訂其條目，將三大要素（承保范圍、承保條件、賠償處理）用規定條款形式擬定并提供其投保人，普遍投保人只能做被動選擇。格式條款的使用讓企業的大規模經營成為可能，對提高交易的成本和商業效率都有積極的促進作用，同樣也能給投保人生活方面帶來便利?！?br>