“鯰魚(yú)”，“游俠”，亦或“騎士”？

文言聞

2014年1月前20天，據(jù)媒體報(bào)道，四大行銀行存款大規(guī)模流失近7000億元，面對(duì)此種情形，在央行節(jié)前輸血之時(shí)，頗有危機(jī)感的各大型銀行均不約而同地選擇加入了存款利率上浮到頂?shù)年?duì)伍。在存款流失的種種原因中，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，被認(rèn)定為導(dǎo)致銀行機(jī)構(gòu)失血的“罪魁禍?zhǔn)住薄Ｔ阢y行存款規(guī)模以日均千億的級(jí)別萎縮的同時(shí)，余額寶以每分鐘300萬(wàn)速度凈增長(zhǎng)，其合作方天弘基金以超過(guò)2600億元的總資產(chǎn)傲居公募基金第一把交椅，余額寶，或者說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融功不可沒(méi)。

挑戰(zhàn)：不起眼的“鯰魚(yú)”。互聯(lián)網(wǎng)金融是從金融網(wǎng)絡(luò)化開(kāi)始起步的，通過(guò)便捷的網(wǎng)絡(luò)通信優(yōu)勢(shì)和高效率的數(shù)據(jù)處理，將一部分柜面金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到網(wǎng)上，起始的業(yè)務(wù)主要是第三方支付，在依托銀行支付結(jié)算通道的基礎(chǔ)上，向買(mǎi)賣(mài)雙方提供中立的個(gè)性化支付結(jié)算服務(wù)，并替代了小部分傳統(tǒng)的銀行支付結(jié)算服務(wù)。這條放進(jìn)金融市場(chǎng)的“鯰魚(yú)”，顯然沒(méi)有引起周?chē)w型碩大、慵懶的“沙丁魚(yú)”群的重視。一來(lái)是第三方支付市場(chǎng)前景好，但盤(pán)子小、盈利微薄，對(duì)吃慣高額利差的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)而言，這些蝦米級(jí)別的業(yè)務(wù)，不做也罷。二來(lái)建立在整個(gè)銀行支付系統(tǒng)上的第三方支付，似乎脫離了銀行平臺(tái)也是無(wú)源之水，難于做大做強(qiáng)。這些挑戰(zhàn)并不能馬上改變銀行業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)不思進(jìn)取的商業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。“躺在床上數(shù)錢(qián)”的銀行業(yè)，在幾乎壟斷金融資源并享受著豐厚政策紅利的基礎(chǔ)上，依舊各行其是，其經(jīng)營(yíng)模式、社會(huì)責(zé)任承擔(dān)、對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持都與國(guó)家和民眾的期望相去甚遠(yuǎn)，這也引發(fā)了社會(huì)上對(duì)銀行盈利的種種抨擊和指責(zé)。于是乎，在市場(chǎng)中，這條“鯰魚(yú)”就開(kāi)始日趨活躍起來(lái)。當(dāng)?shù)谌街Ц兑韵M(fèi)金融為目標(biāo)，逐漸向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型，并開(kāi)始急速削弱傳統(tǒng)銀行業(yè)支付平臺(tái)地位的時(shí)候，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)終于感覺(jué)到來(lái)自這條不起眼“鯰魚(yú)”的威脅。

牽引：進(jìn)擊的“游俠”。2013年6月13日，阿里巴巴集團(tuán)產(chǎn)品余額寶上線，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起的大幕拉開(kāi)，互聯(lián)網(wǎng)金融形成了以第三方支付為主、網(wǎng)絡(luò)借貸和眾籌融資為輔的經(jīng)營(yíng)模式，并提前將消費(fèi)信貸的經(jīng)營(yíng)理念融入到了發(fā)展模式中，通過(guò)這種獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)模式和價(jià)值建構(gòu)與再創(chuàng)造，互聯(lián)網(wǎng)金融這位“游俠”通過(guò)一次又一次的沖鋒，將進(jìn)擊的力量灌入到金融市場(chǎng)中。在渠道上，互聯(lián)網(wǎng)金融有效整合交易、支付與理財(cái)，并突破物理空間的束縛，將時(shí)間的控制權(quán)和服務(wù)的選擇權(quán)放到了消費(fèi)者手中，迎合了消費(fèi)時(shí)代對(duì)便捷、快速、人性化服務(wù)的需求。在客戶(hù)上，互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)大數(shù)據(jù)平臺(tái)整合的信息，將游離在傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)外的“碎片”客戶(hù)、“長(zhǎng)尾”客戶(hù)迅速地收攏到了一起，并通過(guò)符合市場(chǎng)規(guī)律的高收益，打斷了忠誠(chéng)度形成的交易關(guān)系鏈，以幾乎“零排斥”的方式，聚合了龐大的客戶(hù)群體。傳統(tǒng)金融業(yè)在這位進(jìn)擊的“游俠”面前，雖有些猝不及防，但經(jīng)過(guò)前期輕敵的懈怠與短暫的迷茫之后，還是迅速做出了回應(yīng)：拓展網(wǎng)上銀行、開(kāi)發(fā)手機(jī)銀行、打造網(wǎng)絡(luò)直銷(xiāo)銀行，發(fā)力移動(dòng)支付領(lǐng)域，聯(lián)合電商征戰(zhàn)電子商務(wù)，創(chuàng)新在挑戰(zhàn)與牽引的強(qiáng)勁力量下迸發(fā)而出。有了這位進(jìn)擊的“游俠”，整個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在利率市場(chǎng)化的大背景下，提前進(jìn)入了備戰(zhàn)轉(zhuǎn)型期，金融市場(chǎng)迎來(lái)了又一次前進(jìn)與變革的春天。

融合：征途上的“騎士”。游俠終有授勛之日，征途也終將迎來(lái)輝煌，互聯(lián)網(wǎng)金融正在“多元化創(chuàng)新”與“跨界融合”大路上馳騁。2014年1月23日，中國(guó)銀聯(lián)與新浪的合作標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的互動(dòng)，從單純的競(jìng)爭(zhēng)走向了競(jìng)爭(zhēng)與融合并存。這一舉措，再次證明在市場(chǎng)的蛋糕面前，選擇合理競(jìng)爭(zhēng)、合作創(chuàng)新、多方共贏依舊是一個(gè)不變的主題。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)帶來(lái)新型的金融業(yè)態(tài)發(fā)展環(huán)境，改變了金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)格局，在“低成本、高效率、零排斥”的牽引作用下，傳統(tǒng)金融業(yè)通過(guò)不斷豐富線上服務(wù)產(chǎn)品，開(kāi)拓服務(wù)渠道，細(xì)化金融服務(wù)對(duì)象，提升金融服務(wù)能力，在綜合化、信息化、網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展支點(diǎn)上走出了自己的新路。在當(dāng)前消費(fèi)金融與普惠金融服務(wù)的改革要求下，互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)拓了“自金融”的發(fā)展模式，經(jīng)過(guò)大浪淘沙的發(fā)展與規(guī)范后，必將成為金融的正規(guī)軍。整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融也終將成為中國(guó)可持續(xù)發(fā)展金融體系中不可或缺的組成部分。