銀行理財產品怎么買？

致讀者：

新年新氣象。“理財俱樂部”專版，是《北京廣播電視報》為讀者在新的一年開辦的理財專版。

我們為您介紹理財理念；我們為您推薦理財項目；我們為您演示理財操作；我們為您搜集理財信息。

本版設置如下欄目：《本周理財熱點》是本版的重點欄目，將深度報道理財范疇的新聞熱點，介紹相關信息和資訊；《財富故事》欄目將講述理財方面的成功與失敗的故事；

您理財，財理您，恭喜您，新年新財運！

近幾年，無論你走進哪家銀行，總會發現，在日常的存取款、繳費、轉賬之外，花花綠綠的銀行理財產品的介紹，充斥于銀行的各個角落。一些敢于“先吃螃蟹”的投資者，通過購買這一類產品，獲得了較好的投資回報，也有很多有興趣的投資者面對種類繁多的理財產品不知所措。為此，我們走訪了幾家銀行，請專業人員為您解答幾個有關銀行理財的主要問題

困惑一：銀行理財有風險嗎

一般情況下，理財產品的相關風險主要包括：市場風險、信用風險、流動性風險、通貨膨脹風險、政策風險、管理風險、信息傳遞風險、不可抗力風險等。其中，最經常出現且易讓客戶忽視的風險主要是流動性風險和通貨膨脹風險。

（1）流動性風險：—般的固定期限的理財產品都是投資于難于及時變現的金融產品，在理財產品的存續期間，如果投資者突然急用資金，可能面臨無法提前贖回理財資金的風險或面臨按照不利的市場價格變現所致的虧損風險。此外，需要關注的是，一些流動性較強的無固定期限理財產品雖然可以隨時贖回，但一般都有巨幫贖回的條款限制。

（2）通貨膨脹風險：由于理財產品的收益是以貨幣的形式來支付，如果理財產品的持有期正處于通貨膨脹時期，則貨幣的購買力會下降，那么理財產品到期后的實際收益同樣會下降，這將給理財產品投資者帶來損失的可能，損失的大小與投資期內通貨膨脹的程度有關。

理財師推薦：低風險產品郵政儲蓄銀行北京分行理財經理——張炎

郵儲銀行人民幣理財產品以“財富”系列一財富債券類產品為主，較適合于風險偏好較低的穩健型投資者。近期，郵儲銀行推出的財富債券類產品期限涵蓋35～365天，預期最高年化收益率4.70-5.80%不等；同時，郵儲銀行于2013年12月18日最新推出了財富“鑫鑫向榮B款”人民幣理財產品，作為一只無固定期限理財產品，與原有的財富“日日升”、“月月升”及“鑫鑫向榮”產品形成了“現金管理類”產品組合，滿足了客戶兼顧流動性與收益性的投資需求。

客戶可通過郵儲銀行網點柜臺、網上銀行及手機銀行渠道認購郵儲銀行的理財產品，具體產品信息可咨詢網點理財經理或全國統一客服電話95580。

困惑二：理財產品如何配置

當前，國內商業銀行的理財業務總體上正在經歷一個從單一產品銷售模式向科學資產配置模式轉變的過程。以客戶需求為導向，為個人客戶提供科學合理的投資規劃、理財規劃，并協助客戶達成相關目標，是資產配置模式特征。

理財規劃則是以家庭生命周期理論為基礎，明確客戶的各種需求，如置業、購車、子女教育、贍養父母、旅游、養老、財富傳承等。通過和客戶的進一步溝通，將以上需求數量化、貨幣化，形成各類財務目標。有了數量化的目標以后，理財人員通過折現技術對目標進行評估，看目前已掌握的資源和未來的現金流需要依靠什么樣的投資回報率才能達成。最后，再用投資規劃的手段進行資產配置和產品配置。可見，投資規劃和理財規劃最終都要落實到資產配置上來。

理財師推薦：組合類理財產品

中國光大銀行北京分行零售業務部產品經理——吳偉

光大銀行于2012年在業內首家推出——陽光理財·資產配置平臺，該平臺突破性地、全面系統地整合了行內十大類零售類投資產品，并按照產品條線和市場進行分類。在此基礎上，依托先進的金融理論模型，結合光大投研團隊專業的資產配置建議和各類資訊信息，以客戶需求為核心，構建投資組合，并提供跟蹤監視的服務，為客戶提供差異化、多樣化、多維度、高靈活度的綜合性財富規劃服務。從而促進了客戶經理從傳統的單—產品單一渠道營銷售向組合產品多渠道銷售過渡，同時也引導客戶由購買傳統固定收益產品向科學規劃地配置更多資產管理類產品轉變。服務熱線95595

困惑三：什么是結構性理財產品？

短期人民幣保本結構性理財產品，有機會獲取高于同期存款利息的投資收益，這類產品較適合風險承受能力較低或無豐富投資經驗的投資者。若投資者持有該產品至期滿，可獲得100%本金返還。該類產品通常會掛鉤一支或一籃子的掛鉤標的，根據不同的產品結構，可獲得不同水平的投資回報率。

理財師推薦：結構性理財產品花旗銀行田芳

花旗銀行所發行的保本型結構性產品，通常保證收益方面有0.5%-2.86%的水準；根據不同產品的結構設定，當掛鉤條件或觸發事件滿足時，投資者有機會獲得較高的投資收益，然而投資者的最終投資收益取決于掛鉤標的在投資觀測期內或期末的最終表現，參照我行此類產品過往投資回報的整體表現，到期獲得較高投資收益年回報率一般在4.8%，至8%范圍內。投資者應知曉此類投資理財產品非銀行普通存款，而是一種投資理財產品，它的投資回報是浮動的。風險提示：理財非存款、產品有風險、投資須謹慎。服務熱線：800 830 1880

財富故事 一只碗帶來百萬財富

在北京一家私企當文員的莊靜芳，每到晚上加班的時候，辦公室的垃圾袋里就堆滿了方便面盒子。莊靜芳常想，“能不能研制一種可以吃的碗，既環保又省事”。

2007年4月的一天，莊靜芳去一家蛋糕房給一位過生日的同事訂蛋糕，店主給她推薦了一個能防水的蛋糕。她想：不怕水泡。不怕擠壓，而且攜帶方便，這不正是自己想象中的能吃的碗嗎？回去后，莊靜芳迅速查閱了這種蛋糕的制作工藝，她發現蛋糕里加入的是一種泰國米漿-這種米漿凝固后使食物變得很結實，不怕水泡。莊靜芳決定先用它生產幾個面包碗來試試，于是她向一家意大利面包店下了訂單。兩天后，5只顏色不同的面包碗就做好了。

莊靜芳帶著這些碗回到了辦公室分發給同事們。同事們拿面包碗泡面、打米飯和盛菜湯，竟然一點不漏。莊靜芳從同事們的“嘖嘖”稱贊中看到了巨大商機。莊靜芳又制作了一批面包碗，分發給更多的人試用，贏得了同樣的好評。隨后，她印制了一些有關面包碗的宣傳單，在附近的寫字樓內發放反饋回來的信息讓她興奮不已——竟有百余人向她訂購面包碗。她計算了一下，如果按每只碗贏利1元錢計算，一個人每月需用20只。那她每月要有2000元的額外收入了。莊靜芳認為每月2000元的額外收入太少，自己完全有能力讓收入翻番。因此，她利用自己在寫字樓的優勢，千方百計尋找客戶，一個月下來，她竟發展了近千位客戶。

2007年11月，莊靜芳把自己的面包碗打進了日本市場。如夸她在日本擁有了自己的汽車和店面，個人資產已突破百萬元，財富之路越走越寬廣。