91金融：貼近銀行

沙磊

“91”與“就要”諧音，域名簡潔明了，因而成為很多創業企業命名的選擇。其中就有許澤瑋創辦的91金融。這家公司是如何滿足客戶的“就要”？

定位

許澤瑋是學法律出身，在大學期間對計算機非常著迷，在搜狐內容技術支持部門全職實習了一年多。“你看，搜狗王小川也是這樣過來的。”

許澤瑋畢業前，到農業銀行實習了半年多，因為更喜歡互聯網公司的氛圍，選擇離開。盡管他很欣賞銀行的專業精神，還是暫時放棄了這個最賺錢的行業。

這源于從小的耳濡目染，許澤瑋的父母都在銀行工作。許澤瑋不止一次談到，做91金融源自于他童年時的愿望。“小時候每年元旦總是我一個人在家過，因為父母在銀行工作，每年最后一天都要通宵達旦加班結算。那個時候我特別想有一臺機器，能夠讓銀行工作效率大幅度地提升。”

盡管有這樣的“不愉快”，許澤瑋對銀行始終抱有深厚的感情，可以代入銀行的角度思考。“從銀行的業務邏輯上，某些人沒有服務到。不能因此說銀行保守。設身處地想一想，銀行為什么要去做高風險，低收益的事？只能說一些人的要求不合理。”許澤瑋不認同一些流行的關于銀行的看法。銀行并非都是強勢的，有些也沒有影響力。

大多數同行高談闊論要顛覆銀行。許澤瑋向《東方企業家》記者設問道：你是相信銀行還是相信互聯網？他認為銀行可以被改變，但最終是無法顛覆的。建立正確的認識，只能說銀行是可以被改變的，這里存在商業機會。91金融就是一個這樣的改變。“在銀行服務不到位的地方通過結合互聯網，可以做的更好。”

許澤瑋2011年創業做91金融，拿到經緯投資不到300萬美元的天使投資。“我們希望傳統金融機構還是繼續坐著辦公，91金融幫銀行解決服務最后一公里的問題……任何時段你都能夠找到我。”

許想向外界傳達的概念是，要做金融企業在做的事情，但也不可否認，91金融實際上是互聯網企業。“我要服務好銀行，變成銀行。我希望有一天能變成金融企業。我最大的夢想是辦一家屬于我的具有互聯網精神的銀行或金融機構。父母和銀行只是工作關系，銀行不屬于他們。”

許澤瑋自勉，在互聯網金融高速發展的過程中要“保持初心，量力而行 。”每天與各種各樣的人聊，一些人建議他做這個，一些人建議做那個。面對種種誘惑，許澤瑋都堅決拒絕了。他默念于心的是安全問題。首先是安全，其次是免費、便捷、專業。

許澤瑋信奉銀行的監管第一，需求第二，用戶體驗第三的原則，把這一排序引入公司。“不能有安全隱患。交易靠跟銀行合作來完成，不止對我們來說安全，對銀行也安全。我們奉行的是金融安全，謹慎規則去做事。心理偏好像銀行，是銀行。”

“風險交給專業機構去做，91金融的風險比較低。我們想升級金融服務行業。因為不涉及交易，91金融還是政府支持的。”

做強

許澤瑋介紹：“我們還是蠻賺錢的公司，業務分兩類，一類是通道業務，收到各種各樣的費用，比如信息費、會員費、成交傭金，金融機構比較掙錢，我們就有錢賺。第二個是自營產品，能擁有整個產品的資本收益。基于這兩種方法，保證我們的收益，給用戶提供免費的服務。”

投資由基金和銀行而不是91金融完成，但91金融可以保證一定的收益率。91金融自己的收益到底有多大，許澤瑋表示，這是商業秘密，但91金融一直是賺錢的，成立第一年就賺錢。因為銀行太賺錢了，91金融就分了一點點。燒錢的地方在擴大團隊，異地擴張。數據顯示，2012年91金融營收500萬。2013年營收2000多萬。許澤瑋預測2014年能達到2億。

許澤瑋得意于自己是中國電子學會第三屆云計算專家委員會委員中最年輕的，所在公司也是規模最小的。“壓力是挺大的挑戰，往往和我談事情的銀行家都比我大10歲左右，”許澤瑋的回應是更加努力地工作，每天早上七點開始約人談事。“我的視角主要還是產品，銀行憑什么跟我合作？我們的產品和技術能幫到他們，這是本質的理由。我能夠跟銀行對話，因為我們了解他們。”

在91金融入駐嘉定金融谷暨增值寶發布會上，許澤瑋表示，“2014年91金融要做什么？我們提出三個更，更深入的介入交易、更多的地域、更多的金融產品，我們現在有保險、貸款、理財，將來還會有基金、證券，有更多的金融產品給消費者提供選擇。”

許澤瑋專注于業務，認為沒有必要天天見投資者。2013年互聯網金融相關的會很多。在他看來，討論半天的結論還是摸索，看不出誰對誰錯，這樣的會也不必參加。

所有人都關心或擔心的問題，金融機構做互聯網怎么辦？許澤瑋表示也無須擔心。銀行想做成電商，只有一招，就是平安模式——剝離另起爐灶。平安自己的電商做的再好，也不可能在上面賣民生的產品。

“這對我們是好事，幫我們教育了用戶，可以上網購買產品，他們競爭越激烈，對我們越有利。”同理，互聯網公司滲透到金融，首先有自己的主營業務，阿里做的再好，它首先是電商，金融這個領域只是它業務的一部分，唯一對我們產生沖擊的，就是媒體價格會增長。“我們的優勢是我們更專注，只把這一個領域做到極致，我覺得我們的機會還是非常多的。”

91金融A輪投資人、寬帶資本合伙人秦捷表示認同，一家公司無論是互聯網企業，還是傳統企業，只要它的市場定位能現實地抓住一些用戶的剛性需求，解決客戶的痛點，就能賺錢。

許澤瑋認為公司2016年上市沒問題，也可能“會更快，比如說，整個牌照、政策資源、創業板改成注冊制等，都有利于我們上市……目前公司的估值是3個億。我希望2016年它的估值能達到100億。”endprint