金融面前人人平等

沙磊

2014年初，蘇寧零錢寶，騰訊理財(cái)通，京東白條陸續(xù)上線。一年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)高潮迭起，引人入勝。智能手機(jī)時(shí)代，金融面前人人平等的理念逐漸深入人心。

數(shù)據(jù)顯示，余額寶推出僅僅17天就吸引用戶251.56萬(wàn)，累計(jì)存量轉(zhuǎn)入資金規(guī)模達(dá)57億元，人均投資額僅1912.67元，遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)基金戶均7-8萬(wàn)。一直高大上的金融業(yè)已經(jīng)迎來(lái)了平民時(shí)代。

歷史實(shí)踐

書(shū)寫金融“民主化”的歷史，尤努斯是不可回避的人物。2006年諾貝爾和平獎(jiǎng)得主、前孟加拉格萊珉（孟加拉語(yǔ)“鄉(xiāng)村的”）銀行總裁尤努斯教授相信，信貸是人權(quán)。每個(gè)人都有獲得金融服務(wù)的權(quán)利，才能充分發(fā)展，實(shí)現(xiàn)社會(huì)的共富。

40年前，尤努斯教授以27美元開(kāi)始試驗(yàn)“小額信貸”扶貧模式，創(chuàng)新運(yùn)用金融的力量幫助赤貧的農(nóng)村婦女及其家庭脫貧，這項(xiàng)創(chuàng)新在孟加拉國(guó)取得了巨大的成功，該國(guó)至今已經(jīng)有800多萬(wàn)窮人借款受益，格萊珉模式已經(jīng)在全球100多個(gè)國(guó)家和地區(qū)得到推廣和發(fā)展。

2006年拍拍貸P2P模式的出現(xiàn)，標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)金融的雛型。目前中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融95%都屬于P2P模式的貸款平臺(tái)模式。P2P這一創(chuàng)新型金融模式，沖破了“金融囚籠”，開(kāi)創(chuàng)了“平民金融”時(shí)代。

網(wǎng)貸之家的統(tǒng)計(jì)分析，2010年網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的總成交金額為10億元。2011年網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)總成交量約有50億。2012年以來(lái)整個(gè)網(wǎng)貸行業(yè)的成交量超過(guò)200億。2013年行業(yè)總成交量達(dá)1058億。

有利的一方面是，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸為眾多個(gè)人和家庭開(kāi)辟了一條可以獲得持續(xù)穩(wěn)定較高回報(bào)的投資。但由于過(guò)多的P2P公司已涉及擔(dān)保與資金，因此，這個(gè)行業(yè)存在較大的法律風(fēng)險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)。

眾安保險(xiǎn)，這家由阿里巴巴、騰訊和中國(guó)平安等公司共同成立的公司，因馬云、馬化騰、馬明哲“三馬”同槽賣保險(xiǎn)而備受關(guān)注，被視為互聯(lián)網(wǎng)與金融合作的一個(gè)典型。

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，給傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大的挑戰(zhàn)。銀行迫切加快自身電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展：推廣手機(jī)銀行、微信銀行、電視銀行、網(wǎng)上銀行，拓寬智能化、便捷化、立體化渠道服務(wù)。整個(gè)銀行業(yè)勢(shì)必融入互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮。

舉例來(lái)說(shuō)，中信銀行信用卡中心倡導(dǎo)一個(gè)主腦，八個(gè)副腦的章魚(yú)模式。中信銀行卡中心總裁陳勁在接受《東方企業(yè)家》采訪時(shí)表示，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代銀行如何變革，大家談的都是長(zhǎng)期愿景：扁平化或干脆去中心化。但從銀行的角度，從轉(zhuǎn)型的角度，中短期內(nèi)，要完全從單中心體系轉(zhuǎn)變到完全去中心化，是比較危險(xiǎn)的，不可能一蹴而就。所以我們選擇了章魚(yú)式的組織進(jìn)化結(jié)構(gòu)。一個(gè)中心加八個(gè)次中心。

專家觀點(diǎn)

融360創(chuàng)始人葉大清對(duì)于金融面前人人平等的理想和現(xiàn)實(shí)的差距有深刻體會(huì)。他在接受《東方企業(yè)家》雜志采訪時(shí)表示，中小企業(yè)貸款難，普通消費(fèi)者、底層用戶貸款難，從過(guò)去兩年的用戶數(shù)據(jù)來(lái)看，有85%的貸款申請(qǐng)都批不下來(lái)。

好貸網(wǎng)創(chuàng)始人李明順在2013互聯(lián)網(wǎng)金融全球峰會(huì)上表示，由于金融體制的原因，傳統(tǒng)金融特別是銀行機(jī)構(gòu)，是一個(gè)“劫貧濟(jì)富”、“嫌平愛(ài)富”的角色，廣大存款用戶貢獻(xiàn)了最多的資金，卻得不到銀行的融資貸款服務(wù)，享受的權(quán)利和付出的貢獻(xiàn)不對(duì)等，普通用戶深受其困又無(wú)能為力。

金融面前人人平等，亦被稱為普惠金融。一般認(rèn)為，它是指能有效、全方位為社會(huì)所有階層和群體，也就是俗稱的老百姓，提供服務(wù)的金融體系。小微企業(yè)構(gòu)成企業(yè)的大多數(shù)，支持小微企業(yè)，也就支持了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。2013年11月，十八屆三中全會(huì)正式提出“發(fā)展普惠金融。鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品。”

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)合作金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部主任姜麗明更清晰地界定了什么是普惠金融。她指出，普惠金融的外延包含三個(gè)維度。一是要以可負(fù)擔(dān)的成本將金融服務(wù)擴(kuò)展到欠發(fā)達(dá)地區(qū)和社會(huì)低收入人群，提供價(jià)格合理、方便快捷的金融服務(wù)；二是建設(shè)廣覆蓋、多元化、競(jìng)爭(zhēng)性的金融服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)金融資源的公平配置，促進(jìn)各類弱勢(shì)群體享有平等的發(fā)展機(jī)會(huì)；三是堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求，積極滿足與社會(huì)發(fā)展息息相關(guān)的教育、養(yǎng)老、衛(wèi)生、住房、就業(yè)等民生需求，普及金融知識(shí)，強(qiáng)化金融權(quán)益保護(hù)，促進(jìn)社會(huì)安定有序。

融360創(chuàng)始人葉大清指出，目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中存在一些問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，需要加以規(guī)范和引導(dǎo)。互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上還是金融，應(yīng)遵守現(xiàn)行金融監(jiān)管的基本規(guī)則。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融也具有某些不同于傳統(tǒng)金融的特點(diǎn)，需要針對(duì)其特點(diǎn)作出有針對(duì)性的監(jiān)管安排。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng)黃震對(duì)未來(lái)持樂(lè)觀態(tài)度。他認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融肯定會(huì)進(jìn)一步向縱深發(fā)展，向下普及成為普惠金融，向上生長(zhǎng)成為智慧金融，在外部性的層面上成為綠色金融，不僅影響金融業(yè)，還會(huì)影響整個(gè)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展水平。

黃震的觀點(diǎn)得到原民生電商董事長(zhǎng)、原中國(guó)銀監(jiān)會(huì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新監(jiān)管協(xié)作部副主任尹龍的認(rèn)同，互聯(lián)網(wǎng)金融將顛覆傳統(tǒng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)制，形成一批本土原創(chuàng)的創(chuàng)新商業(yè)模式，以其普惠性、市場(chǎng)化和創(chuàng)新活力釋放巨大發(fā)展空間。

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所銀行研究室主任，中小銀行研究基地主任曾剛認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融的切入點(diǎn)在于小額、分散，通過(guò)克服信息不對(duì)稱和交易成本的障礙，大大降低金融服務(wù)的參與門檻，使更多人可以享受到現(xiàn)代金融發(fā)展所帶來(lái)的好處。

搜錢網(wǎng)創(chuàng)始人李群認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)將會(huì)“去金融中介化”，在未來(lái)，以銀行為代表的金融中介機(jī)構(gòu)將不再是“藍(lán)血貴族”，充其量只是個(gè)牌照、工具罷了，人人都將是金融家。