遼寧發展社區銀行的調研實錄

張淑芳

遼寧發展社區銀行的調研實錄

張淑芳

本文作者通過對遼南某縣級市的各家商業銀行、農村信用聯社、政府主管部門和民營企業的實地調查和走訪，了解了遼寧發展社區銀行的必要性和可行性、存在障礙以及具體操作上的建議和意見。

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一、遼寧發展社區銀行的必要性和可行性調研實錄

1.工商銀行的觀點

盡管遼寧縣域經濟發展迅猛，但從工商銀行看，基本趨向集中管理，基本是資金集中調度使用，權力集中于省級分行，對地方服務兼顧不到，大面積支持企業發展力度不大。

2.農業銀行的觀點

盡管農業銀行是涉農時間最早、最長的銀行機構，但因為外界環境的變化促使農行城市化，趨向于大客戶，逐漸遠離農村社區；同時，由于農行獲得的支持不如農村信用社多，因此，農行的支農積極性也不如農信社高。

3.中國銀行的觀點

從中國銀行自身看，自總行到基層支行，主要是為外向型經濟和對外企業提供服務，對內資企業基本是支持大企業、大項目，中行也深切感受到抓大不應放小，但經營體制決定了中行下屬的經營策略。

4.建設銀行的觀點

2000年左右，建設銀行基層分支機構的發展方向是個人消費信貸，包括住房、商用、個人消費等等，基本具備社區銀行的雛形，但由于整體信用環境不好，加上自身經營出現問題，經營陷入困境。

5.城市商業銀行的觀點

城市商業銀行是地方性金融機構，其經營目標就是支持地方經濟發展，但支持面遠遠不夠，大部分企業的貸款需求得不到滿足，對地方服務有欠缺，既有資金實力問題，也因為相當部分新興企業不完全符合貸款條件。

6.郵政儲蓄銀行的觀點

郵政儲蓄銀行普遍存在對經濟支持不夠的問題，簡單說就是存貸比低，上存資金多，條條框框束縛太多，創新服務工具針對的也只是能增值，政策性服務基本不予考慮，現有銀行經營體制僵化，管理層次多，手續煩瑣。

7.農村信用聯社的觀點

農村信用社是面向農村服務的銀行機構，多年來一直對農村經濟發展起到了一定的支持作用，但覆蓋面遠遠不夠，自身也積累了很多問題。

8.政府主管部門的觀點

金融發展與經濟發展明顯不匹配，表現在金融不斷收縮服務領域和力度，對企業和地方服務不熱心，過于追求自身效益，社會效益兼顧得不好，有其管理體制的因素，也有自身不作為的原因。

9.民營企業的觀點

以普蘭店市為例，全轄內基本為民營企業，銀行機構提供各種支持的規模以上企業約為三分之一，接近二百戶，還有大量的小企業，幾乎都渴望得到多樣化的金融服務。但商業銀行對信貸條件審查過于苛刻，能夠符合要求的也未必會被上級行審批通過，同時銀行又不屑于僅僅提供咨詢、規劃等低值服務。

二、遼寧發展社區銀行存在的障礙以及具體操作上的建議和意見調研實錄

1.工商銀行的觀點

（1）存在障礙：轄區內金融機構的數量已經不少了，所以發展社區銀行不是盲目擴大機構數量規模的問題，能否通過成立社區銀行支持企業經濟發展壯大最關鍵，要通過建立新秩序把經濟總量做大，不要形成爭食蛋糕的局面，不應該在解決一個問題后又產生新的問題。

（2）具體操作上的建議和意見：建議對現有區域內所有銀行類機構依據資產地域覆蓋區域進行調查摸底，預判評估。在此基礎上分門別類對中小銀行進行整合，或者剝離一部分大銀行成立社區銀行。成立的社區銀行要有針對性，服務對象、覆蓋地域都予以明確，不要與原有銀行形成新的消耗對壘，搞無序競爭。

2.農業銀行的觀點

（1）存在障礙：是否存在市場容量過大的問題，經濟總量固定，造成資源浪費；隸屬部門問題，是以縣為法人單位，還是以市為單位？隸屬級別不同，經營中產生的矛盾和問題也會不同；何種支持政策問題，政策力度大小會造成原有銀行產生不同程度的心理變化，進而對經營策略也會產生較大影響。

（2）具體操作上的建議和意見：做好調研論證，真正符合條件的可以成立，各自做好本職工作即可，相關政策原則上只能考慮增強其經營靈活性，不應過多給予資金支持、相關補貼等政策。在建立良好金融生態的前提下，實現所有銀行機構信息共享，借此加強征信體系建設，徹底凈化一下金融環境。

3.中國銀行的觀點

（1）存在障礙：監管問題，社區銀行必然會享受到相當多的優惠待遇，這有可能犧牲多年來對銀行機構治理整頓的成果，并且從其成立開始就與其他銀行不在一條起跑線上，長期下去，勢必會形成畸形，有違成立社區銀行的初衷；地方保護問題，因為是地方出資組建，政府部門自然會偏愛，在展業及擴充規模的途徑手段上、經營問題的化解處理方面會得到更多照顧，產生新的不平等。

（2）具體操作上的建議和意見：從組建到開業，盡量多聽取其他銀行、監管機構的意見，慎重出臺每一項政策，不能與其他銀行機構形成新的不平等。原則上不應繼續擴大機構存量，有增有減，優勝劣汰，可考慮撤并部分效益落后的機構或網點。

4.建設銀行的觀點

（1）存在障礙：主管部門能提供給社區銀行何種優惠政策，尺度把握非常重要，低了沒有積極性，高了既增加財政負擔又壓制其他銀行；誠信體系的健全和作用發揮必不可少，相關職能部門應協調運作，真正起到作用。對惡意逃廢債和失信懲戒要加大力度，所有執法部門能否步調一致是關鍵。

（2）具體操作上的建議和意見：分門別類對待，針對基層實際情況，轉變原有銀行體制，從存量機構中挖掘具備條件的直接成立社區銀行，徹底改變身份體制，可起到事半功倍的效果。可以不僅僅一家機構組建社區銀行，從所有已有機構中嚴格按照條件篩選。盡快建立擔保等中介機構，對社區銀行的成立到業務開展自始至終依法行事，提前預防，不做亡羊補牢。

5.城市商業銀行的觀點

（1）存在障礙：解決小企業擔保抵押和誠信建設是個關鍵，地方政府在擔保體系和對失信懲戒問題上要加大力度，在開始階段就將問題消滅，不要頻繁于事后做補救工作，要通過建立新秩序把信用環境建設好。

（2）具體操作上的建議和意見：城市地方性商業銀行可以提供相當多的經驗，一點思路是能否將中小銀行直接轉化成立社區銀行，給予一定的優惠待遇和措施？另一點是吸引民間資本投資，但政府在基礎設施、設備配備上應予優惠，在經營中多給支持盡量不索取，同時要考慮社區銀行長遠發展問題，實現效率與效益最大化，做好輿論引導，強調社區銀行不是開展信貸扶貧工作，杜絕惡意索取服務的念頭。

6.郵政儲蓄銀行的觀點

（1）存在障礙：資金來源渠道需要擴展，如果管理無序，會與商業銀行形成互挖“墻角”的局面；主管部門或許，過于偏袒社區銀行，遏制其他銀行的正常經營，這勢必會影響社區銀行的健康發展和壯大。

（2）具體操作上的建議和意見：社區銀行設立初期就要嚴格界定經營范圍，同時要超前思考社區銀行的后續經營問題以及如何與國有銀行形成長短互補的新格局。

7.農村信用聯社的觀點

（1）存在障礙：社區服務客戶信用體系如何建設？這是社區銀行能否走良性發展之路的關鍵；社區銀行不可能像其他銀行那樣各類人才設備等軟硬件齊備，應集中精力做好零售業務，以服務取勝，這對人員素質、管理能力、市場營銷是個考驗；同時，兼顧到可持續發展問題，政策如何支持、稅費的確定，等等，既要考慮到實際情況，又不要與現有銀行形成明顯差異，造成沖擊。

（2）具體操作上的建議和意見：社區銀行的人員可考慮消化其他銀行的富裕分流人員，實行競爭上崗，擇優錄用，既減輕其他銀行的減員壓力，又能減少社區銀行的前期培訓環節。社區銀行設立初期規模不宜過大，先“試水”，探索一整套成熟的經營模式后，再推而廣之。嚴格界定社區銀行的經營范圍，避免形成新的惡意競爭。

8.政府主管部門的觀點

（1）存在障礙：社區銀行能否真正實現面向居民服務是主要問題，存在可能與國有銀行爭市場、搶客戶的沖動；在社區銀行與居民相互之間的信息透明度方面，相關部門配合協調是關鍵；在管理經營指導工作開展方面，尤其是在保證形成互相支持共同發展的良性循環局面方面，有很多艱苦工作要做。

（2）具體操作上的建議和意見：將地方中小銀行機構（商業銀行或農村信用社）剝離一部分直接設立社區銀行，省缺前期諸多環節，同時可以很好地借鑒成功經驗，吸取失敗教訓。嚴格確定業務開展范圍和服務領域，確保經營思想端正。人民銀行直接承擔對社區銀行的監督管理培訓責任，可有效解決謀取私利的問題。

9.民營企業的觀點

（1）存在障礙：新成立的社區銀行能否真正實現經營體制的靈活？是否形成新的近親繁殖也值得商榷，社區銀行在對服務對象的選取上要做到公平透明，起到扶優限劣的作用。

（2）具體操作上的建議和意見：社區銀行應該充分利用銀行信息渠道寬的條件，積極為企業出謀劃策，提供資金支持、國內國際市場信息、國家相關產業政策等等，可以很好地為企業理財，節約資金，控制成本。徹底解決雙方信息不對稱的問題，增強彼此工作的透明度。建立各類企業信息資料庫，定期更新信息，隨時調整信用評級，不惟成分、不惟關系給予支持。

（作者單位：遼寧金融職業學院）