第三方支付工具不告訴你的10件事

●唐晚霞 王茹芳

第三方支付工具不告訴你的10件事

●唐晚霞 王茹芳

它們無權動用你存入的資金

我們日常接觸到的第三方支付企業都屬于非金融機構，與網上銀行、手機銀行等支付方式直接隸屬的銀行類金融機構有本質區別：它們沒有權力處置匯集來的資金，不能擅自挪用客戶備付金進行投資或貸款。它們賬戶里的“沉淀資金”必須全額交給一家銀行做托管，防止被挪用、支取。而最近比較火的“余額寶”實際是需要你自己用賬戶余額購買一款貨幣基金來實現收益。

它們無法完全繞開銀行

有的網絡支付軟件告訴你“無須開通網銀”，只要輸入姓名、卡號、身份證等信息便能實現支付，但這并不等于它們能繞過銀行。在支付的背后，因網絡支付工具沒有屬于自己的直接處理資金的渠道，所以必須依托銀行提供的接口來處理交易。事實上，任何包含兩個不同賬戶的資金流動，都需要銀行為其開放接口。在法律上，關于誰能做支付工具沒有特別的限定，但在技術上，必須由銀行為企業開放不同支付功能的接口。

它們靠的是交易規模

一位研究支付業務的人士介紹：“支付行業其實是微利行業，盈利模式比較單一。同質化程度較高，只有交易總量足夠大，才能盈利。”目前利潤的來源有幾個方面，最主要的就是來自合作商戶的手續費和靠交易量抽取傭金。例如某平臺向使用支付平臺的商戶收取的手續費最高為1.2%，大額交易還抽取1%左右的傭金。

利息收入歸誰還沒有定論

由于收付款存在著時間差，第三方支付工具的銀行賬戶中始終都有客戶備付金，尤其是有擔保交易業務的第三方支付，買賣最短兌現周期也需要5天，這部分沉淀資金產生的活期利息就更加可觀。按照國際慣例，這部分利息收入的確歸支付機構所有，往往被視為第三方的盈利來源之一。

它們掌握著你的資金風險

一個郵箱賬號加一個支付密碼就可以完成網上或移動支付，快捷支付雖然比傳統登錄網銀、輸入繁瑣U盾密碼的方式更便捷，但簡單與風險是共存的。據某銀行人士介紹，“第三方支付工具的快捷支付對銀行來說只限于賬戶綁定，并不進入銀行網銀頁面，不依賴銀行安全體系，而是由工具自己來控制資金的安全風險。”銀行往往只有一個快捷支付的限額規定，所以在選擇使用時，工具自身的風控能力是關鍵。

它們不一定有擔保責任

第三方支付興起的一大特色功能就是信用擔保功能，也就是將網上購物中的支付步驟分步，在用戶和商家之間設立中間過渡賬戶，只有交易雙方達成一致才最終完成支付。這樣可以避免交易糾紛，但并不是所有第三方支付平臺都具有信用擔保的義務。某平臺負責人解釋：“我們是純粹進行支付環節的專業化服務，僅在網上支付時提供用戶與商家的鏈接，沒有義務監督商家的發貨及分辨真偽。”

它們與銀行是競合關系

第三方最開始扮演的是網上支付的中介角色，銀行也希望拓展線上用戶。但第三方已逐步在支付品類上擴展，比如早已實現的信用卡還款、轉賬匯款、水電煤代繳、保險代繳，以及新出現的理財產品購買等，在結算支付服務上開始對商業銀行有了“替代”和擠壓。同時它們依然依賴與銀行的合作關聯。

它們會幫商家對你精準營銷

年終的淘寶賬單著實火了一把，這其實也是這類第三方支付平臺的核心競爭力之一：它可以為你提供數據分析業務，而這往往是傳統銀行不愿也無法提供的。比如為你提供財務報表、消費數據分析，甚至是管理咨詢分析。而它們掌握的這些數據資料也會讓你繼續被“精準營銷”。

第三方POS機套現是違法的

雖然使用第三方平臺的賬號可以讓你的信用卡信息免于多次公開傳輸，但它們存在的問題是看不清資金的具體流向，會干擾銀行對交易的追溯。在交易過程中它們能夠成為信用卡套現的渠道：在網上用信用卡進行交易付款，但隨即申請取消交易，現金退回到虛擬賬戶后即可取現。一些線下的POS機就被商家用來提供所謂取現服務。這類“服務”是違法的。

它們正在改造你的手機

由于人們對移動支付的需求增大，移動刷卡器已經取代網絡支付軟件成為熱潮，在外置刷卡器短暫興起之后，近場通訊支付（NFC）又成為了更新的趨勢。這是一種內置在移動設備中的刷卡功能，可以讓你的手機直接成為信用卡的刷卡工具。這意味著更多手機廠商將進軍第三方支付領域。

（摘自搜狐網）