欲生二胎，理財早規劃

王瑞紅

十八屆三中全會后，全國各地根據會議精神適時推出了“單獨二胎”生育政策，“單獨二胎”隨之成為人們熱議的話題。對于一些符合條件的夫妻而言，在驚喜之余面對養育孩子的成本時，流露出顧慮。而我也屬于此范疇，想生又因為經濟壓力而顧慮重重。我和老公每月收入加起來才7000元，屬于中等偏下水平。除去生活成本和大寶貝的養育費用，再養育一個孩子確實有些難度。在我糾結時，一位理財師朋友說：“想生二胎的家庭所面臨的壓力，無外乎來自于養育孩子的成本、教育孩子的支出，并且可能面臨生活質量的下降。其實，只要智慧理財，養育二胎所面臨的壓力會減少。”在她的指點下，我制訂了理財規劃。

第一，未雨綢繆打理好緊急備用金。現在我都是將家庭3～6個月的支出作為緊急備用金，以應對意外支出。考慮到生育二胎后支出的增加，未來我會將緊急備用金增加至6～12個月的支出。現在，我們一家月支出6000元左右，考慮到第二個寶寶出生后開支會大幅增加，我計劃將緊急儲備金增加到9萬元。當然這錢不能讓它躺在賬戶中睡覺，我得讓它錢生錢。為了讓它增值，我打算拿4萬元投資風險比較小的貨幣基金（目前，貨幣基金的年化收益率在4%～5%，收益卻比活期存款高10倍以上，不僅風險小而且贖回手續簡單）。我準備將剩下5萬元放在余額寶中增值，將來有了生育計劃需要錢時隨時提現（余額寶的收益相當于貨幣基金的收益，有時甚至比貨幣基金還高，適合打理如家庭備用金之類的閑錢）。

第二，為孩子儲備未來的教育金。孩子的教育金，在孩子成長中占很大的比重。既然有生二胎的計劃，就得為孩子規劃好教育金。為了給孩子儲備充足的教育金，我計劃縮減日常開支，未來的日子我會將家庭月開支縮減到4000元，然后利用節余的2000元，我再添一點做基金定投，每月2500元雷打不動地定投。這樣，按年復合收益率8%計算，7年后，這筆資金將達33萬元，足以應付小寶寶未來小學、高中、大學階段的教育開支。此外，我還打算用閑錢做投資。我和老公的年終獎加起來有7萬元，我計劃用3萬元投資股市，用4萬元入市投資紙黃金。我知道雞蛋不放一個籃子的道理，分散投資風險相對小一些。

第三，投資商業保險，為未來保駕護航。目前我和老公僅擁有基本的社保和醫保，這對于家庭保障來說是不合理的。一個家庭要避免未來不可預知的風險，就應加強家庭經濟支柱的保障。其目的是為了防止家庭經濟支柱成員因意外死亡造成收入中斷或減少，從而影響其他成員的正常生活。基于此，我準備拿出每年7000元的資金用于為家庭成員購買商業保險，保額為我們年收入的7～10倍。我和老公的保險種類涵蓋意外險、消費型重疾險、生育險和儲蓄性壽險，女兒和新生的小寶寶的保險種類涵蓋意外傷害險和教育金險。有了商業保險，我們的家庭在未來的日子才能提高抗風險能力，所以必要的保險是要列入理財計劃的。

第四，改買為租，改善居住條件。目前，我們除了自住的兩居室外，還有在2007年購買的一套兩居室。如果未來第二個孩子出生后，那么兩居室肯定不夠住，但要買套大一點的房子經濟壓力又太大。由此，糾結之余我產生了賣掉手中的兩套房子，換一間三居室的大房子，然后用買賣差價進行投資的想法。但咨詢房產中介了解相關政策后，我改變了主意。房屋買賣將產生大量交易稅費，賣掉舊房重新買房將來可能被征收房產稅，而存量房很可能逃過一劫。未來相當長時間內，房子依然面臨較大的上漲壓力。這種情況對擁有兩套及以上住房的家庭有利，對只擁有一套住房的家庭不利，因為自住房無法拋售兌現，想換房則要支付更高昂的差價。相比之下，只擁有一套三室一廳的房子雖然住得舒暢，卻無法產生持續增長的現金流回報。所以，有生育計劃時，我打算將兩套房產全部出租，換租一套條件相對好的三居室，利用節余的房租差價補貼養育孩子的費用。

做好了理財規劃后，我踏實了許多，至少，有了經濟基礎支撐，我的女兒及未出生的孩子，以后可以無憂無慮地成長了。endprint