我國農村非正規金融發展存在的問題及對策

王文拿

（東北農業大學，黑龍江 哈爾濱 150030）

一、非正規金融概述

（一）含義

非正規金融是相對于正規金融而言的。在我國，非正規金融常常被稱為“民間金融”、“民間借貸”或“體制外金融”。學者胡金焱對非正規金融的定義是：非正規金融是在國家金融管理部門批準設立的金融機構，即“體制內金融”或“正規金融”以為的，有組織或無組織、隱蔽或半隱蔽地存在于廣大農村市場地區的，以盈利為目的的籌融資活動；其籌融資活動既包括個人間、個人對企業、企業間借貸等民間借貸形式，也包括各種集資活動以及基金會、標會、抬會乃至地下錢莊等地下或半地下的金融活動等，是一種缺乏法律依據和政策支持的“邊緣化”金融活動。

（二）對農村經濟發展的影響

1.增加了農村資金的供給，降低融資的難度。在我國大部分農村地區，農戶通過正規金融部門進行融資的比例很小。盡管政府推行小額貸款、財政補貼政策以及政策性金融機構發放優惠貸款等一系列舉措以增加經濟欠發達地區的信貸可獲得性，但由于農戶缺乏一般意義上的抵押品，沒有可供金融機構參考的良好的信貸記錄，增加了資金獲得的難度，因此，一些農戶則選擇更為簡單的非正規金融渠道以獲得所需要的資金。非正規金融市場的利率明顯高于同期銀行利率，使得資金的供給者愿意將其富余的資金投放到農村金融市場中以獲得較高收益，集中了大量民間資本，進而增加了整體農村資金的供給。此外，非正規金融具有期限靈活，手續簡單，融資方便的特點，不需要提供抵押物，打破了正規金融的融資束縛，增加了農戶和中小企業融資的可能性，能夠在最短的時間內使其對獲得資金的需求得到最大限度的滿足。

2.有利于實現資金的合理配置，提高資金的利用率。由于非正規金融具有地緣、親緣和血緣的優勢，極大程度上降低了收集借款人信息的成本，一定程度上降低資金融通的成本，相比于正規金融能夠更加全面的了解借款人的償債能力，從而減少了信貸風險，資金的利用率得到提高。此外，非正規金融機構實現了分散的資本集中化，在其吸收了農村富余的資金后，可以貸給有融資需要的農村中小企業，從而實現資金的快速合理配置，促進了農村經濟的發展。

3.促進農村金融機構的良性競爭，提高業務服務效率。隨著國民經濟的增長，國民收入也隨之增加，導致社會中的剩余資金相應增加，在現有的經濟形勢下，越來越多的資金流向非正規金融，這使得農村非正規金融發展的規模得到擴大。這一結果不僅加大了原有正規金融機構的競爭壓力，而且也促進了現有金融機構的業務創新及制度改革，促進了農村金融機構之間的良性競爭，拓展了其業務范圍，提高了其服務效率與水平，有利于推動農村正規金融與非正規金融更好地為農村中小企業及農戶服務。

二、我國農村非正規金融發展現狀

資金供需矛盾是我國廣大農村地區普遍存在的現象，這為我國農村非正規金融的發展提供了必要的前提與空間。據統計，2009 年末，我國金融機構各項貸款余額為399685 億元，其中，鄉鎮企業貸款余額為9020 億元，占金融機構各項貸款余額的2.26%；個體私營企業貸款余額為7117 億元，占金融機構各項貸款余額的1.78%。我國中小企業通過銀行等正規金融機構進行融資的難度增加，遠不能滿足自身發展的要求。因此，非正規金融在中小企業緩解資金短缺、進行資金融資過程中具有極大的優勢，得到了迅速發展。

我國農村非正規金融在廣大農村地區占有非常大的比重。對2000～2009 年間農戶各年內累計借入款金額、銀行貸款金額、私人借款金額、私人借款中無息借款金額進行統計，進而匯總得出農戶年內累計借入款中銀行存款、私人借款所占比重以及私人借款中無息借款所占比重的變化趨勢如圖1 所示：

圖1 我國非正規金融借款比重(2000～2009)

圖中的變化表明，在我國廣大農村地區，農戶可用資金中來源于銀行貸款的比重日益下降，相對應的來源于私人借款的比重較高且相對穩定，且私人借款中無息借款所占比重普遍增加。非正規金融的借貸規模不斷擴大。

三、農村非正規金融發展存在的問題

（一）缺乏規范的金融監管，影響金融安全

由于非正規金融在金融監管上缺乏相應的法律法規約束，加之其所持有的大量資金處于銀行體系之外，極容易發生金融風險，產生高利貸、金融詐騙等嚴重影響金融安全與社會和諧的非法金融活動，擾亂了我國農村的金融秩序，導致農村非正規金融活動的混亂，極大的損害了廣大農戶的利益，對我國的金融安全具有消極影響。同時，非正規金融機構為躲避這種監管而日趨隱蔽化，加大了農戶和農村中小企業進行融資的難度。此外，我國現行法律并沒有對農村非正規借貸利息所得是否予以征稅做出詳實確切的規定，這使得我國民間借貸利息所得稅大量流失，久而久之，會影響國家稅收的穩定發展。

（二）引發債權債務糾紛，不利于農村社會的穩定發展

農村非正規金融主要通過口頭約定或簡單履約訂立交易，依靠熟人機制以及相互之間建立起來的信用作為保障，一般只有一張簡單的借條而沒有范式的借貸契約，并沒有對資金借貸雙方的權利與義務給予明確的規定，因而會不可避免地出現參與雙方信息不對稱的情況，面臨著很高的信用風險。如果債權人不能到期收回本金及利息，債務人不能及時償還借款或者無能力予以償還，就會引發債權債務糾紛。在借款不能償還的情況下，基于保護債權人的利益，滋生了一些要債公司等帶有黑社會性質的機構，有的甚至通過暴力等手段要求債務人歸還借款，極大程度影響了農村社會的穩定發展。

（三）削弱了國家金融調控的政策效果

由于非正規金融機構的利率一般高于正規金融機構的利率，企業和個人為獲得較高收益，更愿意將富余的資金存入非正規金融機構，而不是銀行等正規金融機構。因而非正規融機構存有大量的資金，這極大程度地分散了正規金融機構的可貸資金來源，削弱了其信貸能力。而且，在我國非正規金融不受中國人民銀行與銀監會的控制，其運行機制也不受國家宏觀調控的影響，由于非正規金融具有“逐利性”，很可能會出現非正規金融機構所持有的金融資本與國家政策目標不相適應的局面，從而加大了政府宏觀調控的難度，削弱了國家貨幣政策的實施效果。

四、農村非正規金融發展的對策建議

（一）完善監管體系，加強農村非正規金融的監管力度

完善我國的監管體系，加強中國人民銀行對我國中小金融機構的監管力度，不斷完善相應的法律法規與制度結構，對農村非正規金融市場上存在的不同類型、不同層次的融資活動進行明確的監督和管理，對可能出現的高利貸、金融詐騙等擾亂金融秩序、影響社會穩定的非法金融活動給予嚴厲打擊，完善農村非正規金融發展過程中存在的缺陷以及不規范，有效引導和規范非正規金融以及非正規金融機構的穩定健康發展。

（二）建立信息披露制度，降低農村非正規金融的信用風險

建立農村非正規金融機構的信息披露制度，定期地對其財務指標、借貸資金流向、使用情況以及風險管理狀況進行全面系統地披露，使得其經營情況透明化，從而貸款人或貸款機構能夠更加全面的了解相關信息，能夠保證資金提供方經營活動的安全性，有效減少由于借貸雙方信息不對稱而帶來的信用風險，同時也能夠降低金融監管當局對農村非正規金融的監管難度與成本，促進我國農村非正規金融的可持續發展。另外，也應該規范農村非正規金融的借貸過程與形式，使得資金借貸雙方明確各自的權利與義務，這樣能夠在一定程度上避免可能產生的道德風險以及逆向選擇，有利于農村非正規金融的規范運行，有利于政府宏觀調控政策的執行。

（三）加強農村非正規金融與正規金融之間的合作

鼓勵農村非正規金融與正規金融形成“互補”關系。農村正規金融機構享受政府補貼和財政支持，相對于農村非正規金融機構而言，其組織結構與經營制度相對成熟和完善，從業人員素質較高，監管機制與宏觀調控更有保障。而農村非正規金融機構的經營方式比較靈活，手續比較簡單，能夠降低融資難度。因此，應該根據農村非正規金融與正規金融各自運行環境的不同相應地規定不同的要求，以便于同時開展多種形式的業務與服務，以實現雙方優勢互補，擴大業務范圍，有效的防范非正規金融運行過程中可能出現的經營風險。

五、結論

非正規金融在我國農村金融市場中占有較大比重，對我國農村金融的運行及發展具有極其深遠的影響。它解決了正規金融資金供給不足的問題，降低了中小企業和農戶資金融通的難度，有利于實現資金的合理配置。但是，如果出現監管不規范的現象，加之其自身的“隱蔽性”，會導致廣大農戶的利益受到損害，不利于農村社會的穩定發展，對我國金融安全產生消極影響。因此，必須建立有效的監督管理體系，建立完善的信息披露制度，規范我國農村非正規金融的發展，促進社會資源的有效配置，發揮其在農村經濟發展中的積極作用。

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