我國商業健康保險保費收入主要影響因素的定量分析

劉家毓

（對外經貿大學保險經濟學院，北京 100029）

一、研究背景

健康保險是人身保險的一種，它是由商業保險公司推出的以被保險人的身體為保險標的，當被保險人發生疾病或意外事故導致傷害時，保險公司對所發生的費用進行補償的一種保險。

2013 年10 月14 日國務院公布《關于促進健康服務業發展的若干意見》，意見中明確提出進一步完善健康保險服務的發展目標。在保險行業中，保費收入是衡量保險行業發展狀況的基本指標。從近些年商業健康保險保費收入數據來看，1999 年至2012 年保費收入一直呈增長趨勢（如圖1）。

雖然商業健康保險自身一直在發展，但是相對于社會總體經濟發展來說，仍然處于相對滯后狀態。2011 年全國衛生總費用中由個人承擔的醫療費用占35%，社會基本醫療保險支出占18.3%，商業健康保險公司賠付支出僅占1.48%。相比商業健康保險市場發展較為成熟的國家來說，中國醫療衛生服務個人承擔比例較大，社會基本醫療保障依然不完善，而商業健康保險更是殘缺不全。因此，發展商業健康保險是新時期建立健全健康服務業的重要任務之一。本文正以商業健康保險為研究對象。

二、模型假設

首先進行定性分析，了解諸多影響因素之間的經濟關系為定量分析做準備。

商業健康保險保費收入主要影響因素有：

綜上所述，做出如下假設：

假設1：國內生產總值可以有效衡量經濟發展水平，并且會對商業健康保險收入產生影響；

假設2：醫療保健類居民消費價格可以準確反映個人醫療支出成本，并且會對商業健康保險收入產生影響；

假設3：人民的保險意識主要與受教育水平有關，并且其對商業健康保險收入產生影響；

假設4：基本醫療保險保費收入對商業健康保險收入產生影響。

三、研究設計

（一）數據來源

利用中國保險監督管理委員會、國家統計局發布的數據，選擇1999 年～2011 年的統計數據進行分析。（見表1）

（二）變量說明

1.被解釋變量。

Y：我國商業健康保險保費收入（億元）

2.解釋變量。

x1：國內生產總值（千億元）

x2：醫療保健類居民消費價格指數（上年=100）

x3：普通專科及以上畢業人數(萬人)

x4：基本醫療保險保費收入（億元）

（三）相關分析

對Y、x1、x2、x3、x4進行相關分析，它們之間的相關系數矩陣如表2 所示。

通過相關系數矩陣可見：

1.Y 分別與x1、x3、x4有明顯的正相關關系，相關系數分別為0.97、0.99、0.97，可以進一步進行回歸分析。Y 與x2的有正相關關系但不明顯，相關系數為0.73。

2.x1與x3、x4相關（相關系數為0.97、0.99），x3與x4之間也相關（相關系數為0.96），因此x1、x3、x4之間可能存在多重共線性問題。

（四）模型設定

鑒于x2與Y 的相關關系并不明顯，考慮將x2剔除出解釋變量，得到多元線性回歸模型：

鑒于x1、x3、x4之間可能構成多重共線性問題，因此需要進行因子分析，并對模型經行修正。基本醫療保險保費收入（x4）同樣是全國總保費收入的一部分，而總保費收入進過前人研究與國內生產總值（x1）有線性相關關系，因此基本醫療保險保費收入也會和國內生產總值存在線性關系而不獨立。我們選擇進行變量替換。用替換x1和x4，可以理解為基本醫療保險的保險深度。新的多元回歸模型為：

四、實證結果與分析

（一）實證結果

根據建立的模型進行回歸分析，為避免時間序列數據的異方差影響，對上述方程進行對數變換，以減少測量尺度，運用下述模型進行回歸分析：

參數估計與模型檢驗結果為：

可以看出，擬合優度良好；在5%的顯著性水平下，方程總體通過了F 檢驗，P(F 值）＝0.0000＜0.05；在5%的顯著性水平下，且各變量也通過了顯著性檢驗，P(b1)=0.001＜0.05，P(b2)=0.0048＜0.05,因此各變量商業保險收入具有顯著性影響。

因此模型結果為：

（二）結果分析

由上述結果方程可以看出，人民的受教育程度增加會使商業健康保險平均保費收入指數增加，受教育水平相對于商業健康保險保費收入彈性為0.8664；基本醫療保險深度增加也會使商業健康保險平均保費收入指數增加，基本醫療保險深度相對于保費收入的彈性為0.4896；受教育水平對商業健康保險的反應比基本醫療保險深度要更加敏感。而醫療消費價格不是影響商業健康保險的主要因素。

五、結論

商業健康保險具有自己獨特的性質。通過推廣基本醫療保險，提高基本醫療保險深度有利于促進商業健康保險的發展。因此，加快發展基本醫療保險與加快發展商業健康保險要同時進行。

人民的保險意識至關重要。讓消費者達到一定的受教育水平時，可以意識到風險管理和保險的作用。與此同時，基本醫療保險作為一種非營利性的保險產品，以其較低的價格和強制性特點讓消費者體會到了保險的實際意義，于是本來缺乏保險意識的消費者，會逐漸形成購買保險的愿望，于是開始購買保障更多的商業保險。

醫療消費價格增加，消費者一方面因為醫療風險增加而愿意購買保險，另一方面因為保險公司的償付能力下降而不愿意購買保險，這兩種反向作用相抵消，使得醫療消費價格對商業健康保險保費收入的影響不顯著。

[1]尹成遠，趙桂玲，周穩海.中國人身保險保費收入的實證分析與預測研究[J].保險研究，2008(01).

[2]高樹棠，成昕怡.甘肅省人身保險保費收入影響因素實證分析[J].金融經濟，2011(06).

[3]許讓.我國保費收入與GDP 關系的模型建立及預測[J].保險職業學院學報，2013(02).

[4]國家統計局網站[OL].http://data.stats.gov.cn/，2013.

[5]中國保險監督管理委員會網站[OL].http://www.circ.gov.cn/，2013.