平安新年話保險

“保險歸保險，投資歸投資”是一種比較科學的理財思路，保險應該是消費品而非投資品

在你拿到本期雜志的時候，馬年已如約而至。在這里首先祝本刊的忠實讀者和操持理財家計的朋友們新春快樂，馬年吉祥平安。

平安是生活的基礎，在此前提下我們才可能談及進取，正所謂“穩中求進”。在家庭理財規劃中，保險是保證當風險來臨時，家庭和個人生活繼續保持穩定的良好工具。隨著金融創新的不斷深入，市面上出現了許許多多的保險品種，尤以投資型保險引人注目。目前的金融理財市場，雖然還存在分業監管的體制障礙，但銀行、保險、證券業均有功能相近的投資產品可以滿足你的收益需求，實質上的綜合金融時代已經悄悄來臨。比如，銀行不僅擁有這個行業獨家壟斷的存款產品，各種銀行理財產品與基金、信托產品實質上已沒有區別，都具有“買者自負、賣者有責”的風險性質。券商的集合理財產品也與基金、信托產品在市場上爭分一杯羹。保險機構的萬能險、投資連結險也是應理財人群“收益優先”的浮躁心理而產生，把那些純保障性質的消費型保險晾在了一邊。

理財的目的是為了平衡一生的財務需求，重點對家庭收入達到“削峰填谷”，不至于因收入的波動而饑一頓飽一頓。保險理財的目的，就是當你的家庭成員發生死亡、疾病以及其他意外等極端不可測風險時，借助社會的力量（由保險機構整合這種力量）來幫你渡過難關。因此，保險產品的本質特征是保障。依靠保險產品追求高收益，是一種緣木求魚的做法。

“保險歸保險，投資歸投資”是一種比較科學的理財思路，保險是一種消費品而非投資品。從理財三分法，即消費、保險和投資的角度看，消費規劃重在對短期現金進行管理，在保證生活品質的前提下閑散資金可以適當保值增值。保險重在預防重大財務風險，實質上是為你構筑一道防火墻，當風險來臨時你的這點保險費可以換來很大的財務救助，有點破財免災的味道。投資重在做長期資金規劃，側重于增值需求，以滿足多年后你的退休養老、子女的教育需求等。所以，保險是為了保平安而需要“買”的產品，而非期望將交出去的保費在保險機構那里增值后再還回來。如果這樣，風險保障費用與保值增值費用加起來，你需要交納的保費一定要比純保障費用大很多。中肯的建議是：用比較便宜的價格購買一些定期壽險來滿足保障需求，要求增值的需求還是交給那些更合適的投資產品，如基金、債券，或者股票等。凡事沒有絕對，儲蓄型保險的強制儲蓄功能相比于依靠你的“自覺性”去其他金融機構完成儲蓄會剛性一些，再加上具有保障功能，也不失為“懶人”的一種選擇。這里僅僅從性價比的角度說明保險的消費理念。

作為本刊的慣例，本期封面報道我們繼續推出《2014投資理財導航》，為馬年的投資風向做系統展望。還是那句話，安全第一，穩求進取。