銀銀平臺發(fā)展多層次社會支付體系

鄭新林

一直以來，每一個國家的支付體系都是其經(jīng)濟金融體系的重要組成部分，是金融要素能夠順利流動、有效配置的基礎。支付體系的發(fā)展能夠有效促進經(jīng)濟金融和社會發(fā)展，同時一個國家支付體系是否多層次、多元化發(fā)展往往能夠反映這個國家的社會經(jīng)濟活躍程度。

2002年以后，在國家層面上，人民銀行先后建成了大、小額支付系統(tǒng)，支票影像交換，以及包含超級網(wǎng)銀在內的第二代支付系統(tǒng)等，基本形成一個以中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心，以商業(yè)銀行行內系統(tǒng)為基礎，同時與中國銀聯(lián)、各地同城票據(jù)交換系統(tǒng)等并存的中國支付清算體系。該體系在提高全社會資金周轉效率、促進商業(yè)銀行提升經(jīng)營水平等方面發(fā)揮了巨大的、不可替代的作用。然而，中國的支付體系發(fā)展遠不止這些，隨著社會經(jīng)濟活動的日趨活躍、科技手段的日益進步以及互聯(lián)網(wǎng)等新經(jīng)濟領域的興起，以市場化方式逐步衍生出了包括第三方支付公司、農(nóng)信銀以及興業(yè)銀行銀銀平臺等在內的一大批支付企業(yè)、清算組織和商業(yè)銀行。本文將以興業(yè)銀行銀銀平臺為例闡述其如何參與多層次社會支付體系。

銀銀平臺在支付結算領域的發(fā)展情況

銀銀平臺是興業(yè)銀行同業(yè)合作的特色品牌，是基于合作銀行之間資源共享、優(yōu)勢互補的原則誕生的，共有支付結算、財富管理等八大產(chǎn)品系列。其中的支付結算產(chǎn)品系列是最早開始的，從中小銀行之間互為提供柜面資源即柜面通開始，一路遵循著市場化的方式發(fā)展到現(xiàn)在，目前已經(jīng)連接各銀行業(yè)金融機構近3萬個實體網(wǎng)點，超過了大部分大型國有銀行的規(guī)模，為個人客戶提供了覆蓋城鄉(xiāng)、收費低廉甚至免費的跨行存取款轉賬服務，是普惠金融的真正體現(xiàn)。在投入較少的情況下，通過合作提升了整個網(wǎng)絡的價值、銀行服務客戶的能力，形成了各家銀行、個人客戶的多贏局面。

在柜面互通的基礎上，興業(yè)銀行發(fā)展了信用卡還款等產(chǎn)品，為客戶提供了便捷的還款渠道，同時銀行也可以利用銀銀平臺網(wǎng)絡到自身沒有網(wǎng)點的地方去開展信用卡業(yè)務，直接拓寬了信用卡業(yè)務發(fā)展范圍、有效促進了業(yè)務的發(fā)展。

另外，在全國興辦村鎮(zhèn)銀行之際，興業(yè)銀行利用自身的業(yè)務資源和技術儲備，又在業(yè)內首創(chuàng)發(fā)展了一款代理接入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的服務，以系統(tǒng)直聯(lián)、客戶端間聯(lián)等靈活方式吸引了一大批村鎮(zhèn)銀行，其數(shù)量達到120多家，市場占有率始終第一，很好地解決了村鎮(zhèn)銀行難以直聯(lián)方式加入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的問題。同時對于興業(yè)銀行而言，通過保證村鎮(zhèn)銀行的對外支付吸收了較低成本的清算備付金沉淀和一定的中間業(yè)務收入，在央行的支付清算體系之下形成了有益的補充，是多層次社會支付體系的一部分。

銀銀平臺在支付結算領域的未來整合

2013年的互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起成為金融界討論的熱點，然而在喧鬧的背后，人們往往忽視了一個重要的角色——支付。比如，支付寶與天弘基金的合作堪稱經(jīng)典，它改變了支付寶必須向銀行支付費用、且金額有限制的被動局面，而是由余額寶這么一個貨幣基金為其提供免費的、較大金額的支付資金源，而且還能獲得手續(xù)費分成，因此，余額寶的成立離不開支付，而最終又為了支付。興業(yè)銀行為了適應和滿足終端客戶投資金融需求，在2013年12月11日推出了線上線下結合的“錢大掌柜”財富管理平臺，銀銀平臺支付結算產(chǎn)品系列也正面臨著整合與改變的需要，大致的整合思路包括：

繼續(xù)完善以柜面互通、資金匯兌為基礎的跨行清算產(chǎn)品。目前人民銀行的大額支付系統(tǒng)服務時間是從早上8點到下午5點。我國地域廣闊，雖然都使用北京時間，但作息時間差異很大，當大額支付系統(tǒng)結束運行時，我國的新疆等地則是下午剛剛上班；還有不少銀行為了貼近客戶需求，已經(jīng)開始紛紛設立夜間銀行、社區(qū)銀行，如江西首家夜間銀行——廣信廣場夜間銀行即將在2014年元旦開業(yè)，其營業(yè)時間為下午5點到晚上9點半，即在大額支付系統(tǒng)關閉之后。針對以上潛在需求，興業(yè)銀行將利用已建立的合作金融機構備付賬戶體系，進一步發(fā)展7×24小時跨行匯劃服務，延長合作銀行可對外服務時間，也可以部分作為支付系統(tǒng)的備份。

發(fā)展線上線下支付產(chǎn)品，建立獨立支付賬戶體系。銀行本身具有支付結算資格，不必另行申請第三方支付牌照，興業(yè)銀行可以直接將原有“錢大掌柜”中的銀銀轉賬功能剝離整合為新的支付產(chǎn)品，并擁有品牌——“銀銀平臺”獨立發(fā)展，通過與擴大合作銀行、其他支付公司等合作，更好地為財富管理平臺提供線上和線下的支付，從而真正實現(xiàn)財富產(chǎn)品的銷售落地。對于合作銀行來說，這種支付與第三方支付提供的內容是有本質區(qū)別的，主要看銷售數(shù)據(jù)是否共享。通過第三方支付，銀行僅能獲得極少手續(xù)費和少量的資金留存，但對于“銀銀平臺”和“錢大掌柜”來說，興業(yè)銀行和其他合作銀行是合作共贏的關系，在獲得產(chǎn)品銷售管理費大部分分成的同時，也能獲得CRM客戶關系管理上的支持，是真正地讓興業(yè)銀行提供產(chǎn)品和服務，非常有利于合作銀行、客戶和興業(yè)銀行。從發(fā)展來看，還將通過建立新的支付賬戶體系，結合一些創(chuàng)新的較高收益的財富管理產(chǎn)品，發(fā)展具備類似第三方支付功能的對外支付，拓寬合作金融機構的對外支付通道，實現(xiàn)新的增值功能。

興業(yè)銀行銀銀平臺是同業(yè)合作業(yè)務的品牌，它的出生和基因決定了同業(yè)之間的合作是本文談及所有產(chǎn)品進一步發(fā)展整合的基礎，必須以市場化的方式與各合作金融機構共同參與到多層次社會支付體系建設中，兼顧合作金融機構各方利益。只有在共建、共有、共享、共贏的原則下進行產(chǎn)品設計、整合和創(chuàng)新，興業(yè)銀行才能獲得合作金融機構的信任與支持，才能讓銀銀平臺合作之花綻放得更加絢爛。

（作者系興業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務部總經(jīng)理）endprint