擔保行業何能“擔”當“保”護？

◇湯平平

擔保行業何能“擔”當“保”護？

◇湯平平

10.13190/j.cnki.scyj.2014.10.002

八部委聯合清理、鵬潤擔保“失聯”、P2P去擔保化，一系列事件使擔保公司又被推到了風口浪尖。從1993年中國內地第一家擔保公司成立至今已逾20年，擔保行業的發展卻愈發矛盾重重，其減少交易風險、保護經濟行為的作用究竟如何能夠發揮？筆者將從行業特征、經營現狀、未來發展幾個方面來為大家剖析闡釋。

一、行業特征：思想與行動間的矛盾

擔保行業存在一種怪象，想做融資擔保的不能做或者做不了，想做非融資擔保的不知道做什么或者沒資源，結果擔保公司不做擔保而做中介、放貸，甚至還有一些不相關說不清的業務。

這種現象的產生要從擔保公司的發展歷史說起。信用擔保機構發展始于中小企業貸款擔保，隨時間推移，擔保種類和涉及領域不斷豐富。2010年《融資性擔保公司管理暫行辦法》的實施規定了融資擔保公司與非融資擔保公司的經營范圍，明確要求不準從事借貸業務。未取得《中華人民共和國融資性擔保機構經營許可證》的非融資擔保公司不得從事融資擔保業務，只能從事訴訟保全擔保、財產保全擔保、工程履約擔保、投標擔保等非融資擔保及與擔保業務有關的投融資咨詢和財務顧問等中介服務。但相關規定并未明確這些業務范圍的具體界定和執行細則，常見的工程履約擔保、訴訟保全擔保等非融資擔保業務空間狹窄，且多受制于合作機構。以北京地區工程履約擔保為例，為防止過度競爭，北京地區限制從事工程履約擔保的公司不超過35家，并實行準入制，而實際從事工程履約擔保的公司不到20家，且數量基本固定。再以訴訟保全擔保為例，雖然沒有明確規定，能夠從事訴訟保全業務的擔保公司出具的保函效力并非全部能夠得到法院認可，通常法院會對非融資性擔保公司的資質進行審查，或者有專門指定的公司名單。

擔保業務涉及行業眾多，專業性強，絕大部分擔保公司主營單一業務。零點研究咨詢集團2014年6月開展的北京地區非融資擔保公司調查結果顯示，從事單一業務的公司占比高達76%，經營兩種業務的占比21%，經營三種以上的僅為3%。

市場規模有效性與業務專業性雙重壓力下，擔保公司為了謀求生存發展，有些轉向中介業務，還有的違規操作或打擦邊球。同期調研結果顯示34.9%的擔保公司主營中介或咨詢業務；半數非融擔公司承接貸款擔保、中小企業貸款、投資擔保等違規業務；4.4%的擔保公司未經營擔保相關業務，而是從事煤炭、綠植等不相關業務；甚至還有部分從事理財融資、民間拆借等違法違規行為。出于防范債務人違約風險，降低資金損失，由擔保公司以財務或信用提供履約保證或承擔相應責任，保障債權實現的初衷又談何實現！

二、經營現狀：生存與風險間的沖突

如果認為擔保公司不從事合規擔保業務更多是受到國家信用體系、市場生存空間、監管成熟程度等影響，那么企業經營風險則更多的是由于競爭環境、風險意識、運營能力方面的不足所致。

2013年北京地區融資擔保行業代償率達到2.94%，非融資擔保代償率不到千分之一，其中工程履約擔保、訴訟保全擔保代償率幾乎為零。真正從事非融資擔保業務的反而相對規范，從事融資擔保業務的問題較多，而存在更多問題的是那些打著擔保名義，不從事擔保業務的部分。

首先，很多擔保公司本身風險管理知識不足，對于何種情況需要反擔保不夠明晰，有些公司甚至缺少專門的風險管理部門核查相關資料。其次，市場競爭加劇引發部分擔保公司降低費用、減少風險控制程序給客戶提供便利，以求在競爭中獲勝。第三，擔保行業本身門檻較低，很多從業人員素質不高，且整個社會環境中的公民契約精神不夠強。這些讓我們看到了這個行業的顯性風險，合規性弱，代償率攀升，違規違法經營行為泛濫。

此外，值得關注的是擔保公司本身的風險。注冊資本500萬元即可成立一家擔保公司，且企業的性質是有限責任公司，即公司股東對于公司的債務只承擔有限的責任。這本身就存在風險隱患。擔保的本質是增信服務、杠桿作用、高信用價值、分擔風險，目前卻已經異化成為了債務人轉嫁風險的手段。一旦資金鏈斷裂，只能歇業倒閉。近期席卷浙江溫州、四川、新疆、河南等多地的倒閉風潮又一次拷問這一行業的價值，擔保公司何能擔當與保衛？

三、未來發展：穩健與普惠間的抉擇

1.擔保行業的未來走向，首先是一個選擇問題

擔保公司的發展為話語權較弱的中小企業和相對弱勢方提供了有效的支持。普通人買房困難，擔保公司的支持可能幫助他們解決問題；創業需要資金，借款困難，擔保也可能幫助他們籌集到資金；歐美等國家的忠誠擔保使得求職者有更好的談判資本……隨著市場競爭激烈程度加劇，傳統金融行業利潤率降低，擔保業務也將同互聯網金融般促進信息共享、提高經濟活躍度，最終的受惠者是普通老百姓。

嚴格的監管與徹底的清理有助于保障行業規范性和發展穩定性，減少社會風險。但是與之相對應的則是擔保范圍的改變與擔保職能的弱化。一些擔保公司由政府出資成立，初衷是解決中小微企業的問題，但這些公司規模變大后，往往不愿再承接小額業務。因此，監管管到什么程度，采用什么類型，是美國、加拿大、英國等政府直接操作型，還是日本、韓國、德國、法國的市場操作型，是一個影響到擔保行業定位的基礎問題。

2.擔保行業的發展，其次是具體的實操問題

筆者認為可以從三方面展開：第一，明確細則，有法可依。通過法律、規章、制度等方式明確合法的經營范圍與具體的實施細則，同時盡量擴展經營領域與業務類別。第二，促進交流，健康發展。一方面增加擔保公司與業務相關機構的合作機會；另一方面加強同業交流、互動，促進經驗分享。第三，有效監控，防范風險。系統化監控擔保公司運營情況，通過信用評級，信息公開平臺等方式實現社會監管。

無論擔保行業如何清理整頓，都應當確保回歸其本質，為普通社會大眾和經濟行為中的相對弱勢者提供便利與支持，為經濟發展保駕護航。

（作者單位：零點研究咨詢集團）