植根農村建網絡 穩定微利促發展

摘 要：泰國農業和農業合作社銀行是亞洲地區公認的少數幾家較為成功的農業發展銀行之一。通過簡述其發展歷史及其農村金融業務的創新之處，總結其成功的關鍵要素，指出其對中國農村金融機構發展的經驗啟示。

關鍵詞：泰國BAAC；農村金融；創新；啟示

中圖分類號：F320 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）18-0051-04

泰國農業和農業合作社銀行（Bank for Agriculture and Agricultural Cooperatives，簡稱BAAC）成立于1966年，其前身是泰國合作社銀行。通過四十多年的經營，經歷了一系列的改革和轉型，BAAC逐步從一家專業的農業信貸機構轉變成為一家面向農村提供各種金融服務的多元化農村商業銀行，并成為公認的少數幾家較為成功的農業發展銀行之一。截至2010財年（2010年4月至2011年3月），BAAC的農村金融業務遍及泰國境內的全部75個府，擁有1 026家分行和968個農村辦事處，為近625萬戶農業家庭提供金融服務。

一、BAAC的發展過程和組織結構

（一）BAAC的發展過程

1966年，根據泰國農業和農業合作社銀行法，BAAC正式成立，取代了以前泰國合作社銀行。最初，泰國政府希望通過BAAC向農業生產者提供信貸支持，以促進農業生產。其后，隨著經營規模的不斷擴大，BAAC的業務范圍也開始逐漸擴展到農村金融的各個方面。BAAC的發展過程可以分為以下四個階段：

1.起步階段（1966—1974年）。起步階段，BAAC的工作重點在于建立覆蓋全國的機構網絡，其資金來源和業務模式都較為單一。運營資金幾乎完全依賴于政府財政（Public Financial Resource），業務上主要通過農業合作社、農民協會等組織向農民發放低息貸款，直接向農民發放的貸款比例很小。

由于當時的泰國農民普遍缺乏有效的抵押物，同時這種通過農業合作社等組織發放的貸款償還率偏低，BAAC隨即開發出了著名的小組擔保貸款機制——JLG（Joint Liability Group）。每一個擔保小組由至少5人組成，在沒有任何抵押物的情況下，小組成員可以獲得數量可觀的貸款。正是這一成功的貸款技術創新，為BAAC日后的發展打下了堅實的基礎。

2.擴張階段（1975—1987年）。經過近十年的實踐，BAAC初步建立起了自己的組織結構，并根據實際運營的經驗對自己的業務模式不斷進行著調整。然而，較為單一的資金來源和業務模式制約著其進一步發展。

與此同時，泰國政府也認識到增加農業投入的必要性。1975年，泰國中央銀行即泰國銀行頒布了一項農業信貸政策，要求所有商業銀行投放到農業部門的貸款至少占到其前一年貸款總額的5%。其后，這一比例逐步提高至商業銀行前一年存款總額的20%（1987）。商業銀行可以通過直接向農業部門貸款，也可以將資金存放在BAAC，以達到法定要求的比例。得益于類似農業支持政策的實施，BAAC的信貸業務得以快速發展。

隨著BAAC的快速發展，國際社會也開始關注這家新興的農業發展銀行，來自相關國際機構的資金開始源源不斷地進入BAAC。這部分資金在BAAC運營資金中的比例從1975的4%增加到1987年的20%。

3.轉型階段（1988—1996年）。在泰國政府的大力扶持和相關國際機構的支持下，BAAC的信貸業務得到了快速發展。同時，這種外部力量的支持也使BAAC對外來資金產生了依賴。1987年，來自商業銀行的存款和國際機構的資金占到其當年運營資金的51%。

1989年，泰國銀行（BOT）進行了一次金融改革，取消了對商業銀行的利率管制和開設分支機構的限制，同時對農村地區貸款也可全部計入農業貸款。之后商業銀行紛紛將存在BAAC的存款直接投放到農村，這就嚴重影響了BAAC的資金來源，使得BAAC開始意識到平衡資金結構的重要性。為應對環境的變化，BAAC對其經營策略進行了重大調整：大規模的擴張分支機構，盡可能多地覆蓋泰國農村地區。改革運營方式，充分動員儲蓄，使得來自農村的存款成為其主要資金來源。提高貸款歸還率和經營效率。到20世紀90年代中期，經營成本占貸款余額的比例下降到4%左右。這樣的一系列措施，推動BAAC開始逐漸從一家專業的農業信貸機構向一家全能型的農業發展銀行轉型。

4.發展階段（1997年至今）。1997年，始于泰國的亞洲金融危機重創了泰國經濟，BAAC不可避免地受到影響。一方面，泰銖的大幅貶值，使得BAAC從國外獲得的借款蒙受了巨大損失，嚴重影響了其資本充足率。另一方面，作為一家國有銀行，BAAC又被認為是一個資金的安全港灣，來自其他部門的資金大量流入。1998年10月，BAAC開始接受泰國銀行的監管，面臨著更加嚴格的監管標準。與此同時，金融危機迫使大量農民重新回到農村，在這種形勢下，泰國政府開始實施鼓勵農民自主創業，并賦予BAAC向農民提供金融支持的職能。1999年，泰國國會修改了BAAC法，允許BAAC向從事非農經營活動的農民發放貸款，但對非農領域的貸款額度不得超過其貸款總額的20%。這使得BAAC的業務范圍突破了僅限于農業經營活動的限制，奠定了BAAC成為全能型農業發展銀行的基礎。

同年，BAAC對自身的利率政策進行了改革，根據貸款的規模和借款人的信用記錄來決定貸款利率。2001年，BAAC的管理信息系統（MIS System）建成，大大提升了銀行的信息化水平。2003年，BAAC開始引入內部價格機制，強化日常運營中對盈利能力的要求。2009財年，核心銀行系統（The Core Banking System）開始建設，隨著CBS系統的逐步完善，BAAC面向農村客戶提供多元化產品的能力進一步增強。如今，據不完全統計，BAAC面向農村客戶提供的金融業務已達一百多種。

正是在金融危機的洗禮下，通過不斷地創新和改革，BAAC的業務范圍不斷擴大，自身實力日益增強，從而成功轉型成為一家面向農村提供各種金融服務的多元化農業商業銀行。

（二）BAAC的組織結構

根據泰國農業和農業合作社銀行法，BAAC的絕大部分股份（超過99%）由泰國財政部代表泰國政府持有。作為該行最高權力機構的董事會共有15名董事，負責制定銀行發展政策和指導業務運營。全部董事均由泰國內閣任命，董事一般為來自財政部、農業和合作社部、合作促進部、農地改革辦公室、泰國銀行以及擁有股權的農業合作社，董事長由泰國財政部長兼任，BAAC的總經理任董事兼董事會秘書。執行委員會由總經理、高級副總經理和副總經理組成，負責執行董事會的決定和日常運營。泰國審計署負責對BAAC進行年度審計。

在具體業務操作上，BAAC采用支行和農村辦事處相結合的方式。支行開展日常的業務運營，農村辦事處負責篩選借款人、評估貸款和監督還款，但不涉及現金交易。

二、BAAC農村金融業務的創新之處

BAAC的使命是向泰國農民和農業合作組織提供金融支持，以提高泰國農民的生活質量以及扶持農業合作組織。為此，BAAC建立了數量龐大的分支機構，以便最為廣泛地向農民和農業合作組織提供金融服務。

根據經營的自主性，BAAC的金融業務及產品可區分為兩個不同的部分：面向農村市場的營利性金融業務和政府指導下的政策性金融業務。

從具體內容來說，BAAC的金融服務包括農村信貸和儲蓄、支持農業生產和農產品流通、推動社區發展。

（一）對農村信貸和儲蓄的深化

BAAC信貸和儲蓄業務的最大特點是設計多樣化的產品，來滿足不同農戶的需求。BAAC的信貸業務從最初的中短期貸款，逐漸擴展到長期貸款。種類也日益豐富，包括農業生產短期貸款、農產品銷售推遲貸款、老債再融資貸款、農業投資長期貸款、農業相關活動貸款以及后來的非農活動貸款等。貸款技術上則是單人貸款技術與小組貸款技術兩者并用。對于沒有抵押物的農民，BAAC采用連帶責任的小組貸款技術（JLGs）為他們提供貸款。每一個小組至少5人，平均15人，小組成員之間互相為貸款的償還進行擔保。事實證明，這一貸款技術上創新取得了空前的成功。

儲蓄動員上，BAAC更是開發了種類繁多的產品，盡可能地動員儲蓄。除了正常的活期存款、定期存款外，還包括針對低收入人群的Thaweesuk基金、Om Sap Taweechoke存款、Permsub有獎儲蓄存款，針對中產階級的Om Sap Taweesin有獎儲蓄存款，退休儲蓄存款以及針對穆斯林的麥加朝圣存款等。

（二）對農產品生產流通的支持

1980年起，為保證農戶以合理的價格獲得高質量的農資用品，BAAC開始在其客戶中推廣實物信貸（Credit-in-Kind System），以直接向農戶供給所需農業生產資料。1989年，BAAC開始鼓勵其客戶在泰國各府成立農業流通合作組織（Agricultural Marketing Cooperatives，簡稱AMCs），AMCs的主要功能是以合理的價格向農民提供高質量的農資用品和出售相關農產品，以保護農戶的利益和收入的穩定。一些AMCs還提供犁耕、收割和運輸的服務。由于成員都是BAAC的客戶，因此這些合作組織并不用擔心資金問題。

1992年，BAAC推動成立了全國性的泰國農商有限公司（Thai Agribusiness Company Limited，簡稱TABCO），旨在增強農業流通合作組織的議價能力。到2010年，在BAAC的支持下，泰國的全部75個府都成立了AMCs，共擁有350萬名成員，累計向成員提供了價值61億泰銖的農資用品，出售了價值87.6億泰銖的農產品。

同時為了解決農民在出售農產品時遇到的市場問題，BAAC還直接推動建立了三個農產品市場。這些市場并不以盈利為目的，其存在的目的是為農民提供一個可以進行公平交易的平臺。以孔敬農業中心市場（Khon Kean Agricultural Central Market）為例，它從1990年12月開始為農戶提供農產品交易的中介服務，得到了農民的廣泛認同，取得了良好的社會效果。

（三）對農村社區發展的推動

經過四十多年的發展，BAAC參與農村發展的經驗日益豐富，在泰國國王基于自給自足經濟理念的農村發展新理論的指導下，BAAC開始愈加深入地支持泰國農村社區的發展。首先，鼓勵目標社區中的農戶自力更生，詳細記錄家庭收支，改變日常生活中的不良習慣，減少不必要的開支，并養成儲蓄的習慣；同時，鼓勵社區分析自身的優勢和不足，制定合適的發展規劃，并成立各類互助組織，提升社區的凝聚力；最終，在農戶、社區的共同努力下，構建適當的經濟網絡，建成可持續發展的社區。

在泰國北部Baan Talung Lek村，無論是改進農業農產技術，還是稻谷的包裝、銷售，BAAC都自始至終地參與其中，為社區發展提供資金和所需要的各種幫助。

（四）政策性金融業務

作為一家國有的金融機構，勢必要執行政府制定的政策性金融業務，這就不可避免地影響到銀行自身的財務運營。通過與政府不斷的溝通，BAAC獲得一定的經濟補助和政策上的傾斜。同時，也正是由于不遺余力地執行政策性金融業務，BAAC才得以獲得政府的理解，從而推動法律層面上對其業務范圍的不斷放寬。

具體來說，BAAC從事的政府制定的政策性金融業務（Government-secured Loan Projects），主要根據政府的政策或者內閣的決定，旨在改善農業生產條件、提高農民的生活水平或者彌補因自然災害等因素導致的損失。包括以優惠利率提供的對農業基礎設施的長期貸款、各種特定條件下的針對性貸款計劃以及促進農業流通的信貸措施（Marketing Support Credits）。截至2010財年，累計金額達到4 670億泰銖，惠及643萬農業家庭。

以農作物價格保護計劃（The Crop Pledging Scheme）為例，該計劃從1981年開始實施，旨在防止出現農產品大量上市時、市場價格過低的情況，涉及的農作物從最初的大米，逐漸擴大到玉米、木薯、龍眼、橡膠和大蒜。具體操作上，在農產品上市期間，將一部分農產品貯備起來，只有在價格維持在合理的位置，這一部分農產品才會被推向市場，農戶也可以選擇將農產品賣給政府。BAAC則以較低的利率向政府和農戶提供所需的資金。

盡管農作物價格保護計劃在保障農民收入方面被認為起到了顯著的效果，但其破壞了農產品市場的價格機制，使得涉及到的農作物價格長期處于高位。

因此，從2009年，農民收入保障計劃（The Farmer Income Guarantee Scheme）開始實施，并逐漸替代農作物價格保護計劃。

三、BAAC農村金融實踐的成功經驗

BAAC在其發展的過程中，成功地實現了世界銀行衡量農村金融的兩大標準——服務覆蓋面和經營可持續性。但BAAC之所以能夠成為公認的少數幾家較為成功的農業發展銀行之一，還因為其在泰國農業和農村的發展中扮演了重要的角色。具體來說：

1.急政府之所急，慮民眾之所慮。作為一家國有的農業發展銀行，盈利并非BAAC的首要目標，充分發揮金融的杠桿作用顯然具有更大的意義。以2011年泰國遭受的大洪災為例，BAAC第一時間向54個府的受災農戶提供例外貸款，以幫助災民度過難關。這些貸款的利率在三年以內比正常貸款利率低3%，同時5人擔保小組的貸款限制從每人15萬泰株被放寬到每人20萬泰銖。

2.打造多重身份，暢通網絡渠道。BAAC不僅是面對農村的金融服務的提供者，還兼具農產品市場調節、產品營銷、物流調配的角色。通過龐大的分支機構，BAAC最大范圍地覆蓋了數以百萬計的農戶，利用這種優勢，BAAC積極的投入到農業產業鏈中的各種環節中，充分發揮自己的平臺優勢，為泰國農村、農業的發展助一臂之力。這一點在BAAC推動AMCs等組織的發展中有著直接的體現。

3.搭建助農平臺，借力科技東風。除了向農民和農民組織提供信貸支持，BAAC還通過組織培訓、參觀和舉辦交流論壇等方式，提高農民的農業生產技術和勞動生產率。同時BAAC參與實施了大量的針對性計劃，包括同泰國家畜發展部合作發起的有機肥料計劃、同泰國農業大學合作發起的農產品質量提升計劃、有機稻米農民學校計劃等。除此以外，BAAC還推動了對農業企業主的管理水平、市場營銷能力等多方面的培訓工作。

4.從小處下功夫，謀長遠大發展。BAAC是泰國唯一一個為農戶提供小額貸款的銀行，賺的也是小錢，但是面對農民人口超過90%的泰國，BAAC的市場是其他任何銀行無法比擬的。同時，BAAC也在周邊國家建立辦公室，伸出探查區域合作的觸角，建立了頗具潛力的合作網絡。BAAC的成功證明了面對農村的金融業務同樣可以盈利，農民不僅僅需要信貸支持，他們同樣需要可以使其資產保值增值的多元化的金融服務。以客戶需要為導向的金融業務，與客戶之間充滿信任的密切聯系，充分覆蓋的分支機構，受過良好訓練的工作人員，正是BAAC成功的基礎。

四、啟示

1.發展農村金融需要國家政策大力支持。從BAAC成立之初，到后來逐漸地發展壯大，政府政策對BAAC的支持至關重要。作為一家國有的政策性金融機構，BAAC享有免征所得稅、成本為零的國有資本金、中央銀行的優惠利率、不適用最低準備金率要求等優惠政策的支持。與此同時，無論是農業投資機制設計上對BAAC的傾斜，還是根據經濟環境變化對泰國農業和農業合作社銀行法的不斷修訂，都會BAAC的成功發展打下了堅實的基礎。

2.發掘農村市場需要金融機構觸探深耕。農村金融的基礎在于農民，只有滿足農民需求的金融產品，才能支持農村金融的良性發展。同時農村金融機構的發展需要規模效應。一般來說，農村金融單筆業務金額小，而金融機構在處理每筆業務時的固定成本幾乎相等，這就要求農村金融機構擁有一定規模的分支機構，否則很難降低成本，實現盈利。BAAC龐大的網絡覆蓋和多樣化的金融產品，一方面便于向農村客戶提供金融服務，另一方面也有利于提升客戶數量和業務規模，從而有效降低成本，為實現運營的盈利和可持續創造條件。

3.延續金融業務必定優先農村農民發展。農村金融機構的首要目標應當是推動農業、農村的發展，改善農民的生活水平，其次才是盈利。從BAAC的發展過程來看，盡管近些年BAAC開始關注自身的盈利水平，但盈利始終都不是其最重要的目標。泰國政府成立BAAC的初衷是為了促進農業和農村的發展，提高農業生產者的生活水平，法律對BAAC組織結構的強制性要求正是為了保證銀行的運營不偏離這一初衷。

五、結束語

通過多年的改革和轉型，BAAC的角色已經超出了對一個銀行的定義，其角色的轉變和功能的延展讓泰國農業和農民受益頗多。對BAAC而言，在泰國農村金融領域的成功毋庸置疑，但要進一步發展，就必然面臨國際金融業同樣的挑戰：區域化和全球化。如何服務跨境農業或將成為農業金融機構未來需要面對的一個全新的挑戰。

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[責任編輯 劉嬌嬌]