和手機銀行APP有關的那些事

說起去銀行辦理業務的“艱辛”，相信很多人都有共鳴。而隨著移動互聯網的發展和移動智能終端的普及，人們也希望能通過移動設備來處理以前需要到銀行網點排隊才能完成的業務。與此同時，各大銀行也紛紛發力搶灘移動金融市場，手機銀行APP開始成為各大銀行必爭的陣地，作為網銀的補充和延伸，“移動”銀行也正在改變人們與銀行互動的方式。

手機銀行的實現方式

手機銀行是網上銀行的延伸，也是繼網上銀行、電話銀行之后又一種方便銀行用戶的金融業務服務方式。隨著智能手機的普及和無線網絡的發展，手機銀行越來越被廣大用戶所接受。而想要了解手機銀行怎么用，就需要先了解你使用的是哪種方式的手機銀行。從目前來看，比較流行的手機銀行實現方式包括STK、SMS、WAP和APP。

STK（Sim Tool Kit）方式需要將客戶手機SIM卡換成存有指定銀行業務程序的STK卡，缺點是通用性差、換卡成本高，但隨著手機支付的流行，STK方式能夠將手機SIM卡與銀行卡綁定，利用NFC技術，實現手機近距離直接付款，大大方便了用戶使用，應該說是未來的發展方向。但純粹使用STK卡的方式使用手機銀行還是不太方便。

SMS方式是一種比較簡單的手機銀行方式。用戶只要發送對應代碼，就可以實現相關功能。但SMS方式的手機銀行很難對應較為復雜的操作，而且交互性較差，用戶還需要記錄大量的相關業務代碼，所以只適合非常簡單的業務實現，目前較多用于簡單的銀行通知。

WAP方式的手機銀行能夠實現較強的功能。設計較好的銀行WAP網站，能夠讓用戶通過WAP瀏覽的方式，實現網上銀行的全部功能。而且WAP銀行無需安裝軟件，只要手機能夠上網，就能夠通過WAP方式進行賬戶管理及操作，比較簡便易用。

手機銀行APP方式是目前最為強大的手機銀行方式。用戶只要下載手機銀行APP安裝到手機中，就可以在擁有網絡的環境中隨時隨地管理自己的賬戶。手機銀行APP最大的特點是免去了用戶輸入網址以及在WAP網站繁瑣的菜單中尋找功能的缺陷。設計較好的手機銀行APP，不但界面清晰便于操作，更具備較強的安全性，而且功能非常強大。

手機銀行APP的變遷

不同于基于PC的網上銀行相對固定的界面和功能，手機銀行似乎永遠處于一個不斷變化的狀態。以信用卡還款功能為例，從最初查賬、還款“兩步走”，到對賬還款“一氣呵成”，再到他行借記卡可以直接還款；從手機銀行無法分期還款，到可以分筆分期還款，再到可以多幣種分期還款……這是它在短短的半年時間里的“進化史”。

如同早期的銀行網點和上世紀90年代的電子銀行，在移動互聯網時代，銀行的APP客戶端正逐漸成為商業銀行的“新門戶”。手機銀行的服務范圍、業務功能和發展定位也發生了很大的變化，它不再局限于提供傳統意義上的銀行業務。

與購物、社交等領域具有單一應用功能的APP客戶端不同，商業銀行的APP客戶端在橫向整合銀行業務、移動支付等功能的同時，還在不斷地縱向延伸，例如，加入一些電子商務、生活服務類應用。以招行為例，目前招行的APP客戶端里的功能和應用已經有近五十個大類、數百個小項，而這個數字還在不斷增加中。

可以預料的是APP客戶端將做成一個“大平臺”，未來會有更多的應用與功能被整合在一起，包括銀行卡、公交卡、會員卡等等，只要有一個手機，支付結算、生活服務等各項需求都可以得到滿足。在不遠的未來，銀行的APP客戶端將全面整合移動金融四大板塊的功能：移動銀行、移動支付、移動生活和移動營銷。

直面手機銀行APP

自交通銀行于2009年11月推出首款iOS網銀客戶端以來，中國已有50家銀行推出手機銀行或平板電腦等移動客戶端，交易額也迅猛增長。據不完全統計，目前已有工行、招行、浦發、民生、寧波等50余家銀行推出了APP客戶端。其中，有的銀行還針對不同的手機系統推出了多個版本。

從手機銀行的用戶數量來看，工行、建行的用戶數遙遙領先于同行，而在股份制銀行中，則數招行最多。雖然APP客戶端越來越多，但是在不斷的發展中，各個手機銀行APP都變得越來越相似。這里就以國有銀行的工行手機銀行和股份制銀行的招行為例，帶大家一起領略下手機銀行APP的強大功能吧。

工行手機銀行

在所有銀行中，工行手機銀行為用戶提供的服務類信息最為齊全，而且不用登錄，就能看到諸如網點、貴金屬和外匯行情等信息。其中網點信息以地圖的形式展現，提供翔實的地點和電話。貴金屬行情匯集了市面上大部分黃金與白銀交易的實時動態與K線走勢，在查看的同時也可以實時掛單交易。

登錄以后，除了常規的轉賬、查詢、理財功能外，工行網銀還提供了銀醫、中石化充值等特色服務。銀醫服務是指通過工行手機銀行進行預約掛號，但目前該項功能僅在北京、湖南、江蘇等省市開展；用戶使用中石化充值功能，只要輸入加油卡號，就能給油卡充值。

在賬戶安全方面，如果用戶登錄后在一定時間里不操作，會自動退出賬戶，避免手機銀行在后臺運行時產生安全問題。工行手機銀行不足之處在于轉賬形式不多，商城里商品不夠豐富。

招商銀行

提供大量生活類服務是招行手機銀行的一大特色。打開應用，點擊“生活助手”欄目，就能看到話費充值、彩票、游戲點卡等服務，目前招行還與凡客、夢芭莎、名鞋庫等B2C合作，用戶能直接購買產品。

“e代駕”是招行特有的服務。在某個路口點擊圖標，屏幕上出現一幅地圖和幾位司機師傅的信息。如果想要請他們代駕，直接點擊“呼叫司機”按鈕，就能撥打電話聯系到他們中的任何一個。招行客戶端比較特別的還有手機號碼轉賬功能，只要填寫收款人手機號碼，即可轉賬，且有多重機制保障安全。

招行將保險、基金、理財等信息都集合到“金融助手”里，登錄賬戶后在主界面明顯位置會有手機銀行專享理財提醒，方便用戶直接購買。

招行手機銀行還提供多種理財工具。“財富內參”梳理昨日發生的財經大事，邀請專家進行點評；“理財計算器”里提供了存款、貸款、按揭等一系列的計算工具，用戶只要填寫相關數據，就能立刻獲得結果；“財智生活”分享了家居、美食、旅游等信息，包含了一些達人的親身經歷，為用戶提供有用的生活資訊。

小知識

除了手機銀行APP之外，微信銀行的“微”站也不斷升溫。自從第一個吃螃蟹的招商銀行于7月2日上線微信銀行后，短短一個多月的時間，廣發、浦發、平安、工行也紛紛跑馬圈地，扎堆推出各自的微信銀行。從招商微信銀行的功能介紹中可以窺探大部分微信銀行的主要功能：微信智能客服、借記卡賬戶查詢、轉賬匯款、信用卡賬單查詢、信用卡還款、手機充值、生活繳費等。

手機銀行的安全隱患

財產安全是每一個用戶都要考慮的問題。而對于很多剛接觸手機銀行APP的用戶來說，APP的安全性是否能得到保障，更是一個會被首先考慮的問題。

從技術層面來說，手機銀行APP采用銀聯安全支付控件，嚴格遵守銀聯無卡支付接口規范。在信息保密性方面，手機銀行的信息傳輸、處理采用國際認可的加密傳輸方式，實現移動通訊公司與銀行之間的數據安全傳輸和處理，防止數據被竊取或破壞。

手機銀行作為一種便捷的移動應用終端，其安全問題有別于網上銀行，縱觀很多手機銀行安全事故，絕大部分都是由于用戶的個人使用行為不當引起的，如手機丟失、使用不明來源的公共WiFi（特別是無需密碼的公共WiFi）、賬戶信息保護不當、刷機越獄等等。不過相比起網上銀行，手機銀行的安全性實際更好，具備不易受到黑客攻擊、私密性更強、更安全等特點。在移動互聯網越來越普及的今天，手機銀行也越來越受到廣大用戶的接受，只要選擇適合自己生活方式的手機銀行，就會為生活和工作帶來更大的便利。