火災保險：讓傷害軟著陸

2013年10月11日，凌晨時分。當整座城市漸漸歸于寧靜之時，北京市石景山區蘋果園南路喜隆多商場升起的滾滾濃煙將夜空撕裂。猛獸一般的火光四處奔竄，睡夢中驚醒的人們陷入了一片慌亂。2時59分，119指揮中心接群眾報警后立即調集消防部門15個消防中隊的63輛消防車、300余名官兵，會同石景山公安分局相關部門趕赴現場處置。直至當日上午11時，歷經8個小時的英勇奮戰，這場大火終被澆熄，兩名消防戰士不幸遇難。

據統計，截至發稿之日，“喜隆多商場大火”中僅涉及商場建筑物（不含裝修及設備）方面的損失已超過2000萬元。目前，由北京市石景山區區政府以及喜隆多商場經營方日東升集團共同承擔的賠付等善后工作仍在繼續。據北京市消防隊相關人員介紹，本次大火中，僅有麥當勞一家商鋪曾投保火災保險。這無疑為麥當勞商鋪挽回了巨大的經濟損失，再一次凸顯出保險在災難之中所發揮出的“減震器”功效。然而，面對本次火災中涉及到的三百余商戶，僅有三百分之一的火災保險投保率，這一鮮明的落差的確讓“國人保險意識薄弱”的保險業發展現狀等到了事實的佐證。

2013年10月，據北京大學公布的《中國保險業發展報告2013》顯示，2012年，中國保險業保費收入在世界排名第4位，而保險密度僅排名第61位，保險深度排名第46位，相當于世界平均水平的約1/8和1/3，相當于發達國家平均水平的約1/50和1/4。火災保險作為財產保險的重要險種，內容涵蓋自然災害和多種意外事故，如附加利潤損失保險和附加盜竊風險保險等，覆蓋了大部分可保風險。顯然，其重要性與公眾心中的尷尬境地有著難以彌合的鴻溝。

究其原因，火災保險的意識危機與一個社會的文化肌理以及保險業自身的發展現狀息息相關。然而，災難猶如置放于每個人身邊的定時裝置，一朝一夕的風平浪靜并不意味著每時每刻的平安無恙。透過一次次沉重的安全事件，在災難的無情摧殘下，或許由于您的一次未雨綢繆，一份小小的火災保險換來的或許是災難平息后的對生活重新燃起的一絲新的希望。走近火災保險，為您的幸福生活撐起一把“安全傘”，實現事故傷害軟著陸。

透視火災保險

2013年11月19日，相似的災難再次降臨。晚間時分，位于北京市朝陽區小武基村的一處庫房發生大面積火災。據最新統計數據，死亡人數已達12人，四名重傷仍在治療當中。然而，據《中國保險報》相關報道，從北京保監局和北京保險行業協會公布的信息來看，經過市場排名靠前的幾家主要財險公司排查，未發現庫房的投保信息。在火災中死亡人員，因為缺乏詳細資料，也無法核實是否投保過保險。面對這場突如其來的大火，火災保險的又一次缺席為災后的人員救治以及財產賠付工作帶來了重重難題。

火災保險的重要性不言而喻，但是對于公眾對于保險一再地淡忘與漠視讓苦難成為難以承受之痛。對于火災保險的認識誤區依然存在，對于火災保險的一味回避最終換來的也只是災難過后的一片狼藉與嘆息。因此，澄清停留在公眾意識層面的保險認知誤區，全解火災保險的意義與價值亟需被被再次提上議事日程。

火災保險不止是火險

火災保險是目前保險行業較為傳統的一種險種。真正意義上的火災保險最早誕生于英國，與1666年9月2日發生的一場倫敦大火有著不解的淵源。倫敦大火燃燒五天五夜過后，市內448畝的地域中有373畝成為了瓦礫，占倫敦面積的83.26%。13200戶住宅被毀，財產損失達1200多萬英鎊，20多萬人流離失所，無家可歸。此后不久，世界上首家私營商業火災保險誕生。然而，經過三百余年的進步與發展，現代火災保險的承保風險范圍已經遠遠不止火災，至今已經涵蓋多種災害領域。中國保險學會理事江西中醫藥大學經濟與管理學院副院長吳海波教授表示：“各種自然災害，如臺風、龍卷風、暴雨、暴風、暴雪、泥石流、海嘯、雷擊、洪水、地陷、崖崩等自然災害（不包括地震）所導致的損失，也可以通過投保火災保險得到賠償。另外還需補充說明的是，有關意外及施救費用也可通過火災保險得到賠付。”

兩大險種適用個人或團體

火災保險依據其適用對象的不同可以劃分為兩大險種：一是以企業及其他法人團體為被保險人的團體火災險。它主要以企事業單位、機關團體等的財產物資為保險標的，被保險人財產所面臨的基本風險責任均由保險人承擔。例如，火災、雷擊、爆炸、飛行物體和空中運行物體的墜落以及由于供電、供水、供氣設備因保險事故遭受破壞所引起停電、停水、停氣以及造成保險標的的直接損失都在承保范圍之內。二是以居民家庭住宅及存放在固定場所的物質財產為保障對象的家庭財產保險。具有業務分散、保險金額小賠付數量量大的特點，風險結構多以火災、盜竊等風險為主。家庭財產保險也因此被視為家庭財產險的重要險種。

保險標的范圍界限清晰

保險專業領域中，保險標的可謂是這一領域難以忽略的高頻詞匯。它主要是指保險對象投保的財產及其有關利益，或是壽命和身體健康等。對于火災保險而言，主要以存放在固定場所并處于相對靜止狀態的財產物資為保險標的，隨意發生變動的保險標的如動態條件下或處于運輸中的財產物資則不適用于火險，否則將嚴重影響保險合同效力。一般而言，常見的保險標的主要有房屋及其他建筑物和附屬裝修設備；各種機器設備，工具、儀器及生產用具；管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、在產品、產成品或庫存商品和特種儲備商品；以及各種生活消費資料等。而現金、珠寶、古玩字畫、無線通訊工具、文件、寵物花草等，就不屬于賠償范圍。因此，專家建議，應清晰界定保險標的之后，再選擇有效險種，切忌盲目投保。

慧選火災保險

當火災保險以嶄新的面貌進入您的生活視野之后，第二步就是迫切需要您擦亮慧眼，選購一份恰當的火災保險以求在難以預料的突發事故中，贏得身心和財產的最大化的安全保護。

合理評估保險標的

本刊記者通過對比某保險企業推出的家庭財產險系列產品時了解到，針對保險標的物的不同以及現金價值的大小，分別制定出一千元到兩百萬元不等的保險金額梯度。當然，隨著保險金額的變化，其相應的保險費用也由低到高逐漸累加。由于家庭財產險依據損失的多少進行賠付，累積賠償額不會高于損失總額。因此，以防發生金額的浪費，在投保過程中，企業和個人都應先充分衡量保額和保險標的的現金價值，以此來確定合適的保費和保額。

清楚界定保險范圍

針對保險標的的特殊性，選擇正確的保險類型是避免出現“保險無效”的關鍵。選擇保險產品時，不妨仔細閱讀保險責任條款中的責任免除條例。待明確保險責任和責任免除的相關范圍后，投保適合的產品類型。此外，專家提示，選購保險應結合各個家庭、企業、團體的自身風險偏好、經濟狀況與風險需求等，選擇必要的火災險種及其附加險進行投保。既不要盲目跟風，更不可報僥幸心理。

最大限度降低保費

在為家庭選擇合適的財產保險時，由于考慮到房屋的造價不菲，通常成為其投保比較高的保險金額。當然，保費也就隨之“水漲船高”。如果既想讓家庭財產得到最大限度的保險賠償的同時又能夠降低保險費用，最佳辦法便是依據風險本身進行投保才更加合理。一般而言，家庭財產保險主要分擔在房屋主體、房屋裝修、家庭財物等三個主要部分。事實上，房屋主體盡管造價較高，但是在火災中被燒跨的可能性卻最小。處于此考慮，不妨適當減少房屋主體的保險金額，在房屋裝修、家庭財物等方面適當增加保險金額，實現保費價值的最大化。

合理搭配主險附加險

日常生活中，潛伏在我們的身邊的危險當然不止是火災。在所有的危險概率中，火災的發生幾率當然也不是最高的。家庭生活中，如果只是為了避免火災造成的經濟損失而購買保險就顯得太過孤注一擲。這里，除了購買以火災為主要內容的主要險種之外，還可以搭配水暖管爆裂險、家庭住戶第三者附加險、家養寵物責任險等諸如此類的附加險種。多元化的合理分配，才能為安全生活提供最可靠的保障。

“如果我辦得到，我一定把‘保險’兩個字寫在家家戶戶的門上，每個公務員的手冊上，以及每一公司團體章程上。因為我相信透過保險，每一家庭、每個公務員、每一團體只要付出微小的代價，就可以免遭永劫不復的災難。”英國前首相丘吉爾口中的保險有著力挽狂瀾的巨大效力，發人深省。關照當下，北京石景山喜隆多商場大火中，麥當勞作為唯一一家投保火險的商鋪，留給我們更多的思考在于如何對未知的風險抱有正確的認知而非簡單的回避。“麥當勞未雨綢繆的做法，即事前做好預防各種風險的充分準備，而不是事后亡羊補牢。也就是說，我們任何時候都應該為任何可能發生的風險提前作規劃，而不是事后哀嘆或補救。”吳海波教授的一番解讀給出了這一問題最真實的回答。