保險(xiǎn)購買勿“隨意” 選對(duì)產(chǎn)品有門道

目前，我國人身保險(xiǎn)產(chǎn)品種類已達(dá)幾千個(gè)。根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任的不同，這些產(chǎn)品可分為人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)三大類。其中，人壽保險(xiǎn)是以人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的的產(chǎn)品，是人身保險(xiǎn)的主要產(chǎn)品類別，以被保險(xiǎn)人的死亡或生存為給付保險(xiǎn)金的條件，又分為死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)、生死兩全保險(xiǎn)等傳統(tǒng)型人壽保險(xiǎn)。同時(shí)，在傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，針對(duì)特定人群，人壽保險(xiǎn)還可以分為少兒保險(xiǎn)、女性保險(xiǎn)等不同類別。近些年來，為了解決傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品“重保障，低收益”的特點(diǎn)，保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)資金與資本市場相結(jié)合，推出了不少創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品，例如分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)和萬能保險(xiǎn)等。

隨著人們對(duì)于保險(xiǎn)真諦的認(rèn)識(shí)越來越多，購買保險(xiǎn)的意愿也漸漸增強(qiáng)。面對(duì)市場上形形色色的保險(xiǎn)產(chǎn)品，怎樣選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品成為越來越多消費(fèi)者的困惑。其實(shí)，最簡單的購買原則就是根據(jù)自身或家庭收入的高低來選擇。

1、超高收入者/家庭

超高收入，主要指年收入在平均工資幾十倍以上，甚至數(shù)百倍以上的收入。超高收入者通常是知名人士、高級(jí)管理人員、中小型以上的私營企業(yè)主等。這些群體承受各種風(fēng)險(xiǎn)的能力都很強(qiáng)，保險(xiǎn)對(duì)于他們來說是錦上添花，比如可以為自己或家庭更添一份保障。超高收入者雖然擁有大量個(gè)人財(cái)富，但其中很多人作息不規(guī)律，超強(qiáng)度的工作壓力會(huì)使健康嚴(yán)重透支，因此，可以考慮購買足夠的健康保險(xiǎn)。同時(shí)，還可以通過購買儲(chǔ)蓄投資性強(qiáng)的儲(chǔ)蓄投資型保險(xiǎn)，來分散個(gè)人投資的風(fēng)險(xiǎn)，增加自己的投資組合，降低投資風(fēng)險(xiǎn)。

2、中高收入者/家庭

中高收入者通常是企業(yè)的骨干、高級(jí)知識(shí)分子、外資合資企業(yè)的職員等。從保險(xiǎn)角度講，中高收入者可以購買各種保障型保險(xiǎn)；從養(yǎng)老角度講，中高收入者可以購買各種養(yǎng)老保險(xiǎn)；從儲(chǔ)蓄投資角度講，中高收入者也可以購買各種儲(chǔ)蓄投資型保險(xiǎn)。總之，各種各樣的保險(xiǎn)，中高收入者都可以考慮購買。但是，對(duì)中高收入者而言，一定要重點(diǎn)考慮如何協(xié)調(diào)安排各種保險(xiǎn)，避免出現(xiàn)重復(fù)購買保險(xiǎn)的情況。

3、一般收入者/家庭

一般收入，主要指年收入在社會(huì)平均工資水平左右的收入，主要為普通的工薪階層。他們占總?cè)丝诘慕^大多數(shù)。這類群體的生活通常不成問題，但手頭也不會(huì)很寬裕。一般收入者所在單位通常能提供各種保險(xiǎn)，卻也很有限，所以抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，對(duì)保險(xiǎn)的需求應(yīng)該最為迫切。由于其抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，所以購買保險(xiǎn)的重點(diǎn)應(yīng)放在保障型保險(xiǎn)上，這樣可以在一定程度上解決風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后收入中斷、負(fù)擔(dān)增加的種種問題。在擁有了一定保障型保險(xiǎn)后，一般收入者也可以考慮購買養(yǎng)老保險(xiǎn)，好為將來的老年生活做好準(zhǔn)備。此外，一般收入者還可以適當(dāng)購買一些儲(chǔ)蓄投資型保險(xiǎn)，通過保險(xiǎn)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。

4、低收入者/家庭

低收入，主要是指年收入在社會(huì)平均工資以下，或僅能維持日常生活的收入狀況。低收入者抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力非常之弱，尤其需要保險(xiǎn)。但由于收入低，他們往往更需要解決眼前的日常生活問題，保險(xiǎn)只能放在其次考慮。如果需要購買保險(xiǎn)，可以選擇的保險(xiǎn)產(chǎn)品范圍很小，最應(yīng)該選擇購買的是短期保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品。一來因?yàn)楸ｋU(xiǎn)期限短，除有些保險(xiǎn)受年齡因素影響價(jià)格非常高以外，多數(shù)情況下保險(xiǎn)的價(jià)格都非常低，保險(xiǎn)支出不會(huì)成為低收入者的負(fù)擔(dān)，其次也因?yàn)橛辛吮ｋU(xiǎn)，一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，保險(xiǎn)可以解燃眉之急。

案例1

2010年8月，太平人壽上海分公司處理了一起理賠金額達(dá)106萬的賠案。被保險(xiǎn)人張女士生于上世紀(jì)60年代，生前系滬上某大型企業(yè)總經(jīng)理。2005年太平人壽高端險(xiǎn)種“卓越人生”甫一推出，她就為自己投保了該產(chǎn)品。太平人壽為其“定制”的保險(xiǎn)計(jì)劃中包含了定期壽險(xiǎn)、意外醫(yī)療保險(xiǎn)和住院醫(yī)療保險(xiǎn)，年交保費(fèi)1.4萬余元。

2010年5月20日，張女士突發(fā)高燒并昏迷，立即被家人送往上海市某醫(yī)院搶救治療，并被診斷為病毒性腦膜炎。在住院六個(gè)多星期后，不治身故。在其過世后，其家人向太平人壽報(bào)案并申請(qǐng)理賠。考慮到張女士屬于高端客戶，理賠金額比較大，太平人壽隨即成立專案小組展開調(diào)查。經(jīng)核查張女士過往病史、身故證明等資料后，確認(rèn)了保險(xiǎn)責(zé)任。8月5日，太平人壽將總額為1057493.51元的理賠款轉(zhuǎn)入保險(xiǎn)受益人的賬戶。

案例2

閆女士家住雙鴨山市尖山區(qū)，是一名普通的下崗職工，經(jīng)過幾年的辛苦打拼開了一家小飯店，生活水平漸漸有了起色。2008年12月17日，在朋友的介紹下閆女士為自己投保了“太平福祿雙至終身壽險(xiǎn)（分紅型）2007”并附加“太平真愛提前給付重大疾病保險(xiǎn)2007”10份，年繳保費(fèi)4290元，保額10萬元。2009年5月15日，閆女士因嚴(yán)重腹痛到雙鴨山煤炭總醫(yī)院檢查，并最終確診為“細(xì)胞癌”。在接到客戶理賠報(bào)案后，太平人壽理賠人員第一時(shí)間與客戶家屬及代理人進(jìn)行溝通，了解客戶發(fā)病經(jīng)過并對(duì)客戶的病情進(jìn)行核實(shí)，并最終做出賠付決定。7月8日，閆女士收到了太平人壽支付的100051.54元理賠款。

太平人壽專家支招

要選擇適合自己的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，必須結(jié)合自身的身體狀況、工作條件、經(jīng)濟(jì)能力甚至生活習(xí)慣、投資偏好等特點(diǎn)。在投保之前，投保人首先應(yīng)該了解自己及家庭面臨的風(fēng)險(xiǎn)狀況、實(shí)際保險(xiǎn)需求以及繳費(fèi)能力，有針對(duì)性地選擇人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。例如，孩子真正的保護(hù)傘是父母，所以父母的保障應(yīng)該比孩子更重要；年繳保費(fèi)最好不要超過家庭年收入的10%，否則可能會(huì)給家庭生活帶來經(jīng)濟(jì)壓力；購買保障型產(chǎn)品要趁早，因?yàn)槟昙o(jì)越小，保費(fèi)越便宜。

在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，價(jià)格往往也是投保人考慮的一個(gè)重要因素。消費(fèi)者應(yīng)注意不同產(chǎn)品之間要具有可比性，即用來比較的產(chǎn)品在責(zé)任范圍、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)起見等方面要一致。此外，還應(yīng)結(jié)合保險(xiǎn)產(chǎn)品中的除外責(zé)任來比較。此外，選擇一家值得信賴的保險(xiǎn)公司也非常重要。

（陳維娜/文）