淺議高校助學貸款制度的創新

摘 要：高校助學貸款制度從建立開始，主要經歷了3次改革創新，每次改革創新都是對原有的貸款制度的修正和完善，正是由于不斷的修正、完善才使高校助學貸款持續、健康發展起來，促進了我國高等教育事業的發展。

關鍵詞：高校助學貸款 制度 創新 持續發展

中圖分類號：G647 文獻標識碼：A 文章編號：1673-9795（2013）08（a）-0018-01

1 高校助學貸款制度的最初建立

我國高等教育從建國到1988年是免學費教育，國家不僅要支付學生學費還要支付部分經濟困難學生的生活費，不僅加重了國家的負擔，也使學生產生依賴思想。為了解決這一問題，1986年7月，國家教委、財政部發布了關于《普通高等學校本、專科學生實行貸款制度的辦法》的通知，助學貸款在我國部分院校實施。助學貸款主要用于學生的生活費，貸款最高限額為300元/年，由學校代銀行按月發放，學生家長為擔保人；學生償還貸款的方法是學生畢業見習期滿后，五年內由所在單位從其本人工資中逐月扣除；貸款畢業生如能到邊遠、艱苦和基層工作，國家免除貸款數額等。

助學貸款制度實施十年左右時間里，不僅解決了部分貧困學生在校學習期間的生活困難問題，也減輕了國家的負擔；學生畢業見習期滿后5年內逐月還款，貸款畢業生經濟壓力小，基本不影響生活；國家免除到邊遠和基層工作學生的還款，減輕了學生和家長的負擔，支援了邊遠和基層工作。

2 完善、創新貸款制度，推動助學貸款持續發展

1996年高校并軌招生，1989年高等教育收費逐步市場化，高校學生數量增加，學生及家長需承擔所有學費，高校出現了交費困難的貧困生群體。原有的助學貸款制度里規定的貸款金額和比例等已不適應教育事業的發展需要。為了解決這一問題，1999年至2002年國家先后出臺了貸款相關文件，對助學貸款制度進行改革創新。1999年5月13日出臺了《中國人民銀行、教育部和財政部等部門關于國家助學貸款的管理規定（試行）》（以下簡稱《管理規定》），2000年2月《中國人民銀行、教育部和財政部關于助學貸款的若干意見》（以下簡稱《若干意見》）和2002年8月《中國人民銀行、教育部和財政部關于助學貸款的補充意見》（以下簡稱《補充意見》）。

《管理規定》實施的目的是幫助高校經濟確實困難學生支付在校期間的學費和日常生活費用；工商銀行為貸款經辦銀行；貸款的性質是商業貼息擔保貸款，學生所借貸款利息財政和學生各承擔一半；貸款用于學費的金額最高不超過借款學生所在學校的學費收取標準，用于生活費的金額最高不超過學校所在地區的基本生活費標準；學生申請國家助學貸款必須具有經辦銀行認可的擔保，擔保人應當與經辦銀行訂立擔保合同等。這一制度的實施，貧困學生不僅可貸不超過學校所在地基本生活費，又可貸足夠的學費，基本解決了經濟困難學生學費和生活費問題；貸款利息政府和學生各擔一半，減輕了學生和家長經濟的負擔；申請貸款學生須有經辦銀行的認可的擔保，降低了貸款銀行的風險。

《補充意見》是對《管理規定》的完善。主要的改革為：對年滿18歲的在校大學生發放國家貼息信用助學貸款，對學生直系親屬和法定監護人發放國家不貼息需銀行認可的抵押、質押等擔保助學貸款；詳細規定了申請國家助學貸款和申請商業助學貸款應具備的條件；商業銀行、城市信用社均可開辦商業助學貸款。《補充意見》拓寬了學生的貸款渠道，困難學生有了多重貸款銀行選擇；多家銀行參與助學貸款事業，支持了教育事業的發展，推動了科教舉國戰略的實施。

《若干意見》是對助學貸款制度進一步完善，主要的改革為：在全國全面推行中央貼息國家助學貸款，經辦銀行由工商銀行擴大到中國農銀行、中國銀行和中國建設銀行；修改、簡化了貸款申請條件，停止了“對不必履行職責的介紹人、見證人公布其姓名”的規定等。《若干意見》簡化了貸款手續，增加了貸款銀行，擴大了貸款規模，這對加速人才培養，實行科教興國有現實意義，促進助學貸款持續穩定發展。

3 貸款新機制和生源地貸款進一步完善助學貸款制度，促進高校助學貸款持續發展

3.1 助學貸款新機制

2003年，首批國家助學貸款進入還貸期，截止2003年底，全國助學貸款逾期90天以上的貸款違約率平均為20%，有些高校違約率甚至高達80%以上。貸款銀行遭受了極大的損失，挫傷了貸款銀行的積極性。全國大部分貸款銀行紛紛停止對高校發放貸款。為了解決貸款出現的新情況，2004年國家對原有貸款制度進行改革創新，出臺《關于進一步完善國家助學貸款工作若干意見的通知》，這一次改革實行的貸款制度稱為助學貸款新機制。貸款新機制改革了財政貼息方式，實行借款學生在校期間的貸款利息全部由財政貼息，學生畢業后自付利息；延長了還貸年限，實行借款學生畢業后視就業情況，在1～2年后開始還貸、6年內還清的做法；建立國家助學貸款風險補償機制，設立國家助學貸款風險補償專項資金，給予經辦銀行適當補償。貸款新機制進一步完善了助學貸款政策，貸款學生在校期間不付利息，國家財政全額貼息，減輕了學生和家長負擔，使學生在校期間不用為每月付利息煩惱，可安心學習；延長還清貸款時間和畢業后1～2年開始還款，使貸款畢業生能統籌安排還款時間，減輕了學生還款壓力，降低還款違約率；建立風險補償機制，減輕了貸款銀行的風險，促進了銀行繼續參與貸款的積極性。

3.2 生源地貸款

2007年5月，《國務院關于建立健全普通本科高校、高等職業學校和中等職業學校家庭經濟困難學生資助政策體系的意見》提出“進一步完善和落實國家助學貸款政策。財政部、教育部和國家開發銀行決定在江蘇、湖北、重慶、陜西、甘肅試點開展生源地助學貸款。生源地貸款較校園地貸款突出的優勢：（1）學生在戶籍所在地申請貸款。方便學生和家長辦理貸款手續；方便當地資助中心和貸款行對學生家庭經濟狀況進行審核；方便銀行催繳貸款本息。（2）學生還款期限長。原則上按全日制本專科學制加10年確定，最長不超過14年。生源地貸款較校園地貸款有不可替代的優勢，受到貧困生及家長的歡迎。2007年至2011年，全國普通高等學校國家助學貸款累計發放學生889.67萬人，發放貸款金額488.62億元。生源地助學貸款發放人數410.48，發放貸款金額232.21億元。生源地貸款推動了高校助學貸款的持續發展。

助學貸款是資助高校經濟困難學生的重要方式。貸款制度在實踐中不斷改革創新，使高校助學貸款持續健康發展起來。

參考文獻

[1]鄭子瑩，向詠.國家助學貸款政策的變遷與路徑選擇[J].四川教育學院學報，2011（7）：7-13.

[2]姚樂，劉紅艷.關于生源地助學貸款工作實施中的幾點思考[J].現貸營銷，2013（1）：110.