北漂十年，如何達到財務自由

linlei-0540來自南方的一個小山村，1999年來北京上大學。因為父母需要供他和弟弟兩人上學非常吃力，所以當時申請了助學貸款2萬多元，這也讓他從2003年大學畢業后的幾年內都在為養活自己和償還助學貸款而努力。

剛畢業的幾年里，linlei-0540前前后后換了七八份工作，也小打小鬧的創業，收入一直入不敷出，幾乎每三個月搬一次家，生活很窘迫，可謂名副其實的“北漂一族”。

2005年元旦到2006年7月，linlei-0540的事業發展開始走入正軌。從進入一家小型培訓公司做運營，并終于有了較穩定的收入，到在朋友的公司做冬季采暖設備銷售總監，月薪達到6000元，linlei-0540開始認識到原來錢也不是很難掙。

就在2006年，linlei-0540完成了自己的婚姻大事。在linlei-0540自己看來，當時做過的最正確的決定就是于2006年底，買下北京的一套66平方米的房子（房價7500元/平方米）盡管當時買房，手頭僅有1萬元，是在親戚朋友的幫助下，才湊齊了11萬元的首付款，但之后房價的上漲已經讓當時的這些捉襟見肘不值一提。2010年，linlei-0540更是憑借自己的努力和積累購入了一輛總價8萬元左右的家用車。

北漂十年，目前財務狀況如下

收支：夫妻兩人的家庭年收入在35萬元左右，收入較為穩定，孩子今年2歲，每月支出在1000元左右，一年以后，孩子上幼兒園，到時會增加孩子的教育費用。三口人與老人同住，未來希望父母和自己長期居住在一起，但是父母沒有任何保險和退休金，每年還有老家的各項人情支出3000元左右，

目前linlei-0540和太太共有流動資金6萬元，以去年為例，各項支出在20萬元左右，其中父親手術醫療2萬元、車輛支出2.5萬元（油費、保險、小區停車費3千多元一年、車輛保養等）、保險支出3.5萬元、房貸2.6萬元（第二套房未開始還貸款）、全家5口生活費及孩子支出4萬元、物業、供暖、人情等其他支出5萬元左右。

住房：2006年買第一套房，目前市值160萬元，貸款共30年，還剩下24年，每月還款2100元；2012年11月貸款在燕郊買第二套房，總價83萬元，貸款48萬元，貸款年限15年，想采用等額本金的還款方式，每月還6500元，逐月遞減，目前在辦理貸款過程中。

保險：除夫妻倆人的社會保險外，去年購買了全家保險，涵蓋意外、醫療和疾病險，每年固定支出3.1萬元。同時在孩子出生后，購買了教育投資保險，每年支出4000元左右，在孩子上大學以及畢業后會有一筆資金收入。

投資：貴金屬，今年8月份之前，通過短炒掙了500多元，之后價格一路走低，購買的貴金屬黃金和白銀目前有2萬多元的存貨，賠了3000多元；基金賬戶，從2011年初開始基金定投，每月固定1100元，目前賬上2萬元左右，也賠了3000元。

債權：之前陸續被親戚借走15萬元左右，目前看來，短期內還回來的可能性不大。

債務：為買第二套房子付首付，目前有債務9萬元；信用卡債務7萬元。明年燕郊收房，準備以后住到燕郊的大房子里，把第一套房出租，租金大概每月還能收入3500元。

理財目標和期望：達到財務自由，未來希望有更多的投資性收入。

財務狀況仔細算

資產 負債

現金及活期存款60000按揭貸款788000

基金17000信用卡70000

貴金屬17000對外借款90000

流動資產合計94000

私人借貸150000

保險現金價值300000

長期投資合計450000

自住性住房1600000

投資性住房830000

私家車72000

固定資產合計2502000

總資產合計3046000總負債合計948000

凈資產合計2098000

收入支出

家庭工資收入350000車輛支出25000

房租42000保險支出35000

房貸支出103200

家庭生活費及孩子支出40000

其他支出50000

收入合計392000支出合計253200

節余138800

理財師建議

一個人想達到財務自由，他的財產性收入要等于或超過工資收入。按照linlei-0540目前的生活水平，每年非工資性收入需要在15萬元以上，考慮到物價上漲及生活水平提高等因素的影響，他達到財務自由的最低非工資收入水平要在20萬元以上。以目前市場上常見的理財產品5%左右的收益率推算，他需要擁有400萬元以上的資產。房產由于維護費用，租售比很難超過5%，這就要增加財產性收入。

停止在貴金屬產品上的投資

以linlei-0540的財富實力，貴金屬還不能成為他理財的主要工具，即使他想通過價格波動來獲利，實物金也不是個好的選擇。目前貴金屬市場正處于熊市，短期內還看不到反轉的可能性。

備足應急準備金

linlei-0540一家每月生活費按照房貸8600元+生活支出3300元+車輛支出2000元+子女教育支出2000元=15900元計算，應該準備出4.77萬～9.54萬元的流動資金，這部分錢，一方面用來防范失業風險，另一方面，也要用來償還信用卡并且繳納新房的入戶、裝修費用。由于linlei-0540一家目前只有6萬元的流動資金，建議夫妻二人在每個月工資發下來之后，留下必要的生活開支，減少不必要的雜亂開支，將其余的錢購入貨幣基金。

加大股票型基金定投的額度

中國股市多年來表現疲軟，無法判斷中國股市的底部區域，不妨通過基金定投的方法攤平成本，等待機會。

出于分散中國股市系統性風險的目的，可以考慮拿出一部分資金投資于美國股市。建議采取基金定投的方式分批購入QDII的指數基金（如標普500等）。

使用現金管理工具，提高現金使用效率。

目前市場上可供選擇的現金管理工具較多，無論傳統的通知存款、貨幣市場基金，還是后來出現的短債基金、券商集合理財產品、銀行的“金金日”、“天天盈”類產品，甚至最新的“余額寶”產品，都有很好的流動性和收益率。

如果想達到財務自由，需要在未來收支狀況和宏觀經濟環境基本假設的基礎上進行合理且精密的測算，然后根據測算的結果完成整體的規劃。

宏觀經濟與基本假設

目前全球經濟逐漸復蘇，中國經濟處于弱復蘇階段，未來長期平均經濟增長率預估為7%，通貨膨脹率為4%，未來房價增長率為5%，房屋折舊率為1%，房租租金增長率為5%。

工資收入增長率為5%，商業貸款利率6.55%。

學費增長率為5%，當前幼兒園中小學費用每年1萬元，大學費用每年2萬元，出國留學費用目前現值30萬元。

假設退休后社保養老金增長率為0%，經測算已交費2.5年，個人養老金帳戶余額6.2萬元。

預計33年后linlei-0540夫婦65歲時夫妻雙方退休，終老年齡均假設為85歲。

房貸測算：2006年房價7500×66=495000元，首付11萬元，貸款385000元，等額本金還款，到目前已還6年，累計已還本金76998（385000/30×6），第六年當年已還本金12833元，已還利息15361.5元（[1-（6-1）/30]×385000×4.788%），目前于2012年11月在燕郊買的房總價83萬元，第二套住房貸款正在辦理中，首付35萬元，貸款48萬元，貸款年限15年，如采用等額本金的還款方式，每月還本金2667元（480000/180），第一個月利息2882元（480000×6.55%×1.1/12）每月5550元，逐月遞減.。

社保稅后收入測算：linlei-0540夫婦年收入350000元，年個人養老金繳存8%為28000元，年公積金個人繳存12%為42000元，月免稅額3500元，一人月應稅收入為5250元（350000/2/12-3500-42000/12-28000/12），月應繳所得稅：495元（5250×20%-555），年合計繳納所得稅11880元（495×12×2）。

具體規劃

從該家庭資產結構來看，投資性資產中房產占總資產85.83%，金融資產僅占1.51%，所以目前應考慮多增加金融資產投資，以降低固定資產在總資產中的比重。

可以把住房公積金帳戶余額42000元憑購房合同提取出來，與流動資金6萬元一起，作為投資初始資金；每月提取住房公積金3500元和第一套房每月租金收入3500元用來歸還房貸月供7850元（每一套房2300元左右，第二套房5550元）；信用卡消費7萬元致電銀行客戶辦理36個月分期付款，每月還款1944元（第一個月增加分期手續費），因原房貸支出改用租金還款，每月支出節約2300元左右，仔細查看支出流水，每月還可以節約人情等多項不必要開支5000元，基金定投每月增加到10000元，投資于績效好的優選股票基金、高貝塔指數基金，用于準備教育金和養老金。

在贍養父母的同時按目標順序法實現理財目標：2年后小孩上學（3年幼兒，小學中學12年、大學4年，出國讀研1年）；3年后還私人借款9萬元同時收回親戚借款15萬元；8年后換一部中檔車；33年后退休。