上有老下有小 生意男如何用保險規劃家庭資產

投保需求：

劉強從來沒有買過保險，但他聽說日本男的結婚時，都會給老婆孩子買份保險。他想到自己的孩子還小，父母又開始年老，而老婆還沒有工作，有必要給自己和家人留一份保障，以防萬一。

劉強是個生意男，在東北做建材生意有七八年了，需要常年出差，目前有40多萬元的年收入。幾年前，他在家人的介紹下和梅梅認識，并很快結婚生子。由于上有老下有小，他沒讓妻子梅梅出去工作，而是在家帶小孩和照顧老人。

他今年35歲了，至今沒有任何社保和商業保險。不過，他們現在也不愁吃穿，房子是婚前全額買的，是個三居室，目前市值98萬元。今年還投資了一間80萬元的商鋪當倉庫用，用來儲放木材。該商鋪用于出租的話，現在一年租金能收入2萬元。

孩子剛滿4歲，準備上幼兒園了。加上贍養父母的費用，這個家庭的每月開銷在1.8萬元左右。

一次與朋友的閑聊，朋友的一番話點醒了他：“如果哪天你發生了意外，你的家人可怎么辦啊？”是啊，家里就他一個勞動力，全家老老小小都指望著他養家呢，他可不能出一點意外啊。可是月有陰晴圓缺，意外也是防不勝防。為此，他想到了保險，希望我們的規劃師能就他的家庭給出一個保險規劃。

王燕（中宏保險資深保險理財規劃師）

“劉強常年出差，疾病和意外的風險要比常人偏高，需要高額的壽險、意外險、重疾險等保障類保險以及養老金的準備。”

案例分析

劉強至今沒有任何社保和商業保障，而且常年出差，疾病和意外的風險要比常人偏高，需要高額的壽險、意外險、重疾險等保障類保險以及養老金的準備。妻子梅梅雖然作為家庭主婦，沒有承擔家庭經濟責任，但是也需要相應的保障及養老金的儲備，以備不時之需。劉強一年有超過40萬元的收入，按照保險支出占家庭年收入10%的原則，劉強一家每年保費在4萬多元較為適宜，相當于每月保投保原則投保時需遵循的一般原則：首先是大人優先的原則；其次，投保費用應占整個家庭年收入10%左右；第三，附加保險豁免功能；第四，繳費期不宜太長；最后，兒童生命保障類保險累計保額不能超過10萬元。保險規劃推薦險支出3500元左右。

保險規劃推薦

1、劉強

產品名稱：中宏長保健康多重給付重大疾病保險-鉆石套餐（分紅型，主險）

中宏附加無憂意外傷害保險（附加險）

中宏附加惠選定期壽險（附加險）

保障額度：大病30萬元（主險），意外50萬元（附加險），壽險50萬元（附加險）

保險期間：主險至被保險人100周歲，附加壽險至被保險人55周歲，意外險1年1保，最長可至65歲

首年繳費：20873元（20年繳）

保障責任：

◆重大疾病保障（涵蓋40種）：在100周歲前，長保健康給予被保險人最多3次賠付，最高99萬元的重大疾病保障。

◆額外疾病保障（涵蓋10種）：70周歲前，享有6萬元的額外疾病保障（若發生重大疾病理賠，本項利益即終止）。

◆身故保障：若未發生重大疾病理賠，且在55歲前因疾病身故，則享有83萬元的身故保障，55歲后為33萬元；若已發生重大疾病理賠，則還享有53萬元的身故保障。

◆額外意外身故保障：60周歲前，除身故保障外，若未發生重大疾病理賠，則享有83萬元的額外意外身故保障；若已發生重大疾病理賠，則還享有53萬元的額外意外身故保障。

◆豁免保險費利益現金分紅2、梅梅（假設30歲）產品名稱：中宏長保健康多重給付重大疾病保險-鉆石套餐（分紅型）保障額度：10萬元保險期間：終身（其中重大疾病保障至被保險人100周歲）年繳保費：4，423元（20年繳）保障責任：

◆重大疾病保障（40種）：梅梅在100周歲前，可享有最多3次賠付，最高33萬元的重大疾病保障。

◆額外疾病保障（10種）：70周歲前，梅梅享有2萬元的額外疾病保障（若發生重大疾病理賠，本項利益即終止）。

◆身故保障：若未發生重大疾病理賠，則梅梅享有11萬元的身故保障；若已發生重大疾病理賠，則梅梅還享有1萬元的身故保障。

◆額外意外身故保障：60周歲前，除身故保障外，若未發生重大疾病理賠，則梅梅享有11萬元的額外意外身故保障；若已發生重大疾病理賠，則梅梅還享有1萬元的額外意外身故保障。

◆豁免保險費利益現金分紅

2、梅梅（假設30歲）

產品名稱：中宏長保健康多重給付重

大疾病保險-鉆石套餐（分紅型）

保障額度：10萬元

保險期間：終身（其中重大疾病保障

至被保險人100周歲）

年繳保費：4，423元（20年繳）

保障責任：

◆重大疾病保障（40種）：梅梅在100周歲前，可享有最多3次賠付，最高33萬元的重大疾病保障。

◆額外疾病保障（10種）：70周歲前，梅梅享有2萬元的額外疾病保障（若發生重大疾病理賠，本項利益即終止）。

◆身故保障：若未發生重大疾病理賠，則梅梅享有11萬元的身故保障；若已發生重大疾病理賠，則梅梅還享有1萬元的身故保障。

◆額外意外身故保障：60周歲前，除身故保障外，若未發生重大疾病理賠，則梅梅享有11萬元的額外意外身故保障；若已發生重大疾病理賠，則梅梅還享有1萬元的額外意外身故保障。

◆豁免保險費利益現金分紅

3、4歲寶寶，劉強作為投保人

產品名稱：中宏幸福寶寶兩全保險（分紅型）保額10萬元

附加高中/大學教育金（保額2萬元）

中宏附加惠選投保人豁免保險費定期壽險

繳費期：15年

保險期間：至被保險人30周歲

首年繳費：17990元

保障責任：

◆現金利益給付：寶寶在以下年齡段時，將得到相應教育金

15歲21000元

16歲22000元

17歲40000元

18歲21000元

19歲22000元

20歲43000元

21歲20000元

24歲20000元

27歲20000元

◆身故保障： 詳見條款

◆豁免保險費利益現金分紅

計劃總結

此計劃的家庭總繳費43286元/年，相當于每月3607元。為劉強規劃了30萬元的重大疾病保障，為梅梅規劃了10萬元的重大疾病保障；男寶寶的“幸福寶寶”涵蓋高中教育金、大學教育金、成家立業基金，附加豁免可以免除因萬一投保人發生意外情況，而導致繳費中斷情況的發生。另外，身故保障及額外意外身故保障更是可以全面涵蓋夫妻兩人的其他風險保障。

焦慧娟（太平洋壽險資深保險理財規劃師）

“劉先生至今沒有任何社保和商業保險，急需準備醫療基金、大病基金和養老基金。”

需求分析

劉先生家庭收入每年大概42萬元（40萬+2萬=42萬），年支出大概22萬元（1.8萬×12=21. 6萬），每年會有20萬元的結余。作為家庭收入的唯一來源，劉先生經營建材生意，又常年出差，因此首先考慮為劉先生配置高額意外保險，為整個家庭財務提供保障。劉先生至今沒有任何社保和商業保險，急需準備醫療基金、大病基金和養老基金。目前劉先生妻子沒有工作，孩子還小，為了將來的生活不受人身風險的影響，需提前為孩子準備教育金，并為妻子和孩子購買商業大病險及年金保險。

保險計劃如下

保障利益說明

◆“長順保”可以為經常出差的劉先生提供高達60萬元的航空意外及重大自然災害意外傷害保額，40萬元的水陸公共交通工具意外傷害保額，20萬元的其他意外傷害保額。

◆劉先生70歲時，還可以拿到所繳“長順保”保費的110%，作為滿期保險金。

◆劉先生和妻子均投保“金佑人生”，夫妻二人每人都有30萬元的重大疾病基礎保額。

◆“綜合意外保障”及“附加安心住院費用B”可以為他們每人提供60萬元身故保障，每年最高15000元意外醫療保障（100元以上部分80%的比例予以補償），每天100元住院補貼（每年最高150天），最高15萬元意外燒傷保障以及最高60萬元殘疾保障。

◆“寶寶安康”可以為劉先生的孩子在25歲之前，提供170700元的重大疾病保障，保險期滿，給付39600元滿期保險金。

◆“鴻發年年A（2013）”可以為劉先生提供多方面的財務保障，合同生效后，每年返還4949元少兒教育儲備金，直至孩子18周歲。此外，每年還可領取4949元祝福金，直至孩子終身，當孩子60歲時，返還50萬元祝壽金。

點 評

劉強是個生意男，做的是私人企業，一旦發生風險，將直接導致企業的正常運轉，并使家庭的生活水準下降。正因為此，劉強想到了保險，而定期壽險最適合劉強這一類人，可以給他的老婆孩子提供充足的保障。在中宏保險公司提供的保險計劃方案中，提供了50萬元的定期壽險額度，可能額度有點偏低。至于太平洋保險公司提供的方案，則欠缺了定期壽險這塊。提供了頗有特色的“附加財富管家”，集教育金、養老金、財富傳承于一身，一張保單，三代受益。