當金融遇上互聯網

在2013年的小時代，互聯網金融無疑是最炙手可熱的大事件。進行上市公關大戰的阿里神馬靠這個賺足了眼球，大佬們開會不談談互聯網金融都覺得不好意思，沾上點邊的股票也被輪番炒作好不熱鬧。當金融遇上互聯網，一切都變得魅力非凡。

按照百度百科的定義，互聯網金融是指傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域，理論上任何涉及到了廣義金融的互聯網應用，都可算作互聯網金融，包括但不限于我們耳熟能詳的第三方支付、在線理財產品銷售、信用評價審核、金融中介、金融電子商務等等。

在這個領域，筆者體會最深的是網上炒股。從最開始的交易所紅馬甲到電話下單再到網上交易，中國在很短時間內就建立起了全世界最先進的證券交易系統。現在，每天數以億計的股民通過互聯網自由、便捷地交易，手機炒股也正在迅速普及。在我來看，這是最成功的電子商務模式。遺憾的是，10多年過去了，我們還是停留在“網上交易”，從開戶到交易到清算的完全意義上的“網上券商”還未出現。這已經不是技術的問題，而是監管的開放問題。

互聯網金融之所以引起廣泛關注，很大程度上是因為監管的問題，是技術的發展與客戶的需求遠遠走在了傳統監管的前面。以最正宗的互聯網金融P2P為例，這其實是最傳統的商業銀行存貸業務在互聯網平臺的基本應用。有人有錢，有人需要錢，銀行干的就是這個業務。但是，傳統銀行賺的是信息不透明與信息不對稱的錢，當互聯網\"開放、平等、協作、分享\"的精神滲透到這個最傳統的金融業態時，一場革命在所難免了。

從現實來看，中國的金融資源錯配是非常嚴重的，突出表現就是最需要金融資源的大量中小微企業得不到金融資源，而大量效率低下的國企占據了絕大多數的金融資源，所以，一方面銀行的存款利率超低，另一方面民間貸款利率超高，整個社會的金融成本很高。如果借助互聯網的力量，能夠打破傳統銀行的壟斷，或者繞過傳統銀行，直接在資金供給方與資金需求方之間建立起便捷、有效、可信賴的通道，這將對中小微企業的發展以及社會金融資源的配置起到非常積極的作用。

所以，互聯網金融與傳統金融的區別不僅僅在于金融業務所采用的媒介不同，更重要的在于通過互聯網、移動互聯網等工具，使得金融業務透明度更強、參與度更高、協作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等。想想看，如果有一天，我們可以在網上自由地融資/投資，可以在網上自由地支付/結算，甚至不再需要貨幣不再需要央行，人人都成為金融的創造者與需求者，那將是多么激動人心的愿景。

在那一天，我們將如何定義金融呢？