商業保險 越老越賺的不二法門

在這個為養老焦慮的年代，保險能否讓我們獲得一點安慰呢？由平安養老保險股份有限公司和中國社會科學院世界社保研究中心在北京聯合發布的首個《中國職工養老儲備指數》報告顯示，儲蓄、保險、房產占養老儲備的前三位。其中，4 5 . 9%的受訪者表示購買了具有一定養老功能的個人商業保險。

由于商業保險養老的回報水平比較容易測算，而保險又是一種強制儲蓄的工具，因此在個人的養老規劃中，用商業保險輔助養老還是比較可靠的。

強制儲蓄養老的本錢

在年輕的時候，總是有很多的花錢渠道，如果不強迫自己為了將來養老而預先做點準備，那么錢花了也就花了，老年生活最終沒保障。保險恰恰有一個強制儲蓄的特點，只要投保了，就必須按時定量交保費，養老安排就比較有計劃性。而且，由于退保損失比較大，因此人們會慎重考慮“毀約”問題，從而就帶有了較大的強制性和資金的穩定性。

利滾利儲蓄效益更大

養老儲備是一項長期的理財計劃，而通過復利滾存計算收益的保險，儲備的時間越久，累積累生的效益更大。而且，終身型的養老保險還有一個特點，就是人活得越久，領得越多，可以部分解決退休后“活得太久”帶來的經濟壓力，可以說是“越老越賺”。這一特點是其他任何理財工具都無法實現的。

如何選擇養老險

目前市場上的商業養老險產品主要有傳統型、分紅型和萬能型三種。具體來說，傳統型養老保險的預定利率確定，通常在2 .0%到2 .4%之間，投保后從什么時間開始領錢、領多少錢，都是投保時就可以明確和預知的；分紅型養老保險有1.5%到2 .0%的預定利率以及不確定的分紅利益；萬能型養老保險的保費在扣除部分初始費用和保障成本后，進入個人賬戶，有2%到2.5%的保證收益和不確定的額外收益。

由于傳統型養老保險是復利累積收益，購買時間越早，保費越低、預定利率越高，回報就越高，輔助養老的功效就越好，所以購買傳統固定利率的儲蓄型養老險，時機很重要，自身年紀輕、內含利率較高的時候是最佳購買點。至于分紅型養老年金險，由于具有不確定的分紅利益，在一定程度上可以抵消通脹因素。這類產品更適合對長期利率看漲、對通貨膨脹因素特別敏感的人群。

養老險買多少合適

在養老規劃里，商業養老保險是養老金儲備的一個渠道。還有一些其他的理財方式也不錯，不妨和房產、基金等其他投資工具搭配使用。那商業養老險買多少合適呢？

專家建議，購買商業養老保險所獲得的補充養老金占未來所有養老費用的20%～40%為宜，也就說是占到今后個人養老金缺口的30%～50%就差不多了。每年的養老儲蓄類保費支出不要超過目前年收入的8%～10%，養老疾病保障類保費支出不要超過目前年收入的5%。

20歲～60歲的養老規劃

20～30歲

第一個10年，是人生財富的積攢期。這個階段需要完善的人身保障、意外及意外醫療等保險保障，但保費支出不宜過高。

30～40歲第

二個1 0 年，是人到中年，已經積累了一筆財富。這時候可以動用部分的錢做些投資，準備養老金。

40～50歲

第三個10年，可以根據需要，讓專業的理財師為你做養老規劃，每年保持將年收入的10%～15%投入保險比較合適。

50～60歲最后10年，即50歲以后，退休基金應該“專款專用”，家庭也不宜再新增任何形式的負債，這個時期保本很重要。