你的意外險保足了嗎？

坐個飛機，機場發生爆炸；乘個公交，公交車起火；逛個商場，碰到持刀砍人者；壓個馬路，小孩被摔死；天氣熱游個泳，學生突然溺死……近期的社會新聞中，頻發的意外事件讓人觸目驚心。意外無處不在，可碰到意外傷害，誰來給我們埋單？

為自己投保一份充足的人身意外傷害保險，是對自己生命的尊重，也是彌補經濟損失的一種埋單行為。像經常出差的人士，需為自己投保一份交通工具綜合意外險，能夠額外增加乘坐飛機、火車、輪船、公共汽車及出租車的保障。而經常外出旅游的人士，則要特別關注旅游險。因為，意外險是不能省卻的保險！對于家庭責任重大而且意外風險較大的人士，更應該在購買了普通意外險后，還要根據自己的工作生活特性，再增加一些特殊的意外險保障。

意外險的理賠范圍有哪些？

通常，保險公司的意外險產品對意外傷害的定義是：以外來的、突發的、非本意的客觀事件為直接且單獨的原因，致使身體受到的傷害。因而一般意外險（人身意外傷害保險）是不包括因意外傷害而產生的醫療費用的，只有附加了意外傷害醫療費用保險的，才負責醫療費用。一般來說，意外險的理賠范圍涵蓋了以下三種：

一是死亡給付。這指被保險人遭受意外傷害，造成死亡時，保險人給付死亡保險金。死亡給付是全額給付。二是殘疾給付。這指被保險人因遭受意外傷害，造成殘疾時，保險人按殘疾程度大小，分級給付殘疾保險金。殘疾給付是部分給付。三是醫療給付。當被保險人因遭受意外傷害而支出醫療費時，保險人根據保險合同的約定給付。醫療給付規定有最高限額，且意外傷害醫療保險一般不單獨承保，而是作為意外傷害死亡殘疾的附加險承保。

比如某保險公司的意外傷害保險套餐中涵蓋的賠付金額包含：意外身故、燒傷及殘疾保險金10萬元；特定意外雙倍給付10萬元；意外傷害醫藥補償1萬元；每日住院給付50元；每日重病監護給付50元；住院費用補償 5000元；手術費補償5000元。其中，除了意外身故、燒傷及殘疾保險金是主險外，其他保障都是以附加險的形式出現。另外，除非保險條款有特別約定，意外傷害保險一般不包括停工損失給付。

你的意外險保額夠嗎？

經常有購買了意外險的朋友會有疑問，自己需要買多少的保額算夠？

業內人士表示，1萬元到5萬元的人身險保額，2000元到5000元的意外醫療險，這樣的額度，如果平時遇到一些小的磕磕碰碰，自然沒有什么大問題，但若是遇上大的事故，根本就沒有什么保障意義。意外險的保費本來就不高，尤其是現在有些產品可以在線購買，費率更低，購買50萬元保額的費用，對消費者的生活也不會造成什么影響。通常，意外險的保額可以以個人年收入的5～7倍來簡單確定。

成年人往往日常工作較為繁忙，加上工作壓力、頻繁出差等原因，面臨的意外風險相對較高，意外險保障顯得尤為必要。同時，由于在家庭中的經濟地位更重要，因此此類人群意外險的保障額度可以更大一些，一般要保證一旦喪失工作能力后，仍能在未來5到7年維持80%的收入水平為宜。

經常外出的商務人士，可投保交通工具意外險。其保障范圍一般覆蓋飛機、輪船、火車及地鐵、輕軌等市內公交，保險期間還能自由選擇。1年期交通工具意外險保費在100元至150元不等，保額約為70萬元至100萬元。

經常外出旅游的人士，可關注旅游意外險。旅游意外險能針對短暫的出游行程，提供較為全面的保障，市場上10天期的旅游意外險保費約為10至20元，保額約10萬元。成年人舉家出游，可以多配備幾份，最好選擇能有異地醫療救援等服務的險種。

專家建議，對于個人綜合意外險，最好還是找專業的壽險代理人量身定做，可以根據自己以及整個家庭的經濟情況、從事的工作、健康狀況綜合考量。一般而言，成年人的意外險多和壽險或者健康險做一定的險種組合。

小孩的保額有限定

需要特別注意的是，未成年人的意外險保額是有限定的，家長切勿重復投保。

根據《保險法》規定，未成年子女基本不具有勞動能力，且沒有工資收入，因此在確定未成年人的身故保額時，是按照一個人10年的基本生活標準確定的。多數地區的少兒身故保額不超過5萬元，而上海、北京、廣州等地少兒身故最高保額10萬元。因此，在為孩子選擇意外險時，應當注意身故保額的限制，超出保額的部分無效。