自營(yíng)小店主如何理財(cái)應(yīng)對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

張女士3 6歲，四川成都人，與丈夫楊先生共同經(jīng)營(yíng)一家小賣(mài)部，年收入25萬(wàn)元左右。年輕時(shí)，兩人奮斗目標(biāo)一致，為了開(kāi)好自家小店，每天起早貪黑，只為了能多賺些錢(qián)。隨著年齡的增長(zhǎng)，張女士越來(lái)越覺(jué)得力不從心，也無(wú)法保證孩子得到最好的教育。由于自己和丈夫都沒(méi)有什么文化，張女士希望自己的孩子能出國(guó)深造，在就業(yè)時(shí)更具競(jìng)爭(zhēng)力，不必像自己和丈夫這樣賺辛苦錢(qián)。

張女士夫婦對(duì)投資不甚了解，把大部分錢(qián)都存在銀行。由于近些年通貨膨脹嚴(yán)重，張女士希望將手中的50萬(wàn)元存款用于投資。她覺(jué)得自己還年輕，可承受一定的風(fēng)險(xiǎn)，希望風(fēng)險(xiǎn)較大的投資與保守型投資各占50%。除去50萬(wàn)元的存款，張女士還擁有兩套住房，一套價(jià)值70萬(wàn)元自住房，一套價(jià)值45萬(wàn)元市中心一居用于出租，每月還貸款1000元，收回租金1500元。一家三口月生活支出在8000元左右。

張女士夫婦的孩子小月今年12歲，初中一年級(jí)。三年后，張女士打算將孩子送到國(guó)外學(xué)習(xí)，不知道應(yīng)該如何為孩子積攢教育金及其他教育投資。張女士和丈夫都沒(méi)有社保，希望能為自己上一份社會(huì)保險(xiǎn)，同時(shí)投保一些有關(guān)疾病的保險(xiǎn)。張女士夫婦找到了《投資與理財(cái)》雜志，希望我們的特約規(guī)劃師能為他們量身定做一個(gè)計(jì)劃，保障全家未來(lái)生活。

自營(yíng)小店主如何理財(cái)應(yīng)對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)（A）

資產(chǎn)負(fù)債情況分析

張女士家庭目前現(xiàn)金、房產(chǎn)等資產(chǎn)共165萬(wàn)元。家庭每月房貸還款0.1萬(wàn)元，按照20年期，如按房貸利率未下浮測(cè)算，房貸余額約15萬(wàn)元。因此，張女士家庭凈資產(chǎn)約為150萬(wàn)元，凈資產(chǎn)率為91%。流動(dòng)資產(chǎn)占比約為30.3%。

家庭年收入2 6 . 8萬(wàn)元，年支出10 . 8萬(wàn)元，儲(chǔ)蓄比率=盈余/收入=16/26.8=0.6，每月資金積累量為家庭收入的6 0%，家庭的活期存款達(dá)50萬(wàn)元。

收支情況分析

張女士3 6歲，與丈夫楊先生共同經(jīng)營(yíng)一家小賣(mài)部，目前年收入約25萬(wàn)元。

其它財(cái)務(wù)情況分析

投資資產(chǎn)：無(wú)。

房產(chǎn)情況：自住房一套，市值70萬(wàn)元；投資性房產(chǎn)一套，市值45萬(wàn)元，按揭購(gòu)買(mǎi)，月供10 0 0元，每月租金收入150 0元，足以覆蓋月供支出。

保險(xiǎn)情況：夫妻二人屬于自創(chuàng)業(yè)型，無(wú)社保，也無(wú)任何商業(yè)性保險(xiǎn)。

理財(cái)目標(biāo)

尋找適合家庭的投資理財(cái)方案

為孩子建立教育金

張女士自己及丈夫購(gòu)買(mǎi)合適的保險(xiǎn)，提高家庭保障水平

理財(cái)建議

科學(xué)合理配置家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金

一個(gè)健康的家庭，必須留有一定量的流動(dòng)性資產(chǎn)，一般是3至6個(gè)月的生活費(fèi)用，對(duì)于張女士的家庭，留有大約5萬(wàn)元應(yīng)急資金就可以了。目前家庭有50萬(wàn)元的資金，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了科學(xué)的范疇，應(yīng)該將富余的資金用于投資，提升家庭資產(chǎn)收益水平。投資形式可以購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)、二級(jí)市場(chǎng)優(yōu)質(zhì)藍(lán)籌股、基金等。

另一方面，夫妻二人經(jīng)營(yíng)小賣(mài)部，家庭的收入完全來(lái)自于小店的盈利，這就要求家庭必須留有額外的應(yīng)急金。這部分用于當(dāng)小賣(mài)部的經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題，或者現(xiàn)金流暫時(shí)出現(xiàn)緊張時(shí)，從家庭拿出的最后一筆“資助”。建議張女士留下10萬(wàn)元，作為小賣(mài)部應(yīng)急金。應(yīng)急準(zhǔn)備金的存在形式可以是貨幣基金、通知存款、短期理財(cái)?shù)龋认硎芾碡?cái)收益，又有一定的流動(dòng)性。

為小賣(mài)部購(gòu)買(mǎi)財(cái)險(xiǎn)，防患于未然

張女士家全部收入都來(lái)源于小賣(mài)部，因此小賣(mài)部的財(cái)險(xiǎn)保障就尤為重要。小賣(mài)部財(cái)險(xiǎn)的保障內(nèi)容需要根據(jù)張女士家的小賣(mài)部經(jīng)營(yíng)內(nèi)容及規(guī)模而定，包括房屋及其附屬設(shè)備與室內(nèi)裝潢、盜搶、家用電器用電安全保障以及居家責(zé)任保險(xiǎn)。一旦發(fā)生自然災(zāi)害、火災(zāi)、爆炸以及外來(lái)物體撞擊造成的損害，可以進(jìn)行賠付。

為家人購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)，提升家庭保障水平

夫妻二人任何一方發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，都會(huì)直接影響小賣(mài)部的經(jīng)營(yíng)，進(jìn)而造成收入中斷或者減少。另外，孩子成長(zhǎng)及未來(lái)的留學(xué)生活教育費(fèi)用也是家庭必須承擔(dān)的。首先確認(rèn)為自己及丈夫辦理社保。具體關(guān)于個(gè)體工商戶如何辦理社保關(guān)系，請(qǐng)咨詢(xún)當(dāng)?shù)厣绫２块T(mén)。

其次，補(bǔ)充購(gòu)買(mǎi)部分商業(yè)保險(xiǎn)，主要以定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)為主。這樣，可以在有限的保險(xiǎn)范圍之內(nèi)，得到最充足的保障。補(bǔ)充一定的重疾險(xiǎn)以及醫(yī)療險(xiǎn)。家庭保費(fèi)控制在2萬(wàn)元左右比較合適。

合理規(guī)劃，有效節(jié)稅

對(duì)于普通家庭，稅收籌劃很少用到，多數(shù)家庭是以工作所得的工資為主要收入的來(lái)源。但是張女士家經(jīng)營(yíng)小賣(mài)部，有如何發(fā)放工資的決定權(quán)，所以，稅收規(guī)劃可以幫助家庭在法律的允許范圍內(nèi)籌劃稅收，做到節(jié)稅。其他房地產(chǎn)投資或者車(chē)輛的購(gòu)買(mǎi)也可以用公司的名義，這在一定程度上可以幫助公司節(jié)稅。

定投基金，投資兼顧流動(dòng)性和穩(wěn)定性，實(shí)現(xiàn)教育金積累

衡量一項(xiàng)投資的好壞，可以用四維的標(biāo)準(zhǔn)，即流動(dòng)性、安全性、收益性以及時(shí)間性來(lái)確定。基金定投較好地平衡了上述四種標(biāo)準(zhǔn)，建議張女士定投基金，具體可以選擇股票型、混合型基金3至5只，進(jìn)行組合投資。從長(zhǎng)期看，這種投資方式流動(dòng)性好于房地產(chǎn)投資，歷史平均數(shù)據(jù)顯示其收益高于通貨膨脹率，從而可以彌補(bǔ)家庭投資在流動(dòng)性以及收益性上的不足。

自營(yíng)小店主如何理財(cái)應(yīng)對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)（B）

家庭財(cái)務(wù)分析

流動(dòng)性健康診斷

張女士家庭目前有5 0萬(wàn)元存款，流動(dòng)性健康指標(biāo)超出正常區(qū)間的范圍，家庭財(cái)務(wù)變現(xiàn)能力過(guò)強(qiáng)，說(shuō)明家庭資產(chǎn)中有過(guò)多的資金閑置，不利于資產(chǎn)增值。一般情況下，建議無(wú)需存有大量的現(xiàn)金儲(chǔ)備，最多在家里留存3到6個(gè)月的費(fèi)用就足夠了。其余的資金可以合理分配，以產(chǎn)生更多的投資收益。

家庭保障能力診斷

張女士家庭目前家庭保障處于危險(xiǎn)狀態(tài)，假如家庭成員由于突發(fā)事件而喪失工作能力時(shí)，容易發(fā)生家庭失去收入來(lái)源，無(wú)法維持原有的生活水準(zhǔn)。盈余狀況診斷張女士家庭的盈余能力指標(biāo)是正常的，意味著有較強(qiáng)的控制開(kāi)支和增加凈資產(chǎn)的能力。該指標(biāo)越大，說(shuō)明家庭可用于投資的資金會(huì)越來(lái)越多。對(duì)于節(jié)余資金，可通過(guò)合理的投資，來(lái)實(shí)現(xiàn)未來(lái)家庭各項(xiàng)財(cái)務(wù)目標(biāo)。

理財(cái)建議

緊急備用金規(guī)劃

張女士家庭的流動(dòng)資產(chǎn)達(dá)到了5 0萬(wàn)元，可以留出5萬(wàn)元（家庭月生活支出的6倍）作為家庭的應(yīng)急儲(chǔ)備金，其余4 5萬(wàn)元用于投資。為了保證流動(dòng)資產(chǎn)的寬裕，張女士可以申請(qǐng)農(nóng)行額度為1 0萬(wàn)元的白金信用卡，不僅享有2 5～5 6天的免息期，還可以在進(jìn)貨資金不足或家庭急用錢(qián)時(shí)，暫時(shí)緩解一下。此外，白金信用卡還可以享受一年一次的免費(fèi)體檢、機(jī)場(chǎng)和火車(chē)站走貴賓通道、刷卡享受免費(fèi)的大額意外險(xiǎn)保障、全國(guó)農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)貴賓室辦理業(yè)務(wù)等增值服務(wù)。

保險(xiǎn)規(guī)劃

首先建議張女士和愛(ài)人應(yīng)該先辦理社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)等相關(guān)手續(xù)，只需要交夠15年，即可在退休時(shí)獲取養(yǎng)老金。繳費(fèi)基數(shù)為當(dāng)?shù)厣夏甓仍趰徛毠て骄べY，繳費(fèi)比例為2 0%，其中8%記入個(gè)人賬戶。按2012年成都社平工資37924元、2011年成都社平工資340 08元計(jì)算（今年7月份以前繳費(fèi)按2 011年社平工資計(jì)算），夫妻倆今年還需要共同繳納14 3 8 6元左右（以后每年繳費(fèi)，視當(dāng)?shù)厣缙焦べY情況而定）。

作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，張女士和愛(ài)人應(yīng)當(dāng)根據(jù)家庭狀況，選擇適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)。建議首選重疾險(xiǎn)，附帶高額的壽險(xiǎn)和特種疾病險(xiǎn)，萬(wàn)一自己發(fā)生意外，可使孩子和家庭得到經(jīng)濟(jì)保障。以某保險(xiǎn)公司重大疾病險(xiǎn)為例。年繳保費(fèi)2 4 3 0 元，連續(xù)10年，從保險(xiǎn)合同生效之日起至身故，發(fā)生保險(xiǎn)合同指定重大疾病，即可獲賠3 0萬(wàn)元，可以規(guī)避因意外造成的收入風(fēng)險(xiǎn)。

另外，張女士是個(gè)體經(jīng)營(yíng)者，存在著一定的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)我國(guó)目前的法律規(guī)定，如果法院判定個(gè)體經(jīng)營(yíng)者有債務(wù)需要償還時(shí)，可以將家庭的所有財(cái)產(chǎn)用于抵債。其中包括存款、基金、股票和房產(chǎn)等，而唯獨(dú)保險(xiǎn)是例外。建議張女士年繳分紅險(xiǎn)2萬(wàn)元，繳費(fèi)期10年，收益期可以選擇10年或15年，紅利累積增值，即使生意以后有什么變故，也不用為今后的退休生活擔(dān)憂。

教育規(guī)劃

張女士打算3年后把孩子送出國(guó)外學(xué)習(xí)，教育金的準(zhǔn)備時(shí)間非常倉(cāng)促。假設(shè)出國(guó)留學(xué)7年，需要準(zhǔn)備9 8萬(wàn)元人民幣（因各國(guó)實(shí)際學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)差距較大，這里暫用各國(guó)留學(xué)費(fèi)用平均數(shù)假設(shè)。考慮到人民幣不斷升值的趨勢(shì)，假設(shè)教育費(fèi)用增長(zhǎng)率和人民幣升值幅度相互抵消）。這筆3 年后的大額支出，會(huì)讓家庭承受一定的壓力，需要提前規(guī)劃好。

張女士家庭目前4 5萬(wàn)元存款，可以以3年為周期進(jìn)行投資。拿出2 0萬(wàn)元資金用于定期存款或購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品，期限以一年期為主，滿足家庭因每年可能的大額支出需要。2 5萬(wàn)元資金用于投資年收益8%左右的信托類(lèi)資產(chǎn)，可以提高整個(gè)資產(chǎn)的收益率。3年后連本帶利共計(jì)5 4萬(wàn)元左右。9 8萬(wàn)元減去5 4萬(wàn)元，還有4 4萬(wàn)元的缺口需要準(zhǔn)備，建議以定投貨幣基金的方式積累。選擇一只貨幣型基金，每月進(jìn)行投資，以投資報(bào)酬率4%、投資3年為例，積累4 4萬(wàn)元，每月還需要投資11524元。