做個高財商人生贏家 劉海量

“財商”不是個新鮮詞，但財商的真正價值，卻未必有多少人理解。各大銀行、理財機構、培訓機構抓住這個極富號召力的詞，頻頻推出各類培訓班，尤以兒童培訓班最為熱門，甚至有一家培訓機構推出了針對3歲兒童的財商培訓課程。但是細看這類培訓班的廣告語，幾乎都是在鼓吹參加培訓之后可以提高賺錢能力。背后傳遞的價值觀，是“金錢至上”。

判斷一個人是否具有高財商，絕不是以他賺取了多少財富為標準，某種程度上，守住財富的能力、對待金錢的態度、經歷大起大落之后的心態，這些是更重要的標準。一個人在財富增加的同時，如果駕馭財富的能力沒有相應增加，就會被錢所累甚至被錢所害。輕松賺錢，智慧花錢，這樣的人才是財富人生的真正贏家。賺到錢不代表結束

1999年，美國房地產和小型公司投資人羅伯特·T·清崎與注冊會計師、資深經理和咨詢專家莎倫·L·萊希特合著了《富爸爸，窮爸爸》一書，首次提出了財商概念，轟動了全美乃至全世界。如果說IQ（智商坂映人作為自然人的生存能力，EQ（情商）反映社會人的社會生存能力，FQ（財商）則是人作為經濟人在經濟社會中的生存能力。我們生活在經濟社會中，每天都要面對賺錢、花錢、存錢、投資等直接和錢有關的活動，而每一個環節都因為個人財商不同，產生了完全不同的結果。

高財商的人賺錢是持續而穩定的。有的人在投資過程中作風大膽，敢于冒險，時常有很大的斬獲。比如買一套房產，轉手就賺10萬元，這不能算是財商高，只是他的投機能力強，外加運氣不錯。

高財商的人賺錢的代價更小。有的人通過自身的努力奮斗，拿到了很高的薪水，這也不意味著他的財商高，只是他的工作能力較強。有的人為了賺錢犧牲了健康、愛情，或是不惜與家人反目成仇，這也不是財商高的表現，只能說明他太在乎錢。

高財商的人不會盲目節約。有的人省吃儉用，攢下了一筆可觀的積蓄，這不代表他財商高，只是他更有自制力罷了。

高財商的人不會要不義之財。有的人靠坑蒙拐騙賺到了很多錢，這不是財商高，只是他道德底線低。一旦事情敗露，他的財富就將付之流水，甚至自己也要面臨牢獄之災。

高財商的人也不會把自己的命運交到別人手中。有的人隨著年齡的增長薪水越來越多，但是背負的固定開銷也越來越多。結果是他們對工作的依賴性也越來越強，不敢換工作，因為一旦有兩個月領不到工資，龐大的開銷就會壓垮他們。

所以許多人看起來是有錢了，但是根本算不上是真正的富人。一次投資失敗，一場重大疾病，一個政策轉向，一次沒有準備的失業，就可能讓他們的命運發生逆轉，淪為窮人。

能為你一生的幸福生活提供物質保障的，是財富，而財富又來源于個人創造財富的能力。投資房產有人一無所獲；投資股市有人賠到跳樓。錢會貶值，就算是把錢存起來，資產也會縮水。財富管理的問題，沒有人可以置身事外。要應對不斷變化的經濟環境，財商是最有效的綜合武器。

財商的核心是價值觀

財商由4個因素構成。一是財富行為，即“獲取、管理、應用財富的行為”。第二是與財富相關的態度，比如對債務、風險保障、消費生活、以及財富本身的認知態度。第三是有關財富的知識。最后一個則是財富性格，財富性格某種程度上是隱性的財商，主要是通過對薪資的渴求、對風險的偏好等表現出來。

財商的核心是人們對財富的態度，也就是價值觀。

洛克菲勒家族的“零花錢”教育如今被引為兒童財商教育的樣板，但其實洛克菲勒并非要開發子女財商，而是要培養他們勤儉的品性。很多中國家長沒有理解洛克菲勒的價值觀，只是盲目照搬“勞動換取零花錢”的形式，讓孩子從小就學會了斤斤計較。沒有獎勵，孩子就不干活。他們忘記了，洛克菲勒家族的孩子們還被教育“樂于奉獻”以及“保持謙卑”。

至于猶太人的“賺錢哲學”更是一種誤解。猶太人最最信奉的不是財富，而是知識。在猶太人的傳統觀念里，知識是最可靠的財富，是“唯一可以隨身攜帶而且終身享用不盡的財產”。正是對知識的重視，和一種堅韌的民族精神，最終為他們帶來了財富。

賺錢的目的不應該是賺錢本身，而是為了讓生活更幸福。如果你掌握了必要的理財技巧，可以讓財富快速增長，讓生活品質得到明顯提升，那固然很好。但是，如果你擁有的財富已經讓你過上了理想的生活，就完全沒有必要冒很大的風險，去掙花不掉的錢。財富需要積累，但更要懂得如何享受。如果你在致富的過程中沒有感到快樂的話，就不要指望富有之后會快樂起來。

財富不等于幸福，因為賺到了錢未必能守住，守住了錢未必知道怎么花，花出去了未必會感到快樂。提高財商不僅是為了賺更多錢，更是為了與財富和諧相處，讓財富帶來更圓滿的人生。隨著年齡的增大，如果你的錢能夠不斷地給你買回更多的自由、幸福、健康和人生選擇的話，那么就意味著你的財商在增加。

我們總在提出財富自由，財富自由的標準也不是資產達到某個固定的水平線，我們的企業家中有太多資產雄厚卻始終無法擺脫忙碌和焦慮的例子。財富自由的目的是人的自由。你可以自由地選擇工作或不工作，選擇與誰在一起工作；自由地選購想要的東西而不必擔心價格的高低；你有時間看著孩子們長大，有能力向慈善機構捐款。你富裕、快樂、慷慨地生活著，這才是高財商的人應該擁有的生活。

國人財商剛及格

中國平安在2011年發布了一份《中國平安國人財商指數報告（2011）》。這份報告顯示，中國城市居民財商剛過及格線，平均得分僅為60.1分。整體表現為高態度、缺知識和低行為的特點。具體地說，中國人追求財富的態度積極，并且崇尚主動追求財富。在通貨膨脹壓力之下，對于風險的感知程度、防范意識、投入產出比認識都有一定的提升。但與此同時，中國城市居民的財富管理知識普遍缺乏，特別在社會經濟術語、理財相關資訊以及投資工具的掌握上明顯不足，已經成為制約居民財商提高的主要短板。

調查顯示，中國城市居民更偏向于較為保守的投資，財富集中在三大投資項目即儲蓄、保險與股票上。股票屬于國人投資較多的項目，但是投資者對其知識的掌握程度很低。而房地產則是居民們自認為掌握知識較多的項目，但是投資率較低。基金、國債則是掌握程度較低且投資率較低的項目。

雖然受訪者普遍偏好風險較低的投資方案，但對于投資回報普遍抱有較高期待。預期收益率低于5%，即抱有保本想法的人群比重僅為21.7%；超過40%的居民預期收益率都高于10%，遠遠超過了銀行存款利率。

在城市的橫向比較中，上海、北京、廣州三大一線城市位列財商城市排名中的前三。經濟發達程度與城市居民的財商指數存在某種正相關，特別在知識、資訊的掌握與投資行為方面，發達地區的居民都占有較為明顯的優勢。

在不同年齡層比較中，“70后”群體財商指數全面領先，其后分別是“60后”、“80后”和“90后”，“60前”居末位。“70后”的優勢體現在財富知識的掌握和具體的財富管理行為方面。有專家分析，“70后”目前是社會中堅，掌握較多社會資源。

主持這項調查的中國平安表示，有關部門應有針對性地開展財富知識的普及工作。這些工作不應局限于推銷產品，而是幫助居民積累和拓展財富知識。但是，與其等著別人告訴你財富知識，不如自己主動學習，畢竟自己是最大的受益者。

現在開始學習和實踐

財商可以分成兩部分，一部分是先天具備的，一部分是通過后天學習提高的。每個人先天條件不同，家庭環境、教育、工作也不同，注定每個人的財商肯定不一樣。不過財商和智商、情商一樣，可以通過后天的專門訓練和學習得以改變。

在中國的學校里，所有的老師都很少甚至忌諱在課堂中提到有關“錢”的話題。整個學生時代，中國人拼的更多的是智商和努力，而當他們有一天走入社會，卻發現生活因為“錢”而如此辛苦。這是我國教育體系的一個盲區，忘了給學生提供財商教育。如果你也不幸沒有先天的高財商，父母和學校也沒能給你這方面的幫助，那你就必須靠自己來改變。

財富知識是必須通過學習才能提高的，如金融知識和最新的理財技巧等。看電視、閱讀書籍、報紙、雜志，或上網瀏覽專業網站都可以補充這方面的知識，還可以向投資達人朋友請教。在平時生活中多注意銀行、保險、基金等方面的新聞，你的財商神經就會慢慢變得活躍，對理財的認識也逐漸提高。

參加一些系統的課程是增加財富知識比較便捷的方法。有些基金公司和銀行會舉辦一些講座，有些券商也會為投資者提供一些股票分析的課程。系統課程的好處是能夠幫助基礎比較低的投資者，比較全面和系統地進行提高。

當你對自己家庭財務狀況非常清楚，對金融市場也有一定認識的時候，就應該制訂一套適合自己家庭的理財計劃，按照短期理財目標（如一年后買車，需要一筆資金）、中期理財目標（如三年后要孩子，需要準備好孩子的教育基金）和長期理財目標（如計劃20年后退休，要準備養老基金）來合理安排資產。請專業的理財師幫你制訂計劃也是不錯的選擇，還可以向他們學到很多理財的方法。

有了一套完善的理財規劃，還要積極參與到投資理財的實踐中去，在實踐中提高財商比任何“模擬”學習的效果都要好。當然，如果剛開始接觸一種理財工具，最好用家庭的閑置資金，先少量投入，或在專家的指導下投資自己能夠承擔的風險性理財產品。理財計劃需要根據家庭每年的財務狀況變動進行修改，每次修改都是對你財商的考驗，也是促進你的財商登上新臺階的好機會。

財富態度的智慧

和財富知識比起來，更難提高的是財富態度。要做高財商的人，必須克服人們面對金錢的幾種不正確心態。

一是恐懼心理。很多人不希望把自己辛苦掙來的錢都投出去且收不回來，他們如此害怕損失，于是選擇完全不投資或完全不冒險。但正如投資大師索羅斯所言：“投資本身沒有風險，只有失控的投資才有風險。”對于真正的投資者來說，投資不是投機游戲，而是技能游戲，通過不斷學習理財知識，提高理財技能，賺錢將變得越來越容易。只要根據自身情況做好風險管理，損失永遠都會在可控范圍內。

二是貪婪心理，這個與恐懼心理恰恰相反。過度追求財富最大化，即使風險即將來臨，陷阱已在面前，仍然不能意以到。“在別人貪婪的時候我恐懼，在別人恐懼的時候我貪婪。”巴菲特的這句名言很多人部知道，但是能時刻謹記的人卻少之又少。不貪婪，才能躲避大的風險，在保證本金安全的情況下，實現收益最大化。

三是消極心理。一旦投資出現問題，如果消極的心態占了上風，會讓你做出的決策失去方向和理智，從而導致更大的損失。投資過程中，問題從來不會消失，往往剛解決一個問題，又有一個新的問題出現。而正因為不斷解決這些問題，你的財商才會不斷提高，你的投資才會不斷獲得更高的收益。

急于求成也是投資者的大忌。在決定投資時，人一定是興奮、激動的，想象著能賺多少錢，而沒有想到會虧損多少錢。一些人由于過于著急，導致盲目地做出決定，而這種決定大多會偏離正確的方向，甚至背道而馳。

除了投資上的正確心態，高財商的人面對失業、疾病等人生的挫折也能從容應對。因為他們早就意識到了這類問題有可能出現，所以做了充分的準備。失去工資收入，還有穩定的理財收入；生病了，大病保險會減去很大的負擔；退休了，退休基金仍能保證生活水平不下降。同時他們也知道，人生像是一只股票，起伏本來就是很正常的事，樂觀的人總是會更快走出低谷。

奢侈的智慧

奢侈與理財是矛盾的，這是常識。因為理財追求的是金錢的使用效率，如果一分錢能掰成三瓣花，那就不要掰兩瓣。而奢侈恰恰相反，明明一塊錢能做成的事兒，也要花兩塊錢，要的就是優越感。

但是，有一種奢侈卻比節儉在財富增值的效率方面更加有效。如果加入時間的因素，這種奢侈就變成了不折不扣的科學理財。而這種奢侈，就是在耐用消費品上適度地“揮霍”。

在耐用消費品上一味地節儉，其實是將耐用消費品非常“奢侈”地變成了一次性消費。比如家里新裝修，想買幾張裝飾畫，如果你買幾萬元一張的油畫，肯定比買幾百元一張的復制品貴了很多。但幾年之后如果你想給家里換幾張裝飾畫，油畫可以賣掉，如果行情好，還能賺一筆。而復制品就只能送人或扔掉。

如果你為了眼下的省錢，將耐用消費品換成了廉價品，那你就完全徹底地在消費——用過后一錢不值。但是，如果你有選擇地奢侈，卻可能是在理財，甚至是在投資。當然，這種奢侈只能用在耐用消費品上，如果是10萬元一桌的豪華宴席，吃過了也就吃過了，什么都不會留下——巴菲特的午餐除外。任何一次性消費上的奢侈，都是實實在在的奢侈，都不會與理財相關。而耐用消費品上的奢侈，還要奢侈到足夠的程度，才能足以抵御時間的侵蝕。比如花100萬元買一輛汽車，達到了汽車奢侈消費的及格線，但是否有理財價值卻值得懷疑。這輛車20年以后還值多少錢？很難還能值100萬元。也許500萬元的汽車才是奢侈品理財的標準線。但是，100萬元買一件紅木家具，就能滿足既奢侈又理財的需求。不同的物品有不同的尺度，學會奢侈，比學會節儉還要考驗人的財商。

所以說，每個人生活標準不同真的不僅僅是能力和運氣的差別，財商高的人賺錢輕松而且生活舒適，財商低的人拼命賺錢拼命省錢，還是永遠不能過上滿意的生活。與其花費大把時間窮忙，為了省幾十塊錢跑遍幾個超市比價，不如用這些時間好好提高一下自己的財商。其實一個人的時間花在什么地方是看得出來的，花時間琢磨工作，就會越來越能干；花時間提高財商，就會越來越富有和快樂。

財商小測試：

一、你在日常消費時，會不會先把消贊對象分清是“需要的”還是“想要的”？

1 哪能分得清

2 偶爾考慮一下

3 當然會

二、很中意一件昂責的名牌衣服，會考慮以下哪一項？

1 立即現金購買

2 信用卡免息分期購買

3 等商家促銷時買

三、當你投資的一只股票從10元跌到了1元，你如何考慮繼續投資的風險？

1 不可能再跌了，風險很低

2 跌了這么多，風險很高

3 要結合公司的基本面來考慮

四、下列哪一項符合對你消費習慣的描述？

1 隨意性很大，看當時的心情

2 有一定的計劃，但是偶爾也會被情緒所引導

3 消費前會列好清單，不被情緒左右

五、當你發現10分鐘前就餐的那家飯館少攏了自己1元錢，而你的時間又十分寶貴，在這種情況下，你該怎么辦？

1 這是原則問題，當然要回來

2 打電話向那家飯店提意見，并要求收回少找的錢

3 忘掉這件事

六、下列哪一項比較符合對你理財知識（儲蓄、投資、保險、稅務籌劃）的描述？

1 豐富

2 一般

3 欠缺

七、下列哪項比較符合對你最近一個月設定的任務目標（短期、中期、長期）執行情況的描述？

1 有很多開始沒多久就因為各種原因取消了

2 有少量任務在中途不得不修改或取消

3 絕大部分都按時完成了

八、好朋友向你借錢，他和你有深厚的感情，那么你會怎么做？

1 即使友情深厚，也不借錢給他

2 竭盡所能幫助他

3 在手頭寬裕的情況下幫助他，但讓他寫借條及歸還日期

九、為了應付突發事件，你準備的流動資金（可快速變現），按你最近6個月平均收入標準計算，相當于以下哪一項？

1 1個月以內

2 2～4個月

3 5～7個月

十、你是否會經常閱讀一些財經類刊物，關注國際國內的則經新聞？

1 不怎么留意

2 偶爾關注

3 已經養成了習慣

得分標準：選1得1分，選2得2分，選3得3分

看看結果：

14分以內：

你對財商也太不注意了吧！當心“你不理財財不理你”，閱讀理財方面的書籍對你來說是當務之急！多聽、多看，行動起來馬上補上財商這一課吧！

15-24分：

你的財商水平中等。你對財商的認識一般，知識儲備略顯不足，執行力還有所欠缺。建議你多聽聽理財專家的意見，多交流溝通，讓的財商更上一層樓。

25-30分：

你的財商水平很高。你對財商的認識很深刻、知識儲備很足，能夠很好地控制自己的情緒，用理性的眼光分析問題，繼續保持住就可以了。