保險消費 就要明明白白

“收錢的時候挺快的，退保的時候，卻告訴我們要大打折扣，事先我們也不知道啊。”

“投保的時候說得怎么都好，可是要理賠了卻又說當初這個沒有如實告知，那個不符合理賠要求，保險公司真是太精了。”

對于保戶，人壽保險可不是“1+1=2”這么簡單。因為缺乏對保險知識的了解，投保、理賠、保全、繳費……在保險消費中的每一步也許都曾讓客戶分外糾結。《保險大講堂》欄目自開設以來，通過一些保險消費和服務案例，幫助消費者用保險知識武裝自己。值此首個全國保險公眾宣傳日，本欄目將繼續告訴您，究竟該如何明明白白買保險。

有健康問題更需要如實告知

一般而言，健康問題有時可能會成為保戶獲得保險保單的“絆腳石”，但有時通過“加費”等方式，完全可以繞過這塊“石頭”，獲得寶貴的保險保障。

有一定健康問題的被保險人，如體重過重、吸煙過多、血壓異常、家族病史有遺傳或可能遺傳的疾病等人員，在專業上被稱為“非健康體”。商業保險公司可以自行確定哪些“非健康體”可以承保，哪些人因為健康狀況和生活方式的原因被拒保。針對不同投保情況，保險公司對“非健康體”的核保結果包括以標準費率承保、加費承保，列為除外責任，甚至拒保。如果“非健康體”的生活方式或者承保風險可以被估測，保險公司可能會同意加費承保。

如果投保后，“非健康體”患上保險公司責任約定的已獲知疾病以外的其他疾病，同時無責任免除情形的，保險公司一般會正常進行理賠。

案例：2008年，客戶李先生意欲購買保險，與一般保戶不同，在填寫投保書時，根據“如實告知”的要求，李先生告知保險公司，自己患有輕微的高血壓。經過體檢，太平人壽并未拒絕承保，并根據相關投保規則，告知李先生可通過“加費”投保，即相比完全健康的被保險人，李先生每年增加一些保費即可獲得保單。作為家中“頂梁柱”的他深知保險的重要性，最終毫不猶豫地投了保。兩年后，在李先生患上重疾后，幸有這份“加費”保單，為他和家人提供了最大的保障，并獲太平人壽理賠50萬余元。

太平人壽專家提醒：被保險人帶病投保或是否加費或拒保，還與投保險種、不同保險公司的保險責任條款有關。例如，某被保險人是乙肝病毒攜帶者，病情尚不穩定，如果他投保養老年金保險、兩全保險，則保險公司有可能采取標準費率或加費比例較小；如果他投保健康險，尤其是定額給付型險種，如果保險條款列明的十幾種承保疾病包括肝癌等相關疾病，保險公司加費會很高甚至拒保。

避免盲目投保帶來的損失

部分因特殊原因需要退保的投保人，往往很難接受退保所帶來的損失，因為退保金額主要與保單的現金價值有關。

現金價值是指保單所具有的價值，通常體現為解除合同時，根據精算原理計算出來的，由保險公司退還的那部分金額。

對某些險種，退保時一般只能退還現金價值，這是保險業合法合規的通用做法，并不是某一家保險公司的特殊做法。至于提前退保時退多少現金價值，一般會在保險合同中約定清楚。保戶在投保時應充分認識到這一點，購買保險的額度應符合自己家庭的經濟能力，并適度考慮風險。如果不能肯定在保險繳費期限內的財務狀況能保持穩定，則更應慎重投保。保戶發生暫時無力承擔保費的情況，可以選擇保單自動墊繳、減額繳清或保單貸款的方式稍加應對。

案例：2010年11月，北京一位李姓保戶來到太平人壽北京分公司，表示想退保。原來，李女士家里近期急需用錢，無奈之下，她打算將自己2007年購買的一份銀行保險產品退保。太平人壽服務人員經過查詢發現，她當時買的這份萬能保險產品，當時一次性交了3萬元保費，截止到當天，算上保單收益，帳戶價值已達33400元。如果退保，李女士將失去剩下年期的保單收益，且不再享有保險保障。經過對其保單的分析，服務人員幫她找到解決辦法，既能緩解她資金緊張的壓力，又能讓她繼續享有保險保障——即保單貸款。最后，李女士出具了相關證件，方便地辦理相關貸款手續，獲得該份保單提供的2.3萬余元貸款，解了自己的燃眉之急。

太平人壽專家提醒：在購買保險之前，投保人需要先做好家庭財務狀況及保險需求分析，然后做出風險評估和需求分析，最后選擇適合的產品投保，切勿盲目投保。在接觸保險公司時，要了解保險產品的保險責任、責任免除、紅利分配、保險期間、猶豫期、合同解除權。其中，特別要關注的是保單的現金價值。因為，買了保險短期內再退保，損失往往會比較大。

由于長期壽險產品前期扣除的各項費用比較多，因此，在購買保險的頭兩年退保，保險公司扣除各項手續費后退還的保險費將很少。雖然保單現金價值會隨繳費年限不斷增加，但也不可能高于保險公司滿期給付的保險金，保戶一旦購買了保險，擁有了保障，不到萬不得已最好不要放棄保障，否則經濟上將會蒙受一定損失。

保險所提供的最本質的功能是保障，是對未來不確定風險進行提前預防，買保險的真正目的是為了長久的未來獲得一份可靠的保障。保戶如果因為一些臨時性的家庭經濟拮據或其他投資需求，就退掉保險，當風險來臨時，可能會讓整個家庭經濟陷入崩潰的境地。