有誰知道食品安全責任險？

近年來，從三聚氰胺、瘦肉精、毒膠囊，到老酸奶、地溝油、礦泉水、毒姜等事件，食品安全已越來越引發關注，成為全社會最焦點的問題之一。而食品企業因自身問題對消費者造成傷害，消費者能否獲得賠償？

日前，全國首份大型婚宴食品安全責任險在上海市長寧區誕生，讓人撓頭的婚宴上的食品安全問題有了一個解決的新出路：一旦出現食物中毒等問題，保險公司將會出面解決。

據上海食品藥品監督管理局提供的數據，在飯店服務業的安全質量投訴中，以婚宴為主的各種宴席投訴占相當大的比重。而作為第一責任人的酒店，往往采取推卸、躲避和逃脫責任的做法。但在解決這類問題的道路上，除了政府監管、法律制裁，更為商業化的風險管理手段依然必不可少。

近日，記者從各大財產保險公司了解到，像司機投保“第三者責任險”一樣，食品企業轉嫁風險的食品安全責任險其實已經推出了六七年，只是目前依然很少有人問津。

企業購買，消費者受益

去年，“本產品由長安責任保險承保食品安全責任保險”的字樣就出現在江蘇一款月餅的包裝上。北京湘鄂情餐飲公司作為京城首家投保“食品安全責任險”的公司，如今店里也懸掛著“本店由長安責任保險公司承保”的牌子。這意味著，今后在湘鄂情就餐如果發生摔傷、中毒、財產損失等情況，賠償將由保險公司承擔。

不久前，上海市面上的冰鮮雞也全部投保，消費者購買的冰鮮雞如受到污染并導致食用過程中發生食物中毒，或因禽流感病毒引起其他食源性疾病，可憑追溯憑據以及冰鮮雞外包裝或腳環向承保的保險公司索賠。

據了解，投保食品安全責任險，如果經營戶填寫的保費金額為每年300元，那么該經營戶在這一年中能夠享受累計金額最高達5萬元的賠付，以此類推。

據了解，食品安全責任保險是被保險人在經營場所內生產、銷售食品，或者現場提供與其營業性質相符的食品時，因疏忽或過失致使消費者食物中毒或其他食源性疾患，或因食物中摻有異物而造成消費者人身損害或財產損失的，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任。賠償限額可在保險人政策范圍內根據企業投保需求確定，費率一般根據保障額度、營業規模、業務類型、場所數量等因素綜合確定。

食品安全責任險實行預收保險費制，保險公司通過承保和再保險的方式將同質的分散性風險集中起來設立保險基金，一旦發生承保責任范圍內的保險事件，可使受害者獲得及時足額賠償。承保的責任范圍如果是由于生產企業自身原因造成的產品缺陷如瘦肉精事件和毒膠囊事件，保險公司免賠，但事前的風險控制能夠減低企業此類道德風險發生的概率。

其實，食品安全責任險在我國出現已經六七年，只是未能像交強險一樣被大多數人所熟知，投保率也僅在10%左右，而且大多數集中在出口食品企業，而國內食品企業投保的很少。一方面是因為歐美等國家對食品進口有相關準入許可證，如產品要出口美國，必須出示出口責任證書，需要以公司作為投保人，對方采購商為附加被保險人，為產品投保。二是產品責任險也與國外高度發達的侵權責任制度和成熟的保險市場密不可分。江蘇省保監局在推行食品安全責任險時就曾表示，并沒有投保食品安全責任險具體的數據，因為實在太少，投保企業只是個例，甚至萬分之一都不到。

據悉，很多企業心里都有這樣的疑問：自己企業所有產品都合規合法，不會有安全問題，為什么要買這樣的保險？長安責任保險公司精算師陳輝告訴記者，有些餐飲企業的負責人表示從來沒有聽說過這一險種。除上述兩種情況外，也有企業認為食品安全責任保險的受益方是消費者，購買方是企業，存在“購買者不受益，受益者不購買”的情況，很多企業不愿額外增加開支購買食品安全責任險。抱著僥幸心理，出小事故推諉搪塞，出大事故將責任推給政府，由政府埋單。其實，最終還是納稅人埋單。

保險可以轉嫁政府風險

相較而言，那些發生過食品安全事件的經營者，對食品安全責任險接受起來似乎更為容易。比如由于2010年發生食用小龍蝦導致橫紋肌溶解癥事件，2011年，江蘇省盱眙縣開始為盱眙龍蝦食客買保險，一旦因小龍蝦而導致橫紋肌溶解癥或哈夫病的，由保險公司給予每人最高不超過40萬元的賠償。

2008年“三聚氰胺”事件，企業和政府耗資11.1億元仍難以覆蓋27萬多名受害患兒的賠償，并且這大部分賠償由政府承擔。“如果當時三鹿投保了食品安全責任險，那么這部分資金中可能有一部分會由保險公司來賠償。”長安責任保險公司精算師陳輝告訴記者，中國食品安全亟需引入一種可行辦法進行風險轉嫁。而在目前的市場實踐中，保險是最有效、最成熟的風險轉嫁方式。

據了解，食品安全事故發生以后，國際上通行的理賠途徑有四個：從食品生產者或者銷售者獲得賠償；從食品所在行業協會或商會獲得賠償；從政府獲得賠償和救濟；通過保險理賠獲得相應的賠償。我國目前最常見的食品安全事故賠償解決方法，是沿用了國際慣例的前三種，而西方一些國家更多的是依靠最后一種。

有統計數據顯示，截至2012年，我國責任險保費收入占財產險保費收入的比例不足4%，而早在20世紀80年代，在歐洲發達國家責任險業務通常占非壽險業務的30%左右；日本的責任險業務占非壽險業務的25%—30%，中國企業的責任險投保率卻遠遠低于國際15%的平均水平，更遠低于歐美國家35%左右的平均水平，而食品企業產品責任保險的投保率則更低。

未強制投保，所以“遇冷”

為什么在國外十分普遍的食品安全責任保險，在我國竟然如此“遇冷”？中保財險責任信用保險部總經理吳曉紅告訴記者，這是因為“企業風險意識不強，大多數食品生產企業規模較小，不愿意因購買保險增加生產成本”。

而除了企業的接受程度以外，保險公司的推廣力度也是一大障礙。近日，記者咨詢了多家保險公司，目前還在積極推廣食品安全責任保險的只有個別保險公司，大部分保險公司即便有食品安全責任險，也沒有開展任何推廣。一家不便透露姓名的保險公司工作人員干脆告訴記者說：“沒有人買，推廣成本也太高，所以我們公司基本上不碰這種險。”

有關專家也認為，食品安全責任保險在中國“遇冷”更重要的原因，是國家在保障食品安全的相關法律法規中，未能將責任保險納入其中。

據了解，食品安全責任險在我國已經推行了七年左右，但由于不屬于強制性保險，除了一些大型食品企業投保外，很多中小型企業并未投保。中央財經大學保險學院教授李曉林告訴記者，目前我國食品安全責任保險的投保率還不足10%，這是一個很可憐的數字。

作為國內率先推出食品安全責任保險產品的公司，長安責任保險公司相關人員也告訴記者，從國際上看，食品安全責任保險發展較好的國家，政府通常都會給予一定的支持。相比之下，我國對食品安全責任保險的補貼不足，應該說這是制約我國食品安全責任保險發展的最主要原因之一。