保險產(chǎn)品誕生記

保險產(chǎn)品是如何誕生的？太平人壽為消費者解開謎底，深入解析壽險產(chǎn)品從胚胎到萌芽、長成的全過程。

在這條壽險產(chǎn)品的生產(chǎn)線上，產(chǎn)品市場部和精算部是最重要的兩大責任環(huán)節(jié)，前者統(tǒng)領產(chǎn)品“從無到有”的研發(fā)制造過程，精算部則掌管壽險產(chǎn)品定價的大權(quán)，與此同時，后臺在各個環(huán)節(jié)為上述兩大部門提供IT、財務、品牌等全方位支持。

產(chǎn)品創(chuàng)意：從Idea到Good Idea

保險產(chǎn)品像是一座橋梁，它是公司與客戶之間的紐帶，因此保險產(chǎn)品設計的出發(fā)點必然是圍繞著滿足客戶需求。

保險產(chǎn)品開發(fā)的第一步是要有Idea，然后在許多Idea的基礎上篩選出可以被執(zhí)行的Good Idea來開發(fā)設計成保險產(chǎn)品。

所謂Idea，其實是保險公司對客戶保險需求進行調(diào)研的結(jié)果。調(diào)研的對象最主要是客戶以及銷售渠道，調(diào)研形式包括現(xiàn)場調(diào)研、發(fā)放調(diào)查問卷、召開座談會等，產(chǎn)品市場部會收集、整理和分析這些重要的需求信息，并形成客觀的結(jié)論，作為接下來的產(chǎn)品設計環(huán)節(jié)的重要參考。

在實際操作過程中，往往有幾方面原因使得一個Idea不能成為一個Good Idea。比如，費率太高——客戶接受不了；或者，產(chǎn)品設計方面存在技術或監(jiān)管的硬約束限制。種種因素都可能使得一些Idea被擱置或放棄。

產(chǎn)品形態(tài)設計、測試、初步定型

從Good Idea到形成產(chǎn)品，中間有許多環(huán)節(jié)，第一步就是產(chǎn)品形態(tài)設計，把產(chǎn)品一些大的形態(tài)確定下來，比如說到底設計成分紅還是萬能？終身壽險還是兩全險？以及更進一步的投保年齡、保障期限等基本要素都要確定下來。

接下來是產(chǎn)品形態(tài)的測試，測試的最主要對象是客戶和產(chǎn)品銷售渠道，比如說保險代理人、經(jīng)紀公司、銀行、測試產(chǎn)品的市場接受度如何。在調(diào)研過程中進一步收集整理客戶、渠道的需求信息，在此基礎上對產(chǎn)品形態(tài)進行微調(diào)。

完成產(chǎn)品測試之后進入形態(tài)定型環(huán)節(jié)，這個過程就像是做一件衣服，衣服的款式到這個環(huán)節(jié)都確定了，接下來就交給精算部門定價，由產(chǎn)品部門制定合同條款，像是裁縫根據(jù)確定的衣服款式去裁剪、縫制甚至熨燙，最終拿出成品。

精算部對保險產(chǎn)品定價

保險產(chǎn)品到底是如何定價的呢？

精算部在對一款保險產(chǎn)品定價時，最主要的三大決定因素分別是：生命表、預定利率和公司經(jīng)營管理費用。

第一個是“生命表”，又稱“死亡表”，是反映一個國家或區(qū)域人口生存死亡規(guī)律的調(diào)查統(tǒng)計表，是人們根據(jù)大數(shù)法則的原理，運用統(tǒng)計方法和概率論，編制出反映同批人從出生到陸續(xù)死亡的生命過程統(tǒng)計表。

生命表影響最大的是養(yǎng)老金和以死亡為給付條件的壽險產(chǎn)品，預期壽命的越長，則意味著保險公司賠付期限的延后，成本越低；相反，對于養(yǎng)老保險，預期壽命越長卻意味著保險公司賠付額越多。

對于醫(yī)療保險、意外保險，在精算部門對產(chǎn)品精算定價時最主要考慮的是疾病發(fā)生率和意外發(fā)生率。醫(yī)療險主要結(jié)合不同的疾病病種的獨立發(fā)生率，以及這些疾病以往的發(fā)病情況，利用精算方法對風險成本進行計算；意外險則是通過對意外事故的歷史發(fā)生規(guī)律及概率進行總結(jié)，進而作為意外險產(chǎn)品精算定價的依據(jù)。

第二個是預定利率，指保險公司在產(chǎn)品定價時，根據(jù)公司對未來資金運用收益率的預測而為保單假設的每年收益率，其實質(zhì)是壽險公司因占用了客戶的資金，而承諾以年復利的方式賦予客戶的回報。通俗而言，預定利率也就是保險公司提供給消費者的回報率。

自1999年6月以來，我國對保險產(chǎn)品仍實行價格管制，規(guī)定壽險保單（包括含預定利率因素的長期健康險保單）的預定利率不超過年復利2.5%。

由于預定利率是壽險產(chǎn)品在計算保險費及責任準備金時所采用的利率，在生命表的死亡率和公司經(jīng)營費用一定的情況下，相同期限和保障水平的壽險產(chǎn)品價格主要取決于預定利率。如果一款產(chǎn)品的預定利率較高，則該產(chǎn)品所繳納的保費越少，反之亦然。

第三個是公司營運成本。生命表和預定利率影響保險產(chǎn)品定價的只是純保費部分，而所有保險產(chǎn)品定價還涉及到附加保費，最主要的就是保險公司的經(jīng)營管理費用。

所謂純保費指的是由保險標的損失率決定的風險價格，理論上純費率部分正好能夠補償保險事故造成的損失，并且終將全部返還給全體投保者。但除此之外，作為企業(yè)，對于每一份保險產(chǎn)品保險公司在純保費之外還需要收取附加保費，以抵充其日常運營成本的費用。

具體而言，保險公司的運營費用主要分為傭金和管理費用兩大部分，傭金是保險公司對所賣出一張保單支付給保單業(yè)務員及其團隊的各項支出；而管理費用則涵蓋了保險公司日常運作所需的各種費用。

產(chǎn)品定型、內(nèi)部上線、上市

在精算部完成對產(chǎn)品的定價之后，產(chǎn)品市場部在此基礎上對產(chǎn)品形態(tài)進行適當?shù)奈⒄{(diào)，并最終確定產(chǎn)品合同條款、費率表等有關產(chǎn)品形態(tài)的全套資料，這個環(huán)節(jié)就是產(chǎn)品最終定型。

一款新的保險產(chǎn)品誕生會對核保、理賠、客服、財務、信息系統(tǒng)等內(nèi)部運營體系提出新的要求，相關部門會在不同階段給予配套的支持，比如業(yè)務管理規(guī)則和業(yè)務流程的制定、新產(chǎn)品相關的IT系統(tǒng)開發(fā)等。

在完成所有上述流程后，公司的總精算師、法律負責人要對產(chǎn)品進行審核確認，并向中國保監(jiān)會備案。經(jīng)中國保監(jiān)會備案，意味著一款產(chǎn)品的真正長成，可以正式上市銷售了。

（太平人壽供稿）