保險變便宜，可關注健康險

利率市場化改革迅速進入到了保險行業。

從1999年至今已經限制了14年之久，上限為2.5%的保單預定利率成為了歷史，8月2日保監會下發的《關于普通型人身保險費率政策改革有關事項的通知》取消了普通人身保險預定利率的限制，交由保險公司自行決定。這里的普通型人身保險，是指保單簽發時保險費和保單利益確定的人身保險。目前的政策不包括分紅險和萬能險，分紅險的預定利率和萬能險的最低保證利率依然不得超過2.5%。

普通人身保險降價可期

之前2.5%的預定利率使得傳統人身保險和其他投資理財產品，甚至是和一年期銀行存款利率相比都顯得極其缺乏競爭力，更何況同樣是保險，傳統人身保險在收益能力的競爭力上已經明顯落后于分紅險和萬能險，目前傳統壽險的保費在行業內還不到一成。

不過現在情況有了新的發展，保監會新的政策從8月5日開始就正式實施，普通人身保險的保單預定利率不再被限制在2.5%，而是交由保險公司自行決定。這樣一來，保險公司在產品設計上就有了更大的空間，很多更加能夠滿足投保人實際需求的產品將相繼問世。

從目前的情況來看，新產品的預定利率只有可能比之前高。事實上，已經有保險公司向監管部門報備，很快就會有預定利率在3.5%的傳統壽險上市，如果按照3.5%的預定利率，新產品將比老產品降價不少，根據保險期限不同，降價幅度大致在5%～30%。

行業競爭不會無序，養老產品或額外支持

預定利率放開之后，各家保險公司可以通過定價來搶占市場，競爭必然會比之前更強，但目前看來不會發生惡性競爭的局面。因為新政策雖然放開了普通人身保險的預定利率，預定利率在3.5%之下只需報備，但如果超過3.5%，則必須通過保監會的審批，而且在償付能力上也有硬性規定，即最近季度的償付能力充足率不得低于150%才能上報預定利率在3.5%以上的產品送審。保監會的監管要求基本上避免了保險公司通過降價大打出手的情況，即使未來保監會根據市場利率調整標準，同樣的結果也是可以預計的。

值得一提的是，保監會專門為養老年金型產品提供了一些政策支持。8月5日以后簽發的普通型養老年金，或保險期間為10年及以上的其他普通型年金保單，保險公司采用的法定責任準備金評估利率最高可上浮至4%，比標準法定評估利率高15%，這會解放保險公司的一部分資金，意味著保險公司在開展養老產品業務時，有更多的錢可用。

消費者不必著急行動

降低保費來適應競爭，短期內會使保險公司的盈利能力受到一定影響，但反過來這對保險消費者來說是有很大好處的，畢竟可以用更少的錢換得更多保障。相信用不了多久，大量更便宜的產品將相繼出現，長期來看，這對整個保險行業的良性發展是有益的。

不過作為消費者，完全沒有必要被降價誘惑而做出不謹慎的行動。比如普通壽險即使按照3.5%的預定利率購買，其實際收益也未必能夠超過分紅險和萬能險。事實上，與預定利率掛鉤的健康險或許更值得優先關注，因為健康險本身不允許分紅，保障利益是確定的，尤其是保險期間長的產品，在降價后的優惠程度會更高。