昆侖銀行豪門盛宴還是“剩”宴？

一家商業銀行，被認為不太像商業銀行，卻又說不清楚哪里不像，這樣的尷尬在昆侖銀行身上上演的淋漓盡致。

嫁入豪門命運急轉彎

千里姻緣一線牽。

昆侖銀行前身為成立于2005年12月31日的克拉瑪依市商業銀行，4年后的2009年，克拉瑪依商業銀行迎來中石油天然氣集團的入駐，經中油集團兩次增資控股，中石油收購其92%股權后，便順理成章的冠名這個大股東的品牌，正式更名為昆侖銀行。

昆侖銀行也許自己都無法預料，自從風光嫁入中石油這個豪門，自己的命運會發生如此天翻地覆的變化。

原本一家名不見經傳的小型商業城市銀行如同脫胎換骨一番，資產規模從38億飆升至1848億，4年間竟然增長了50倍，并且2012年10月進入標準普爾《中國50大銀行》排行榜，資產規模位列47位，正式步入城商行第一梯隊。

獨攬伊朗業務一技之長

值得一提的是，昆侖銀行命運的急轉彎帶給他的不僅僅是下嫁豪門的風光，有中石油的撐腰，他走出了一條獨具一格的石油銀行擴張之路，成為唯一一家經營伊朗業務的銀行，從此國內企業進出伊朗有了一條專屬資金通道。

中石油自身的觸角已經伸及世界范圍，但就能源資源來講，中東絕對是重中之重的戲碼。如果能借助某一種中介性質的機構將觸角擴大到能與敏感地區進行資金結算，對中石油的發展無疑是喜上眉梢。于是，中石油將這個獨一無二的渠道角色交給了當初的新晉寵兒——昆侖銀行，讓其成為中石油龐大版圖中一顆無可取代的棋子。

昆侖銀行于2010年4月27日正式啟動國際業務籌備工作，2011年，其國際業務清算結算總量超過600億美元。

或者，從某種程度來說，伊朗就是昆侖銀行的代名詞，昆侖銀行的國際業務也承擔著保障海外油氣能源貿易結算通道安全暢通和國家海外能源供給的重任，從事中東貿易的人都深諳這一事實。“昆侖銀行保證中國與伊朗能源結算，這是國家層面給予昆侖銀行的要求。”昆侖銀行國際業務部的客戶經理對此也不可置否，一位客戶經理就曾這樣表示過：“我們也為此放棄了很多。在此基礎上順帶服務一些國內大型企業。”

2012年7月31日，美國宣布對伊朗石油行業進行新的制裁，同時美國財政部對昆侖銀行實施制裁，切斷其與美國金融系統的聯系，并要求任何持有該銀行賬戶的美國金融機構必須在10天之內銷戶。

根據美國財政部的解釋，制裁昆侖銀行的主要理由是它向至少六家伊朗銀行提供了重要的金融服務，包括賬戶服務、轉賬服務和信用證服務，價值達數億美元。

2012年以前，中信銀行、建行、衢州銀行以及中國銀行的地方分行可以接受伊朗的信用證，但2012年后，出于政策風險的考量，這些銀行都停止與伊朗的業務往來。美國制裁昆侖銀行的消息傳出后，國內幾乎找不到接受昆侖銀行轉匯的銀行，因為與其有業務往來的銀行，也可能被列入制裁名單。于是，昆侖銀行也由此成為國內企業進出伊朗的唯一資金通道。

由于在伊朗業務上一家獨大，2012年，昆侖銀行結算手續費收入達到2517萬，而2011年只有553萬。

一位與伊朗有著多年政府采購往來的人士說：“石油儲備豐厚的國家和地區一般都是比較敏感的地區，中石油需要建立自己的金融力量，這才是昆侖這家小的城市銀行能發展的最主要動力。”

豪門“剩”宴殘羹

吸收存款——這個長期困擾商業銀行的難題，昆侖銀行卻似乎從來沒有品嘗過其中的苦滋味。背靠豪門中石油，昆侖銀行從未為存款發愁，2012年末，該行存款已突破千億元，為1048億元，然而4年前這一數字僅僅為31億元。

如果，單純以存款與專長業務開發來衡量一家商業銀行的業績，那么昆侖銀行還是值得驕傲的。

依托豪門大股東中石油，昆侖銀行打通了大型央企、石油石化產業鏈上下游企業、石油員工和礦區家屬這一整條吸收在石油鏈條上下的業務規模，這樣，昆侖銀行走出了一條高速擴張的軌道：2008年資產規模38億、2009年216億、2010年500億、2011年1302億、2012年1848億。雖然近年來城商行擴張步伐普遍較快，但昆侖銀行4年飆升50倍的驚人速度當真是絕無僅有。

就是這樣一家豪門領跑的商業銀行，卻在面臨成長的煩惱。

即便存款這一差事可以讓昆侖銀行松一口氣，但是其存貸比一直處于偏低的狀態。2012年其存款突破1000億，而貸款僅為413.63億元，存貸比為31.79%，之前兩年甚至低于25%。

正是這413.63億元的貸款卻牽出豪門“剩”宴殘羹。

而這413.63億元貸款大部分也都來自中石油。公開資料中可查，從2011年底到2012年初，不到半年的時間，中石油至少從昆侖銀行處借款300億，其單一客戶貸款集中度之高已有超標之嫌，不過2012年年報并未對該指標進行披露。

2012年3月，中石油發布2011年報，其“金額前五名的長期借款”處悄然出現了昆侖銀行的名字。中石油從昆侖銀行借款100億，借款時間為2011年10月20日至2014年10月13日，利率為5.81%，低于當時6.65%的三年期貸款基準利率。

緊接著2012年8月中石油發布2012半年報，昆侖銀行已經在其“金額前五名的長期借款”中排名第一，與中石油再增加一筆200億的長期借款，時間為2012年3月19日至2022年3月14日，利率為4.84%，遠低于7.05%的五年以上貸款基準利率。

然而，今年3月份中石油公布2012年報，這筆金額為200億的長期借款卻在“金額前五名的長期借款”一欄消失不見，僅剩下借款時間為2011年10月20日至2014年10月13日的100億借款。

如此突然消失的貸款，與監管部門對單一客戶集中度的要求不無關系。年報顯示，2012年昆侖銀行資本凈額141.7億，單一客戶授信集中度嚴重超標。

消失的200億低息貸款消息一公布，一時間炒的滿城風雨，外界給昆侖銀行冠上了背靠豪門中石油另類擴張的頭銜。加之2012年昆侖銀行的不良貸款率已由0.03%激增至1.80%，一改以往不良率連續三年下降的態勢。不良數據一再飆升，昆侖銀行陷入危險被動境地。

直面挑戰

受護于中石油無微不至的關照，使得克拉瑪依大量的當地資源歸于昆侖銀行，但矛盾就在于，昆侖銀行并不能提供相應的金融服務。

中石油要求所有的賬戶都轉到昆侖銀行，但昆侖銀行又不能解決企業的所有融資問題。克拉瑪依四大行的一位中層管理人員如此評價：“吃太多，沒辦法消化，后續服務跟不上。”

自從昆侖銀行嫁入豪門中石油那一刻開始，昆侖銀行已經成為中石油自家門戶了，雖然中石油一再強調平衡金融資源，卻難有實際操作的跡象。

維持天平相對平衡的元素始終需要另一方的“包容”。

相對公平的競爭格局被打破后，四大行也不得不放下身段，努力跟昆侖銀行搞好關系，借助昆侖銀行從中石油爭取一些業務回流到克拉瑪依，各家銀行也好采用銀團貸款的形式，分一杯羹。

在享受了中石油的全力呵護，業務量迅猛增長之后，昆侖銀行能否控制高增長帶來的高風險，是眼下需要面對的直接挑戰。