試論第三方支付平臺對傳統金融的沖擊

【摘要】第三方支付平臺作為買賣過程中的資金擔保平臺，發展勢頭迅猛，業務范圍已擴大到轉匯、支付、結算、信貸、賬戶管理等方面，這種網絡新金融對銀行業發展形成巨大沖擊。為此，銀行業將如何應對挑戰，傳統金融何去何從呢？

【關鍵詞】第三方支付 支付寶

隨著電子商務和網絡信息技術的發展，第三方支付平臺逐步興起，交易量越來越大，涉及的用戶越來越多，并逐步在市場中占有重要地位。據統計，2012年中國第三方互聯網在線支付市場交易規模達38，039億元，支付寶占據46.6%的市場份額，位列第一。以支付寶為代表的第三方交易平臺，正在改變人民的實現交付的接入模式，對銀行的金融業地位構成顯著沖擊。

一、第三方支付平臺概述

第三方支付是買賣雙方在交易過程中的資金“中間平臺”，是在銀行監管下保障雙方利益的獨立機構。買方選購商品后，使用第三方提供的賬戶平臺支付貨款，由第三方通知賣方已經付款，發貨，買方驗貨后滿意，再通知第三方支付貨款給賣方。

與傳統銀行相比，第三方支付手續費低廉，方便快捷，可以通過無線支付、短信支付、PC支付等方式。其次，第三方支付一般以大型B2C網站為依托，在交易中加入了中介，以對交易雙方進行約束和監督。

二、第三方支付蠶食金融業

2013年3月4日，阿里金融推出支付寶“信用支付”的金融產品，支付寶通過對其用戶的數據進行授信，信用額度僅限于淘寶網購物。最高額度5000元，最長免息期達38天，如同虛擬的信用卡，可以像實體信用卡那樣進行消費積分，從而兌換商品、獲得優惠。這一計劃的推出，意味著所有8000萬支付寶用戶以后可能要習慣給支付寶還款了。

與實體信用卡相比，支付寶“信用支付”的申請門檻比較低，不必在乎身份證、學歷、工作證明，阿里金融通過分析用戶的支付寶信息，最后決定授信額度。不少銀行家認為：信用支付將掀起一場金融革命，將改變金融業的運行模式。

其實，類似于支付寶的第三方支付平臺早已經潛移默化的改變傳統金融業了，威脅到銀行的地位。主要表現在下面幾點：

（一）移動支付的迅猛發展

隨著手機智能端的普及，第三方支付平臺將觸角伸至移動支付這塊新領域。支付寶推出手機和pad客戶端的支付控件，支持在瀏覽器界面直接付款。它還有二維碼“向我付款”和“搖一搖”支付的移動支付產品。這一功能已經被廣泛應用于出租車。上文提到的“信用支付”也先試用于無線支付這一領域。

中國擁有超10億的手機用戶，移動支付將成為改寫未來支付市場格局的重要業務。在第三方支付企業不斷推出各類手機錢包、客戶端和應用支付等產品的時候，銀行也瞄準了移動支付這塊奶酪。廣發銀行推出SIM手機支付業務，持卡人只需擁有相應的銀行卡，以及指定的NFC手機，便可開通手機支付業務，在全國任何貼有銀聯“閃付”標識的商戶進行小額非接支付。

但是，與第三方支付平臺的移動支付相比，銀行業的無線支付有一個較大缺陷，它尚不適用于所有的手機客戶端。如浦發銀行的手機支付產品還未覆蓋所有手機產品，僅適合電池后蓋板有天線的手機。而第三方支付平臺對手機的型號沒有排他性，且更為便捷、快速、開放，轉賬費用低廉，憑借強大的網絡支持和超多的用戶支撐，更容易在移動支付領域跑馬圈地。

（二）支付業務多元化

第三方支付平臺作為買賣信用擔保中介，業務范圍不斷擴大，有快捷支付、互聯網支付、銀行卡收單以及移動支付，立求一站式滿足客戶的所有需求。以支付寶為例，支付寶可以信用卡還款、繳納水電費、手機充值、轉賬、繳納罰單和物業費以及購買飛機票火車票，甚至可以網上預約專家門診。

此外，第三方支付平臺基本擁有網上銀行所提供的業務，而且第三平臺的收費更為低廉。支付寶可以免費轉賬，相比于跨行異地轉賬的手續費和繁瑣的流程，支付寶隨時、隨地、免費和免收款人開戶行信息。

銀行的賬戶管理、轉匯、結算和吸儲功能被第三方支付平臺逐一吸收，且第三方平臺更為人性化、快捷、便利、收費低廉，使商業銀行的支付中介功能逐漸弱化，開始威脅到銀行的金融大佬地位。

（三）保險理財產品的衍生

互聯網金融滲入生活的每個方面，第三方支付平臺還和保險公司、基金公司合作，推出理財產品，如：國華人壽、泰康人壽等金融機構的理財產品、理財型保險和貴金屬產品是第一批在支付寶上銷售的理財產品。國華人壽的“金鑰匙1號”產品上線支付寶第一天就銷售了1億元。

之前，保險和基金銷售一般采用線下銀行銷售，現第三方支付平臺介入，繞開銀行阻力，直接化解資金流轉問題，提供安全性更高，渠道多元化的理財產品，毋庸置疑，第三方支付平臺銷售將成為未來的理財產品銷售的主要渠道。

三、總結

第三方支付平臺剛成立時，依托電子商務網站，只是銀行的網關支付平臺，但借助數據信息的積累和廣大資金流的沉淀，第三支付平臺不斷發展壯大，現已達到了接近一萬億元的規模， 其做的每一步改變都可能掀起一場金融革命，沖擊銀行的傳統支付業務。

第三方支付平臺擁有廣大的用戶群和龐大的支付數據和信息，銀行擁有穩定口碑與信用的固定客戶，為用戶提供金融服務很容易得到用戶的信任。而對于消費者而言，他們更愿意尋找門檻比較低、使用人群大、信用評價高的支付平臺，如果銀行與第三方支付平臺合作，它全部的支持銀行都能為之所用。而第三方企業推出應用，將應用作為主要的發展方向，會逐漸從渠道向多應用轉變。第三方企業做基礎設施建設，銀行在其基礎上創造需求。在支付方面，第三方支付平臺可以減輕了網上銀行處理大量交易的負擔，在資金沉淀這一塊，銀行可以提供安全可靠的賬戶。兩方加強合作，充分發揮自身優勢，才可以在發展多變的時代，求同存異，長遠立足壯大下去。

參考文獻

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（編輯：龍大為）