時代浪潮下的阿里小貸

【摘要】相較于傳統(tǒng)貸款方式，阿里小貸具有方便快捷、成本低廉及風險較小等優(yōu)勢，同時，也具有一定的劣勢。但是，在網(wǎng)絡(luò)大發(fā)展的前提下，其出現(xiàn)具有必然性，有較好的發(fā)展前景。

【關(guān)鍵詞】阿里小貸 數(shù)據(jù) 優(yōu)勢 風險

自2008年金融危機爆發(fā)以來，面對著越來越差的經(jīng)濟形勢，各行各業(yè)都承受著巨大的壓力。可是，在馬云領(lǐng)導下的阿里金融，卻熱火朝天地進行了一系列的改革，在形勢嚴峻的金融領(lǐng)域里，硬是打出了一片遼闊天地。在經(jīng)濟如此低迷的時期，阿里巴巴卻發(fā)展得順風順水，于是它理所當然地被推上了輿論的尖端，甚至有人說，它要推翻金融業(yè)。

在我看來，這一言論是有些過于夸張的。不論什么行業(yè)，它總是在不斷變革發(fā)展的，而為了適應(yīng)當今這個科技高速發(fā)展的時代，行業(yè)進行適當?shù)淖兏锸潜匾模駝t就只有被淘汰的份。而新的行業(yè)興起、舊的行業(yè)衰敗，亦如潮漲潮退，是一種必然的趨勢。遙想當年，誰會知道在“鐵飯碗”的國企單位工作的人，竟仍會面對下崗失業(yè)？又有誰會知道，當年不被看好的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，竟會變成滔天巨浪席卷了整個世界？所以說，阿里金融的變革發(fā)展，也不過是順著發(fā)展的大浪潮，適應(yīng)著這個移動化、數(shù)據(jù)化的世界，慢慢走向“互聯(lián)網(wǎng)金融”的時代。

其中，作為阿里金融五大核心板塊之一的阿里小貸，由于近日的版圖再擴，更是引起了大批人的關(guān)注。

一、阿里小貸的優(yōu)勢

阿里小貸的運營，主要是依靠數(shù)據(jù)。阿里巴巴這個龐大的集團擁有著龐大的數(shù)據(jù)量。阿里將自身網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的客戶交易數(shù)據(jù)，例如客戶評價度數(shù)據(jù)、貨運數(shù)據(jù)、口碑評價等進行量化處理，同時引入外部數(shù)據(jù)，例如海關(guān)數(shù)據(jù)、稅務(wù)、電力等加以匹配，從而形成一套獨特的風控標準。同時建立中小企業(yè)貸款的數(shù)據(jù)庫模型，進行數(shù)據(jù)庫跟蹤管理。有了“數(shù)據(jù)”這個核心武器，阿里小貸當然地能成為一匹“黑馬”，在小貸行業(yè)里脫穎而出。

（一）快捷便利

阿里小貸無需抵押、無需擔保，而是僅僅以借款人的信用狀況作為還款保障，這種新型的貸款方式不同于傳統(tǒng)的貸款，反而更加快捷便利。在“大數(shù)據(jù)”的前提下，阿里小貸做到了很多銀行都不能做到的事。傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)，銀行會對借款人進行一定的審查來確保其還貸能力，不僅手續(xù)繁瑣，而且需要耗費大量的時間。而阿里小貸不同，在數(shù)據(jù)的幫助下，資金完全可以做到“快進快出、隨借隨還”，大大提高了效率。因此，對于那些急需資金的小微企業(yè)來說，阿里信貸是更好的一個選擇。

（二）成本低廉

銀行對客戶進行審查，需要調(diào)取財務(wù)信息、資產(chǎn)表等大量材料并進行分析。而對于小微企業(yè)來說，這些材料正是它們所欠缺的，因此，銀行需要耗費大量的人力物力來完成審查工作，成本較高。另外，銀行在審查后若無法確保借款方的還款能力，就會要求其提供擔保，這也加大了借款方的成本。所以說，相較于阿里信貸的無抵押、無擔保，傳統(tǒng)貸款方式顯然對雙方都造成了一定的負擔，加大了貸款的成本。因此，對于很多想要自我創(chuàng)業(yè)卻又沒錢的大學生，比起“高要求”的銀行，他們更樂意從阿里小貸處得到人生的第一筆啟動資金。

（三）降低風險

傳統(tǒng)模式的放貸不僅要面對借款人無法還款的風險，還要承擔后續(xù)監(jiān)督以及抵押物貶值的風險。而阿里小貸這一新型貸款模式，通過對個人的網(wǎng)絡(luò)活躍度、交易量、網(wǎng)上信用評價等信息以及企業(yè)自身經(jīng)營的財務(wù)健康狀況進行評估，完全可以掌握對方可能需要的資金量，可以測算他們可能的還款時間。相較于傳統(tǒng)的銀行貸款，可以大大降低放貸風險。

二、阿里小貸存在的風險

阿里小貸能如此成功，其核心競爭力在于數(shù)據(jù)，但所謂“成也蕭何敗蕭何”，阿里信貸的最大缺陷也是在于數(shù)據(jù)。

第一，阿里巴巴旗下的網(wǎng)絡(luò)雖擁有了大量的數(shù)據(jù)，但是，評判一個人或一個公司的信用程度，應(yīng)當是從各個層面來綜合考慮的。阿里小貸現(xiàn)有的數(shù)據(jù)資源，量大卻質(zhì)不足，更多的是關(guān)于網(wǎng)上消費方面的數(shù)據(jù)，缺乏如工作、經(jīng)濟等方面的數(shù)據(jù)。也就是說，以現(xiàn)有數(shù)據(jù)作為放貸的依據(jù)，是不夠全面的，這會加大放貸方的風險。

第二，阿里信貸的數(shù)據(jù)模型是依靠一定參數(shù)來進行數(shù)據(jù)整合分析的，那么這些參數(shù)難道是固定的？顯然不是，在不同的經(jīng)濟形勢下，不同的政治生活中，又該以什么為標準來調(diào)整這些參數(shù)？這顯然是阿里小貸需要解決的問題。

另外，作為放貸方的網(wǎng)絡(luò)融資機構(gòu)，顯然缺乏一定的風險保障機制。一旦風險爆發(fā)，那么造成的損失就只能由自己承擔或客戶承擔，而銀行放貸則不同，它可以將風險分散到擔保人、抵押財產(chǎn)上，能進一步地保護自身利益。

三、發(fā)展前景

目前，業(yè)界對阿里小貸發(fā)出質(zhì)疑，主要是基于以下兩個原因：

一是跨區(qū)經(jīng)營。在我國的小貸行業(yè)中，對小貸公司的放貸范圍是有地域限制的，因為負責其監(jiān)管審批的當?shù)亟鹑谵k也許可以做到跨區(qū)監(jiān)督、跨市監(jiān)督，卻無法做到跨省監(jiān)督的。顯然，阿里旗下目前只有浙江和重慶兩家小額放貸公司，而這兩地政府雖然都鼓勵阿里小貸的發(fā)展，但明顯是無權(quán)批準阿里小貸到他省進行放貸的。

二是資金不足。我國相關(guān)法律規(guī)定，小額貸款公司從銀行業(yè)金融機構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%。也就是說，阿里小貸根據(jù)其旗下的浙江和重慶兩家小額貸款公司的16億的注冊資金，最多只可放貸24億。因此，有很多人懷疑阿里小貸的后續(xù)發(fā)展能力。

而針對以上兩個問題，阿里小貸也已經(jīng)采取了一定的措施。比如和東方證券合作信貸資產(chǎn)證券化，成立阿里小微金融服務(wù)集團，開放其小貸平臺來吸引銀行等金融機構(gòu)進入。因此，其發(fā)展前景還是相當不錯的。

總之，在我國經(jīng)濟大環(huán)境下，阿里小貸作為一種新興的貸款方式，是符合時代變遷發(fā)展的要求的。它的出現(xiàn)，解決了大批微小企業(yè)融資困難的問題，促進了國內(nèi)中小企業(yè)的進一步發(fā)展。同時，阿里小貸有利于完善多元化的融資方式，也為我國的融資體系注入了一股新生力量，促進了我國經(jīng)濟的發(fā)展。

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（編輯：龍大為）