淺談商業(yè)銀行開展小微信貸業(yè)務(wù)的風險控制

【摘要】面對小微企業(yè)的日益壯大，開展小微信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)獲得長期發(fā)展的必然途徑。然而由于小微企業(yè)其本身所特有的一些特點，商業(yè)銀行在開展小微信貸過程中不得不切實做好信貸的風險管理。本文從小微企業(yè)及其信貸特征入手對我國目前小微信貸進行分析，提出商業(yè)銀行在開展小微業(yè)務(wù)過程中所應(yīng)該注意的風險問題及應(yīng)對方案。

【關(guān)鍵詞】小微企業(yè) 商業(yè)銀行 風險控制

一、研究背景

當前，小微經(jīng)濟已經(jīng)成為我國經(jīng)濟社會發(fā)展的重要力量，占我國企業(yè)總數(shù)的 99%，其生產(chǎn)總值占國內(nèi)生產(chǎn)總值的 60%左右，繳納的稅收接近國家稅收總額的50%，提供75%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。小微企業(yè)在增加就業(yè)、促進經(jīng)濟增長及社會和諧等方面起到不可替代的作用。

金融危機爆發(fā)后，由于原材料成本提高、融資成本增大、用工成本上升等經(jīng)濟不穩(wěn)定因素存在，小微企業(yè)轉(zhuǎn)型升級受到阻礙，生存狀況不容樂觀。鑒于此，支持、促進小微企業(yè)的發(fā)展逐漸成為推動市場經(jīng)濟繁榮，增強經(jīng)濟活力的重要舉措。另一方面，隨著大企業(yè)在資本市場融資能力的增強，“脫媒”趨勢越來越明顯，面對激烈的市場競爭，銀行要想生存和發(fā)展，必須重視開拓低議價能力的小微企業(yè)市場。但由于小微信貸的風險管理體系尚不成熟，各家商業(yè)銀行的小微信貸業(yè)務(wù)發(fā)展并不順暢，小微企業(yè)融資情況依然不容樂觀。

二、小微企業(yè)及其貸款現(xiàn)狀分析

（一）小微企業(yè)的特點