縣域金融風險現狀分析及對策研究

【摘要】縣域金融風險的防范伴隨著縣域金融深度的提高而日益緊迫，準確、及時監測縣域金融風險并有效控制，對于加快縣域經濟發展，推進城鎮化進程意義重大。本文在對縣域金融風險的內涵及其組成系統分析的基礎上，提出了有效控制縣域金融風險的解決對策。

【關鍵詞】縣域金融 金融風險

隨著我國縣域經濟的發展，縣域金融逐漸成為縣域經濟的核心，其所潛在的信用風險、流動性風險和市場風險等金融風險也日益顯露出來。為了有效控制縣域金融風險，保障縣域經濟穩定健康發展，需要加強對縣域金融風險的監測和防范。本文將對縣域金融風險的內涵和現狀進行闡述，并在此基礎上提出解決對策。

一、縣域金融風險內涵

1.縣域金融

縣域金融是我國特有的概念，目前學術界尚無完全統一的定義，但多數學者都基本認同縣域金融是是界于農村金融和城市金融，建立在以行政縣域劃分為基礎的相關金融活動的范疇。它由縣域金融與農村金融之間的集合、縣域金融需求的形式及其達成的效果、縣域金融體系的構成及其工作成效以及縣域經濟與縣域金融之間關系的相互協調與否等要件構成，它以廣大農村為基礎，鄉鎮為鏈接，縣城為主體，縣級行政區劃為地域標準，城鄉兼容；由各種經濟成分有機構成的區域經濟的集合，以縣級政權為中心，以市場為指引，特征明顯。

2.縣域金融風險

金融風險是指金融市場主體從事貨幣資金、信用交易過程中遭受到的損失的可能性，是市場經濟環境下，經濟主體活動不可避免的現象，國民經濟中不同層面上的金融風險，包括宏觀風險、中觀風險和微觀風險。縣域金融風險也應包括這些方面，但由于縣域金融與縣域經濟的特殊性，需要對縣域金融風險的含義進行重新的詮釋?？h域金融風險指縣域金融機構在縣域金融活動中面臨的風險，其特征因縣域經濟環境特殊而與一般金融風險有所不同，其程度大小將對縣域經濟的發展將會產生深遠的影響。

二、縣域金融風險現狀

（一）縣域金融機構經營風險

縣域金融機構主要依附于相對弱勢的縣域經濟和農業，服務對象差異性較大，具有客戶規模小，市場容量小，企業生存周期短，抗風險能力弱，誠信記錄差等特征，這決定了縣域金融機構具有先天的脆弱。此外，縣域金融機構存在盈利模式不合理情況，違規經營問題突出，資本收益率偏低，也缺乏建立標準化金融服務和風險監控體系的意愿，進而在執行風險管理過程中產生責權不對稱、利益與責任錯位等情況，進一步加劇了自身經營風險。

當前，我國縣域金融市場逐步開放，壟斷逐步破除，競爭日趨激烈，市場規模不斷擴大，呈現出服務主體不斷擴大，服務對象不斷增加，服務手段不斷增強的趨勢。這進一步加大了縣域金融機構的經營風險。因此，縣域金融機構面臨極為復雜的經營風險，而縣域金融機構經營風險是縣域金融風險的重要組成。

（二）縣域金融生態環境風險

金融生態環境是金融運行的外部環境，作為一個仿生學概念，最早由人民銀行行長周小川在“經濟學50人論壇”上提出，主要指的是金融主體在其中生成、運行和發展的經濟、社會、法治、文化和習俗等體制、制度和傳統環境。良好的金融生態環境是金融穩健高效運行的基礎，是推動縣域經濟快速發展的重要保障，對加快推進小城鎮戰略、建設社會主義新農村具有重要意義。

然而，目前我國縣域金融生態環境參差不齊，部分地區經濟基本面較差，企業整體效益不高，金融深度不夠，缺乏完備的金融市場監管環境，政府自身財政狀況較差，或政府對金融市場過多不合理干預。此外，部分地區縣域金融生態環境建設工作仍停留于信用戶、村、鄉、信用社區建設層面上，“政府主導，人力助推，部門聯動”的金融生態環境創建機制在縣域地區相對缺失。因此，縣域金融生態環境風險是縣域金融風險的重要構成。

三、縣域金融風險的解決對策

（一）有效預防縣域金融機構經營風險

縣域金融機構面臨極為復雜的經營風險，在縣域金融機構風險預防方面，應根據縣域金融機構風險特征，從縣域金融機構的資本充足性、信用風險、資產流動性以及盈利能力等四個方面進行預防。

1.保持資本充足性

資本充足性是金融機構安全的重要保障，也是國際上衡量金融機構風險承受能力的基礎指標，加強對縣域金融機構資本充足性的監測十分必要。由于歷史體制等原因，我國大部分金融機構，尤其是縣域金融機構，對自身資本充足程度重視不夠，資本充足率比較低，長期處于自有資本不足狀態。因此，加強對縣域金融機構資本充足性的監測和控制，是控制縣域金融風險的當務之急?？刂瓶h域金融機構的資本存款比率、資本對負債比率、資本對負債比率、資本對總資產比率以及資本對風險資產比率等重要指標，可以有效保持其資本充足性。

2.警惕信用風險

信用風險是指交易對象不能或拒絕履行約定契約中的義務而使縣域金融機構遭受損失的風險，涉及貸款發放、債券投資、表外業務、衍生金融工具等多種金融活動，是金融機構關注的最重要的風險種類?？h域金融機構信用風險的水平可以通過不良貸款率、不良貸款比率、不良貸款撥備覆蓋率和最大十家客戶貸款比例等四個指標反映。通過控制以上四個指標，預防其超過警戒線，可以有效控制信用風險水平，保障縣域金融機構經營安全。

3.提高資產流動性

流動性風險是縣域金融機構無力清償債務或不能滿足客戶提取存款需要的風險。提高流動性解決的就是支付能力問題，如果資產流動性較差或備付金不足，很可能會出現支付危機，進而嚴重影響投資者和債權人信心。因此，應足夠重視對縣域金融機構日常經營中資產流動性的監測，尤其是短期資產的流動性?？h域金融機構可以通過控制其資產流動性比率、核心負債比例、備付金比率、存貸款比率和資金凈拆入比率等重要指標提高資產流動性。

4.保證縣域金融機構盈利性

盈利性是指縣域金融機構通過資源優化配置，對外提供服務獲取利潤的能力。盈利性對縣域金融機構極其重要，一方面盈利可以給投資者帶來更多回報，從而提高投資者信心，保證縣域金融機構資本的充足性；另一方面，盈利的積累可以增強縣域金融機構的實力，增強其風險抵御能力。提升縣域金融機構的資產收益率、資本收益率、收入成本比和利息回等指標，可以保證其盈利性。

（二）積極構建縣域金融良好的生態環境

良好的金融生態環境是金融穩健高效運行的基礎，是推動縣域經濟快速發展的重要保障，對防范縣域金融風險意義重大。目前，我國縣域金融生態環境參差不齊，部分地區情況較差，應積極構建良好的縣域金融生態環境，有效防范縣域金融風險?？h域金融生態環境的構建可以從縣域經濟基本面、縣域企業和金融發展、法治監管環境和縣域政府職能等四方面開展。

1.保障縣域經濟基本面發展

縣域經濟基本面包括縣域經濟的發展水平、結構以及成長性，基本面一旦出現問題，將直接影響金融生態環境，進而對縣域金融風險造成威脅。保障縣域經濟基本面發展的有效措施包括：一是提高經濟發展水平，優化產業結構。經濟發展水平即縣域經濟的宏觀經濟規模、發展速度和所達到的水準，它是縣域經濟實力和發達程度的重要標志。產業結構優化可以通過產業調整，使產業結構實現協調與平衡，并滿足社會不斷增長的物質文化需求的過程。它對協調各產業發展狀態，優化經濟效益，穩定縣域金融風險具有顯著作用。二是提高經濟開放度和市場化程度。經濟開放度即指經濟開放的水平，一般可分為貿易開放度和金融開放度。市場化程度是指市場機制起作用的經濟活動范圍，即市場在國家宏觀調控下對資源配置所起基礎性作用的大小。

2.加快企業和金融發展

企業發展水平、層次以及金融本身的發展對于縣域經濟的健康穩定發展意義重大，良好的企業發展狀況可以為縣域經濟的發展提供有效的基礎性保障，有效的金融體系和金融政策組合可以最大限度地促進經濟增長并將以合理的方式利用金融資源，從而實現金融的可持續發展并最終實現經濟的可持續發展。加快企業和金融發展，首先要注重企業發展，構建適宜企業成長的外部環境，促進企業發展，充分開發企業的規模效益。其次要增加金融深度，引導金融市場有序競爭。金融深度反映了市場上金融主體的多少，是衡量金融市場發達程度的標準之一。增加金融深度，引導金融機構有序競爭，有利于金融市場良性競爭的形成，對于縣域金融風險的消除具有顯著的作用和效果。

3.構建法治監管環境

法治監管環境就是金融的監管體系，是指實現特定的社會經濟目標，而對金融活動施加影響的一個整套機制和組織機構的總和。它涉及到體系的參加者以及如何進行監管兩個基本要素，具體來說，就是對金融監管體制的研究涉及金融監管機關的組織、構成、職權和作用機制等方面的內容。一是構建合理的監管法律體系和監管制度。監管法律體系包括國家制定的相關法律法規和地方政府結合自身實際所出臺的相關法律法規。它是金融監管的前提和依據，是監管環境好壞的重要保障。完善的監管法律體系和監管制度對于金融監管與風險防范，尤其是縣域金融的風險防范是不可或缺的。二是提高部門執法能力，即增強政府及相關部門對于金融案件的執法水平，包括執法數量、執法效率、執法滿意度等，它對于保障良好的法治監管環境是必不可少的。

4.加強縣域政府職能

縣域政府風險是縣域金融面臨的重要風險，縣域政府的財政狀況和政策面將對縣域經濟的發展產生深遠影響，決定著縣域金融風險水平。加強縣域政府職能的措施可以以下幾個方面開展：一是增強財政能力。財政能力是政府為實現社會公共利益、發展社會經濟和維護自身存在而必須從社會資源中汲取財力的能力。提高財政能力意味著社會經濟發展水平、財政體制的規范程度、政府的行政效率以及管理水平的提高。二是提高行政效率。提高行政效率就是提高政府效率，政府效率就是政府生產力，它是一種推動社會發展的綜合生產力。三是加強政府對金融業的重視程度，改善政銀合作關系。縣域政府應積極關注金融、發展金融，對縣域金融予以資金和政策方面的支持。同時，改善政銀合作關系，促進政府與縣域金融機構相互配合、協調發展的關系，和諧的政銀關系將大大降低縣域金融風險水平。

參考文獻

[1]于磊.中心城市金融聚集與縣域地區金融抑制——對我國金融資源配給“馬太效應”的制度分析[J].湖北農村金融研究，2012（10）.

[2]李長健，史東偉.我國縣域金融監管研究綜述[J].金融監管，2012（7）.

[3]俞樹毅，袁治偉.區域系統性金融風險監測研究[J].武漢金融，2012（10）.

[4]陸鋒縣.域金融風險生成分析及解決方案[J].淮南師范學院學報，2010（03）.

[5]黃國平，劉煜輝.中國金融生態環境評價體系設計與分析[J].系統工程理論與實踐，2007（06）.

[6]徐諾金.論我國金融生態環境問題[J].金融研究，2005（11）.

[7]趙偉.農村信用社風險監測與預警研究[M].北京：經濟科學出版社，2008.

[8]許傳華.開放條件下金融風險預警指標體系研究[M].武漢：湖北人民出版社，2012.

作者簡介：倪旭（1987-），男，漢族，山東省郯城縣人，湖北大學在讀研究生，主要研究方向：農村金融。

（編輯：陳岑）