金融機構在促進農民致富上的作用分析

【摘要】當前三農問題處在一個重要階段，而促進農民致富是是三農問題的本質。農村主要因為缺乏資金、技術、人才和市場等導致發展緩慢，本文重點論述了金融機構應在農民致富上所起的作用，尤其是銀行業應當如何幫助農民融資以解決資金問題。擴大有效供給和保障貸款安全是促進農民致富和銀行資產安全的關鍵，因為農民致富后才能降低銀行貸款風險，本文以乳山市農村信用社為例來論證了這種相互依存的乘數效應是解決農民融資難題的有效方式，最后給出相關政策建議。

【關鍵詞】農民致富 融資 乘數效應

一、引言

乳山市地處山東半島東南端，經濟結構以海洋產業、旅游產業和房地產產業為主，針對這種情況，本文重點分析農村信用社作為一個金融機構在促進當地產業發展和經濟發展方面所起的作用，尤其是在促進農民增收方面所起到的作用。新世紀以來，三農問題愈發受到重視，農業人口占全國人口比重較高，因而解決三農問題對實現全面的和諧小康社會具有非常大的現實意義。促進農民致富是有很多方面，但是解決農民的融資難是非常重要的一個環節，由經濟學原理，雖然提高供給是融資的根本目的，但是如何保障貸款資金的安全和提高銀行的貸款收益率才能從根本上持續地增加有效供給。目前央行和銀監會出臺了很多措施鼓勵銀行向三農提供資金，雖然起到了一些的作用，但是這種輸血式的融資方式不能完全徹底解決問題。中國農民是一個很重視信譽的群體，大多情況下的不還貸基本是由于自身經濟狀況窘迫所致，因此只有促進農民致富，才能保障銀行貸款的安全和提高銀行的貸款收益。這是一個雙向互動的過程，并且具有乘數效應，兩者互相擴大。

二、農村金融當前供求現狀

Patrick（1966）在分析發展中國家經濟和增長金融發展時認為金融的發展模式有兩種。一是供給引導型模式（supply-leading），認為金融機構和相關金融服務的供給應優先于需求，強調金融服務的供給對經濟的促進作用；二是需求追隨型模式（demand-following），認為經濟主體在經濟增長過程中產生的金融需求而導致了金融機構和金融服務的產生。在經濟發展初級階段，供給引導型模式居于主導地位，而隨著經濟進入成熟階段，需求追隨型模式將逐漸代替供給引導型而居于主導地位。Patrick的這一論斷，對我國的銀行業發展過程有一定的解釋作用。1994年成立的中國農業發展銀行和最初設置的中國農業銀行都屬于供給引導型模式；而由我國小農經濟由于缺乏資金而自發組成的農村合作基金以及隱藏起來的民間借貸基本上屬于需求追隨型模式；農村信用合作社的成立屬于供給引導和需求追隨交織型模式，并最終落腳于供給引導型金融，這樣一種結果需要我們繼續探討是否合適。在我國目前情況下，供給引導型模式的農村金融機構的優點是進入阻力小能夠很快發展起來，并且風險也由于具有目標性而易于控制；但是正是由于這種目的性很強的發展過程，導致其提供的金融服務的數量不大，并且其資金流向和融資很容易收到當地政府的影響。而需求追隨型模式可以十分靈活地使資金流向高收益和最大需求的地方，能滿足大量并且多樣化的融資需求，當然結果也是會放大貸款風險。農村的金融服務需求因需求主體差異而呈現多樣化趨勢，我國農村經濟主體日益多元化，既有傳統農戶，也有鄉鎮中小企業、農業專業化和集約化的企業，其對資金的需求更是持續擴大。以乳山市為例，由于該市地處東部沿海地區，當地農民多從事海洋捕撈和海產品養殖，因此其很多融資需求來源于海洋養殖和捕撈等項目。由于農業和農村經濟的自然屬性導致他們很容易受到市場環境和政策因素的影響，導致其風險很不確定，因此金融機構在對農村進行信貸支持的時候必然承受一定的風險，但是我們可以通過下面的相關分析知道這種風險在一定條件下會帶來更大收益甚至會降低風險。

三、乘數效應分析

乘數效應（Multiplier Effect）是一種宏觀的經濟效應，是指經濟活動中某一變量的增減所引起的經濟總量變化的連鎖反應程度。乘數效應是宏觀經濟學的一個概念，也是一種政府在控制宏觀經濟時常用的一種手段。最典型的就是在貨幣在貨幣發行與流通中會存在的乘數效應，其完整的貨幣（政策）乘數的計算公式是：k=（Rc+1）/（Rd+Re+Rc）。其中Rd、Re、Rc分別代表法定準備率、超額準備率和現金在存款中的比率。這種乘數效應在經濟生活中大量的存在，本文以乳山市農村信用社為例，選取相關數據對農村融資和銀行存貸款之間的乘數效應進行分析，根據中國人民銀行2012年2月24規定的存款類金融機構的人民幣存款準備金率，農村信用合作聯社等中小型金融機構的存準率為17%，研究發現當金融機構在合理審慎的放出貸款后，整體來說農民的收入增加了，雖然出現一些不良貸款，但是農民增收的部分通過乘數效應再次存入金融機構，進一步加大了金融機構的存款規模，這不但增加了銀行的利潤規模，也同時增強了銀行抵抗不良貸款的能力。乳山市農村信用合作聯社在下面鄉鎮設有相關分支機構，那些設置在農業和漁業等發達的鄉鎮上的分支機構，由于當地農戶富足而使存款量大增，這在一方面增強了信用社的盈利能力，一方面也同時增強了其抗拒風險的能力，這進一步證明了當地農業經濟的發展和農民的致富對信用社發展所起到的強大作用；另一方面，農村信用社在政府引導下所支持的項目和產業都有了長足的發展，而這些發展起來的產業通過乘數效應又促進了農村信用合作聯社的發展，并且那些富裕的鄉鎮和發展良好的產業平均來說對農村信用合作聯社帶來的不良貸款比例相對較低，這在一定程度上證明大多情況下的農民不還貸基本是由于自身經濟狀況窘迫所致，因此只有促進農民致富，才能保障銀行貸款的安全和提高銀行的貸款收益，這種雙向互益的過程在乘數效應的作用下進一步擴大。

四、農村信用社在促進農民致富上的對策建議

1.擴大農村金融服務范圍，首先要擴大對農村提供金融服務的種類和提高相關層次； 其次，要對經濟結構和貸款類型進行細化和標準化，形成一種嚴格程序化的授信流程，在自己所服務的地域范圍進行低成本又具有可行性的信用征集。現階段各級聯社高度重視農村金融服務，也從各方面加大扶持力度，所以從金融體系來說，種類是比較齊全的。提高農村金融服務能力，將其金融服務進行推廣，做到為民所知、為民所用，設身處地提供農村金融服務。

2.加快農村保險發展進程。設置創新信貸保險品種中大力發展農村農業保險事業是一項不可缺少的任務，加快建立農業再保險和巨災風險分散機制，使農民和金融機構在遇到不可抗拒的風險面前增強抵抗力。在健全政策性農業保險制度方面，要鼓勵保險公司從事這種事業，在這個過程中保險公司可以同農村信用社進行信息共享，這對信用社、保險公司農戶都是一個非常不錯的選擇，對信用社來說可以降低不良貸款風險，對保險公司來說擴大了業務范圍，對農戶來說也會在融資方面比較容易，對當前農村存在的地下錢莊和高利貸等非法金融活動也是一種有效的阻止。

3.改善農村地區金融生態環境。要發展多層次全面的健康農村金融體系，必須大力改善我國現在的農村金融生態環境，由于我國農村地區的經濟文化落后，導致農村金融服務也相當落后，因此當前要改善農村地區的金融生態環境必須進行宏觀統籌。首先，以縣域、鄉鎮為地域范圍，設置信用評級機制，將農戶信用記錄進行備案，對惡意拖貸欠貸的農戶進行相關懲罰，對信用良好者進行正向激勵，比如放寬貸款條件等。其次，努力引導社會資金流向農村地區，這也是當前最緊迫和最重要的任務。乳山市農村信用社的存款有很大一部分來自于其協理員所吸收來的農村存款，由此可以看出農村的富裕程度在很大程度上決定著信用社的發展壯大，但是大多數貸款卻流向了農業之外的項目上，因此引導資金流向農村，促進農村的經濟發展是當前比較艱巨的任務。這項任務不但于農村和農民有利，也對一個扎根于農村的金融機構來說也非常的有利，只有反哺農村，促進農民的致富，農村信用社才會有立足之地，也才會有長久持續的發展。

參考文獻

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作者簡介：孫玉榮（1969-），女，山東威海人，乳山市農村信用合作聯社銀灘分社主任；孫國強（1985-），男，管理學碩士，乳山市農村信用合作聯社職員。

（編輯：陳岑）