對促進小額貸款公司健康發(fā)展的幾點思考和建議

最近，我們抽調(diào)了部分人員，集中時間、集中力量對本地區(qū)的小額貸款公司發(fā)展情況，進行了較為深入的調(diào)查研究，在調(diào)查中我們看到了小額貸款公司發(fā)展好的一面，同時也發(fā)現(xiàn)了一些問題。這些問題嚴(yán)重地制約了小額貸款公司的生存和發(fā)展，必須引起有關(guān)方面的關(guān)注和重視，采取積極有力的措施，切實為小額貸款公司的健康發(fā)展創(chuàng)造更為有利的條件。

一、本地區(qū)小貸公司基本情況及存在問題

嵩明縣現(xiàn)有小額貸款公司6家，其中有5家機構(gòu)設(shè)在縣城，有1家設(shè)在城郊的村子里。6家機構(gòu)中，股東都是自然人，其中有企業(yè)法人2家，6家小額貸款公司共有員工90人。6家小額貸款公司注冊資本金合計153800萬元。最大一家為嵩明縣信達昌小額貸款公司，注冊資本金為120000萬元，是目前云南省注冊資本金最高的一家小額貸款公司。也僅有嵩明縣信達昌小額貸款公司從銀行金融機構(gòu)獲得融資10000萬元。到2012年末，6家小額貸款公司共發(fā)放貸款494筆，金額245964萬元，貸款方式大多是抵押、擔(dān)保等，貸款期限都在1年以內(nèi)，3個月以內(nèi)的較多一些，貸款用途上主要是支農(nóng)貸款和小微企業(yè)貸款。到2012年末，6家小額貸款公司未獲得過任何補貼。

調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，還存在這樣一些問題：6家小額貸款公司都向我們反，就是融資障礙較大，除國家開發(fā)銀行外，其余銀行均無針對小額貸款公司的貸款政策，除股本金外的運營資金獲取途徑單一。再就是抵押物難登記。還有的小額貸款公司反映，發(fā)放貸款受到地域限制，不利于小額貸款公司的發(fā)展。6家小額貸款公司都愿意加入人民銀行的征信管理系統(tǒng)，理由主要是，能較全面了解客戶的貸款信息，更好地控制小額貸款公司的貸款風(fēng)險。

二、促進小額貸款公司發(fā)展的思考和建議

小額貸款公司產(chǎn)生的時間還不長，且發(fā)展速度很快，據(jù)有關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2013年6月末，全國共有小額貸款公司7086家，其貸款余額已達7043億元。就我們嵩明縣的情況看，2009年12月份嵩明縣富強小額貸款公司成立，是嵩明縣的第一家小額貸款公司，這個公司當(dāng)時還是幾個股東合伙成立的，注冊資本金僅2800萬元人民幣。到2011年12月份，就發(fā)展到現(xiàn)今的6家，注冊資本金已大幅提高，最大一家為嵩明縣信達昌小額貸款公司，注冊資本金為120000萬元，是目前云南省注冊資本金最高的一家小額貸款公司。小額貸款公司的快速發(fā)展，隨而來的問題也不少，應(yīng)該說需要解決的問題也很多，但從我們調(diào)查了解的情況看，當(dāng)務(wù)之急是解決好這樣幾個主要問題。

（一）解決小額貸款公司資金來源問題

當(dāng)前國內(nèi)經(jīng)濟形勢，對小額貸款公司來說，無疑是把雙刃劍。一方面，國家銀根縮緊，中小企業(yè)貸款難，給小額貸款公司帶來機遇。另一方面，小額貸款公司自身能力有限，后勁不足。對小貸公司資金來源的管控，關(guān)鍵是控制向社會公眾募資，包括個人、非專業(yè)機構(gòu)、非合格投資人。由于資金來源管控嚴(yán)格，據(jù)悉，部分小額貸款公司就把全部注冊資金都貸出去，進而造成內(nèi)部流動資金不足。由于既不能吸收公眾存款，又無法獲得銀行的再貸款，資金總有用盡的時候，這也成為小額貸款公司發(fā)展的瓶頸。調(diào)查中，有的小額貸款公司建議希望能向銀行申請部分貸款，有的直接提出銀行能否按30%給予貸款的建議。據(jù)媒體援引溫州市金融辦報道，溫州瑞安華峰小額貸款公司日前發(fā)行總額2億元的小貸債，開全國小貸公司發(fā)行私募債先例。溫州市瑞安華峰小額貸款公司首筆總額2億元的小貸債采取一次報備、分期募集方式，已經(jīng)于7月19日成功發(fā)行，也是全國首單小貸公司私募債。該筆債年化資金成本率8.5%，期限為三年，首期5000萬元募集資金已全部到位，主要用于支持“三農(nóng)”和100萬元以下的小微企業(yè)融資需求。這就為小額貸款公司拓寬融資渠道開創(chuàng)了一個范例。一般而言，單一小貸公司所承擔(dān)的風(fēng)險較高，資金量不大，這是商業(yè)銀行不愿意介入小貸行業(yè)的最主要原因。有的地方成立了小額再貸款公司，小貸公司可以把資金需求匯總起來，以再貸款公司作為載體，這樣，無論是商業(yè)銀行，還是社會資本，都可以找到一個集中的交易對手，從而打開小貸公司的融資之門。解決小額貸款公司融資難題需要探索、需要研究，更需要借鑒和創(chuàng)新。

（二）要給予小額貸款公司政策層面上的扶持

在稅收方面應(yīng)給予優(yōu)惠，該減的要減，該免的要免。國務(wù)院近期召開的一次常務(wù)會議決定，從今年8月1日起，對小微企業(yè)中月銷售額不超過2萬元的，暫免征收增值稅和營業(yè)稅，并暫不規(guī)定減免期限。據(jù)匡算，實施這一政策，年減稅規(guī)模近300億元。此次，中央政府在上半年財政收入增速回落至7.5%而支出累計增長10.8%的情況下，出手為小微企業(yè)“救急”，顯示出中央支持小微企業(yè)的堅定決心。為何給小微企業(yè)免稅，就是因為小微企業(yè)數(shù)量眾多，多為民營企業(yè)，對推動經(jīng)濟發(fā)展、促進市場繁榮、擴大就業(yè)作用巨大。據(jù)統(tǒng)計，全國4000多萬家小微企業(yè)，提供了80%的城鄉(xiāng)就業(yè)崗位，最終產(chǎn)品和服務(wù)占國內(nèi)生產(chǎn)總值的60%，上繳稅收占到50%。同理，為三農(nóng)和小微企業(yè)發(fā)展提供融資服務(wù)的小額貸款公司也應(yīng)給予稅收方面的優(yōu)惠。建議有關(guān)部門多作調(diào)查研究，制定出切實可行的優(yōu)惠政策，促進小額貸款公司與三農(nóng)和小微企業(yè)良性互動，協(xié)調(diào)發(fā)展。總的是希望對小額貸款公司多給予政策方面的扶持。支持小額貸款公司健康有序發(fā)展，使其在支持三農(nóng)、支持小微企業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮更大作用。還要從法規(guī)政策的層面著手，幫助小額貸款公司解決抵押物難登記、發(fā)放貸款受地域限制等問題。

（三）解決加入人民銀行征信管理系統(tǒng)問題

小額貸款公司加入人民銀行征信管理系統(tǒng)，是小額貸款公司普遍的愿望。在我們調(diào)查的本縣內(nèi)6家小額貸款公司中，有5家都表示愿意加入人民銀行征信管理系統(tǒng)，這就說明加入人民銀行征信管理系統(tǒng)是小額貸款公司目前比較迫切的愿望。在調(diào)查了解中，有的小額貸款公司負責(zé)人還向我們講述了放貸款過程中，了解客戶信息的難處。由于不能直接從人民銀行征信管理系統(tǒng)查詢客戶信息，就只能通過商業(yè)銀行代為辦理，不能及時、全面了解貸款客戶的全部信息，影響發(fā)放貸款的效率，又增加放貸的風(fēng)險。在交流中，我們還試探性的向他們說明，加入人民銀行征信管理系統(tǒng)，可能會發(fā)生一定的費用，在今后的管理上要求會高一些、嚴(yán)一些。而他們?nèi)匀粦B(tài)度堅決，都希望人民銀行能在這個方面給予大力支持，盡快幫助解決小額貸款公司接入人民銀行征信管理系統(tǒng)問題。建立和完善征信管理系統(tǒng)，擴大征信信息的覆蓋面，增強征信服務(wù)功能，是人民銀行提升履職水平的一個重要方面。為了支持小額貸款公司健康發(fā)展，人民銀行的各級分支行應(yīng)積極行動起來，為小額貸款公司的發(fā)展破難題、解難事、做實事，做好事。

（四）切實防范貸款的法律風(fēng)險和業(yè)務(wù)風(fēng)險

目前，有小額貸款公司存在單筆的資金投入量過大的情況，平均一筆達到60萬到100萬元，資金自然很快被用光。小額貸款公司應(yīng)該進行反省。要堅持支農(nóng)、支小的目標(biāo)和方向，堅持小額度貸款的防控風(fēng)險原則。有專家指出，關(guān)注小額信貸新發(fā)展，須防范金融風(fēng)險。在經(jīng)濟下行的過程當(dāng)中，難免會有一些企業(yè)經(jīng)營困難，或者出現(xiàn)資金鏈斷裂，對于這些機構(gòu)要審慎放貸，但是更要幫助暫時困難的企業(yè)債務(wù)重組渡過難關(guān)。在經(jīng)濟下行的時候，在企業(yè)遇到困難的時候，只要不是惡意欠債，所有做金融業(yè)務(wù)的人，應(yīng)該有更大的寬容度，幫助這些企業(yè)度過難關(guān)，這樣也是培育未來利潤的來源。有專家指出，對違規(guī)操作的小貸公司要堅決令市場退出，對高管人員進行黑名單管理。小貸公司還要特別注意對內(nèi)部風(fēng)險的防控，小貸公司辦理的是“準(zhǔn)金融業(yè)務(wù)”，但現(xiàn)實是專業(yè)人才較為缺乏，因此在業(yè)務(wù)審核、流程控制等操作上與銀行專業(yè)人才相比尚有較大差距，發(fā)生操作風(fēng)險的可能性就會大一些，還有小貸公司“小額、分散”的貸款原則和規(guī)章制度的不成熟、不完善也會造成內(nèi)部風(fēng)險的發(fā)生，小貸公司要發(fā)展、要贏利，但決不能忽視對風(fēng)險的管控。