【摘要】隨著我國國民經濟持續、快速、健康地發展，居民的投資意愿及現代理財觀念增強，金融服務需求也日益多樣化，個人理財業務的發展成為商業銀行發展的一個重點。本文深刻剖析了目前我國商業銀行發展個人理財業務所存在的問題，提出了使我國商業銀行個人理財業務可持續發展的對策建議。

【關鍵詞】銀行 個人理財 對策

一、概述

商業銀行個人理財業務是指商業銀行根據客戶的收入狀況、資產結構和理財需求，利用自身優勢，運用多種金融手段為個人客戶提供財務分析、理財規劃、投資顧問、資產管理等綜合性的專業服務，為客戶實現資產的保值增值。

隨著我國國民經濟的發展，一方面個人可支配收入不斷增加，而另一方面把儲蓄作為居民資產保值增值的這種方式在負利率時代已經不能滿足居民的需要了。同時，2011年又逢股市大跌、金市動蕩、樓市遇冷，于是居民紛紛選擇“跑贏CPI”的銀行理財產品作為資產保值增值的“靈丹妙藥”。因此，從2011年以來，我國商業銀行的個人理財業務開始迅猛發展起來。這一年，銀行個人理財產品發行量從10215款狂飆到21251，漲幅達到108.04%；收益率創下歷年之最，收益超過5%的產品比比皆是，在整年投資市場都不景氣的大背景下可謂異常奪目。

雖然2012年銀行個人理財產品發行量增速較前一年明顯放緩，理財產品的收益率也呈下滑趨勢，但居民投資理財行為日漸趨于理性，未來居民理財需求依然旺盛，商業銀行應該抓住機遇，審視現存問題、找出發展對策。

二、存在的問題

（一）缺乏獨立的運作系統

個人理財業務涉及面廣，幾乎涵蓋了銀行的三大業務，需要依靠銀行前后臺業務協調配合才能順利開展，而這些業務又分別被各不同的部門管理，因而造成業務條塊分割，前后臺業務無法有效整合，不能形成相對獨立的運作系統，無法給客戶提供一站式的服務。

（二）產品同質化，缺乏品牌效應

銀行只是對現有的幾種投資產品進行簡單的重新整合，不能針對不同客戶群的需求進行市場細分，沒有為不同的客戶定制個性化的產品，無法提供差異化服務。因此，產品同質化非常明顯。另外，面對激烈的市場競爭，個人理財產品在各商業銀行間不斷復制，忽視品牌競爭力。

（三）缺乏高素質的專業理財人員

理財業務是一項綜合性的業務，對從事該項業務的人員素質要求很高，除了要精通相關專業知識外，還要具備靈活運用各類金融工具的能力和經驗，以及人際交往能力和組織協調能力。

目前銀行理財經理主要通過三種途徑：原來的柜員、個人客戶經理轉型以及從新分配的高校畢業生中選拔。雖然經過嚴格培訓，但理論知識不全面，實戰經驗不豐富的現象依然普遍存在。而目前國內高端個人客戶日益增多，需要理財人員具有豐富的專業知識，能處理復雜的金融業務，為他們提供私人銀行服務。但國內銀行在延攬這類型客戶的能力明顯不足。

同時，目前國內許多理財人員缺乏職業道德，為了個人業績的提高，只注重宣傳產品的預期收益，而對客戶的風險提示采取回避弱化的態度。

（四）營銷渠道單一，技術落后

目前，國內商業銀行技術服務手段落后，許多銀行還只能通過網銀和柜臺進行理財產品銷售，營銷渠道單一；并且在對客戶做理財分析和規劃時，大多數銀行還在以宣傳圖表、計算器等簡單的工具為主，缺乏專門為客戶設計的計算機應用軟件和市場資訊查詢服務系統，因此不能真正為客戶提供有針對性的理財方案。

（五）缺乏風險意識，風險防控能力差

由于銀行間激烈的競爭，個人理財業務會出現因缺乏長遠戰略性的決策和謹慎的意識，以及在市場風險監控、識別計量市場風險和產品定價方面能力弱，而造成在產品設計上的決策風險；以及因內控機制不完善而造成的操作風險。

其次，在產品營銷過程中因對外過分宣傳收益，而忽視風險提示，當產品出現虧損時而造成的道德風險和信譽信用風險。

同時部分商業銀行尚未建立和運用客戶資料庫分析系統，客戶投訴處理機制不完善，缺乏應急處理能力等。

三、發展對策

（一）構建良好的運行體系

以“市場為導向”進行銀行內部資源配置，對各部門的現有業務重新整合，建立專職機構。同時，建立和完善相關的各項規章制度。

（二）加大產品的開發與創新，建立品牌效應

商業銀行應從戰略發展的角度，由總行開始對不同客戶群的需求進行全面調查分析，并進行市場細分，選擇目標市場。這里我們可以學習和借鑒一下美國商業銀行的經驗，將市場細分為三層，一般消費者客戶、富裕消費者客戶、私人銀行客戶。商業銀行針對不同的目標客戶，根據他們的風險偏好和承受能力，提供差異化的理財服務。此外，商業銀行應堅持自主創新，開發一些具有個性的理財產品，樹立自身的品牌形象。

商業銀行還可以與其他金融機構進行跨行業合作，通過多種手段，豐富產品內涵，合作開發更多有市場特色、差異化且有效益的新產品，真正為客戶提供綜合性的金融服務。

（三）培養和選拔一批高素質的專業理財人員

商業銀行應該積極選拔一批業務能力強、有良好職業道德的精英，制定系統的理財人員培訓計劃，進行強化培訓。加強與證券、保險、信托等行業建立橫向聯合培訓機制。同時也可與境外機構積極合作，引進國際經驗建立和完善金融理財執業人員的行業標準、職業道德，建立一套符合我國國情的從業人員資格認證體系，培養一批高素質高道德水平的理財人員。還要建立一套相應的考核評價管理制度，制定工作目標，將其個人職責、工作成績與考核獎懲緊密聯系起來，規范理財業務。

（四）拓寬營銷渠道，加強科技開發

商業銀行應積極拓寬對理財產品的認購渠道，完善網上銀行、手機銀行、電話銀行、電視銀行等多種交易渠道。同時，充分利用現有的以計算機和互聯網為基礎的網絡體系和技術平臺，加大信息系統投入，開發相關軟件，整合客戶信息，為理財業務提供系統支持。

（五）加強風險管理

商業銀行對個人理財的風險防控可以從以下入手：一是加強與第三方專業金融機構合作，進行定期和不定期的報告和備案，同時對理財產品做出相應的風險壓力測試報告和信用評級報告；二是引進國外先進的風險管理方法和系統；三是建立和完善信息披露機制，保證客戶對產品的知情權，從風險提示到產品設計再到收益說明，都向客戶充分說明職業；四是加強從業人員職業道德和誠信教育，將理財人員的職業道德和誠信納入員工考核制度中。

參考文獻

[1]李銘.商業銀行個人理財業務的問題與對策.《科技信息》.2010.12.

[2]曾楨.我國商業銀行個人理財業務發展問題與對策.《世界華商經濟年鑒》.2012.5.

作者簡介：石娜（1980-），女，湖北鄂州人，廣東輕工職業技術學院經濟系講師，碩士，研究方向為投資理財。